市場(chǎng)營(yíng)銷第三章商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理(2)-在線瀏覽
2025-02-12 17:47本頁(yè)面
【正文】 款業(yè)務(wù) ? 按存款的提取方式劃分 ? 按存款的持有人劃分 ? 按存款的來(lái)源和性質(zhì)劃分 ? 按存款的幣種劃分 （一）按存款的提取方式劃分 ? 活期存款：活期存款是存戶在提取或支付時(shí)不需預(yù)先通知銀行的存款。（支票存款） 2. 高風(fēng)險(xiǎn)、高運(yùn)營(yíng)成本，故不支付利息。存款期限短則一周，長(zhǎng)至幾年，通常為 3個(gè)月、 6個(gè)月和 1年不等。 2. 存款準(zhǔn)備金率較低。 4. 傳統(tǒng)的定期存款使用存款單，一般不可轉(zhuǎn)讓，不能在金融市場(chǎng)上流通。 儲(chǔ)蓄存款 ? 是一種主要面向個(gè)人和非營(yíng)利機(jī)構(gòu)的，為了積蓄貨幣資產(chǎn)和獲取利息而開立的存款賬戶。 ? 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)介于活期與定期之間，利息也介于活期與定期之間。 ? 活期儲(chǔ)蓄隨時(shí)可以支取，但不能透支，也不能通過(guò)簽發(fā)支票進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付。 （二） 按存款的持有人劃分 1. 財(cái)政性存款 —— 各級(jí)財(cái)政金庫(kù)和機(jī)關(guān)、團(tuán)體、部隊(duì)、學(xué)校等事業(yè)單位預(yù)算資金和預(yù)算外資金的存款，是國(guó)家集中起來(lái)的待分配待使用的收入。 3. 個(gè)人存款 —— 個(gè)人、工商企業(yè)、股份公司及其他私人機(jī)構(gòu)所擁有的存款。分為國(guó)內(nèi)銀行的存款和國(guó)外銀行的存款。是社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程中資金的真實(shí)轉(zhuǎn)移，縮減社會(huì)購(gòu)買力，同時(shí)增強(qiáng)銀行的自我清償能力。不是再生產(chǎn)過(guò)程中資金或貨幣的真實(shí)轉(zhuǎn)移，而是社會(huì)購(gòu)買力的擴(kuò)大，因此不增加商業(yè)銀行的清償能力。 1980年， 《 放寬對(duì)存款機(jī)構(gòu)管理和貨幣管理法 》 頒布后，全美的商業(yè)銀行均可設(shè)立 NOW賬戶。 2. 銀行對(duì) NOW賬戶按其余額支付利息，普通 NOW賬戶只能得到 %－ 5%這一較低的利率。 2. 超級(jí) NOW賬戶對(duì)存款有最低額的限制，規(guī)定最低存款余額為 2500美元。其特點(diǎn)是： 1. 最低存款余額 2500美元； 2. 沒(méi)有關(guān)于存款最高利率的限制，利率每周調(diào)整一次，存款按復(fù)復(fù)利計(jì)息； 3. 沒(méi)有存款最短期限的限制，但銀行得按規(guī)定客戶取款應(yīng)在 7天前通知銀行。 自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶 (ATS) ? 開始出現(xiàn)于 1978年，是由時(shí)期的電話轉(zhuǎn)賬制度演變而來(lái)。其中活期存款賬戶上最低保持一美元。開立這種賬戶，存戶需要交納一定的手續(xù)費(fèi)。銀行為存戶開立三種賬戶通常對(duì)前二者規(guī)定有最低余額。若存戶在前兩種賬戶上的余額低于最低余額，銀行亦有權(quán)將貨幣市場(chǎng)存款賬戶的部分存款轉(zhuǎn)入前兩類賬戶，以滿足銀行的最低余額要求。特點(diǎn)： 1. 不記名，轉(zhuǎn)讓流通方便 2. 存單面額較大，通常為 10— 100萬(wàn)美元； 3. 存款期限為 3個(gè)月、 6個(gè)月、 9個(gè)月、 1年四個(gè)期限，不如定期存款多 4. 利率高于同期的定期存款利率，與同期貨幣市場(chǎng)的利率一致 貨幣市場(chǎng)存單 ? 由美國(guó)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)于 1987年首創(chuàng)。 貨幣市場(chǎng)存單期限為半年，最低面額為 1萬(wàn)美元，是一種不可轉(zhuǎn)讓定期存單。存單按單利計(jì)算。 定活兩便存款賬戶 ? 是一種預(yù)先規(guī)定基本期限但又含有活期存款某些性質(zhì)的定期存款賬戶。定活兩便不能完全代替支票賬戶，因?yàn)樗豢勺鳛樘峥顟{證，而不像支票那樣具有轉(zhuǎn)賬和流通功能。工薪層每年存入 2023美元，其存款利率免受“ Q”條例利率上限限制，且能暫免稅收，至存戶退休后取款時(shí)再按支取額計(jì)算所得稅。 股金提款單賬戶 ? 是一種支付利息的支票賬戶，由美國(guó) 1974年首創(chuàng)。在未支付或提現(xiàn)時(shí)，屬于儲(chǔ)蓄賬戶，可以取得利息收入。 ? 電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶由美國(guó)聯(lián)儲(chǔ)體系 1975年首創(chuàng)。 ? 1978年發(fā)展出自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶取消了電話指示這道程序。存戶事先授權(quán)銀行，在銀行收到存戶支票時(shí)，可立即從儲(chǔ)蓄賬戶上按支票所載金額轉(zhuǎn)至活期存款賬戶以兌付支票。 即為存款的沉淀率 思考： ? 如果將商業(yè)銀行的存款分為易變性存款、準(zhǔn)變性存款和穩(wěn)定性存款的話，對(duì)易變性存款和穩(wěn)定性存款如何提高穩(wěn)定性？ ? 答案：對(duì)易變性存款關(guān)鍵是要通過(guò)改善服務(wù)質(zhì)量增加客戶的數(shù)量，以提高穩(wěn)定率；對(duì)于穩(wěn)定性存款關(guān)鍵是要延長(zhǎng)其平均占用天數(shù)。 ? 宏觀因素（不可控因素） 1. 宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和經(jīng)濟(jì)周期的變動(dòng) 2. 金融當(dāng)局推行的貨幣政策 3. 金融法制法規(guī)建設(shè)（對(duì)銀行的監(jiān)管） 微觀因素（可控因素或帶可控性質(zhì)的因素） （ 1）存款利率和服務(wù)收費(fèi) （ 2）金融服務(wù)的項(xiàng)目和質(zhì)量 （ 3）貸款是否便利 （ 4）銀行的資產(chǎn)規(guī)模及信譽(yù) （ 5）銀行形象和雇員形象 ? 合理調(diào)整存款利率和服務(wù)收費(fèi) ? 提高金融服務(wù)的項(xiàng)目和質(zhì)量 ? 提高銀行資信水平和貸款便利 ? 合理設(shè)置營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和改善營(yíng)業(yè)設(shè)施 ? 塑造良好的銀行形象和雇員形象 （三）存款的成本管理 ? 存款的成本構(gòu)成及控制 ? 銀行負(fù)債定價(jià)方法 ? 利息成本 ? 其他成本（營(yíng)業(yè)成本） ? 資金成本和資金成本率 ? 可用資金成本和可用資金成本率 ? 有關(guān)成本 利息成本 ? 指商業(yè)銀行以貨幣形式直接支付給存款者的報(bào)酬，其高低依存款利率而定 ? 不變利率計(jì)息與可變利率計(jì)息 其他成本（營(yíng)業(yè)成本） ? 指銀行花費(fèi)在吸收存款上的除利息之外的其他一切開支，包括吸存人員工資；廣告宣傳費(fèi)用；管理費(fèi)用等，為商業(yè)銀行成本控制的重點(diǎn)。 ? 資金成本率是指資金成本與吸收的存款總額的比率。 有關(guān)成本 ? 指與增加存款有關(guān)而未包括在上述四類成本之中的成本。 ? 風(fēng)險(xiǎn)成本是指因存款數(shù)量的增加而引起的銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加所付出的成本。 存款成本的控制 ? 存款規(guī)?？刂疲诓辉黾映杀净驕p少成本的前提下，盡可能爭(zhēng)取銀行經(jīng)營(yíng)所需要的資金。首先是擴(kuò)大低息存款；其次處理好不同存款利息成本和營(yíng)業(yè)成本的關(guān)系，力求降低營(yíng)業(yè)成本的支出；三是處理好活期存款和信貸能力的關(guān)系，增加活期存款以不減弱銀行的信貸能力為條件；四是處理好定期存款和信用創(chuàng)造之間的關(guān)系，增加定期存款與銀行的派生能力相適應(yīng)。 何種組合模式對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)有利？ ? 以成本為基礎(chǔ)定價(jià)法 ? 以需求為基礎(chǔ)定價(jià)法 （ 1）以成本為基礎(chǔ)定價(jià)方法 ? 成本加利潤(rùn)定價(jià)法 ? 單位存款價(jià)格＝單位存款的資金成本＋出售單位存款的預(yù)期利潤(rùn) ? 實(shí)際中有兩種應(yīng)
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