市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)第三章商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)(負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理)-wenkub
2023-03-27 10:53:29 本頁(yè)面
【正文】 種短期資金借貸方式。 不利的一個(gè)方面是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，商業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、互助基金以及其他的機(jī)構(gòu)都開(kāi)展類似的服務(wù)，這使得該類賬戶的盈利空間被大大地壓縮了。 如果股票指數(shù)上升，銀行必須給 CD持有者支付資本利得和紅利，具體的數(shù)額取決于股票指數(shù)變化的幅度和參與比率。 根據(jù)存戶和銀行達(dá)成的協(xié)議，存戶可以將不同存款賬戶的資金進(jìn)行自由轉(zhuǎn)換，也可以委托商業(yè)銀行在某個(gè)賬戶資金出現(xiàn)較多盈余時(shí)進(jìn)行貨幣市場(chǎng)投資，以增加存款的收益。前者的存取沒(méi)有一定期限，只憑存折便可以提現(xiàn)。 對(duì)提前支取的款項(xiàng)，商業(yè)銀行要收取一定的懲罰性費(fèi)用。 20世紀(jì) 60年代由美國(guó)花旗銀行創(chuàng)辦。 1978年 11月，首創(chuàng)于美國(guó)商業(yè)銀行，由早期的電話轉(zhuǎn)賬制度演變而來(lái)。 ? 20世紀(jì) 90年代以后，兩者已無(wú)顯著的差別，許多商業(yè)銀行只為客戶提供一個(gè)類似的賬戶。 ? NOW賬戶的特點(diǎn)： ? 一是不使用支票的支票賬戶，該支付命令可用于提款，背書(shū)后可轉(zhuǎn)讓 ? 二是它不同于一般的支票賬戶，該賬戶要向客戶支付利息 ? 超級(jí)可轉(zhuǎn)讓支付命令（ SuperNOW帳戶） ? 是指有最低存款余額的規(guī)定并支付較高利息的可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶。 ? 產(chǎn)生： ? 是 1972年美國(guó)馬薩諸塞州的儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)最早創(chuàng)辦的一種儲(chǔ)蓄存款賬戶。 狹義負(fù)債 主要指銀行存款、借款等一切非資本性的債務(wù)。第三章 負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理 一、商業(yè)銀行負(fù)債的概念 （一）銀行負(fù)債的概念 銀行負(fù)債是銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中尚未償還的經(jīng)濟(jì)義務(wù)。 （二）銀行負(fù)債的意義 負(fù)債好比企業(yè)經(jīng)營(yíng)中的原材料，企業(yè)沒(méi)有原材料無(wú)法進(jìn)行加工制作，銀行沒(méi)有負(fù)債則無(wú)法進(jìn)行信用活動(dòng) （三）銀行負(fù)債的特點(diǎn) 現(xiàn)實(shí)的、優(yōu)先存在的經(jīng)濟(jì)義務(wù) 可用貨幣計(jì)量 只能在償還后消失 （四）銀行負(fù)債的作用 1．負(fù)債是銀行經(jīng)營(yíng)的先決條件 2．負(fù)債是保持銀行流動(dòng)性的手段 3．銀行負(fù)債是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大推動(dòng)力 4．銀行負(fù)債構(gòu)成流通中的貨幣量 5．負(fù)債是銀行同社會(huì)各界聯(lián)系的主要渠道 二、商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù) 存款類負(fù)債 （被動(dòng)負(fù)債） 非存款類負(fù)債 （主動(dòng)負(fù)債） 交易賬戶 非交易賬戶 創(chuàng)新存款 活期存款 可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶和超級(jí)可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶 貨幣市場(chǎng)存款賬戶 自動(dòng)轉(zhuǎn)賬制度 定期存款 定期存單 大額可轉(zhuǎn)讓定期存單 公開(kāi)賬戶 儲(chǔ)蓄存款 現(xiàn)金管理賬戶 指數(shù)定期存款 投資賬戶 結(jié)構(gòu)性存款 同業(yè)拆借 證券回購(gòu)協(xié)議 向中央銀行借款 發(fā)行商業(yè)票據(jù) 歐洲貨幣市場(chǎng)借款 （一）銀行負(fù)債的種類 被動(dòng)性 派生性 客觀性 （二）銀行存款的特點(diǎn) 所謂 交易賬戶 是指私人和企業(yè)為了交易的目的而開(kāi)立的支票賬戶，客戶可以通過(guò)支票、匯票、自動(dòng)取款機(jī)、電話互聯(lián)網(wǎng)和其他電子設(shè)備來(lái)提款或?qū)Φ谌咧Ц犊铐?xiàng)。具有與支票賬戶相同的功能，但是由于開(kāi)出的是“可轉(zhuǎn)讓支付命令”而不受法律管制，銀行可向客戶支付利息。始辦于 1985年。 貨幣市場(chǎng)存款賬戶（ MMDA） 是一種介于活期存款和儲(chǔ)蓄存款之間的存款賬戶，是 1982年美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)《加 〃 恩圣潔爾門(mén)存款機(jī)構(gòu)法》，允許商業(yè)銀行與貨幣市場(chǎng)基金競(jìng)爭(zhēng)后出現(xiàn)的一種新業(yè)務(wù) 。 基本內(nèi)容： （ 1）規(guī)定客戶在銀行開(kāi)立兩個(gè)賬戶，一個(gè)是有息的儲(chǔ)蓄賬戶，一個(gè)是無(wú)息的活期存款賬戶； （ 2）允許只保留 1美元開(kāi)戶額的活期存款賬戶開(kāi)出超過(guò) 1美元的支票； （ 3）支票賬戶內(nèi)一定金額之上的余額將自動(dòng)轉(zhuǎn)入儲(chǔ)蓄賬戶；而客戶簽發(fā)的支票要求支付時(shí)，所需要的資金也會(huì)自動(dòng)從儲(chǔ)蓄賬戶轉(zhuǎn)入支票賬戶進(jìn)行結(jié)算。 ? 兩種類型： ? 浮動(dòng)利率可轉(zhuǎn)讓定期存單，利率按前一個(gè)月 1年期國(guó)庫(kù)券的收益率的 70%計(jì)算，最小面值為 500元，投資者的收益若小于 1000美元，可免交利息所得稅 ? 10萬(wàn)美元以上的定期存單，主要購(gòu)買(mǎi)對(duì)象是企業(yè)，利率不受管制，存單可以轉(zhuǎn)讓 ? 意義： ? 一是可有效地吸收存款，解決資金來(lái)源和競(jìng)爭(zhēng)力的問(wèn)題 ? 二是其穩(wěn)定性比一般的定期存款要好，成為銀行從事期限較長(zhǎng)、收益較高的資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要資金來(lái)源 ? 三是發(fā)行可轉(zhuǎn)讓定期存單不必繳付存款準(zhǔn)備金 ? 可轉(zhuǎn)讓定期存單的投資對(duì)象： 公司、養(yǎng)老基金、政府機(jī)構(gòu)等 ? 發(fā)行和認(rèn)購(gòu)的方式： ? 批發(fā)式： 由發(fā)行機(jī)構(gòu)擬定發(fā)行總額、利率、面額等，預(yù)先公布，投資者認(rèn)購(gòu) ? 零售式： 按投資者的需要，隨時(shí)發(fā)行，隨時(shí)認(rèn)購(gòu)，利率可商議 ? 可轉(zhuǎn)讓定期存單的創(chuàng)新形式 —— 滾動(dòng)存單式“卷布丁”的存款工具 ? 一是存單的平均期限為 25 年（ 2460個(gè)月），由一組 6 個(gè)月的定期存單組成，存款者若選定期限，可通過(guò) 6 個(gè)月的定期存單連續(xù)展期完成 ? 二是存款者可以出售 6 個(gè)月期的存單，但在到期日前，必須有一筆同等數(shù)量的資金再存入 ? 三是利率稍高于同期的國(guó)庫(kù)券利率 ? 四是銀行為防止不履約的信用風(fēng)險(xiǎn)，收取較高的業(yè)務(wù)費(fèi) ? 特點(diǎn)：把長(zhǎng)期存單的收益性和短期存單的流動(dòng)性結(jié)合起來(lái) 公開(kāi)賬戶 公開(kāi)賬戶是為滿足儲(chǔ)戶 零存整取 的需求而設(shè)立的。 儲(chǔ)蓄存款 ? 西方國(guó)家儲(chǔ)蓄的含義： ? S = Y－ C ? 現(xiàn)金 ? 內(nèi) 銀行存款 ? 容 有價(jià)證券 ? 股票及公司債券 ? 各種保險(xiǎn)（財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等） 關(guān)于儲(chǔ)蓄的概念： 美國(guó)指“存款者不必按照存款契約的要求，而是按照存款機(jī)構(gòu)所要求的任何時(shí)間，在實(shí)際提取日前 7天以上的時(shí)間，提出書(shū)面申請(qǐng)?zhí)峥畹囊环N賬戶”。存款存折一般不能流通轉(zhuǎn)讓，儲(chǔ)戶也不能透支款項(xiàng)。 指數(shù)定期存款 該類存單的收益不是固定的，而是與有價(jià)證券價(jià)格、黃金價(jià)格、外匯匯率、消費(fèi)價(jià)格或其他合適的價(jià)格指標(biāo)相聯(lián)系的，其中較為典型的是投資類存款。如果股票指數(shù)下跌，存款人在存款到期時(shí)可能只得到本金。 結(jié)構(gòu)性存款 結(jié)構(gòu)性存款也可稱為收益增值產(chǎn)品，是運(yùn)用利率、匯率產(chǎn)品與傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)相結(jié)合的一種創(chuàng)新存款。 最初的交易動(dòng)機(jī)是調(diào)劑商業(yè)銀行的準(zhǔn)備金，即法定準(zhǔn)備金不足的商業(yè)銀行向有超額準(zhǔn)備金的商業(yè)銀行借入資金，這樣拆入方就能夠以簡(jiǎn)單的方式補(bǔ)足準(zhǔn)備金，避免中央銀行的懲罰；而拆出方也可以利用閑余的資金，獲取一定的收益。 證券回購(gòu)協(xié)議 是銀行出售持有的證券，并同時(shí)簽訂協(xié)議在某一約定時(shí)間按協(xié)定的價(jià)格重新將其買(mǎi)回的業(yè)務(wù)。 回購(gòu)協(xié)議方式： 一是 證券的賣(mài)出與購(gòu)回采用相同價(jià)格，協(xié)議到期另外支付利息； 另一種是回購(gòu)的價(jià)格高于賣(mài)出價(jià)格，兩者差價(jià)就是應(yīng)支付的利息。 是商業(yè)票據(jù)信用不普及的國(guó)家經(jīng)常采用的形式。
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