市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)第三章負(fù)債業(yè)務(wù)與管理-wenkub
2023-03-29 11:48:57 本頁(yè)面
【正文】 全額取出 ? 若需提前部分呢或全部支取，需提前通知銀行，并支付懲罰性費(fèi)用 發(fā)行方式： ? 零售式發(fā)行：銀行按投資者的需要隨時(shí)發(fā)行 ? 批發(fā)式發(fā)行：銀行確定存單的面額、期限、利率并予以公布，供投資者選購(gòu)。 定期存款 種類(lèi)： 161。 ? 客戶(hù)分別開(kāi)立儲(chǔ)蓄賬戶(hù)和或活期存款賬戶(hù)，后一賬戶(hù)上的余額永遠(yuǎn)為 1美元。第三章 負(fù)債業(yè)務(wù)與管理 第一節(jié) 銀行存款負(fù)債概述 ? 一、存款種類(lèi) ? 交易賬戶(hù)存款 ? 非交易賬戶(hù)存款 ：主要是為了獲取收益而存入的款項(xiàng) ? 存款創(chuàng)新業(yè)務(wù) 交易賬戶(hù)存款 ? 活期存款 ? 可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶(hù)（ nows）、超級(jí)可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶(hù)（ super nows） ? 自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)制度（ ATS） ? 貨幣市場(chǎng)存款賬戶(hù)（ MMDA） ? ? 活期存款 ? 定義：存戶(hù)可隨時(shí)存取和支付的存款 ? 特點(diǎn)： ? 流動(dòng)性強(qiáng)、存取頻繁，經(jīng)營(yíng)成本高、波動(dòng)性大 ? 一般不支付利息或利息很低 ? 是商業(yè)銀行短期資金的重要來(lái)源，在存取中會(huì)形成比較穩(wěn)定的余額 ? ? Nows背景與過(guò)程 ? 20世紀(jì) 70年代后，美國(guó)商業(yè)銀行存款利率受到限制，不準(zhǔn)儲(chǔ)蓄賬戶(hù)使用支票。 ? 客戶(hù)開(kāi)立支票后，銀行自動(dòng)把必要的金額從儲(chǔ)蓄賬戶(hù)轉(zhuǎn)到或其賬戶(hù)上進(jìn)行支付 ? ? 貨幣市場(chǎng)存款賬戶(hù) ? 定義：為個(gè)人與企業(yè)開(kāi)立的用于存款目的，但每月支取次數(shù)有限制的活期帳戶(hù)。 定期存單 161。 ? 利率確定：由發(fā)行銀行根據(jù)當(dāng)時(shí)的貨幣市場(chǎng)的利率水平自定，多是固定利率。與利率走勢(shì)或匯率走勢(shì)掛鉤。 根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾 500指數(shù)支付利息 161。 ? 進(jìn)行邊際成本和邊際收益的比較。 環(huán)節(jié)與過(guò)程： 161。 對(duì)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)進(jìn)行評(píng)價(jià)與改進(jìn)，并預(yù)測(cè)與研究未來(lái)需求 第一節(jié) 銀行存款負(fù)債概述 三、影響存款規(guī)模的因素 ? 影響總體存款規(guī)模的因素 經(jīng)濟(jì)狀況： ? 經(jīng)濟(jì)越發(fā)展，收入越高，存款規(guī)模越大 ? 經(jīng)濟(jì)波動(dòng)時(shí)期，存款規(guī)模減少 ? 信用危機(jī)出現(xiàn)，存款規(guī)模減少 ? 其他資產(chǎn)價(jià)格上升，存款規(guī)模減少 第一節(jié) 銀行存款負(fù)債概述 消費(fèi)習(xí)慣：節(jié)約型社會(huì)存款大 央行貨幣政策： 其他金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)狀況：其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)吸收存款的競(jìng)爭(zhēng)越激烈，銀行所能吸收的資金越少 ? 央行貨幣政策 以擴(kuò)張政策為例 ? 利率降低，根據(jù)利率的替代效應(yīng)，存款減少；根據(jù)利率的收入效應(yīng)，存款增加 ? 利率降低，股票等資產(chǎn)價(jià)格上升，若投資者認(rèn)為股票價(jià)格上升空間小，則資金撤離資本市場(chǎng)，原始存款增加；若投資者認(rèn)為價(jià)格會(huì)繼續(xù)上升，則資金進(jìn)入資本市場(chǎng)。 銀行的促銷(xiāo)手段 161。 第一節(jié) 銀行存款負(fù)債概述 ? 存款保險(xiǎn)制度：是指特設(shè)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要對(duì)商業(yè)銀行所吸收的存款承擔(dān)保險(xiǎn)義務(wù)的措施。包括：銀行工作人員的工資、建筑物和設(shè)備的折舊、辦公費(fèi)用、廣告宣傳費(fèi)用等。 資金成本率 =（利息成本 +經(jīng)營(yíng)成本） /吸收的存款額 ? 可用資金成本：銀行可用資金所負(fù)擔(dān)的全部成本。求用于盈利的資產(chǎn)的資金成本率（可用資產(chǎn)成本率）。 ? 邊際存款成本率 =新增總成本 /新增存款數(shù)量 ? 新增可用資金邊際成本率 =新增總成本 /新增資金 （ 1非盈利使用的比例） 第二節(jié) 存款成本的構(gòu)成與定價(jià)方法 例 3:假設(shè)某銀行開(kāi)辦了某種新的存款種類(lèi)，由此使存款增長(zhǎng)了 9000萬(wàn)元，這些資金的利息成本為 %，其它成本率為 %，新增資金的 20%用于非盈利資產(chǎn)，則該銀行的邊際成本計(jì)算如下： ? 資金邊際成本率 =9000 （ %+%） /9000=% ? 新增可用資金邊際成本率=9000 (%+%)/[9000 (120%) ]=% 第二節(jié) 存款成本的構(gòu)成與定價(jià)方法 三、存款的定價(jià)方法 （一）含義：對(duì)存款進(jìn)行價(jià)值分析，以 為銀行貸款和投資收益的確定提供分析基礎(chǔ)。 1 8% 3 12% 1 16% %5 1 15% 5 1 5% 5 100%? ? ? ? ? ?第二節(jié) 存款成本的構(gòu)成與定價(jià)方法 ： ? 當(dāng)邊際收益率 =邊際成本率時(shí)，此時(shí)的存款利率即為銀行應(yīng)該選擇的利率水平。 利率水平（ %） 預(yù)期流入的存款量 （萬(wàn)元） 籌集資金的總利息成本 （萬(wàn)元） 新存款資金的總成本變動(dòng)額（萬(wàn)元） 新存款的邊際成本率 （ %） 新資金投資的預(yù)期收益率 （ %） 邊際收益與邊際成本之差 （ %） 總利潤(rùn) （萬(wàn)元） 2500 175 175 +3 75 5000 375 200 +2 125 7500 600 225 +1 150 10000 850 250 0 150 12500 1125 275 1 125 不同利率下的邊金成本率與收益率的比較 由上表，當(dāng)存款利率低于 %時(shí)，銀行的邊際收益大于邊際成本，所得利潤(rùn)逐步增加，到 %時(shí)利潤(rùn)達(dá)到最大。 ? 第三節(jié) 非存款負(fù)債的管理 一、非存款負(fù)債的理解 ? 定義：也稱(chēng)非存款性資金，是指除了存款以外的其他各種借入資金。 第三節(jié)
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