市場(chǎng)營(yíng)銷第三章商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)(負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理)-文庫(kù)吧在線文庫(kù)
【正文】 賬戶 結(jié)構(gòu)性存款 同業(yè)拆借 證券回購(gòu)協(xié)議 向中央銀行借款 發(fā)行商業(yè)票據(jù) 歐洲貨幣市場(chǎng)借款 （一）銀行負(fù)債的種類 被動(dòng)性 派生性 客觀性 （二）銀行存款的特點(diǎn) 所謂 交易賬戶 是指私人和企業(yè)為了交易的目的而開(kāi)立的支票賬戶，客戶可以通過(guò)支票、匯票、自動(dòng)取款機(jī)、電話互聯(lián)網(wǎng)和其他電子設(shè)備來(lái)提款或?qū)Φ谌咧Ц犊铐?xiàng)。 狹義負(fù)債 主要指銀行存款、借款等一切非資本性的債務(wù)。 ? NOW賬戶的特點(diǎn)： ? 一是不使用支票的支票賬戶，該支付命令可用于提款，背書(shū)后可轉(zhuǎn)讓 ? 二是它不同于一般的支票賬戶，該賬戶要向客戶支付利息 ? 超級(jí)可轉(zhuǎn)讓支付命令（ SuperNOW帳戶） ? 是指有最低存款余額的規(guī)定并支付較高利息的可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶。 1978年 11月，首創(chuàng)于美國(guó)商業(yè)銀行，由早期的電話轉(zhuǎn)賬制度演變而來(lái)。 對(duì)提前支取的款項(xiàng)，商業(yè)銀行要收取一定的懲罰性費(fèi)用。 根據(jù)存戶和銀行達(dá)成的協(xié)議，存戶可以將不同存款賬戶的資金進(jìn)行自由轉(zhuǎn)換，也可以委托商業(yè)銀行在某個(gè)賬戶資金出現(xiàn)較多盈余時(shí)進(jìn)行貨幣市場(chǎng)投資，以增加存款的收益。 不利的一個(gè)方面是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，商業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、互助基金以及其他的機(jī)構(gòu)都開(kāi)展類似的服務(wù)，這使得該類賬戶的盈利空間被大大地壓縮了。 我國(guó)中央銀行對(duì)同業(yè)拆借資金有嚴(yán)格的規(guī)定，拆入資金只能用于解決調(diào)劑頭寸過(guò)程中的臨時(shí)資金困難，禁止利用拆入資金發(fā)放固定資產(chǎn)貸款或者用于投資。 抵押貸款是商業(yè)銀行將其持有的各種有價(jià)證券或票據(jù)作抵押，或者將商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)貸款時(shí)取得的抵押品再抵押給中央銀行而取得的貸款。 發(fā)行商業(yè)票據(jù) 商業(yè)票據(jù)是信譽(yù)好的大公司發(fā)行的短期無(wú)擔(dān)保債務(wù)工具，面值一般為 10萬(wàn)美元，期限在 30270天不等。 發(fā)行金融債券一般是為了解決特定用途的資金需要 籌資機(jī)制不同。 三、銀行存款的經(jīng)營(yíng)管理 （一）銀行存款的營(yíng)銷 存款品種的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā) 存款市場(chǎng)調(diào)研 存款市場(chǎng)細(xì)分 存款產(chǎn)品營(yíng)銷渠道 存款營(yíng)銷策略 服務(wù)環(huán)境 存款市場(chǎng)是一個(gè)大眾市場(chǎng) 存款市場(chǎng)是一個(gè)零售市場(chǎng) 存款市場(chǎng)是一個(gè)特許市場(chǎng) 存款產(chǎn)品的無(wú)形性 存款產(chǎn)品的同質(zhì)性 存款服務(wù)的無(wú)特殊性 有效的市場(chǎng)細(xì)分必須符合以下條件： 度量性 足量性 可操作性 敏感性 金融產(chǎn)品是通過(guò)銀行內(nèi)部渠道進(jìn)行分銷的。 營(yíng)業(yè)成本 —— 商業(yè)銀行除利息之外的其他一切開(kāi)支。 可用資金成本率 =[（利息成本 +營(yíng)業(yè)成本） /可用資金總額 ] 100% （ 1）歷史加權(quán)平均成本法 將每一種資金來(lái)源的平均成本，乘以每一種資金來(lái)源占資金總額的比重，然后再加總。據(jù)估計(jì)，如果存款利率提高到 %，可籌資5000萬(wàn)元；利率為 8%，可籌資 7500萬(wàn)元；利率為%，可籌資 1億元；利率為 9%，可籌資 。 目的： 在短期內(nèi)迅速占領(lǐng)最大的市場(chǎng)份額。 特點(diǎn)： 對(duì)使用銀行多種金融服務(wù)的客戶收取較低費(fèi)用甚至免除一些費(fèi)用，而對(duì)只使用一種或較少銀行服務(wù)的客戶收取較高費(fèi)用。 計(jì)算同業(yè)拆借的實(shí)際成本？ 借入資金的利息成本 =2500 6%=150（萬(wàn)元） 取得資金的非利息成本 =2500 %=（萬(wàn)元） 同業(yè)拆借資金的實(shí)際利率 =（ 150+） /2400=% 這就是說(shuō)，銀行同業(yè)拆借資金投資的盈虧平衡收益率是 %，只有投資收益率高于 %，銀行借入資金才有利可圖。 同業(yè)拆借市場(chǎng)和回購(gòu)協(xié)議借款期限較短，發(fā)行大額存單和商業(yè)票據(jù)借款期限較長(zhǎng)。因此中央銀行對(duì)貨幣市場(chǎng)上的借款方式的條件、借款數(shù)量、期限、資金的使用，甚至利率的浮動(dòng)幅度都有規(guī)定（發(fā)展中國(guó)家居多），在通貨膨脹時(shí)，往往還規(guī)定準(zhǔn)備金比率。 （四）發(fā)行價(jià)格和發(fā)行費(fèi)用 發(fā)行價(jià)格是以出售價(jià)格和票面金額的百分比來(lái)表示的。 :40:4402:40:44March 27, 2023 1他鄉(xiāng)生白發(fā)，舊國(guó)見(jiàn)青山。 :40:4402:40Mar2327Mar23 1世間成事，不求其絕對(duì)圓滿，留一份不足，可得無(wú)限完美。 , March 27, 2023 閱讀一切好書(shū)如同和過(guò)去最杰出的人談話。 2023年 3月 27日星期一 2時(shí) 40分 44秒 02:40:4427 March 2023 1一個(gè)人即使已登上頂峰，也仍要自強(qiáng)不息。勝人者有力，自勝者強(qiáng)。 。 2023年 3月 27日星期一 2時(shí) 40分 44秒 02:40:4427 March 2023 1做前，能夠環(huán)視四周；做時(shí)，你只能或者最好沿著以腳為起點(diǎn)的射線向前。 , March 27, 2023 雨中黃葉樹(shù)，燈下白頭人。 五、金融債券發(fā)行的經(jīng)營(yíng)管理 （二）發(fā)行機(jī)構(gòu)和信用評(píng)定 發(fā)行機(jī)構(gòu)： 國(guó)內(nèi)債券的發(fā)行實(shí)際上被限制在四大國(guó)有銀行、交通銀行和中國(guó)國(guó)際投資信托公司這幾家全國(guó)性的大銀行和金融機(jī)構(gòu)。 在商業(yè)票據(jù)市場(chǎng)上只有信譽(yù)高的大公司才能獲得發(fā)行權(quán)。 解答 銀行管理者在選擇非存款借入資金渠道時(shí)，還要考慮： 利率風(fēng)險(xiǎn)。 資金缺口 =當(dāng)前和預(yù)計(jì)未來(lái)的貸款與投資需求量 當(dāng)前和未來(lái)預(yù)計(jì)存款量 四、非存款負(fù)債的管理 例： 本周內(nèi)某一客戶有 ，經(jīng)審查達(dá)到銀行貸款的質(zhì)量要求。 （ Upscale Target Pricing） 某些商業(yè)銀行對(duì) 大的存款余額 采取上層目標(biāo)定價(jià)法。 當(dāng)存款利率達(dá)到 %這一臨界點(diǎn)時(shí)，銀行總利潤(rùn)為 元，之后利潤(rùn)下降。 則該銀行的邊際成本是多少？ 解答 MC1=（ 5%+2%） /1 100%=7% MC2=（ 5%+2%） /（ 124%） 100%=% 銀行平均邊際成本的計(jì)算 單位：億元 類別 增加額 ( 1 ) 可用資金 比率 % ( 2 ) 可用資金額 ( 3 ) = ( 1 ) ( 2 ) 成本率 % ( 4 ) 總成本 ( 5 ) = ( 1 ) ( 4 ) 活期存款 3 78 6 貨幣市場(chǎng)賬戶 6 94 8 定期存單 2 94 10 其他定期存款 4 94 6 資本 1 97 25 總計(jì) 16 新增資金的平均邊際成本率為： ； 可用資金的邊際成本率為： 。 另一種是連鎖反應(yīng)成本， 指商業(yè)銀行對(duì)新吸收存款而增加的服務(wù)費(fèi)用和利息支出而引起的對(duì)原有負(fù)債開(kāi)支增加的支出。 經(jīng)濟(jì)性依據(jù) —— 即分支機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置應(yīng)保證經(jīng)濟(jì)效益的實(shí)現(xiàn)。 金融債券一般不記名，可流通轉(zhuǎn)讓 ? 功能： 拓寬了銀行負(fù)債的渠道，促進(jìn)了銀行負(fù)債來(lái)源的多樣化，增強(qiáng)了負(fù)債的穩(wěn)定性 （ 2）銀行發(fā)行金融債券籌資的利弊分析 優(yōu)越性： 籌資范圍廣，可跨地區(qū)進(jìn)
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