市場營銷第三章商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)(負債業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理)(存儲版)
【正文】 時，邊際收益大于邊際成本，所得利潤遞增。 在西方，商業(yè)銀行對交易賬戶定價法主要有三種： （ 1）統(tǒng)一定價法 （ 2）免費定價法 （ 3）有條件自由定價法 銀行制定存款價格的依據(jù)主要有： 賬戶結(jié)算業(yè)務(wù)量；在指定時期內(nèi)賬戶的平均余額；以日、周、月計算的存款期限。 其中，預(yù)計未來借貸資金需求量包括各類貸款和購買債券的資金總需求量。 計算發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓存單的實際成本？ 借入資金的非利息成本 =2500 %=（萬元） 取得資金的非利息成本 =2500 %=（萬元） 需繳納的存款保險金 =2500 =（萬元） 定期存單的實際利率 =（ +） /（ ） =152/ =% 發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓存單的實際利率低于同業(yè)拆借利率，籌資成本低，且借貸期限比同業(yè)拆借期限長，是銀行最佳的借款渠道。 美國的標(biāo)準交易單位是 100萬美元，歐洲美元市場則只對最高信用等級的銀行貸款，交易量為 100萬美元的倍數(shù)。 中國人民銀行是我國金融債券發(fā)行的主管部門，凡要求發(fā)行債券的商業(yè)銀行，必須逐項向中國人民銀行報送有關(guān)材料，經(jīng)嚴格審查、批準后才能發(fā)行金融債券。 靜夜四無鄰，荒居舊業(yè)貧。 2023年 3月 上午 2時 40分 :40March 27, 2023 1行動出成果，工作出財富。 2023年 3月 27日星期一 上午 2時 40分 44秒 02:40: 1楚塞三湘接，荊門九派通。 02:40:4402:40:4402:40Monday, March 27, 2023 1知人者智，自知者明。 上午 2時 40分 44秒 上午 2時 40分 02:40: MOMODA POWERPOINT Lorem ipsum dolor sit amet, consectetur adipiscing elit. Fusce id urna blandit, eleifend nulla ac, fringilla purus. Nulla iaculis tempor felis ut cursus. 感 謝 您 的 下 載 觀 看 專家告訴 。 02:40:4402:40:4402:403/27/2023 2:40:44 AM 1越是沒有本領(lǐng)的就越加自命不凡。 02:40:4402:40:4402:40Monday, March 27, 2023 1不知香積寺，數(shù)里入云峰。 2023年 3月 27日星期一 上午 2時 40分 44秒 02:40: 1比不了得就不比，得不到的就不要。 在國際上，固定利率金融債券依其信用等級的高低大多為高價或低價發(fā)行；浮動利率金融債券則通常都是等價發(fā)行。 這將改變借入資金的成本和風(fēng)險。 一般情況下，銀行出現(xiàn)緊急的現(xiàn)金兌付或清算頭寸不足時，可通過同業(yè)拆借、回購協(xié)議和中央銀行再貼現(xiàn)借入資金，如果為增加貸款融資可選擇后兩種方式。 解答 （ 2）假設(shè)由于緊急的現(xiàn)金支付需要，銀行發(fā)行2500萬大額可轉(zhuǎn)讓存單，用于貸款的資金只有 2400萬元。 原因： 客戶使用一家銀行的服務(wù)越多，對這家銀行的依賴性就越強，轉(zhuǎn)向其他銀行開戶的可能性就越小。 關(guān)鍵： 能否以價格優(yōu)勢換取較大市場份額，從而使單位存款利潤的降低能夠得到市場擴大的相應(yīng)補償。該銀行的管理人員計劃把這些資金全部用于貸款并且預(yù)計貸款的利率為 10%，且貸款利率不隨貸款量的增加而增加，即貸款利率就是貸款的邊際收益率。 商業(yè)銀行加權(quán)平均成本的變化主要取決于： 負債利息率 其他成本率 負債結(jié)構(gòu) 可用資金比率 適用性： 對不同的商業(yè)銀行各種負債成本的對比分析 對同一商業(yè)銀行歷年負債成本的變動分析 主要缺陷： 沒有考慮到未來利息成本的變動 沒有考慮到商業(yè)銀行資本金的成本 評析 （ 2）邊際成本法 資金邊際成本 是指商業(yè)銀行吸收一個單位資金所需付出的成本增量。是銀行負債成本控制的關(guān)鍵。 （ 1）存款產(chǎn)品的直接分銷渠道 存款品種的營銷渠道多采用垂直的分銷渠道，是通過銀行分支機構(gòu)完成存款品種營銷的。 金融債券的發(fā)行是集中的，有限額的，其發(fā)行市場是賣方市場 —— 金融債券 籌資效率不同。 在限制混業(yè)經(jīng)營的國家，商業(yè)銀行可能不能夠直接出售自己的商業(yè)票據(jù)，但商業(yè)銀行可以利用它們的持股公司或成立單獨的子公司來發(fā)行商業(yè)票據(jù)，并將所得資金用于發(fā)放貸款和進行投資。 是商業(yè)票據(jù)信用不普及的國家經(jīng)常采用的形式。 證券回購協(xié)議 是銀行出售持有的證券，并同時簽訂協(xié)議在某一約定時間按協(xié)定的價格重新將其買回的業(yè)務(wù)。 結(jié)構(gòu)性存款 結(jié)構(gòu)性存款也可稱為收益增值產(chǎn)品，是運用利率、匯率產(chǎn)品與傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)相結(jié)合的一種創(chuàng)新存款。 指數(shù)定期存款 該類存單的收益不是固定的，而是與有價證券價格、黃金價格、外匯匯率、消費價格或其他合適的價格指標(biāo)相聯(lián)系的，其中較為典型的是投資類存款。 儲蓄存款 ? 西方國家儲蓄的含義： ? S = Y－ C ? 現(xiàn)金 ? 內(nèi) 銀行存款 ? 容 有價證券 ? 股票及公司債券 ? 各種保險（財險、壽險、醫(yī)療險等） 關(guān)于儲蓄的概念： 美國指“存款者不必按照存款契約的要求，而是按照存款機構(gòu)所要求的任何時間，在實際提取日前 7天以上的時間，提出書面申請?zhí)峥畹囊环N賬戶”。 基本內(nèi)容： （ 1）規(guī)定客戶在銀行開立兩個賬戶，一個是有息的儲蓄賬戶，一個是無息的活期存款賬戶； （ 2）允許只保留 1美元開戶額的活期存款賬戶開出超過 1美元的支票； （ 3）支票賬戶內(nèi)一定金額之上的余額將自動轉(zhuǎn)入儲蓄賬戶；而客戶簽發(fā)的支票要求支付時，所需要的資金也會自動從儲蓄賬戶轉(zhuǎn)入支票賬戶進行結(jié)算。始辦于 1985年。 （二）銀行負債的意義 負債好比企業(yè)經(jīng)營中的原材料，企業(yè)沒有原材料無法進行加工制作，銀行沒有負債則無法進行信用活動 （三）銀行負債的特點 現(xiàn)實的、優(yōu)先存在的經(jīng)濟義務(wù) 可用貨幣計量 只能在償還后消失 （四）銀行負債的作用 1．負債是銀行經(jīng)營的先決條件 2．負債是保持銀行流動性的手段 3．銀行負債是社會經(jīng)濟發(fā)展的強大推動力 4．銀行負債構(gòu)成流通中的貨幣量 5．負債是銀行同社會各界聯(lián)系的主要渠道 二、商業(yè)銀行的負債業(yè)務(wù) 存款類負債 （被動負債） 非存款類負債 （主動負債） 交易賬戶 非交易賬戶 創(chuàng)新存款 活期存款 可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶和超級可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶 貨幣市場存款賬戶 自動轉(zhuǎn)賬制度 定期存款 定期存單 大額可轉(zhuǎn)讓定期存單 公開賬戶 儲蓄存款 現(xiàn)金管理賬戶 指數(shù)定期存款 投資
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