市場營銷第三章商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)(負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理)-預(yù)覽頁
【正文】 主要特征：將利率與存款余額的多少掛鉤；繳納存款準(zhǔn)備金；向存戶按月收取一定的服務(wù)費(fèi) ? 與可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶的區(qū)別：有一個(gè)最低存款額的限制。 ? 1984年規(guī)定，對(duì)不滿 2500美元的賬戶，可支付的最高利率限額為%。 可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（ NOW賬戶） ? 是指個(gè)人和非盈利性組織可以隨時(shí)在該賬戶開出“可轉(zhuǎn)讓支付命令”，用于對(duì)第三者進(jìn)行支付并能獲取利息的存款。 廣義負(fù)債 指除銀行自有資本以外的一切資金來源。 銀行負(fù)債有廣義和狹義之分。 （三）存款類負(fù)債的種類 活期存款 ? 活期存款 （又稱支票賬戶或交易賬戶存款） 是指存款人無須事先以書面形式通知銀行便可支用或轉(zhuǎn)賬的存款。 ? 20世紀(jì) 80年代初，政府允許包括商業(yè)銀行在內(nèi)的所有存款機(jī)構(gòu)，如儲(chǔ)蓄銀行、儲(chǔ)蓄與貸款協(xié)會(huì)以及一些合作銀行等開設(shè) NOW 賬戶。 ? 主要內(nèi)容：如果存款人能在該賬戶中保持 2500美元的最低存款余額，利率不受管制。 特點(diǎn)： （ 1）儲(chǔ)戶對(duì)象不限，個(gè)人、非盈利機(jī)構(gòu)和工商企業(yè)都可以開戶； （ 2）最低開戶金額為 2500美元，平均余額不低于 2500美元； （ 3）無存款利率上限，按每日市場利率進(jìn)行調(diào)整； （ 4）客戶提取款須提前 7天通知銀行； （ 5）使用該賬戶月均不能超過 6次，其中用支票付款不得超過 3次； （ 6） 10萬美元以下的存款可得到聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)； （ 7）個(gè)人不提交法定存款準(zhǔn)備金，非個(gè)人儲(chǔ)戶交 3%的存款準(zhǔn)備金。 協(xié)定賬戶 —— 自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)的創(chuàng)新形式 ? 基本內(nèi)容：客戶授權(quán)銀行將款項(xiàng)存在活期存款賬戶、可轉(zhuǎn)讓支付憑證賬戶或貨幣市場互助基金賬戶中的任何一個(gè)賬戶上 ? 對(duì)活期存款賬戶或可轉(zhuǎn)讓支付憑證賬戶一般規(guī)定一個(gè)最低余額： ? 超過最低余額的款項(xiàng)由銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)入同一客戶的貨幣市場互助基金賬戶上，以便取得較高的利息 ? 若不足于最低余額，銀行可自動(dòng)將貨幣市場互助基金賬戶的款項(xiàng)轉(zhuǎn)入活期存款賬戶或可轉(zhuǎn)讓支付憑證賬戶，以彌補(bǔ)最低余額 非交易賬戶 是指以生息為主要目的，但是不能夠簽發(fā)支票的存款。 客戶為應(yīng)付將來可以預(yù)知的大額支付，就必須在支付之前進(jìn)行存款，定期將固定數(shù)額的資金存入公開賬戶，在一定時(shí)期后，再將其一次性全額取出用于特定的支付。 我國的儲(chǔ)蓄存款專指是為居民個(gè)人積蓄貨幣和獲取利息收入而設(shè)立的一種利率比較高的存款。后者類似于定期存款，雙方預(yù)先約定了一個(gè)存款期限，根據(jù)法律的規(guī)定，存款人只有在事先通知商業(yè)銀行后才可以提款。 該類存款的收益與股票或商品的價(jià)格變動(dòng)相聯(lián)系，當(dāng)股票或商品價(jià)格發(fā)生某種變動(dòng)時(shí)，存款人可以獲得額外的收益，但當(dāng)股票或商品的價(jià)格發(fā)生相反方向變動(dòng)時(shí)，存款人要承擔(dān)相應(yīng)的損失。 投資賬戶 在投資賬戶上的存款主要是商業(yè)銀行針對(duì)客戶某種特殊需求而設(shè)計(jì)的，投資于共同基金和年金計(jì)劃。 該產(chǎn)品適合于對(duì)收益要求較高，對(duì)外匯匯率及利率走勢有一定認(rèn)識(shí)，并有能力承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的客戶。 同業(yè)拆借在美國稱為聯(lián)儲(chǔ)資金買賣，即商業(yè)銀行之間超額準(zhǔn)備金的調(diào)劑。 回購協(xié)議的實(shí)質(zhì)：商業(yè)銀行通過出售證券獲得資金的一種形式。 向中央銀行借款 主要形式：再貸款與再貼現(xiàn) 再貸款 —— 商業(yè)銀行向中央銀行直接貸款。 再貼現(xiàn) —— 商業(yè)銀行把自己從工商企業(yè)那里以貼現(xiàn)方式買進(jìn)的票據(jù)再轉(zhuǎn)向中央銀行貼現(xiàn)。 目的： 一是用于銀行調(diào)劑頭寸、補(bǔ)充儲(chǔ)備金不足和資產(chǎn)的應(yīng)急調(diào)整，不能用于貸款和證券投資。 多數(shù)銀行直接向國際投資者發(fā)行新的商業(yè)票據(jù)，而不是通過證券交易商來進(jìn)行公開出售。 歐洲美元是指存放在美國境外的各銀行的美元存款，因主要存放在英國倫敦世界各國銀行賬戶上，故稱歐洲美元存款。 債券利率高于存款利率，籌資效率更高 資金的穩(wěn)定程度不同。 歐洲金融債券 —— 指債券發(fā)行銀行通過其他銀行和金融機(jī)構(gòu)，在債券面值貨幣以外的國家發(fā)行并推銷債券。 商業(yè)銀行存款機(jī)構(gòu)設(shè)置的依據(jù)： 理論依據(jù) —— 從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析存款服務(wù)在空間上的合理分配。 利息成本 —— 存款計(jì)息有兩種形式：固定利率和可變利率。 有關(guān)成本 —— 指與增加存款有關(guān)而未包括在上述兩類支出中的成本。 原因在于： 一是， 有利于攤薄經(jīng)營成本 二是， 公眾所要求的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償較低 銀行規(guī)模 資金成本 —— 包括利息在內(nèi)的花費(fèi)在吸收負(fù)債上的一切支出。 邊際資產(chǎn)回報(bào) 指每增加一個(gè)單位的資產(chǎn)所帶來的額外收益。 每一種存款服務(wù)的單位價(jià)格 =每一單位存款服務(wù)的 經(jīng)營費(fèi)用 +每一單位銀行存款的 管理費(fèi)用 +每一單位存款服務(wù)的 預(yù)計(jì)利潤 特點(diǎn)： 不考慮競爭形勢及不同細(xì)分市場客戶愿意接受的收益水平，損害某些市場或者給某些市場補(bǔ)貼。 根據(jù)上述事實(shí)，該銀行該怎樣向客戶提供存款利率呢？ 為了確定最優(yōu)的存款利率，首先，必須算出銀行該筆籌資的邊際成本與邊際成本率。 解析 （ MarketPeration Deposit Pricing） 是一種至少在短期內(nèi)不謀求利潤和成本回收的存款定價(jià)方法。 （ Pricing With Qualifications） 又稱存款費(fèi)用安排定價(jià)法。 低余額高活動(dòng)性的存款賬戶 —— 訂立盈虧相抵的價(jià)格或者通過定高價(jià)加以限制。 （一）確定需要量 非存款借入資金的需求量等于預(yù)計(jì)未來借貸資金需要量與預(yù)計(jì)存款總量的缺口。銀行當(dāng)日存款余額 億元，預(yù)計(jì)一周內(nèi)還會(huì)增加 1億元存款。大額可轉(zhuǎn)讓存單利率為 %，廣告費(fèi)用、記錄成本等非利息成本為 %，籌集的每單位資金需繳納的存款保險(xiǎn)金為。 貸款可得性風(fēng)險(xiǎn)。 貨幣市場上資金交易頻繁且數(shù)額大。 對(duì)于小銀行來說，更多地是向中央銀行再貼現(xiàn)和從同業(yè)拆借市場借款。 （一）發(fā)行申報(bào) 在金融法規(guī)比較嚴(yán)密的國家，只要符合法律規(guī)定，不一定非得經(jīng)過嚴(yán)格的申報(bào)程序，有的只要向中央銀行或金融監(jiān)管部門備案即可。 （三）發(fā)行數(shù)額和運(yùn)用范圍 通常做法： 發(fā)行總額不能超過銀行資本加法定準(zhǔn)備金之和的一定倍數(shù)。 在我國，除少量貼水債券外，所有金融債券基本都是固定利率等價(jià)發(fā)行。 :40:4402:40Mar2327Mar23 1故人江海別，幾度隔山川。 。 , March 27, 2023 很多事情努力了未必有結(jié)果，但是不努力卻什么改變也沒有。 :40:4402:40:44March 27, 2023 1意志堅(jiān)強(qiáng)的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 2023年 3月 27日星期一 2時(shí) 40分 44秒 02:40:4427 March 2023 1空山新雨后，天氣晚來秋。 :40:4402:40Mar2327Mar23 1越是無能的人，越喜歡挑剔別人的錯(cuò)兒。 2023年 3月 27日星期一 上午 2時(shí) 40分 44秒 02:40: 1最具挑戰(zhàn)性的挑戰(zhàn)莫過于提升自我
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