【正文】 本，如參加游說和賄賂等活動的成本。農(nóng)村金融實(shí)踐已經(jīng)表明，補(bǔ)貼性的低息或優(yōu)惠貸款必然造成農(nóng)村金融市場上的超額需求和信貸配給。不過，雖然小額信貸的利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行和國際金融市場，卻仍然要比高利貸利率低很多。所以，各小額信貸機(jī)構(gòu)往往對貸款客戶要求較高的利率以覆蓋成本。制度主義堅(jiān)持“雙贏”的社會承諾和對可持續(xù)發(fā)展的要求，使得政府對于財(cái)政投入可行性的考慮、公眾和國際捐助資金投入的扶貧愿望，以及強(qiáng)調(diào)市場化原則的學(xué)術(shù)界觀點(diǎn)，都達(dá)成了一致的意見，從而也寄托了社會各方的期望。與之形成對比的“制度主義小額信貸”則首先關(guān)注商業(yè)可持續(xù)性，并在商業(yè)可持續(xù)的基礎(chǔ)上努力擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋率，為更多的中低收入人口提供金融服務(wù)。國際上越來越多的機(jī)構(gòu)已經(jīng)認(rèn)識到，除小額貸款之外的其他金融服務(wù)，包括小額儲蓄（包括自愿儲蓄和強(qiáng)制儲蓄）、小額保險、匯款、托收、信用擔(dān)保和租賃等在內(nèi)的綜合性金融服務(wù)，對于中低收入人口至少具有同等的重要性，這意味這國際范圍內(nèi)小額信貸的發(fā)展開始逐步從傳統(tǒng)“小額貸款”向?yàn)橹械褪杖肟蛻籼峁┤娼鹑诜?wù)的“小額信貸”過渡。Ⅵ.中國小額信貸行業(yè)發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn)一、小額信貸行業(yè)發(fā)展趨勢隨著金融在經(jīng)濟(jì)中的作用影響加大，各界日益認(rèn)識到居民享受金融服務(wù)不僅僅是一種單純的資金行為，更是一種權(quán)利，從而產(chǎn)生了影響深遠(yuǎn)的金融普惠制理念，這一理念促進(jìn)了小額信貸的快速發(fā)展。4．小額信貸優(yōu)化了農(nóng)村信用環(huán)境特別是農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款，是基于農(nóng)戶信譽(yù)發(fā)放的，而這種信譽(yù)來自鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村民共建，這是金融信用與社會信用相結(jié)合的有效方式，這是一個良好的信用大環(huán)境。這是小額信貸作為一個新興金融組織的最基本的特征。3．小額信貸的推廣增強(qiáng)了農(nóng)民的信用意識在推行小額信貸的同時，農(nóng)村信用社會同鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村政府開展了創(chuàng)建信用村（戶）工作，業(yè)務(wù)和領(lǐng)域的多元化，增加了農(nóng)村金融的供給主體，在滿足農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)需求的同時，也加強(qiáng)了機(jī)構(gòu)間的有效競爭，從而提高了農(nóng)村金融的服務(wù)效率和質(zhì)量。2．小額信貸增加了農(nóng)戶收入。這些非金融服務(wù)在向貸款者提供生產(chǎn)技能的同時，也使她們的就業(yè)能力得到了提高、意識得到更新、知識得到增長。（3）素質(zhì)的提高。通過小額信貸經(jīng)營項(xiàng)目，婦女創(chuàng)造了可觀的經(jīng)濟(jì)收入，有的甚至超過家庭中男性的經(jīng)濟(jì)收入，女性因此也成為家庭決策的角色，使得“男尊女卑”的家庭地位有了明顯的改變。（2）地位的變化。由于小額信貸從申請貸款、借款、投資到還款都是婦女在操作，在經(jīng)常性還款壓力下，促使大部分婦女走出家門進(jìn)入市場，參與商品交易。小額信貸改變了婦女傳統(tǒng)的行為模式，為婦女提供了參加家庭決策的機(jī)會。同時，通過發(fā)放小額信用貸款，信用社在農(nóng)村的業(yè)務(wù)也將由單純的種養(yǎng)大戶、個體商戶等擴(kuò)展到一般農(nóng)戶和貧困戶，拓展了業(yè)務(wù)的深度和廣度。小額信貸要求市場化利率，從而探索了一條體制上與商業(yè)性金融融合、目標(biāo)上與政策性金融融合的特殊發(fā)展道路。3．小額信貸進(jìn)一步完善農(nóng)村金融體系的發(fā)展小額信貸不同于正規(guī)商業(yè)銀行，也不同于傳統(tǒng)政策性金融的特征，使得它在為中低收入和貧困階層提供金融服務(wù)的同時，可以實(shí)現(xiàn)某種程度的可持續(xù)發(fā)展。2．小額信貸促進(jìn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多元化1999 年，農(nóng)村信用社領(lǐng)域內(nèi)開始開展的農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)，是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)第一次引入小額信貸業(yè)務(wù)；2005年，川、黔、陜、晉、蒙五省區(qū)設(shè)立“只貸不存”小額信貸機(jī)構(gòu) 試點(diǎn)；2006年底，銀監(jiān)會進(jìn)一步允許設(shè)立小額貸款子公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，又為小額信貸在農(nóng)村金融的快速發(fā)展提供了進(jìn)一步的政策空間；2006 年3 月開始，中國郵政儲蓄機(jī)構(gòu)開始試點(diǎn)小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，又使小額信貸在正規(guī)金融領(lǐng)域內(nèi)的進(jìn)一步拓展。3．小額信貸的實(shí)施促進(jìn)了評估事業(yè)的發(fā)展農(nóng)村實(shí)施小額信用貸款，是建立在農(nóng)民信用的基礎(chǔ)之上，不需任何抵押和擔(dān)保，而農(nóng)戶信用的確定與等級的劃分，完全采用了與市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的現(xiàn)代評估理論，農(nóng)民的信用是建立在評估的基礎(chǔ)之上，農(nóng)村小額信用貸款，在評估組織的建立與評估方法上都進(jìn)行了有益的嘗試。以陜西省洛南縣為例，1997 年投放小額信貸到戶貸款 1501 萬元，扶持貧困戶 萬戶，戶均增加收入910 元，解決了全縣 萬貧困人口的溫飽問題，一年之內(nèi)解決溫飽人數(shù)超過前 3 年的總和。第一篇：中國小額信貸行業(yè)發(fā)展的影響Ⅳ.中國小額信貸行業(yè)發(fā)展的影響一、小額信貸行業(yè)發(fā)展的宏觀層面影響1．小額信貸支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整小額信貸的實(shí)施和推廣，為農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展輸入了大量的資金，緩解農(nóng)業(yè)資金緊張的矛盾，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整有了強(qiáng)有力的資金支撐。2．小額信貸是扶貧的有效工具小額信貸通過提供存款、信用和保險工具使得貧困人群可以獲得相應(yīng)的金融服務(wù)，增強(qiáng)貧困人口對風(fēng)險的抵御能力，進(jìn)行更加穩(wěn)定的消費(fèi)，更加有效的管理風(fēng)險，進(jìn)行微小企業(yè)經(jīng)營并增加自身的盈利能力，增加收入，提高生活質(zhì)量。截至 2002 年底，陜西全省共投放小額到戶貸款 億元，到戶貸款余額 億元，累計(jì)扶持戶數(shù) 萬戶，其中貧困戶 萬戶，戶均享受扶貧貸款3300多元，被扶持戶大部分解決了溫飽問題，脫離貧困線。二、小額信貸行業(yè)發(fā)展的中觀層面影響1．小額信貸的介入在一定程度上排擠了不規(guī)范的民間借貸在中國，民間借貸較活躍，并且，有不少的民間借貸利率較高，小額信貸的發(fā)展，為民間借貸資金市場提供了新的資金來源，排擠了一部分高利貸行為。小額信貸的機(jī)構(gòu)多元化促進(jìn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多元化，以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)和領(lǐng)域的多元化，增加了農(nóng)村金融的供給主體，在滿足農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)需求的同時，也加強(qiáng)了機(jī)構(gòu)間的有效競爭，從而提高了農(nóng)村金融的服務(wù)效率和質(zhì)量。這是小額信貸作為一個新興金融組織的最基本的特征。4．小額信貸優(yōu)化了農(nóng)村信用環(huán)境特別是農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款，是基于農(nóng)戶信譽(yù)發(fā)放的，而這種信譽(yù)來自鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村民共建，這是金融信用與社會信用相結(jié)合的有效方式，這是一個良好的信用大環(huán)境。三、小額信貸行業(yè)發(fā)展的微觀層面影響1．小額信貸對婦女的影響（1）參與家庭決策。據(jù)估計(jì)，2008 年底，獲得微型貸款的貧困婦女在 5000 萬人左右。通過與外界接觸，婦女不僅得到了學(xué)習(xí)的機(jī)會，而且大大增加了她們在家庭決策中的參與權(quán)和家庭地位。小額信貸提高了借貸機(jī)會的公平性，為弱勢群體，尤其是貧困婦女供了創(chuàng)造收入的資金和機(jī)遇。由于小額信貸項(xiàng)目的成功和家庭地位的改變，婦女的勇氣和自信心進(jìn)一步增強(qiáng)，婦女更多地參與社會活動，增加了她們的自信心，提高了婦女在家庭和社區(qū)中的地位。小額信貸為婦女提供信用貸款金融服務(wù)的同時，還做了大量的非金 融服務(wù)，如培訓(xùn)、技術(shù)和物資的支持。如對婦女進(jìn)行的以兒童權(quán)利為基礎(chǔ)的觀念培訓(xùn)、以及向婦女提供的母乳喂養(yǎng)的知識，使得婦女具有更科學(xué)撫養(yǎng)知識，能夠更好的承擔(dān)起撫母性的責(zé)任。據(jù)河南農(nóng)民使用“農(nóng)戶小額信用貸款”情況的調(diào)查，河南濟(jì)源市轄內(nèi) 100 個貸款農(nóng)戶在2002 年人均純收入2852 元，較 1999 年增加 1147 元，增長 %；利用小額信貸帶來的純 元，是貸款前的2 倍。3．小額信貸進(jìn)一步完善農(nóng)村金融體系的發(fā)展小額信貸不同于正規(guī)商業(yè)銀行，也不同于傳統(tǒng)政策性金融的特征，使得它在為中低收入和貧困階層提供金融服務(wù)的同時，可以實(shí)現(xiàn)某種程度的可持續(xù)發(fā)展。小額信貸要求市場化利率，從而探索了一條體制上與商業(yè)性金融融合、目標(biāo)上與政策性金融融合的特殊發(fā)展道路。同時，通過發(fā)放小額信用貸款，信用社在農(nóng)村的業(yè)務(wù)也將由單純的種養(yǎng)大戶、個體商戶等擴(kuò)展到一般農(nóng)戶和貧困戶，拓展了業(yè)務(wù)的深度和廣度。（一）從小額貸款到小額信貸1980 年代以來，小額信貸發(fā)展迅猛，規(guī)?？焖僭鲩L，小額信貸產(chǎn)品與服務(wù)也日益貼近 小額信貸市場和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，小額信貸機(jī)構(gòu)多元化，小額信貸產(chǎn)品和服務(wù)也更加多元化。（二）從福利主義到制度主義最初的小額信貸大多從非政府組織（NGO）基于消減貧困和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的社會試驗(yàn)開始，這些組織以社會發(fā)展為己任，通過向貧困社區(qū)提供小額金融服務(wù)，以及其他非金融社會服務(wù)如技術(shù)培訓(xùn)、教育、醫(yī)療等，努力實(shí)現(xiàn)減貧和經(jīng)濟(jì)增長目標(biāo)，稱之為“福利主義小額信貸”。隨著小額信貸機(jī)構(gòu)在國際范圍內(nèi)的迅速發(fā)展，對可持續(xù)性的首要關(guān)注逐漸得到了廣泛的國際認(rèn)同，這意味著制度主義理念逐漸將更受關(guān)注。（三）逐步放松有關(guān)小額信貸的利率管制小額信貸機(jī)構(gòu)既然主要面對無力提供擔(dān)保（抵押）的客戶發(fā)放額度較小的貸款，那么它就必然具有較高的交易成本和風(fēng)險損失。按照有效利率計(jì)算，許多機(jī)構(gòu)要求的利率要達(dá)到 20% 以上，有的甚至達(dá)到 100%。對于高利率政策的支持還有一個更重要也更根本的原因是，較高的利率有助于提高中低收入者對于貸款的可獲得性。在爭奪這些補(bǔ)貼貸款的時候，中低收入者往往處于不利地位，資金往往被那些具有某種權(quán)利優(yōu)勢的階層獲得，同時也常常伴隨著金融機(jī)構(gòu)工作人員的尋租行為。而這些成本的加總，可能已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于小額信貸機(jī)構(gòu)要求的較高的利息。（四）小額信貸與保險結(jié)合，推動小額信貸發(fā)展小額信貸業(yè)另一個倍受關(guān)注的金融服務(wù)是小額信貸保險。小額信貸保險產(chǎn)品針對性強(qiáng)，費(fèi)率較低，解決了貸款農(nóng)戶和農(nóng)村信用社兩方面的風(fēng)險保障問題。小額信貸保險在小額信貸發(fā)展的基礎(chǔ)推廣并發(fā)展，使得農(nóng)村金融市場產(chǎn)品和服務(wù)更加多元化，在保障了農(nóng)民對保險產(chǎn)品需求的同時，完善了農(nóng)村金融市場體系，促進(jìn)了小額信貸行業(yè)的發(fā)展。二、中國小額信貸行業(yè)發(fā)展面臨的機(jī)遇（一）國際小額信貸行業(yè)的巨大成功給中國提供了可資借鑒的經(jīng)驗(yàn)小額信貸已經(jīng)從世界的某些區(qū)域擴(kuò)展到幾乎覆蓋整個發(fā)展中國家和一些發(fā)達(dá)國家。就其組織機(jī)構(gòu)而言，有國家正規(guī)銀行實(shí)施小額信貸成功的例證；有非政府組織服務(wù)于最貧困人口和實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)自我生存雙重目標(biāo)的典型；有不斷擴(kuò)展業(yè)務(wù)的專門小額信貸機(jī)構(gòu)的先鋒；有專門成立特殊銀行滿足特殊需求的成功典范。各國在如何推動小額信貸從試點(diǎn)到推廣再到制度化的發(fā)展方面仍需要積極探索，諸多的問題正有待于小額信貸的研究者和實(shí)踐者及政策制定者來回答。隨著金融在經(jīng)濟(jì)中的作用影響加大，各界日益認(rèn)識到居民享受金融服務(wù)不僅僅是一種單純的資金行為，更是一種權(quán)利，從而產(chǎn)生了影響深遠(yuǎn)的金融普惠制理念，這一理念促進(jìn)了小額信貸的快速發(fā)展。比較大的機(jī)構(gòu)和項(xiàng)目的覆蓋面達(dá)到5000 左右的農(nóng)戶，小的不到 1000 戶。35其他借款人。（3）小額信貸的發(fā)展歷史較短，經(jīng)營者和監(jiān)管當(dāng)局缺乏控制小額信貸風(fēng)險的經(jīng)驗(yàn)。以 農(nóng)信社為例，據(jù)統(tǒng)計(jì)，1999 年的不良貸款率約為 %，2000 年大幅增長至 %，此后更是逐年上升且增速加快。不良貸款率高主要是由于小額信貸的本質(zhì)與具體管理因素共同造成的。此外，小額信貸還存在經(jīng)營風(fēng)險問題。由于農(nóng)業(yè)受自然條件影響很大，它的發(fā)展和農(nóng)民的收益受氣候和天氣的影響很