市場營銷第三章商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)(負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理)-全文預(yù)覽
【正文】 =152/ =% 發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓存單的實際利率低于同業(yè)拆借利率，籌資成本低，且借貸期限比同業(yè)拆借期限長，是銀行最佳的借款渠道。 則，銀行未來一周內(nèi)的資金缺口是多少？ 銀行未來一周內(nèi)資金缺口為： 資金缺口 =（ ++） （ +1） = =（億元） 解答 （二）選擇借入資金渠道時考慮的因素 1．比較各種借入資金的相對成本 借入資金成本的計算公式： 借入資金的實際利息成本 =（借入資金的利息成本 +取得資金的非利息成本） /籌集的凈投資金額 借入資金的利息成本 =實際利率借入資金量 非利息成本 =所用時間、設(shè)備、交易成本在內(nèi)的估計成本率借入資金量 籌集的凈投資金額 =全部借入資金 （存款保險 +投入到非盈利資產(chǎn)上的資金） 案例： （ 1）銀行在同業(yè)拆借市場借入資金 2500萬元用于發(fā)放貸款，利率為 6%，預(yù)計人員成本、交易費用的邊際成本率為 %，假設(shè)由于緊急的現(xiàn)金支付需要，用于貸款的資金只有 2400萬元。 其中，預(yù)計未來借貸資金需求量包括各類貸款和購買債券的資金總需求量。 （ Relationship Pricing） 指商業(yè)銀行根據(jù)客戶使用的服務(wù)數(shù)量來進行存款定價的方法。 在西方，商業(yè)銀行對交易賬戶定價法主要有三種： （ 1）統(tǒng)一定價法 （ 2）免費定價法 （ 3）有條件自由定價法 銀行制定存款價格的依據(jù)主要有： 賬戶結(jié)算業(yè)務(wù)量；在指定時期內(nèi)賬戶的平均余額；以日、周、月計算的存款期限。 基本思路： 是向客戶提供遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于市場平均水平的高利率，或者遠(yuǎn)低于市場標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)收費來吸引盡可能多的客戶。 邊際成本 =總成本的變動額 =新利率下籌集的資金總額新利率 原利率下籌集的資金總額原利率 邊際成本率 =邊際成本 /新利率下可籌集的新增資金 總利潤 =（貸款利率 存款利率）預(yù)期流入的存款量 方法 銀行提供的利率水平% 預(yù)期流入的存款量 籌集新資金的總利息成本 新存款資金的邊際成本 新存款資金的邊際成本率 % 新資金投資的預(yù)期邊際收益率 % 邊際收益率與邊際成本率之差 % 所得的總利潤 25 50 75 100 125 存款的邊際成本定價法 單位：百萬元 銀行提供的利率水平% 預(yù)期流入的存款量 籌集新資金的總利息成本 新存款資金的邊際成本 新存款資金的邊際成本率 % 新資金投資的預(yù)期邊際收益率 % 邊際收益與邊際成本之差 % 所得的總利潤 25 +3 50 +2 75 +1 100 +0 125 1 存款的邊際成本定價法 單位：百萬元 當(dāng)存款利率低于 %時，邊際收益大于邊際成本，所得利潤遞增。 例如： 某銀行預(yù)計以 7%的存款利率吸引 2500萬元新存款。 某種資金的邊際成本計算公式為： MC1=（新增利息 +新增其他開支） /新增資金 如果新增資金中有 X部分用于補充現(xiàn)金資產(chǎn)，不能算作盈利資產(chǎn)，則新增可用資金的邊際成本為： MC2=（新增利息 +新增其他開支） /（新增資金 X） 例題 某銀行準(zhǔn)備以 NOWs賬戶支持資產(chǎn)擴充，這些資金的利息成本為 5%，其他開支為 2%，新增資金的 24%用于非盈利資產(chǎn)。 資金成本率 =[（利息成本 +營業(yè)成本） /吸收的全部存款資金 ] 100% 可用資金成本 —— 指銀行可用資金所應(yīng)負(fù)擔(dān)的全部成本。 具體有兩種： 一種是風(fēng)險成本， 指由于存款增加引起商業(yè)銀行風(fēng)險增加而必須付出的代價。我國目前的存款一般按固定利率計息。 地理布局依據(jù) —— 即依據(jù)市政布局規(guī)劃以及政府對經(jīng)濟開發(fā)、稅收、信用控制等政策設(shè)置網(wǎng)點。 特點： 債券發(fā)行銀行屬于一個國家，債券在另一個國家的金融市場上發(fā)行，債券面值所使用的貨幣則屬于第三國。 債券期限明確，不可提前兌現(xiàn) 資金的流動性不同。 不受任何國家的政府管制和納稅限制，借款條件靈活，不限制用途 存款利率相對較高，貸款利率相對較低，借款期限從隔夜到一年不等 資金調(diào)度靈活，手續(xù)簡便，短期借款一般不簽協(xié)議，無需擔(dān)保，主要憑信用 借款利率由交易雙方依據(jù)倫敦同業(yè)拆借利率具體商定 資金供給量大，資金供給者主要是美國等發(fā)達國家的商業(yè)銀行及其在國外的分支機構(gòu)、跨國公司、國際銀團以及政府機構(gòu)和中央銀行 （ 1）金融債券的特點和功能 相對于存款而言，銀行發(fā)行金融債券的 特點 在于： 籌資目的不同。 特點： 安全性強、流動性大、發(fā)行成本低。 二是在特殊情況下滿足強化國家計劃、調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、避免經(jīng)濟蕭條的資金需要。是一種間接借款。 分為抵押貸款和信用貸款。 對于商業(yè)銀行而言，通過回購協(xié)議獲得的資金不用繳存存款準(zhǔn)備金，降低了借款成本。 程序： 出售資金的商業(yè)銀行通過計算機將出售資金的信息傳輸給聯(lián)邦儲備銀行，聯(lián)邦儲備銀行把資金劃轉(zhuǎn)給買入資金的商業(yè)銀行，除非有展期指令，否則第二天聯(lián)邦儲備銀行將自動把此筆交易作反向沖銷。 （四）非存款類負(fù)債的種類 是指銀行主動通過金融市場或直接向中央銀行融通資金。 優(yōu)勢在于：它使得商業(yè)銀行有機會與客戶保持現(xiàn)有的關(guān)系，便于向客戶提供其他服務(wù)并收取額外費用收入。 例如，在美國流行一種市場化的 CD，這種 CD根據(jù)市場指數(shù)如標(biāo)準(zhǔn) 普爾 500種股票指數(shù)，或芝加哥交易所互聯(lián)網(wǎng)指數(shù)來支付利息。 現(xiàn)金管理賬戶 現(xiàn)金管理賬戶是由多個幣種、期限和性質(zhì)不盡相同的多種存款組成。 按其存取方式可以分為活期儲蓄和定期儲蓄兩種。 這種存款在到期之前不能全部或部分支取，如確實需要提前取款的，客戶要提前通知商業(yè)銀行。 定期存款 ? 定期存款是客戶與銀行預(yù)先約定存款期限的存款 ? 特點：期限較長、存期穩(wěn)定，流動性小 ? 定期存單 ? 存期確定、利率確定的定期存單 ? 處理方式： ? 到期提取者，可提取本金并獲得存單規(guī)定的利息 ? 到期不提取者，銀行對過期的時間不支付利息，但可約定轉(zhuǎn)存 ? 提前提取者，存款人要接受很高的罰款 ? 可作為動產(chǎn)質(zhì)押，但不可以轉(zhuǎn)讓 ? 可轉(zhuǎn)讓定期存單 ? 指按某一固定期限和利率存入銀行的資金可在市場上買賣的票證。 自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶（ ATS ） 是銀行根據(jù)存款人的事先授權(quán)，自動為客戶在同一銀行的兩個賬戶間劃轉(zhuǎn)存款。 ?
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