市場營銷第三章商業(yè)銀行經營學(負債業(yè)務的經營管理)-免費閱讀
【正文】 2023年 3月 27日星期一 上午 2時 40分 44秒 02:40: 1最具挑戰(zhàn)性的挑戰(zhàn)莫過于提升自我。 2023年 3月 27日星期一 2時 40分 44秒 02:40:4427 March 2023 1空山新雨后，天氣晚來秋。 , March 27, 2023 很多事情努力了未必有結果，但是不努力卻什么改變也沒有。 :40:4402:40Mar2327Mar23 1故人江海別，幾度隔山川。 （三）發(fā)行數(shù)額和運用范圍 通常做法： 發(fā)行總額不能超過銀行資本加法定準備金之和的一定倍數(shù)。 對于小銀行來說，更多地是向中央銀行再貼現(xiàn)和從同業(yè)拆借市場借款。 貸款可得性風險。銀行當日存款余額 億元，預計一周內還會增加 1億元存款。 低余額高活動性的存款賬戶 —— 訂立盈虧相抵的價格或者通過定高價加以限制。 解析 （ MarketPeration Deposit Pricing） 是一種至少在短期內不謀求利潤和成本回收的存款定價方法。 每一種存款服務的單位價格 =每一單位存款服務的 經營費用 +每一單位銀行存款的 管理費用 +每一單位存款服務的 預計利潤 特點： 不考慮競爭形勢及不同細分市場客戶愿意接受的收益水平，損害某些市場或者給某些市場補貼。 原因在于： 一是， 有利于攤薄經營成本 二是， 公眾所要求的風險補償較低 銀行規(guī)模 資金成本 —— 包括利息在內的花費在吸收負債上的一切支出。 利息成本 —— 存款計息有兩種形式：固定利率和可變利率。 歐洲金融債券 —— 指債券發(fā)行銀行通過其他銀行和金融機構，在債券面值貨幣以外的國家發(fā)行并推銷債券。 歐洲美元是指存放在美國境外的各銀行的美元存款，因主要存放在英國倫敦世界各國銀行賬戶上，故稱歐洲美元存款。 目的： 一是用于銀行調劑頭寸、補充儲備金不足和資產的應急調整，不能用于貸款和證券投資。 向中央銀行借款 主要形式：再貸款與再貼現(xiàn) 再貸款 —— 商業(yè)銀行向中央銀行直接貸款。 同業(yè)拆借在美國稱為聯(lián)儲資金買賣，即商業(yè)銀行之間超額準備金的調劑。 投資賬戶 在投資賬戶上的存款主要是商業(yè)銀行針對客戶某種特殊需求而設計的，投資于共同基金和年金計劃。后者類似于定期存款，雙方預先約定了一個存款期限，根據(jù)法律的規(guī)定，存款人只有在事先通知商業(yè)銀行后才可以提款。 客戶為應付將來可以預知的大額支付，就必須在支付之前進行存款，定期將固定數(shù)額的資金存入公開賬戶，在一定時期后，再將其一次性全額取出用于特定的支付。 特點： （ 1）儲戶對象不限，個人、非盈利機構和工商企業(yè)都可以開戶； （ 2）最低開戶金額為 2500美元，平均余額不低于 2500美元； （ 3）無存款利率上限，按每日市場利率進行調整； （ 4）客戶提取款須提前 7天通知銀行； （ 5）使用該賬戶月均不能超過 6次，其中用支票付款不得超過 3次； （ 6） 10萬美元以下的存款可得到聯(lián)邦存款保險公司的保險； （ 7）個人不提交法定存款準備金，非個人儲戶交 3%的存款準備金。 ? 20世紀 80年代初，政府允許包括商業(yè)銀行在內的所有存款機構，如儲蓄銀行、儲蓄與貸款協(xié)會以及一些合作銀行等開設 NOW 賬戶。 銀行負債有廣義和狹義之分。 可轉讓支付命令賬戶（ NOW賬戶） ? 是指個人和非盈利性組織可以隨時在該賬戶開出“可轉讓支付命令”，用于對第三者進行支付并能獲取利息的存款。 ? 主要特征：將利率與存款余額的多少掛鉤；繳納存款準備金；向存戶按月收取一定的服務費 ? 與可轉讓支付命令賬戶的區(qū)別：有一個最低存款額的限制。 定期存款 ? 定期存款是客戶與銀行預先約定存款期限的存款 ? 特點：期限較長、存期穩(wěn)定，流動性小 ? 定期存單 ? 存期確定、利率確定的定期存單 ? 處理方式： ? 到期提取者，可提取本金并獲得存單規(guī)定的利息 ? 到期不提取者，銀行對過期的時間不支付利息，但可約定轉存 ? 提前提取者，存款人要接受很高的罰款 ? 可作為動產質押，但不可以轉讓 ? 可轉讓定期存單 ? 指按某一固定期限和利率存入銀行的資金可在市場上買賣的票證。 按其存取方式可以分為活期儲蓄和定期儲蓄兩種。 例如，在美國流行一種市場化的 CD，這種 CD根據(jù)市場指數(shù)如標準 普爾 500種股票指數(shù)，或芝加哥交易所互聯(lián)網指數(shù)來支付利息。 （四）非存款類負債的種類 是指銀行主動通過金融市場或直接向中央銀行融通資金。 對于商業(yè)銀行而言，通過回購協(xié)議獲得的資金不用繳存存款準備金，降低了借款成本。是一種間接借款。 特點： 安全性強、流動性大、發(fā)行成本低。 債券期限明確，不可提前兌現(xiàn) 資金的流動性不同。 地理布局依據(jù) —— 即依據(jù)市政布局規(guī)劃以及政府對經濟開發(fā)、稅收、信用控制等政策設置網點。 具體有兩種： 一種是風險成本， 指由于存款增加引起商業(yè)銀行風險增加而必須付出的代價。 某種資金的邊際成本計算公式為： MC1=（新增利息 +新增其他開支） /新增資金 如果新增資金中有 X部分用于補充現(xiàn)金資產，不能算作盈利資產，則新增可用資金的邊際成本為： MC2=（新增利息 +新增其他開支） /（新增資金 X） 例題 某銀行準備以 NOWs賬戶支持資產擴充，這些資金的利息成本為 5%，其他開支為 2%，新增資金的 24%用于非盈利資產。 邊際成本 =總成本的變動額 =新利率下籌集的資金總額新利率 原利率下籌集的資金總額原利率 邊際成本率 =邊際成本 /新利率下可籌集的新增資金 總利潤 =（貸款利率 存款利率）預期流入的存款量 方法 銀行提供的利率水平% 預期流入的存款量 籌集新資金的總利息成本 新存款資金的邊際成本 新存款資金的邊際成本率 % 新資金投資的預期邊際收益率 % 邊際收益率與邊際成本率之差 % 所得的總利潤 25 50 75 100 125 存款的邊際成本定價法 單位：百萬元 銀行提供的利率水平% 預期流入的存款量 籌集新資金的總利息成本 新存款資金的邊際成本 新存款資金的邊際成本率 % 新資金投資的預期邊際收益率 % 邊際收益與邊際成本之差 % 所得的總利潤 25 +3 50 +2 75 +1 100 +0 125 1 存款的邊際成本定價法 單位：百萬元 當存款利率低于 %
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