【正文】 是銀行貸款利息和人工成本,而這些成本都是直接與員工的業(yè)績(jī)緊密掛鉤的,只要信貸員的業(yè)績(jī)好,縣級(jí)機(jī)構(gòu)就能實(shí)現(xiàn)自我可持續(xù)。CFPA的項(xiàng)目資金都是存放在當(dāng)?shù)劂y行,節(jié)約了安保成本。機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)平衡由于CFPA在縣設(shè)的分支機(jī)構(gòu)人員較少,包括負(fù)責(zé)人,財(cái)務(wù)人員和信貸員一共也就10～15個(gè)人。放款時(shí)由縣分支機(jī)構(gòu)派專車送款,收款時(shí)則由信貸員單獨(dú)上門服務(wù),并于當(dāng)天或次日上午存入當(dāng)?shù)匦庞蒙?。如果貸款回收正常,信貸員平均月工資可達(dá)3000元～5000元。由于和自己的切身利益掛鉤,所以,這些信貸員在選擇貸款對(duì)象時(shí)也會(huì)十分慎重。信貸員為了爭(zhēng)取好的業(yè)績(jī),不管節(jié)假日,也不分白天黑夜,一切服從工作需要。放款不給報(bào)酬,只有貸款本金回收上來(lái)之后,才有提成收入。CFPA的績(jī)效考核制度對(duì)降低不良貸款效果十分顯著。這些年來(lái),我們招聘的183名信貸員中,從未發(fā)生過(guò)信貸員攜款潛逃和故意欺詐等違規(guī)行為。還要了解夫妻感情和家里人對(duì)他從事這項(xiàng)工作是否支持,如果家庭和睦,說(shuō)明她比較適合做這個(gè)工作?！芭c商業(yè)銀行招聘的從業(yè)人員不同,我們基金會(huì)招聘的信貸員全是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民,而且大部分都是30歲以上的素質(zhì)較高的已婚婦女。”這些控制風(fēng)險(xiǎn)、降低成本的方法包括:CFPA有一套完善的、標(biāo)準(zhǔn)化的項(xiàng)目操作流程、信息管理系統(tǒng)和管理制度。在目前發(fā)放小額貸款的26個(gè)縣中,有24個(gè)縣保持零逾期,還款率100%。、,累計(jì)注銷壞賬約80萬(wàn)元,%以上。因?yàn)檫€款記錄不良,就意味著不能再貸款了。貸款回收率高CFPA的小額信貸有一個(gè)貸款升降級(jí)制度,該制度規(guī)定:第一次貸款按時(shí)還了,那就是一級(jí)會(huì)員,第二次按時(shí)還貸,就可以升為二級(jí)會(huì)員,依此可陸續(xù)升高級(jí)別,貸款額度也將根據(jù)會(huì)員級(jí)別逐漸增多,最多可貸款5萬(wàn)元人民幣。通過(guò)多方位的支持服務(wù),基本上可以確保農(nóng)戶增收,并按時(shí)還款?！狈龀中Ч@著CFPA的小額信貸不僅為農(nóng)戶提供貸款支持,幫助他們發(fā)展種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)等,還免費(fèi)為農(nóng)戶提供法律、生產(chǎn)技術(shù)和經(jīng)營(yíng)管理等方面的培訓(xùn),告訴農(nóng)戶怎么把錢花在刀刃上。段應(yīng)碧說(shuō):“我們的自動(dòng)瞄準(zhǔn)機(jī)制非常好,由于貸款額度非常小,再加上我們的利率比信用社和銀行要高一點(diǎn),來(lái)我們這里貸款的一定是窮人,而且是信用良好、勤勞但貸不到款的窮人。堅(jiān)持單筆貸款額度為500元～10000元,期限6～12個(gè)月,利率不優(yōu)惠,最高年利率12%,還有五戶聯(lián)保,現(xiàn)場(chǎng)集中發(fā)放和整貸零還等規(guī)則。段應(yīng)碧告訴記者,他們的這個(gè)模式之所以能夠成功,是因?yàn)樽裱宿r(nóng)村特點(diǎn),而不是拘泥于現(xiàn)代金融制度。這使CFPA為一般農(nóng)戶和貧困農(nóng)戶小額信貸從摸索走向?qū)I(yè)化和可持續(xù)發(fā)展。2008年1月和2009年10月,CFPA又先后從渣打銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行分別獲得了2000萬(wàn)貸款和2億元人民幣批發(fā)貸款授信?？春?國(guó)開(kāi)行發(fā)現(xiàn)CFPA扶貧小額信貸的效果確實(shí)不錯(cuò),同意將貸款批發(fā)給CFPA。他們想到一個(gè)辦法:從國(guó)家的銀行那里批發(fā)貸款資金,然后由CFPA再拿這些批發(fā)來(lái)的資金去做小額信貸。簡(jiǎn)單地說(shuō),我們的做法就是先在縣里設(shè)立一個(gè)叫農(nóng)戶自立服務(wù)社的小機(jī)構(gòu),然后在村里的農(nóng)民中間挑選一些信貸員,按照中國(guó)扶貧基金會(huì)設(shè)立的一套制度進(jìn)行管理,將資金交給農(nóng)民信貸員去放貸并按時(shí)負(fù)責(zé)收款,CFPA負(fù)責(zé)監(jiān)管。段應(yīng)碧根據(jù)長(zhǎng)期從事農(nóng)村工作和扶貧基金會(huì)小額信貸項(xiàng)目的經(jīng)驗(yàn),總結(jié)說(shuō):“大銀行解決大企業(yè)的融資需求,小銀行解決中小企業(yè)的融資需求,公益性的社會(huì)性的小額信貸機(jī)構(gòu)解決農(nóng)戶的融資需求?！痹谥袊?guó),一般農(nóng)戶或貧困農(nóng)戶是數(shù)以億計(jì)的龐大群體,誰(shuí)能向他們提供貸款,幫助這個(gè)群體擺脫貧困?這是一個(gè)事關(guān)國(guó)家能否長(zhǎng)治久安,能否真正消除貧困的戰(zhàn)略課題。而最近幾年新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司都是由社會(huì)資金入股組成的股份制企業(yè),是一定要賺錢的。他們的房屋也沒(méi)有房產(chǎn)證。這些農(nóng)戶居住過(guò)于分散,需要的貸款額度又很小,單筆貸款通常是幾百塊錢到幾千塊錢,銀行信貸員翻山越嶺考察他,最后才貸出去幾千塊錢,成本就顯得太高了。但這也僅僅是解決了農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)大戶貸款難的問(wèn)題,并沒(méi)有解決農(nóng)村一般農(nóng)戶特別是貧困農(nóng)戶的金融需求。面對(duì)這一問(wèn)題,2007年以來(lái),中央又陸續(xù)采取了一些新措施,一方面國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的龍頭企業(yè)推出了信貸扶持政策,讓國(guó)有商業(yè)銀行涉及中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù),向農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)放貸款。而服務(wù)于農(nóng)村金融的農(nóng)村信用合作社又長(zhǎng)期虧損,處于資不抵債的狀態(tài)。但銀行實(shí)際上沒(méi)有辦法從根本上解決這一問(wèn)題,其主要原因是農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)高,成本大。項(xiàng)目縣的規(guī)模由2005年初的四個(gè)縣增加到2009年底的26個(gè)縣。于是,CFPA自2005年起開(kāi)始在項(xiàng)目縣成立基金會(huì)直屬的分支機(jī)構(gòu),直接實(shí)施小額信貸項(xiàng)目。2004年底,新的《基金會(huì)管理?xiàng)l例》出臺(tái)。事實(shí)證明,這種通過(guò)國(guó)家扶貧貸款直接貼息的做法是需要改進(jìn)的。中國(guó)扶貧基金會(huì)會(huì)長(zhǎng)段應(yīng)碧說(shuō):“過(guò)去中國(guó)為了解決貧困農(nóng)戶的貸款問(wèn)題,年年都搞扶貧貸款,但效果不大。實(shí)際上,早在1996年,中國(guó)扶貧小額信貸就已在中國(guó)扶貧基金會(huì)(CFPA)實(shí)施,但由于當(dāng)時(shí)的《基金會(huì)管理?xiàng)l例》不允許基金會(huì)成立分支機(jī)構(gòu),限于此,CFPA只能與地方政府合作,為一些貧困縣的扶貧辦提供資金、技術(shù)和管理,支持他們成立專門機(jī)構(gòu)實(shí)施小額信貸項(xiàng)目。尤努斯的孟加拉國(guó)“窮人的銀行家”,因其致力于“從社會(huì)底層推動(dòng)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展”,從而獲得了該年度諾貝爾和平獎(jiǎng)。通過(guò)多年的試點(diǎn),CFPA已經(jīng)形成了一套適合中國(guó)農(nóng)村特點(diǎn),可以快速推廣和復(fù)制的新型農(nóng)村信貸服務(wù)模式。,共有70多萬(wàn)貧困人口直接從中受益。第一篇：走中國(guó)的小額信貸之路走中國(guó)的小額信貸之路您可能更想看…中資商業(yè)銀行信貸文化轉(zhuǎn)型問(wèn)題研究小額信貸機(jī)構(gòu)面臨的主要信貸風(fēng)險(xiǎn)信貸組合積極管理:商業(yè)銀行信貸管理...基于信貸資金供需因素分析的農(nóng)村信貸...關(guān)注環(huán)境風(fēng)險(xiǎn),建設(shè)綠色信貸銀行中國(guó)非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展與...小額信貸的內(nèi)涵與邊界主張我國(guó)信貸消費(fèi)存在的問(wèn)題及法律對(duì)策信貸騰挪有術(shù) 放行信貸轉(zhuǎn)讓 銀行輸血...信貸高增長(zhǎng)的“表”與“里”2007年,中國(guó)扶貧基金會(huì)(CFPA)的小額信貸扶貧項(xiàng)目試點(diǎn)工程剛剛起步,在部分貧困縣設(shè)立了10家農(nóng)戶自立能力建設(shè)支持性服務(wù)社(SSCOP),解決貧困農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題。如今,CFPA的小額信貸扶貧項(xiàng)目已成為中國(guó)非銀行金融機(jī)構(gòu)中規(guī)模最大的信貸扶貧項(xiàng)目。與其他商業(yè)性小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行不同,CFPA的小額信貸只為貧困農(nóng)戶提供信貸服務(wù),并且不以營(yíng)利為目的。這個(gè)模式對(duì)于破解當(dāng)前農(nóng)村貸款難、農(nóng)戶貸款更難、貧困農(nóng)戶貸款難上加難的局面具有難得的示范意義摸石頭過(guò)河趟出一條為貧困農(nóng)戶貸款的新路2006年,一個(gè)叫穆罕默德他讓世界震驚:一貫嫌貧愛(ài)富的銀行也可以做到為窮人服務(wù)。但實(shí)施的效果不好,政府色彩和雙重領(lǐng)導(dǎo)等問(wèn)題,致使項(xiàng)目貸款質(zhì)量不高。最大的問(wèn)題就在于這些扶貧貸款落不到真正貧困農(nóng)戶的手里,最后70%以上的貸款收不回來(lái)?！?0多年政府扶貧貸款的失效,換來(lái)了機(jī)制的松動(dòng)。新條例規(guī)定,允許基金會(huì)在各地成立分支機(jī)構(gòu)。通過(guò)這樣的改制,使小額信貸項(xiàng)目的產(chǎn)權(quán)變得清晰了,職責(zé)變得分明了,管理變得更有效了。中國(guó)的扶貧小額信貸之路究竟應(yīng)該怎么走?段應(yīng)碧會(huì)長(zhǎng)告訴記者,中央要求金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村的信貸,改善農(nóng)村金融服務(wù)。國(guó)有銀行商業(yè)化以后,為降低成本,提高效益,紛紛收縮了農(nóng)村的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),除農(nóng)行外,其他銀行的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)基本上都已撤光。農(nóng)村金融變得越來(lái)越薄弱,農(nóng)村貸款難,農(nóng)民貸款更難成了一個(gè)長(zhǎng)期沒(méi)有解決的問(wèn)題,制約著“三農(nóng)”的發(fā)展。另一方面,發(fā)展村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司。對(duì)此,段應(yīng)碧解釋說(shuō):“相對(duì)于農(nóng)業(yè)大戶和中小企業(yè)貸款,為一般農(nóng)戶或貧困農(nóng)戶提供金融服務(wù)的成本更高,風(fēng)險(xiǎn)更大。另外,和農(nóng)村中小企業(yè)不同,一般農(nóng)戶特別是貧困農(nóng)戶都沒(méi)有可做抵押的資產(chǎn),他們看似有土地有房屋,但土地是集體所有,農(nóng)民只有承包權(quán)和使用權(quán)。所以,一般農(nóng)戶、貧困農(nóng)戶的貸款風(fēng)險(xiǎn)更大。它們通常會(huì)集中在縣城,集中在中小企業(yè),搞大一點(diǎn)的貸款,以此來(lái)降低成本和風(fēng)險(xiǎn)。CFPA摸索了十余年的小額信貸扶貧項(xiàng)目,就是希望對(duì)中國(guó)的小額信貸之路做一個(gè)有意義的探索,搞出一個(gè)切實(shí)可行的、符合農(nóng)村特點(diǎn)的為一般農(nóng)戶、貧困農(nóng)戶提供信貸服務(wù)的有效模式?！彼赋?“為一般農(nóng)戶和貧困農(nóng)戶提供貸款,必須按照農(nóng)村特點(diǎn)來(lái)做,而不能一味遵循現(xiàn)代金融制度那套模式?！盋FPA終于摸索出一條為一般農(nóng)戶和貧困農(nóng)戶小額信貸的路徑,但資金來(lái)源卻成了一個(gè)大問(wèn)題。他們首先找到國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行(以下簡(jiǎn)稱“國(guó)開(kāi)行”),國(guó)開(kāi)行對(duì)CFPA的扶貧小額信貸非常重視,到福建寧德了解CFPA扶貧小額信貸的情況。2006年12月,國(guó)開(kāi)行與CFPA簽署貸款協(xié)議,國(guó)開(kāi)行為CFPA提供了授信額度1億元人民幣的貸款資金,使CFPA成為中國(guó)第一家從銀行獲得批發(fā)資金的非政府組織。2008年11月, CFPA全資成立了中和農(nóng)信項(xiàng)目管理有限公司,專門負(fù)責(zé)小額信貸扶貧項(xiàng)目的實(shí)施和管理工作。創(chuàng)出量身定制的小額信貸新模式中國(guó)扶貧基金會(huì)(CFPA)的小額信貸扶貧的創(chuàng)新模式,不僅有效解決了貧困農(nóng)戶的貸款難問(wèn)題,而且形成了一套適合中國(guó)農(nóng)村特點(diǎn),專門為貧困農(nóng)戶服務(wù),又可以快速推廣和復(fù)制的新型農(nóng)村信貸服務(wù)模式。歸納起來(lái),這個(gè)模式大概有這樣幾個(gè)特點(diǎn):貸款支持對(duì)象非常明確CFPA貸款支持的對(duì)象全部是貧困農(nóng)戶,且無(wú)需任何抵押或公