【正文】 級市場支持，可轉讓大額定期存單的流通性僅遜于國庫券。一些美國大商業(yè)銀行發(fā)行的這類存單流通性幾乎可與國庫券媲美。其次，由于目標客戶大公司、養(yǎng)老基金和政府，這類存單面額通常較大，最高可至 1000 萬美元，一般以 10 萬至 100 萬美元面額居多。第三，這類存單的存款期限通常定在 3 個月、 6 個月、 9 個月和 1 年這四個期限，以使存單具有較高的流通性。最后，這類存單都不記名，以便轉讓流通。 我國曾發(fā)行 CDS，但由于利率管制及缺乏市場，退出25兩種重要的 CDs浮動利率定期存款六個月定期存單每個月調整， 1年期 3個月調整一次利率，利率根據前一日市場情況銀行可以利用該存款調整利率期限結構，降低負債籌資的成本。固定利率到期可轉讓大額定期存單，由摩根保證信托公司首先發(fā)行，把長期的收益性和短期的流動性結合起來，也稱滾動存單或卷布丁?？蛻粝却_定到期日，多為 2到 5年。由一組半年定期存單組成。半年到期后辦理轉存手續(xù)?？蛻艨沙鍪鄄糠肿源鎲?，但在到期日之前須將同等金額的資金存入銀行。客戶不能出售全部存單。利息高于同類國庫券，但低于 2到 5年傳統(tǒng)定期存款。26儲蓄存款創(chuàng)新小額、分散傳統(tǒng)：整存整取、零存整取等新型工具：指數存款證： 將存款利率與物價掛鉤，實際利率不變，避免通脹損失 （ 我國 保值儲蓄在 1950年 5月和 1993年 7月開辦過兩次，后一次因物價逐漸穩(wěn)定，在 1996年 4月 1日取消 ）余額寶：天使還是魔鬼？余額寶：天使還是魔鬼？民生隨心存27禮儀儲蓄農行在現有人民幣整存整取定期儲蓄和定活兩便儲蓄業(yè)務的基礎上，融入“ 情感 ” 和具有 “ 收藏 ” 價值的一項特色 儲蓄業(yè)務“望成龍 ”定位于 0～ 14歲兒童少年，適合長輩對子女的關愛，表達長輩望子成龍、望女成鳳的期許，“樂天年 ”定位于 60歲以上老人，適合晚輩孝敬長輩，表達祝福安康、樂享天年之意?！叭鹭S年 ”定位于企業(yè)在取得豐碩業(yè)績時，凸顯對員工的關愛，適合年終企業(yè)單位派發(fā)獎金、分紅等?！叭f事順 ”適合于對親朋好友健康的關懷和仕途平安順利的祝福。“喜臨門 ”適合結婚、生子等喜慶的祝福?！皻q如意 ”適合各種不同人群表達 對親朋好友生日的祝福。28第三節(jié) 銀行存款的經營管理一、積極經營與提高銀行存款穩(wěn)定性的策略二、存款成本管理三、銀行存款的營銷和定價四、存款規(guī)?？刂?9一、積極經營與提高銀行存款穩(wěn)定性的策略銀行主動負債的積極經營策略存款者處于主動地位，不能等客上門優(yōu)質高效服務以及儲蓄工具積極營銷、廣告內部管理，業(yè)務操作、 人員服務30提高存款穩(wěn)定性的策略 目標：提高穩(wěn)定率、延長平均占用天數存款：易變性存款（活期）、準變性（定活兩便）、穩(wěn)定性（定期）重點：提高易變性存款的穩(wěn)定性；延長穩(wěn)定性和易變性存款的平均占用天數31二、商業(yè)銀行存款的成本管理商業(yè)銀行存款成本的構成利息成本 利率 *金額 國家統(tǒng)一規(guī)定營業(yè)成本 服務成本資金成本可用資金成本率（扣除準備金）存款加權平均成本率邊際成本32二、存款成本控制存款結構和成本選擇期限長 —— 利率高 —— 成本高；期限短 —— 利率低 —— 成本低。儲蓄存款利率低，成本較高，但可派生存款處理好以下關系擴大低息存款的吸收處理不同存款利息成本和營業(yè)成本的關系活期存款：以不減弱銀行信貸能力為條件定期存款：與銀行存款派生能力相適應33存款總量和成本控制☆ 同向組合： 存款總量 ↑↓ → 成本 ↑↓ ；☆ 逆向組合逆向組合 ：存款總量：存款總量 ↑ ↓ → 成本成本 ↓ ↑ ；☆ 總量單向變化總量單向變化 ：存款總量：存款總量 ↑ ↓→ 成本不變；成本不變；☆ 成本單向變化： 存款總量不變 → 成本 ↑ ↓ 。n存款成本不僅與存款量，而且與存款結構、利息等有關n銀行應努力實現逆向組合或總量單向變化模式34如何度量成本：可用資金的歷史平均成本(利息 +營業(yè)成本） /可用資金缺陷：過去而非未來；未來利率影響（未來高，則較?。┻呺H成本具有重要和實際意義：確定收益率及相對價格很難：預測未來利息支出；市場利率 （數據保密性）35三、銀行存款的營銷和定價金融市場的營銷，是指把可盈利的銀行服務引導到經選擇的客戶方面的經營管理活動。存款工具營銷：產品設計和創(chuàng)新：有限且缺乏專利保護定價：利率管制，銀行沒有自主定價權產量和公共關系確定客戶需求，針對性根據經營環(huán)境及自身特點，規(guī)劃新項目定價和促銷36存款工具定價定價原則既要滿足客戶需求，又要顧及銀行利益不同存款工具價格信息可溝通、可對比利率， 6月 3月， 1年 6月，但 1年 6月與 6月 3月的幅度要對應，不能差距懸殊不可過分細分市場，損害某一市場的利益以補貼另一市場3738存款的定價 存款增長是銀行擴張的基礎，存款的定價是商業(yè)銀行吸收存款的成本，因此，銀行必須在增長和盈利作出選擇。銀行存款定價與經營目標的關系存款價格變動 銀行存貸款利差的變動客戶對存款數量與組合的決定 銀行存款量與構成銀行的凈利潤與銀行存貸款增長38幾種存款定價方法以成本為基礎，不考慮競爭等，優(yōu)點不損害某些細分市場，缺點計算復雜成本加利潤存款定價法每單位存款服務的價格＝每單位存款服務的經營支出 ＋分配到銀行存款的總支出 ＋售出每單位存款的計劃利潤步驟 ： （ 1）確認每種資金來源的成本比率 （ 2）確認每一成本比率乘以每種資金來源占銀行資 金的相對比重 （ 3）加總各項乘積，得出銀行資金的加權平均成本3940 交易賬戶的定價規(guī)定每筆業(yè)務的收費標準及免費輔助服務按余額對客戶支付利息規(guī)定平均或最低余額，在此數額以上免收費用銀行既可根據最低余額而非手續(xù)費定價，也可根據手續(xù)費而非最低余額定價收支相抵平均余額定價：掌握賬戶的收支相抵余額，根據目標收益率確定最低平均余額幾種存款定價方法40各銀行個人儲蓄賬戶收費標準412023年 6月 7日，人民銀行決定自 6月 8日起將金融機構存款利率浮動區(qū)間的上限調整為基準利率的 2023年 6月 8日，包括五大銀行、興業(yè)銀行、恒豐銀行及部分城商行（農商行）在內的 60多家銀行在新基準利率的基礎上對各項存款利率進行了不同程度的上浮，而其他銀行則只執(zhí)行新的基準存款利率。在 6月 9日除 興業(yè)銀行 與 恒豐銀行 外的 10家全國性股份制銀行又紛紛調高前一日剛公布的存款利率，部分存款的上浮幅度還實現了對五大銀行的反超以北京銀行、寧波銀行為代表的部分大型城商行，除活期存款利率上浮 10%外，將大部分定期存款利率也上浮10%。而大多數城商行（及農商行）則直接將所有類別的存款利率均上浮 10%。我國存款利率市場化的嘗試42存款類 型存款期限平均上浮最大上浮最小上浮國有銀 行股份制行城商 農商活期 10（ 123）0（ 1）10 10 整存整取3個月 10（ 115）0（ 2） 6個月 10（ 116）0（ 2） 1年 10（ 119）