市場(chǎng)營(yíng)銷第三章商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)(負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理)-免費(fèi)閱讀
【正文】 2023年 3月 27日星期一 上午 2時(shí) 40分 44秒 02:40: 1最具挑戰(zhàn)性的挑戰(zhàn)莫過(guò)于提升自我。 2023年 3月 27日星期一 2時(shí) 40分 44秒 02:40:4427 March 2023 1空山新雨后，天氣晚來(lái)秋。 , March 27, 2023 很多事情努力了未必有結(jié)果，但是不努力卻什么改變也沒有。 :40:4402:40Mar2327Mar23 1故人江海別，幾度隔山川。 （三）發(fā)行數(shù)額和運(yùn)用范圍 通常做法： 發(fā)行總額不能超過(guò)銀行資本加法定準(zhǔn)備金之和的一定倍數(shù)。 對(duì)于小銀行來(lái)說(shuō)，更多地是向中央銀行再貼現(xiàn)和從同業(yè)拆借市場(chǎng)借款。 貸款可得性風(fēng)險(xiǎn)。銀行當(dāng)日存款余額 億元，預(yù)計(jì)一周內(nèi)還會(huì)增加 1億元存款。 低余額高活動(dòng)性的存款賬戶 —— 訂立盈虧相抵的價(jià)格或者通過(guò)定高價(jià)加以限制。 解析 （ MarketPeration Deposit Pricing） 是一種至少在短期內(nèi)不謀求利潤(rùn)和成本回收的存款定價(jià)方法。 每一種存款服務(wù)的單位價(jià)格 =每一單位存款服務(wù)的 經(jīng)營(yíng)費(fèi)用 +每一單位銀行存款的 管理費(fèi)用 +每一單位存款服務(wù)的 預(yù)計(jì)利潤(rùn) 特點(diǎn)： 不考慮競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)及不同細(xì)分市場(chǎng)客戶愿意接受的收益水平，損害某些市場(chǎng)或者給某些市場(chǎng)補(bǔ)貼。 原因在于： 一是， 有利于攤薄經(jīng)營(yíng)成本 二是， 公眾所要求的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償較低 銀行規(guī)模 資金成本 —— 包括利息在內(nèi)的花費(fèi)在吸收負(fù)債上的一切支出。 利息成本 —— 存款計(jì)息有兩種形式：固定利率和可變利率。 歐洲金融債券 —— 指?jìng)l(fā)行銀行通過(guò)其他銀行和金融機(jī)構(gòu)，在債券面值貨幣以外的國(guó)家發(fā)行并推銷債券。 歐洲美元是指存放在美國(guó)境外的各銀行的美元存款，因主要存放在英國(guó)倫敦世界各國(guó)銀行賬戶上，故稱歐洲美元存款。 目的： 一是用于銀行調(diào)劑頭寸、補(bǔ)充儲(chǔ)備金不足和資產(chǎn)的應(yīng)急調(diào)整，不能用于貸款和證券投資。 向中央銀行借款 主要形式：再貸款與再貼現(xiàn) 再貸款 —— 商業(yè)銀行向中央銀行直接貸款。 同業(yè)拆借在美國(guó)稱為聯(lián)儲(chǔ)資金買賣，即商業(yè)銀行之間超額準(zhǔn)備金的調(diào)劑。 投資賬戶 在投資賬戶上的存款主要是商業(yè)銀行針對(duì)客戶某種特殊需求而設(shè)計(jì)的，投資于共同基金和年金計(jì)劃。后者類似于定期存款，雙方預(yù)先約定了一個(gè)存款期限，根據(jù)法律的規(guī)定，存款人只有在事先通知商業(yè)銀行后才可以提款。 客戶為應(yīng)付將來(lái)可以預(yù)知的大額支付，就必須在支付之前進(jìn)行存款，定期將固定數(shù)額的資金存入公開賬戶，在一定時(shí)期后，再將其一次性全額取出用于特定的支付。 特點(diǎn)： （ 1）儲(chǔ)戶對(duì)象不限，個(gè)人、非盈利機(jī)構(gòu)和工商企業(yè)都可以開戶； （ 2）最低開戶金額為 2500美元，平均余額不低于 2500美元； （ 3）無(wú)存款利率上限，按每日市場(chǎng)利率進(jìn)行調(diào)整； （ 4）客戶提取款須提前 7天通知銀行； （ 5）使用該賬戶月均不能超過(guò) 6次，其中用支票付款不得超過(guò) 3次； （ 6） 10萬(wàn)美元以下的存款可得到聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)； （ 7）個(gè)人不提交法定存款準(zhǔn)備金，非個(gè)人儲(chǔ)戶交 3%的存款準(zhǔn)備金。 ? 20世紀(jì) 80年代初，政府允許包括商業(yè)銀行在內(nèi)的所有存款機(jī)構(gòu)，如儲(chǔ)蓄銀行、儲(chǔ)蓄與貸款協(xié)會(huì)以及一些合作銀行等開設(shè) NOW 賬戶。 銀行負(fù)債有廣義和狹義之分。 可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（ NOW賬戶） ? 是指?jìng)€(gè)人和非盈利性組織可以隨時(shí)在該賬戶開出“可轉(zhuǎn)讓支付命令”，用于對(duì)第三者進(jìn)行支付并能獲取利息的存款。 ? 主要特征：將利率與存款余額的多少掛鉤；繳納存款準(zhǔn)備金；向存戶按月收取一定的服務(wù)費(fèi) ? 與可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶的區(qū)別：有一個(gè)最低存款額的限制。 定期存款 ? 定期存款是客戶與銀行預(yù)先約定存款期限的存款 ? 特點(diǎn)：期限較長(zhǎng)、存期穩(wěn)定，流動(dòng)性小 ? 定期存單 ? 存期確定、利率確定的定期存單 ? 處理方式： ? 到期提取者，可提取本金并獲得存單規(guī)定的利息 ? 到期不提取者，銀行對(duì)過(guò)期的時(shí)間不支付利息，但可約定轉(zhuǎn)存 ? 提前提取者，存款人要接受很高的罰款 ? 可作為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，但不可以轉(zhuǎn)讓 ? 可轉(zhuǎn)讓定期存單 ? 指按某一固定期限和利率存入銀行的資金可在市場(chǎng)上買賣的票證。 按其存取方式可以分為活期儲(chǔ)蓄和定期儲(chǔ)蓄兩種。 例如，在美國(guó)流行一種市場(chǎng)化的 CD，這種 CD根據(jù)市場(chǎng)指數(shù)如標(biāo)準(zhǔn) 普爾 500種股票指數(shù)，或芝加哥交易所互聯(lián)網(wǎng)指數(shù)來(lái)支付利息。 （四）非存款類負(fù)債的種類 是指銀行主動(dòng)通過(guò)金融市場(chǎng)或直接向中央銀行融通資金。 對(duì)于商業(yè)銀行而言，通過(guò)回購(gòu)協(xié)議獲得的資金不用繳存存款準(zhǔn)備金，降低了借款成本。是一種間接借款。 特點(diǎn)： 安全性強(qiáng)、流動(dòng)性大、發(fā)行成本低。 債券期限明確，不可提前兌現(xiàn) 資金的流動(dòng)性不同。 地理布局依據(jù) —— 即依據(jù)市政布局規(guī)劃以及政府對(duì)經(jīng)濟(jì)開發(fā)、稅收、信用控制等政策設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)。 具體有兩種： 一種是風(fēng)險(xiǎn)成本， 指由于存款增加引起商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)增加而必須付出的代價(jià)。 某種資金的邊際成本計(jì)算公式為： MC1=（新增利息 +新增其他開支） /新增資金 如果新增資金中有 X部分用于補(bǔ)充現(xiàn)金資產(chǎn)，不能算作盈利資產(chǎn)，則新增可用資金的邊際成本為： MC2=（新增利息 +新增其他開支） /（新增資金 X） 例題 某銀行準(zhǔn)備以 NOWs賬戶支持資產(chǎn)擴(kuò)充，這些資金的利息成本為 5%，其他開支為 2%，新增資金的 24%用于非盈利資產(chǎn)。 邊際成本 =總成本的變動(dòng)額 =新利率下籌集的資金總額新利率 原利率下籌集的資金總額原利率 邊際成本率 =邊際成本 /新利率下可籌集的新增資金 總利潤(rùn) =（貸款利率 存款利率）預(yù)期流入的存款量 方法 銀行提供的利率水平% 預(yù)期流入的存款量 籌集新資金的總利息成本 新存款資金的邊際成本 新存款資金的邊際成本率 % 新資金投資的預(yù)期邊際收益率 % 邊際收益率與邊際成本率之差 % 所得的總利潤(rùn) 25 50 75 100 125 存款的邊際成本定價(jià)法 單位：百萬(wàn)元 銀行提供的利率水平% 預(yù)期流入的存款量 籌集新資金的總利息成本 新存款資金的邊際成本 新存款資金的邊際成本率 % 新資金投資的預(yù)期邊際收益率 % 邊際收益與邊際成本之差 % 所得的總利潤(rùn) 25 +3 50 +2 75 +1 100 +0 125 1 存款的邊際成本定價(jià)法 單位：百萬(wàn)元 當(dāng)存款利率低于 %
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