市場營銷第四章商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)管理(商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)湖南-wenkub
2023-03-17 13:54:04 本頁面
【正文】 有法人資格、經(jīng)國家批準(zhǔn)有權(quán)經(jīng)營機電產(chǎn)品出口的進出口企業(yè)和生產(chǎn)企業(yè)，以及出口成套設(shè)備、船舶等及其它機電產(chǎn)品合同金額在一百萬美元以上，并采用一年以上延期付款方式的資金需求，均可申請使用出口賣方信貸貸款。一般來說，承諾費率可以是限額未用部分的 %。 在您辦理此類貸款的過程中，您必須將您的出租車公司所購車輛及含出租經(jīng)營權(quán)的車輛拍照作抵押，并且要求汽車貿(mào)易商出具信用擔(dān)保。 中國銀行可分別或同時作為銀團貸款的牽頭行、安排行、參加行或代理行牽頭組織、安排、參加或代理銀團貸款。 申請此類貸款時應(yīng)注意將有關(guān)部門的項目立項文件、項目計劃、配套設(shè)備清單、物資貨源落實情況等以書面材料遞交給銀行，以便銀行審核。辦理流動資金貸款的手續(xù)相當(dāng)簡便。 4 167。貸款定價的影響因素 。 167。第四章 商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)管理 2 本章目錄 學(xué)習(xí)指引 167。 167。貸款價格的構(gòu)成 。 商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)概述 本節(jié)主要知識點： 商業(yè)銀行貸款政策 貸款品種與貸款程序 5 一、商業(yè)銀行貸款政策 ?制定貸款政策應(yīng)考慮的因素 ?國家貨幣政策和財政政策 ?銀行的資本充足性及負(fù)債結(jié)構(gòu) ?宏觀經(jīng)濟狀況與時間的變化 ?商業(yè)銀行的風(fēng)險意識與風(fēng)險控制能力 ?地區(qū)經(jīng)濟環(huán)境 ?貸款政策的內(nèi)容 ?引言、目的、戰(zhàn)略、貸款的工作程序、信用環(huán)境 6 二、貸款品種與貸款程序 ?貸款品種 ?按貸款期限分 ?按貸款的保障條件分 ?按貸款規(guī)模分 ?按貸款的償還方式分 7 貸款的種類 根據(jù)貸款的期限 ?活期貸款 定期活期貸款 透支 按照貸款的保障程度 ?擔(dān)保貸款 信用貸款 票據(jù)貼現(xiàn) 8 貸款的種類 按照貸款的用途 ?工業(yè)貸款 農(nóng)業(yè)貸款 商業(yè)貸款 消費貸款等 ?固定資金貸款 流動資金貸款 按照貸款的質(zhì)量劃分 ?正常貸款 關(guān)注貸款 次級貸款 可疑貸款 損失貸款 9 ?貸款程序 ?貸款推銷與申請 — 貸款準(zhǔn)備 — 貸款談判 — 貸款審批 — 貸款的執(zhí)行與監(jiān)督 — 貸款回收與評估 10 貸款步驟 11 企業(yè)貸款擔(dān)保申請書 內(nèi)部銀行貸款申請書 銀行汽車消費貸款申請書 12 案例：中國銀行公司傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù) 流動資金貸款 固定資產(chǎn)貸款 其他貸款 13 流動資金貸款 是銀行為解決企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營活動中流動資金不足而發(fā)放的貸款。當(dāng)然，如果您要借款首先應(yīng)在中國銀行開立存款帳戶并有一定存款及結(jié)算往來。 15 中國銀行其它信貸品種： 項目貸款 是指為新建項目提供的貸款，新建項目應(yīng)有良好的經(jīng)濟效益和社會效益，并且項目貸款人愿意基本上以該項目的生產(chǎn)銷售所得作為償債資金來源并以該項目的所有資產(chǎn)作為抵押。中國銀行長期以來在組織國內(nèi)外銀團的經(jīng)營實踐中積累了大量的經(jīng)驗。購車貸款的還款采取按季還本付息方式。貸款承諾協(xié)議還要明確貸款承諾的有效期。 21 出口買方信貸 出口買方信貸是由出口國的銀行提供進口商的貸款，有兩種操作方式 : ，由進口方的銀行為進口商提供擔(dān)保。 L L1 L0 L2 E2 DL SL0 0 E0 E1 r1 r0 r2 SL1 SL2 圖 41 貸款定價一般原理 R 24 二、貸款定價的影響因素 資金成本 貸款風(fēng)險程度 貸款費用 借款人的信用及銀行的關(guān)系 銀行貸款的目標(biāo)收益率 貸款的供求狀況 25 資金成本 銀行的資金成本分為 資金平均成本 和 資金邊際成本 。但銀行通常不能按某一種資金來確定貸款價格，因而需要計算邊際成本就是新增一個單位的資金來源所平均花費的邊際成本。銀行在貸款定價時，必須將風(fēng)險成本納入貸款價格之中。就是與銀行關(guān)系密切的客戶，在制定貸款價格時，可以適當(dāng)?shù)陀谝话阗J款的價格。它是貸款價格的主體，也是貸款價格的主要內(nèi)容。為了補償這種損失，就需要借款人提供一定的費用。 35 補償余額 補償余額是在銀行要求，借款人保持在銀行的一定數(shù)量的活期存款和低利率定期存款。 38 公式 貸款利率 =籌集放貸資金的邊際成本 +非資金性銀行經(jīng)營成本 +預(yù)計補償違約風(fēng)險的邊際成本 +銀行預(yù)計利潤水平。對于某個特定的顧客來說，其貸款的利率公式為： 貸款利率 =優(yōu)惠利率 （包括各種成本和銀行預(yù)期利潤） +加成部分 =優(yōu)惠利率 +違約風(fēng)險溢價 +期限風(fēng)險溢價 42 價格領(lǐng)導(dǎo)模型定價法 優(yōu)惠利率是對信用等級最高的大公司提供的短期流動資金貸款的最低利率 違約風(fēng)險溢價是對非基準(zhǔn)利率借款人收取的費用 期限風(fēng)險溢價則是對長期貸款的借款人所收取的費用 43 專家建議的貸款的風(fēng)險等級和溢價 (%) 風(fēng)險等級 風(fēng)險溢價 風(fēng)險等級 風(fēng)險溢價 無風(fēng)險 0 特別關(guān)注 微小風(fēng)險 次級 標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險 可疑 5 44 例題 如果一家企業(yè)屬于非優(yōu)惠利率借款者，對其 5年期的固定資產(chǎn)貸款利率中除了優(yōu)惠利率之外，還要包括違約風(fēng)險溢價和期限風(fēng)險溢價。按規(guī)定，客戶對其未使用的信用額度要支付 10%的承諾費，同時，銀行要求客戶必須存入相當(dāng)于實際貸款額 20%和未使用額度 5%的存款數(shù)（補償金額）。 商業(yè)銀行貸款的風(fēng)險管理 本節(jié)主要知識點： 貸款風(fēng)險的種類與成因 貸款風(fēng)險的識別與防范 貸款風(fēng)險的控制 51 一、貸款風(fēng)險的種類與成因 貸款風(fēng)險的一般分類 ?市場風(fēng)險 ?操作風(fēng)險 ?信用風(fēng)險 52 信用風(fēng)險 ?信用風(fēng)險的概念 ?是指由于借款人違約導(dǎo)致貸款資產(chǎn)不能按期收回本息而給銀行帶來損失的可能性。物業(yè)的購置價為 4000萬元，抵押率為 60%。 ?貸款風(fēng)險分類案例 58 貸款風(fēng)險分類（續(xù)） ?銀行在訴諸法律程序后，業(yè)已取得該商場的所有權(quán)，并于分類日的上周舉行了拍賣，拍賣價為 1500萬元，拍賣費用 150萬元，銀行預(yù)計將可收回資金 1350萬元。 61 國外商業(yè)銀行對客戶的信用分析的常用方法 5W 即借款人 (Who)、借款用途 (Why)、還款期限（ When）、擔(dān)保物 (What)及如何還款 (How)。但評估只表明借款人的主觀還款意愿，并不能表明其確實能還本付息。 = 247。信用貸款是以借款人的信用作為還款保證。銀行根據(jù)擔(dān)保法中的保證方式向借款人發(fā)放的貸款稱為保證貸款。銀行發(fā)放保證貸款，貸款保證人就應(yīng)當(dāng)按照法律規(guī)定承擔(dān)債務(wù)的一般保證或連帶責(zé)任保證，當(dāng)債務(wù)人不能履行還款責(zé)任時，由保證人負(fù)責(zé)償還。 81 在出現(xiàn)不良質(zhì)押貸款時，借款人應(yīng)將質(zhì)押財產(chǎn)作法定的移交，但可以不作實際的實
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