市場營銷第三章商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)(負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理)(存儲(chǔ)版)
【正文】 時(shí)，邊際收益大于邊際成本，所得利潤遞增。 在西方，商業(yè)銀行對交易賬戶定價(jià)法主要有三種： （ 1）統(tǒng)一定價(jià)法 （ 2）免費(fèi)定價(jià)法 （ 3）有條件自由定價(jià)法 銀行制定存款價(jià)格的依據(jù)主要有： 賬戶結(jié)算業(yè)務(wù)量；在指定時(shí)期內(nèi)賬戶的平均余額；以日、周、月計(jì)算的存款期限。 其中，預(yù)計(jì)未來借貸資金需求量包括各類貸款和購買債券的資金總需求量。 計(jì)算發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓存單的實(shí)際成本？ 借入資金的非利息成本 =2500 %=（萬元） 取得資金的非利息成本 =2500 %=（萬元） 需繳納的存款保險(xiǎn)金 =2500 =（萬元） 定期存單的實(shí)際利率 =（ +） /（ ） =152/ =% 發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓存單的實(shí)際利率低于同業(yè)拆借利率，籌資成本低，且借貸期限比同業(yè)拆借期限長，是銀行最佳的借款渠道。 美國的標(biāo)準(zhǔn)交易單位是 100萬美元，歐洲美元市場則只對最高信用等級的銀行貸款，交易量為 100萬美元的倍數(shù)。 中國人民銀行是我國金融債券發(fā)行的主管部門，凡要求發(fā)行債券的商業(yè)銀行，必須逐項(xiàng)向中國人民銀行報(bào)送有關(guān)材料，經(jīng)嚴(yán)格審查、批準(zhǔn)后才能發(fā)行金融債券。 靜夜四無鄰，荒居舊業(yè)貧。 2023年 3月 上午 2時(shí) 40分 :40March 27, 2023 1行動(dòng)出成果，工作出財(cái)富。 2023年 3月 27日星期一 上午 2時(shí) 40分 44秒 02:40: 1楚塞三湘接，荊門九派通。 02:40:4402:40:4402:40Monday, March 27, 2023 1知人者智，自知者明。 上午 2時(shí) 40分 44秒 上午 2時(shí) 40分 02:40: MOMODA POWERPOINT Lorem ipsum dolor sit amet, consectetur adipiscing elit. Fusce id urna blandit, eleifend nulla ac, fringilla purus. Nulla iaculis tempor felis ut cursus. 感 謝 您 的 下 載 觀 看 專家告訴 。 02:40:4402:40:4402:403/27/2023 2:40:44 AM 1越是沒有本領(lǐng)的就越加自命不凡。 02:40:4402:40:4402:40Monday, March 27, 2023 1不知香積寺，數(shù)里入云峰。 2023年 3月 27日星期一 上午 2時(shí) 40分 44秒 02:40: 1比不了得就不比，得不到的就不要。 在國際上，固定利率金融債券依其信用等級的高低大多為高價(jià)或低價(jià)發(fā)行；浮動(dòng)利率金融債券則通常都是等價(jià)發(fā)行。 這將改變借入資金的成本和風(fēng)險(xiǎn)。 一般情況下，銀行出現(xiàn)緊急的現(xiàn)金兌付或清算頭寸不足時(shí)，可通過同業(yè)拆借、回購協(xié)議和中央銀行再貼現(xiàn)借入資金，如果為增加貸款融資可選擇后兩種方式。 解答 （ 2）假設(shè)由于緊急的現(xiàn)金支付需要，銀行發(fā)行2500萬大額可轉(zhuǎn)讓存單，用于貸款的資金只有 2400萬元。 原因： 客戶使用一家銀行的服務(wù)越多，對這家銀行的依賴性就越強(qiáng)，轉(zhuǎn)向其他銀行開戶的可能性就越小。 關(guān)鍵： 能否以價(jià)格優(yōu)勢換取較大市場份額，從而使單位存款利潤的降低能夠得到市場擴(kuò)大的相應(yīng)補(bǔ)償。該銀行的管理人員計(jì)劃把這些資金全部用于貸款并且預(yù)計(jì)貸款的利率為 10%，且貸款利率不隨貸款量的增加而增加，即貸款利率就是貸款的邊際收益率。 商業(yè)銀行加權(quán)平均成本的變化主要取決于： 負(fù)債利息率 其他成本率 負(fù)債結(jié)構(gòu) 可用資金比率 適用性： 對不同的商業(yè)銀行各種負(fù)債成本的對比分析 對同一商業(yè)銀行歷年負(fù)債成本的變動(dòng)分析 主要缺陷： 沒有考慮到未來利息成本的變動(dòng) 沒有考慮到商業(yè)銀行資本金的成本 評析 （ 2）邊際成本法 資金邊際成本 是指商業(yè)銀行吸收一個(gè)單位資金所需付出的成本增量。是銀行負(fù)債成本控制的關(guān)鍵。 （ 1）存款產(chǎn)品的直接分銷渠道 存款品種的營銷渠道多采用垂直的分銷渠道，是通過銀行分支機(jī)構(gòu)完成存款品種營銷的。 金融債券的發(fā)行是集中的，有限額的，其發(fā)行市場是賣方市場 —— 金融債券 籌資效率不同。 在限制混業(yè)經(jīng)營的國家，商業(yè)銀行可能不能夠直接出售自己的商業(yè)票據(jù)，但商業(yè)銀行可以利用它們的持股公司或成立單獨(dú)的子公司來發(fā)行商業(yè)票據(jù)，并將所得資金用于發(fā)放貸款和進(jìn)行投資。 是商業(yè)票據(jù)信用不普及的國家經(jīng)常采用的形式。 證券回購協(xié)議 是銀行出售持有的證券，并同時(shí)簽訂協(xié)議在某一約定時(shí)間按協(xié)定的價(jià)格重新將其買回的業(yè)務(wù)。 結(jié)構(gòu)性存款 結(jié)構(gòu)性存款也可稱為收益增值產(chǎn)品，是運(yùn)用利率、匯率產(chǎn)品與傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)相結(jié)合的一種創(chuàng)新存款。 指數(shù)定期存款 該類存單的收益不是固定的，而是與有價(jià)證券價(jià)格、黃金價(jià)格、外匯匯率、消費(fèi)價(jià)格或其他合適的價(jià)格指標(biāo)相聯(lián)系的，其中較為典型的是投資類存款。 儲(chǔ)蓄存款 ? 西方國家儲(chǔ)蓄的含義： ? S = Y－ C ? 現(xiàn)金 ? 內(nèi) 銀行存款 ? 容 有價(jià)證券 ? 股票及公司債券 ? 各種保險(xiǎn)（財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等） 關(guān)于儲(chǔ)蓄的概念： 美國指“存款者不必按照存款契約的要求，而是按照存款機(jī)構(gòu)所要求的任何時(shí)間，在實(shí)際提取日前 7天以上的時(shí)間，提出書面申請?zhí)峥畹囊环N賬戶”。 基本內(nèi)容： （ 1）規(guī)定客戶在銀行開立兩個(gè)賬戶，一個(gè)是有息的儲(chǔ)蓄賬戶，一個(gè)是無息的活期存款賬戶； （ 2）允許只保留 1美元開戶額的活期存款賬戶開出超過 1美元的支票； （ 3）支票賬戶內(nèi)一定金額之上的余額將自動(dòng)轉(zhuǎn)入儲(chǔ)蓄賬戶；而客戶簽發(fā)的支票要求支付時(shí)，所需要的資金也會(huì)自動(dòng)從儲(chǔ)蓄賬戶轉(zhuǎn)入支票賬戶進(jìn)行結(jié)算。始辦于 1985年。 （二）銀行負(fù)債的意義 負(fù)債好比企業(yè)經(jīng)營中的原材料，企業(yè)沒有原材料無法進(jìn)行加工制作，銀行沒有負(fù)債則無法進(jìn)行信用活動(dòng) （三）銀行負(fù)債的特點(diǎn) 現(xiàn)實(shí)的、優(yōu)先存在的經(jīng)濟(jì)義務(wù) 可用貨幣計(jì)量 只能在償還后消失 （四）銀行負(fù)債的作用 1．負(fù)債是銀行經(jīng)營的先決條件 2．負(fù)債是保持銀行流動(dòng)性的手段 3．銀行負(fù)債是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大推動(dòng)力 4．銀行負(fù)債構(gòu)成流通中的貨幣量 5．負(fù)債是銀行同社會(huì)各界聯(lián)系的主要渠道 二、商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù) 存款類負(fù)債 （被動(dòng)負(fù)債） 非存款類負(fù)債 （主動(dòng)負(fù)債） 交易賬戶 非交易賬戶 創(chuàng)新存款 活期存款 可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶和超級可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶 貨幣市場存款賬戶 自動(dòng)轉(zhuǎn)賬制度 定期存款 定期存單 大額可轉(zhuǎn)讓定期存單 公開賬戶 儲(chǔ)蓄存款 現(xiàn)金管理賬戶 指數(shù)定期存款 投資
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