負債業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理-在線瀏覽
2025-01-30 20:15本頁面
【正文】 就客戶來說，存款是以現(xiàn)款、票據(jù)或貸款的轉(zhuǎn)賬寄存于銀行，并由此獲得即期或定期一定金額的付現(xiàn)請求權(quán)。即社會再生產(chǎn)過程中間歇的貨幣資金。 ? 一家銀行開辦以后 ,單靠資本金是遠遠不夠的 ,資本金也只能應(yīng)付其固定資產(chǎn)、設(shè)備等基礎(chǔ)設(shè)施條件的購置，銀行的職能作為信用中介，首先得有資金來源。 ? 在銀行的資產(chǎn)負債表中，存款是獨特的一項，銀行管理層和員工向企業(yè)和客戶吸收支票和儲蓄存款的能力是衡量公眾對該銀行接受度的重要尺度。 ? 存款產(chǎn)生現(xiàn)金儲備，銀行正是利用它所擁有的存款來創(chuàng)造新貸款。 ? 吸收存款是銀行經(jīng)營管理者最重要的業(yè)務(wù)內(nèi)容之一。 二、銀行存款的主要來源： ? 工商企業(yè)暫時閑置的貨幣資金； ? 機關(guān)、團體、部隊、學(xué)校等事業(yè)單位的暫時閑置的貨幣資金； ? 非銀行金融機構(gòu)暫時閑置的貨幣資金； ? 城鄉(xiāng)居民手中暫時閑置的貨幣資金。 活期存款 活期存款是指可由存戶隨時存取和轉(zhuǎn)讓的存款，它沒有確切的期限規(guī)定，銀行也無權(quán)要求客戶取款時做事先的書面通知。 （ 2）活期存款具有很強的派生能力，能有效提高銀行的盈利水平。 定期存款 是客戶和銀行預(yù)先約定存款期限的存款。 （ 3）定期存款的營業(yè)成本低于活期存款。 ? 存款工具創(chuàng)新的原則 ? 規(guī)范性原則 ? 效益性原則 ? 連續(xù)性原則 ? 社會性原則 ? 活期存款工具創(chuàng)新 ? （ 1）可轉(zhuǎn)讓支付憑證賬戶 起源于 1970年，是個人、非營利性機構(gòu)開立的計算利息的支票賬戶，以支付命令書代替支票。 ? ? （ 1）可轉(zhuǎn)讓定期存單： 1961花旗銀行 ? （ 2）貨幣市場存單 ? （ 3）自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶 ? （ 4）協(xié)定賬戶 ? （ 1）可轉(zhuǎn)讓定期存單 ? 可轉(zhuǎn)讓定期存單是指存款人將資金按某一固定利率和期限存入銀行并獲得的可在市場上轉(zhuǎn)讓買賣的存單形式憑證。當時美國股份制經(jīng)濟發(fā)展十分看好，在市場上對資金的需求量非常大，因此各種證券收益率很高；而此時的商業(yè)銀行由于對活期存款禁付利息、對定期存款和儲蓄存款付息受限、使許多存款客戶紛紛提款或減少存款賬戶的余額，將資金轉(zhuǎn)移到證券市場上。 ? （ 2）貨幣市場存單 ? 利率以市場公布的每日利率為基礎(chǔ)隨時計算，沒有利率上限； ? 存款人 10萬美元的存款可得到象商業(yè)銀行吸收存款一樣的存款保險公司的存款保險； ? 向第三者進行支付時，可采取開出支票或電話通知轉(zhuǎn)賬，但不論那種形式每月使用不能超過六次； ? 賬戶要求保留 2500美元的最低存款余額，如不足，將不予利率上的優(yōu)惠，銀行就只按可轉(zhuǎn)讓命令賬戶的利率來支付利息； ? 客戶提款時必須提前至少七天通知銀行； ? 客戶定期收到一份關(guān)于辦理提現(xiàn)及轉(zhuǎn)賬支付的次數(shù)和數(shù)額、現(xiàn)有存款余額、所得利息額的結(jié)算清單。 ? 在這種存款業(yè)務(wù)中，客戶在銀行要開設(shè)兩個賬戶，一個是儲蓄存款賬戶，一個是活期存款賬戶，同時保證在活期存款賬戶上的余額起碼在一美元以上。 ? 自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶結(jié)合了儲蓄存款賬戶和活期存款賬戶的優(yōu)點，該賬戶的客戶要向銀行支付服務(wù)費。 ? 如果賬戶上的存款數(shù)額超過了需保持的最低存款余額要求，超過的部分會由銀行自動轉(zhuǎn)入該存款人的貨幣市場存款賬戶中，以取得較高的利息； ? 如果賬戶上的存款數(shù)額低于需保持的最低存款余額要求，銀行會自動從該存款人貨幣市場存款賬戶中調(diào)出相應(yīng)的部分以補足活期存款賬戶和可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶上所要求的余額。 ? ? （ 1）零續(xù)定期儲蓄存款，多次存入、期限在半年以上 5年以內(nèi)的儲蓄存款。 ? 外部因素：社會經(jīng)濟發(fā)展水平、居民貨幣收入的變化、經(jīng)濟周期、消費支出結(jié)構(gòu)、商品供給狀況、物價水平、市場利率、季節(jié)性因素；法規(guī)、人們的習(xí)慣與偏好等?？蛇M一步分為變動成本、固定成本和混合成本。 主要包括同業(yè)拆借和轉(zhuǎn)抵押。 ? 轉(zhuǎn)抵押是商業(yè)銀行在資金周轉(zhuǎn)困難之際，向銀行同業(yè)申請的抵押借款，由于抵押品多為客戶向銀行申請貸款的抵押品，故名“轉(zhuǎn)抵押”。商業(yè)銀行在資金不足時，可以向中央銀行
環(huán)評公示相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號-1