【正文】 銀行統(tǒng)計的2022 年到 2022 年中小城市商業(yè)銀行對中小企業(yè)融資的數(shù)額。 資料來源：中國人民銀行網(wǎng)站 青海省商業(yè)銀行提供融資業(yè)務(wù)的狀況 地域因素對青海省商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的影響。 [6]隨著中國的銀行業(yè)全面開放和發(fā)展，出現(xiàn)了空前的整合和改革舉措，與中 東部城市相比，青海省的商業(yè)銀行發(fā)展仍然比較單一化，股份制改革是取得了一些成績，但是商業(yè)銀行的內(nèi)部控制機(jī)構(gòu)還是不完善，和現(xiàn)代商業(yè)銀行制度要求和中東部地區(qū)發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行相比，還是有一定差距。跟隨著“西部大開發(fā)”的號召，青海的商業(yè)銀行也在不斷的改革和創(chuàng)新，從效益問題入手，積極推進(jìn)綜合改革，強(qiáng)化內(nèi)部管理，為青海的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到推動作用。 [7] 青海省銀行業(yè)規(guī)模小。 2022 到 2022 年間，青海的商業(yè)銀行業(yè)有了很大的改觀，也注入了新鮮血液，交通銀行、招商銀行和浦發(fā)銀行先后入駐青海的省會西寧，打破了只有四大國有商業(yè)銀行的狹窄融資局面。 青海省商業(yè)銀行融資數(shù)額全國商業(yè)銀行融資數(shù)額 圖 青海省商業(yè)銀行對中小企業(yè)融資數(shù)額占全國商業(yè)銀行融資的比重 資料來源：中國人民銀行網(wǎng)站西寧中心 支行 從上圖中可以看出，青海省商業(yè)銀行為中小企業(yè)融資的數(shù)額占全國商業(yè)銀行為中小企業(yè)融資的數(shù)額的比重很低，只有約 %雖然整體的商業(yè)銀行現(xiàn)在都在加大對中小企業(yè)融資的力度，但是從上圖中可以得出青海省的商業(yè)銀行發(fā)展 規(guī)模 還是相對 滯后，融資力度還是不大。在西部大開發(fā)的號召下，青海省加大了招商引資的力度，近年來的投資環(huán)境逐步完善，對中小企業(yè)的發(fā)展腳步日益加快。 企業(yè)自身原因 中小企業(yè)內(nèi)部控制不完善 （ 1） 管理機(jī)制不健全。 [8]嚴(yán)重?fù)p害了信貸機(jī)構(gòu)的貸款積極性，從而提高了商業(yè)銀行對中小企業(yè)融資的警惕性，很不利于中小企業(yè)的發(fā)展。 青海的大 多數(shù)中小企業(yè)始創(chuàng)于中小私營企業(yè)，這些中小企業(yè)的創(chuàng)建者普遍文化素質(zhì)較低，管理企業(yè)自然不會科學(xué)化、專業(yè)化，缺乏管理人才和技術(shù)方面的人才，這無疑會給企業(yè)的戰(zhàn)略決策以及技術(shù)創(chuàng)新方面帶來一定的滯后性，所以企業(yè)對優(yōu)秀人才的渴求度極大，很多中小企業(yè)的經(jīng)營者沒有認(rèn)識到這一點。創(chuàng)新是一個企業(yè)發(fā)展的靈魂，對于中小企業(yè)來說，在規(guī)模、社會影響力等方面較大企業(yè)來說是劣勢，所以要善于創(chuàng)造自身的亮點，因此中小企業(yè)要不斷的創(chuàng)新，發(fā)揮自己的優(yōu)勢。 由于中小企業(yè)各項制度，管理機(jī)制，財務(wù)機(jī)制都不完善，很容 易形成資金的內(nèi)部流失，從而沒有在報表中顯示出來，又沒有及時進(jìn)行信息披露，商業(yè)銀行在對中小企業(yè)進(jìn)行融資時無法及時準(zhǔn)確的了解到企業(yè)的規(guī)模、經(jīng)營情況、財務(wù)情況、利潤水平等信息，是信貸機(jī)構(gòu)無法對企業(yè)做出是否給予融資的合理判斷。由于中小企業(yè)缺乏完整的內(nèi)部控制制度，財務(wù)狀況不容樂觀，所以導(dǎo)致信用等級低，財務(wù)信息不透明，是企業(yè)的信譽(yù)度大大削弱，金融機(jī)構(gòu)無法 vii 從已有的信息中評估該貸款中小企業(yè)的信用等級和道德等級，據(jù)統(tǒng)計 青海的 大多數(shù)中小企業(yè)都未做過資信評級，商業(yè)銀行又不 能對融資人及所投資的項目進(jìn)行及時有效的監(jiān)督跟蹤，再加上中小企業(yè)相對經(jīng)營風(fēng)險較大，相比大企業(yè)而言，沒有了競爭優(yōu)勢，破產(chǎn)的幾率也比較大，據(jù)中國人民銀行抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有將近 60%的中小企業(yè)的信用等級都是 3B 或者 3B 以下，很難達(dá)到商業(yè)銀行信貸融資的標(biāo)準(zhǔn)。由于中小企業(yè)的資信意識差，所以很容易故意拖欠貸款，對所借貸款以及所承擔(dān)的責(zé)任極度不負(fù)責(zé)的態(tài)度，形成不良貸款， 目前的中小企業(yè)大多數(shù)存在誠信度缺失的問題，青海省的多數(shù)中小企業(yè)都是由之前的以血緣為關(guān)聯(lián)的私有企業(yè)轉(zhuǎn)變而成，家族成員任命企業(yè)重要職 務(wù)的現(xiàn)象很多，高層人員的文化水平整體偏低，企業(yè)內(nèi)部財務(wù)管理不規(guī)范，誠信觀念薄弱，是商業(yè)銀行為中小企業(yè)融資時的不良貸款大大增加。重大輕小的觀念未剔除，一直以來，商業(yè)銀行都傾向于服務(wù)大企業(yè)，大企業(yè)的規(guī)模大、融資數(shù)額大、社會影響力強(qiáng)、資信程度高，更重要的是為商業(yè)銀行帶來的單位利潤要高，很多商業(yè)銀行寧可放棄幾個中小企業(yè)也不愿意放棄一個大型企業(yè)，一些傳統(tǒng)的大中型企業(yè)已幾乎全面成為各家商業(yè)銀行的長期客戶，所以中小企業(yè)受到了不公平 的待遇。中小企業(yè)的融資金額相對較少，但是商業(yè)銀行的放款時間往往很長，這是因為商業(yè)銀行有它們內(nèi)部自己制定的企業(yè)融資制度，不管金額多少，所要經(jīng)過的程序都是相同的，中小企業(yè)和大企業(yè)比起來沒得到半點好處，反而增加了中小企業(yè)單位貸款的操作成本和費(fèi)用。 [10] （ 3）中小企業(yè)擔(dān)保門 檻高且不靈活。 viii 擔(dān)心還貸風(fēng)險高 中國有一句古話是這樣說的“好借好還，再借不難”。 下表是截止到 2022 年商業(yè)銀行為各類企業(yè)貸款的不良貸款率（ %）的統(tǒng)計。因此商業(yè)銀行的擔(dān)心無疑造成了中小企業(yè)融資難的障礙，這其中不乏有資信程度高的中小企業(yè)，但是整個中小企業(yè)的不良貸款率偏高，銀行的擔(dān)心也不是沒有必要的，這樣對于資信程度高的中小企業(yè)就會失去很好的融資機(jī)會。目前商業(yè)銀行缺少針對中小企業(yè)融資的金融產(chǎn)品，商業(yè)銀行現(xiàn)有的金融產(chǎn)品都是針對大中型企業(yè)的貸款需求，缺乏對中小企業(yè)的重視，導(dǎo)致廣大中小企業(yè)融資需求不相匹配。雖然眾口難調(diào)，但是創(chuàng)新是解決中小企業(yè)融資難也是促進(jìn)銀行業(yè)自身發(fā)展的好辦法 。在以公有制經(jīng)濟(jì)為主體、多種經(jīng)濟(jì)成分共同發(fā)展的方針政策指引下，中小企業(yè)已成為青海經(jīng)濟(jì)社會中不可或缺的重要組成部分 。 企業(yè)簡介 青海平安青藏絨毛有限公司于 1998 年 11 月 10 日在平安鎮(zhèn)東村注冊成立，公司主要經(jīng)營牛羊絨及針織品加工、牛羊絨及畜產(chǎn)品收購銷售，注冊 員工人數(shù)為 120 人，注冊資本 315 萬元人民幣 。 企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r 青海省的牛羊的養(yǎng)殖比較集中，特別是牦牛，很著名，青海省年產(chǎn)牛羊絨 420 噸，主要產(chǎn)于海西州的都蘭、烏蘭及德令哈等地，以海北州產(chǎn)量最大，品質(zhì)較好。 2022 年受金融風(fēng)暴的影響使企業(yè)一蹶不 振，對紡織企業(yè)的青海平安青藏絨毛有限公司 來說受到了巨大的沖擊，同許多城市的紡織企業(yè)一樣，面臨著企業(yè)倒閉、停產(chǎn)、半停產(chǎn) 的狀態(tài)。 企業(yè)融資發(fā)展中存在的問題 青海 平安青藏絨毛有限公司是一個正在成長中的中小企業(yè)，和其它中小企業(yè)一樣，存在著融資難的問題，融資難的問題在近幾年出臺了扶持百戶中小企業(yè)培養(yǎng)的過程中得到了一定程度的緩解，通過對青海平安青藏絨毛有限公司的分析，以及整個紡織業(yè)在青 x 海的發(fā)展?fàn)顩r，得出青海省中小企業(yè)融資難的原因。再加上，現(xiàn)在青海省大力支持科技型、資源環(huán)保型 、民族型等具有特色的高新技術(shù)中小企業(yè)的發(fā)展，對傳統(tǒng)的紡織業(yè)也是一個很大的沖擊。政府給予專項資金的扶持，讓青海平安青藏絨毛有限公司 可以度過金融危機(jī)，這無疑是一個很大的因素，該企業(yè)是青海省的重點扶持企業(yè)，政策的優(yōu)惠對于該企業(yè)的融資起到了順?biāo)浦鄣淖饔?。為什么青海平安青藏絨毛有限公司會得到政府的大力支持呢？因為青海平安青藏絨毛有限公司不同于別的紡織企業(yè)，它所使用的原材料是很具有青海當(dāng)?shù)匚幕厣?，牛羊絨也屬于青海省的原材料特產(chǎn)，尤其是牦牛絨，只有在高原，這種特殊的環(huán)境下，牦牛才能存活。 對于青海平安青藏絨毛有限公司來說，我認(rèn)為還是存在創(chuàng)新的不足，該企業(yè)的銷售范圍僅僅涉及在青海省內(nèi)和周邊的幾個省份，例如：甘肅省、四川省、陜西省等周邊省份，因為其他地區(qū)對牛羊絨衫的需求不是很大 ，所以我認(rèn)為該企業(yè)應(yīng)該從設(shè)計獨(dú)特的、具有民族風(fēng)的 以牛羊絨為原材料的 工藝品，銷往這些地區(qū)，尤其是發(fā)達(dá)地區(qū)，人們對精神需求較大，對民族工藝品的收藏可能會比較多，我認(rèn)為在這方面加強(qiáng)創(chuàng)新會是個比較好的銷路。 近幾年來，青海省銀監(jiān)局助推青海經(jīng)濟(jì)社會良好快速的發(fā)展，大力發(fā)展綠色金融、低碳金融。 [13] 人才局限性 青海省是個多少數(shù)民族的省份 ， 少數(shù)民族占青海省總?cè)丝诘?45%左右，青海平安青藏絨毛有限公司位于青海省平安縣，那里少數(shù)民族的居住也比較集中， 企業(yè)大多是雇傭當(dāng)?shù)氐娜隼?、土族、回族、藏族等，使企業(yè)的員工少數(shù)民族集群化，不利于當(dāng)?shù)氐?民族特色思想和廣大的社會需求相匹配，這也是銷路沒有延伸到國內(nèi)各個地域的原因，所以應(yīng)當(dāng)加大人才多樣化的引進(jìn)。 完善中小企業(yè)自身發(fā)展 加強(qiáng)中小企業(yè)內(nèi)部管理機(jī)制 面對激烈的市場競爭，中小企業(yè)要正確認(rèn)識生存壓力，從完 善自身做起。中小企業(yè)融資應(yīng)當(dāng)具備“ 5C”，即“借款人品德”、“經(jīng)營能力”、“資本”、“資產(chǎn)抵押”、“經(jīng)濟(jì)環(huán)境”。 提倡技術(shù)創(chuàng)新 中小企業(yè)要勇于技術(shù)創(chuàng)新，大量提倡新工藝、新材料、新設(shè)備的引進(jìn)并運(yùn)用到生產(chǎn)經(jīng)營過程中來。 引導(dǎo)區(qū)域發(fā)展 目前，青海省政府根據(jù)全省中小企業(yè)區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點給予重點區(qū)域、優(yōu)質(zhì)行業(yè)的中小企業(yè)客戶引導(dǎo)，重點發(fā)展西寧、格爾木及柴達(dá)木循環(huán)經(jīng)濟(jì)試驗區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)，以及西寧市經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)中小企業(yè)重點項目，積極支持“三江源”生態(tài)環(huán)境保護(hù)區(qū)各項基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目的中小企業(yè)發(fā)展。各家商業(yè)銀行相比之下?lián)碛械拇笮推髽I(yè)客戶要遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于中小企業(yè)，而目前，一些傳統(tǒng)的大中型企業(yè)的固定資產(chǎn)貸款、項目貸款等中長期貸款需求的供需已相對達(dá)到了一個均衡狀態(tài)，所以說，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)大企業(yè)中長期 xiii 貸款市場將面臨飽和，然而中小企業(yè)的貸款市場仍然存在很大的發(fā)展空間，雖然商業(yè)銀行融資是中小企業(yè)融資首選的第一大間接融資渠道，可是僅僅有近 10%的企業(yè)通過商業(yè)銀行的渠道取得了融資，這樣，在中小企業(yè)融資市場中，商業(yè)銀行有很大的發(fā)展空間，可 以改變以往的傳統(tǒng)觀念，向中小企業(yè)開展信貸投放，這將會成為商業(yè)銀行一個潛在的利潤增長點。在商業(yè)銀行的指定網(wǎng)點設(shè)立專門負(fù)責(zé)中小企業(yè)的服務(wù)中心，負(fù)責(zé)中小企業(yè)的專營和管理，專門進(jìn)行中小企業(yè)的營銷推進(jìn)、風(fēng)險管理、產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)統(tǒng)計和信用等級評估等工作。 【 15】 下面以中國工商銀行銀行為例說明銀行也所作出的努力。截止 2022 年年初，累計投放資金較去年同期增長近 45 倍 。中小企業(yè)本身的固定資產(chǎn)少，企業(yè) 價值相對低，在融資過程中很難達(dá)到銀行的融資擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)，目前，國家的政策也在大力倡導(dǎo)支持中小企業(yè)融資發(fā)展，為了響應(yīng)國家政策的號召，商業(yè)銀行可以對不同程度的中小企業(yè)制定不同的融資擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)，對資信程度較高的中小企業(yè)可以適度的降低融資擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)，這樣一來，一舉兩得，還可以從間接方面促進(jìn)中小企業(yè)提高資信度，是一個雙方獲利的方法。 加強(qiáng)信用評級標(biāo)準(zhǔn) 中小企業(yè)和商業(yè)銀行之間的信息不對稱是融資過程的一個絆腳石，從商業(yè)銀行的 角度考慮，中小企業(yè)普遍財務(wù)信息透明度低，自覺度差，為了創(chuàng)造一個雙方都放心的融資環(huán)境，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)主動加強(qiáng)信用評級標(biāo)準(zhǔn)。其次調(diào)查企業(yè)的公司治理和財務(wù)狀況，了解其營銷前景，從而避免不良貸款的進(jìn)入。實現(xiàn)中小企業(yè)金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，促進(jìn)青海城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會協(xié)調(diào)快速的發(fā)展。 借鑒國外商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗 （ 1）健全的立法機(jī)制。 （ 2）貸款產(chǎn)品專業(yè)化。 （ 3）完善的風(fēng)險防范措施。 （ 4）規(guī)范的業(yè)務(wù)流 程。 xv 第六章 結(jié) 論 隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，作為當(dāng)今經(jīng)濟(jì)社會中流砥柱的中小企業(yè)，在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、擴(kuò)大再就業(yè)、活躍市場氛圍、增加地方財政收入和帶動城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)等方面發(fā)揮了重大的作用。商業(yè)銀行作為中小企業(yè)第一大融資渠道，其如何及時的發(fā)現(xiàn)存在的問題并合理改進(jìn)，從而滿足中小企業(yè)的廣大融資需求變的十 分重要。最后，通過本文的寫作和學(xué)習(xí)，我認(rèn)為要建立一個健全和諧的融資環(huán)境很重要， 一個地區(qū)的中小企業(yè)能否有效而快速的發(fā)展，和它的社會經(jīng)濟(jì)、政治法律、金融政策、自然條件、地理位置、 人文素質(zhì)等因素息息相關(guān)。一個良好的發(fā)展環(huán)境就會使人們愿意把錢放心的投進(jìn)來，因此創(chuàng)造一個讓投資者“放心”的投資環(huán)境是改善青海省中小企業(yè)融資問題以及更好發(fā)展的前提。 xvi 參考文獻(xiàn) [1] 申欣欣．我國中小企業(yè)發(fā)展與融資現(xiàn)狀 [J]，合作科技與經(jīng)濟(jì)， 2022， (17)： 6667. [2] 葉樹生．淺析中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀及解決對策 [J]．中國外資， 2022， (15)： 1415. [3] 曾榮華，我國中小企業(yè)融資難的問題及對策探析 [J]．江西應(yīng)用工程職業(yè)學(xué)院， 2022,(18): 141142. [4] 林璇華．我國中小企業(yè)融資對策探討 [J]．現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)， 2022， (15)： 46. [5] 王瑤．對我國中小企業(yè)融資問題的研究 [J]．哈爾濱金融學(xué)院學(xué)報， 2022， (03)： 3537 [6] 張濤 .青海中小企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的新選擇 [J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì) ,2022,(02): 110112. [7] 楊國華 .青海省國有商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型研究 [J].攀登 ,2022.(03): 6870. [8] 郭士祺 .中小企業(yè)融資難問題的成因和解決對策 [J].中國商貿(mào) ,2022,(23): 121122. [9] 閻明生 .中小企業(yè)融資問題研究 [J].山西科技 ,2022,(04): 6367. [10] 韓琪 .中小企業(yè)融資難何以一直無解 [J].中國中小企業(yè) ,2022,(08): 2324. [11] 李勇 .新形勢下中小企業(yè)融資問題與對策研究 [J].時代金融 ,2022,(18): 135136. [12] 王小平 .建立青?，F(xiàn)代金融體系研究 [J].青海社會科學(xué) ,2022,(01): 4953. [13] 陳雪梅 .青海省中小企業(yè)現(xiàn)在及集群化發(fā)展的必要性 [J].青海師范大學(xué)學(xué)報 ,2022,(04): 1013. [14] 詹克鈺 .淺析中小企業(yè)融資創(chuàng)新分析 [J].商業(yè)文化 ,2022,(08): 93. [1