市場(chǎng)營(yíng)銷第三章商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)(負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理)-閱讀頁
2025-03-18 10:53本頁面
【正文】 上的合理分配。 經(jīng)濟(jì)性依據(jù) —— 即分支機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置應(yīng)保證經(jīng)濟(jì)效益的實(shí)現(xiàn)。 利息成本 —— 存款計(jì)息有兩種形式：固定利率和可變利率。 營(yíng)業(yè)成本 —— 商業(yè)銀行除利息之外的其他一切開支。 有關(guān)成本 —— 指與增加存款有關(guān)而未包括在上述兩類支出中的成本。 另一種是連鎖反應(yīng)成本， 指商業(yè)銀行對(duì)新吸收存款而增加的服務(wù)費(fèi)用和利息支出而引起的對(duì)原有負(fù)債開支增加的支出。 原因在于： 一是， 有利于攤薄經(jīng)營(yíng)成本 二是， 公眾所要求的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償較低 銀行規(guī)模 資金成本 —— 包括利息在內(nèi)的花費(fèi)在吸收負(fù)債上的一切支出。 可用資金成本率 =[（利息成本 +營(yíng)業(yè)成本） /可用資金總額 ] 100% （ 1）歷史加權(quán)平均成本法 將每一種資金來源的平均成本，乘以每一種資金來源占資金總額的比重，然后再加總。 邊際資產(chǎn)回報(bào) 指每增加一個(gè)單位的資產(chǎn)所帶來的額外收益。 則該銀行的邊際成本是多少？ 解答 MC1=（ 5%+2%） /1 100%=7% MC2=（ 5%+2%） /（ 124%） 100%=% 銀行平均邊際成本的計(jì)算 單位：億元 類別 增加額 ( 1 ) 可用資金 比率 % ( 2 ) 可用資金額 ( 3 ) = ( 1 ) ( 2 ) 成本率 % ( 4 ) 總成本 ( 5 ) = ( 1 ) ( 4 ) 活期存款 3 78 6 貨幣市場(chǎng)賬戶 6 94 8 定期存單 2 94 10 其他定期存款 4 94 6 資本 1 97 25 總計(jì) 16 新增資金的平均邊際成本率為： ； 可用資金的邊際成本率為： 。 每一種存款服務(wù)的單位價(jià)格 =每一單位存款服務(wù)的 經(jīng)營(yíng)費(fèi)用 +每一單位銀行存款的 管理費(fèi)用 +每一單位存款服務(wù)的 預(yù)計(jì)利潤(rùn) 特點(diǎn)： 不考慮競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)及不同細(xì)分市場(chǎng)客戶愿意接受的收益水平，損害某些市場(chǎng)或者給某些市場(chǎng)補(bǔ)貼。據(jù)估計(jì)，如果存款利率提高到 %，可籌資5000萬元；利率為 8%，可籌資 7500萬元；利率為%，可籌資 1億元；利率為 9%，可籌資 。 根據(jù)上述事實(shí)，該銀行該怎樣向客戶提供存款利率呢？ 為了確定最優(yōu)的存款利率，首先，必須算出銀行該筆籌資的邊際成本與邊際成本率。 當(dāng)存款利率達(dá)到 %這一臨界點(diǎn)時(shí)，銀行總利潤(rùn)為 元，之后利潤(rùn)下降。 解析 （ MarketPeration Deposit Pricing） 是一種至少在短期內(nèi)不謀求利潤(rùn)和成本回收的存款定價(jià)方法。 目的： 在短期內(nèi)迅速占領(lǐng)最大的市場(chǎng)份額。 （ Pricing With Qualifications） 又稱存款費(fèi)用安排定價(jià)法。 （ Upscale Target Pricing） 某些商業(yè)銀行對(duì) 大的存款余額 采取上層目標(biāo)定價(jià)法。 低余額高活動(dòng)性的存款賬戶 —— 訂立盈虧相抵的價(jià)格或者通過定高價(jià)加以限制。 特點(diǎn)： 對(duì)使用銀行多種金融服務(wù)的客戶收取較低費(fèi)用甚至免除一些費(fèi)用，而對(duì)只使用一種或較少銀行服務(wù)的客戶收取較高費(fèi)用。 （一）確定需要量 非存款借入資金的需求量等于預(yù)計(jì)未來借貸資金需要量與預(yù)計(jì)存款總量的缺口。 資金缺口 =當(dāng)前和預(yù)計(jì)未來的貸款與投資需求量 當(dāng)前和未來預(yù)計(jì)存款量 四、非存款負(fù)債的管理 例： 本周內(nèi)某一客戶有 ，經(jīng)審查達(dá)到銀行貸款的質(zhì)量要求。銀行當(dāng)日存款余額 億元，預(yù)計(jì)一周內(nèi)還會(huì)增加 1億元存款。 計(jì)算同業(yè)拆借的實(shí)際成本？ 借入資金的利息成本 =2500 6%=150（萬元） 取得資金的非利息成本 =2500 %=（萬元） 同業(yè)拆借資金的實(shí)際利率 =（ 150+） /2400=% 這就是說，銀行同業(yè)拆借資金投資的盈虧平衡收益率是 %，只有投資收益率高于 %，銀行借入資金才有利可圖。大額可轉(zhuǎn)讓存單利率為 %，廣告費(fèi)用、記錄成本等非利息成本為 %，籌集的每單位資金需繳納的存款保險(xiǎn)金為。 解答 銀行管理者在選擇非存款借入資金渠道時(shí)，還要考慮： 利率風(fēng)險(xiǎn)。 貸款可得性風(fēng)險(xiǎn)。 同業(yè)拆借市場(chǎng)和回購(gòu)協(xié)議借款期限較短，發(fā)行大額存單和商業(yè)票據(jù)借款期限較長(zhǎng)。 貨幣市場(chǎng)上資金交易頻繁且數(shù)額大。 在商業(yè)票據(jù)市場(chǎng)上只有信譽(yù)高的大公司才能獲得發(fā)行權(quán)。 對(duì)于小銀行來說，更多地是向中央銀行再貼現(xiàn)和從同業(yè)拆借市場(chǎng)借款。因此中央銀行對(duì)貨幣市場(chǎng)上的借款方式的條件、借款數(shù)量、期限、資金的使用，甚至利率的浮動(dòng)幅度都有規(guī)定（發(fā)展中國(guó)家居多），在通貨膨脹時(shí)，往往還規(guī)定準(zhǔn)備金比率。 （一）發(fā)行申報(bào) 在金融法規(guī)比較嚴(yán)密的國(guó)家，只要符合法律規(guī)定，不一定非得經(jīng)過嚴(yán)格的申報(bào)程序，有的只要向中央銀行或金融監(jiān)管部門備案即可。 五、金融債券發(fā)行的經(jīng)營(yíng)管理 （二）發(fā)行機(jī)構(gòu)和信用評(píng)定 發(fā)行機(jī)構(gòu)： 國(guó)內(nèi)債券的發(fā)行實(shí)際上被限制在四大國(guó)有銀行、交通銀行和中國(guó)國(guó)際投資信托公司這幾家全國(guó)性的大銀行和金融機(jī)構(gòu)。 （三）發(fā)行數(shù)額和運(yùn)用范圍 通常做法： 發(fā)行總額不能超過銀行資本加法定準(zhǔn)備金之和的一定倍數(shù)。 （四）發(fā)行價(jià)格和發(fā)行費(fèi)用 發(fā)行價(jià)格是以出售價(jià)格和票面金額的百分比來表示的。 在我國(guó)，除少量貼水債券外，所有金融債券基本都是固定利率等價(jià)發(fā)行。 , March 27, 2023 雨中黃葉樹，燈下白頭人。 :40:4402:40Mar2327Mar23 1故人江海別，幾度隔山川。 :40:4402:40:44March 27, 2023 1他鄉(xiāng)生白發(fā)，舊國(guó)見青山。 。 2023年 3月 27日星期一 2時(shí) 40分 44秒 02:40:4427 March 2023 1做前，能夠環(huán)視四周；做時(shí)，你只能或者最好沿著以腳為起點(diǎn)的射線向前。 , March 27, 2023 很多事情努力了未必有結(jié)果，但是不努力卻什么改變也沒有。 :40:4402:40Mar2327Mar23 1世間成事，不求其絕對(duì)圓滿，留一份不足，可得無限完美。 :40:4402:40:44March 27, 2023 1意志堅(jiān)強(qiáng)的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 。 2023年 3月 27日星期一 2時(shí) 40分 44秒 02:40:4427 March 2023 1空山新雨后，天氣晚來秋。 , March 27, 2023 閱讀一切好書如同和過去最杰出的人談話。 :40:4402:40Mar2327Mar23 1越是無能的人，越喜歡挑剔別人的錯(cuò)兒。勝人者有力，自勝者強(qiáng)。 2023年 3月 27日星期一 上午 2時(shí) 40分 44秒 02:40: 1最具挑戰(zhàn)性的挑戰(zhàn)莫過于提升自我。 2023年 3月 27日星期一 2時(shí) 40分 44秒 02:40:4427 March 2023 1一個(gè)人即使已登上頂峰，也仍要自強(qiáng)不息
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