【正文】 農(nóng)村地區(qū)的銀行和其他金融機(jī)構(gòu)投入大量的補(bǔ)貼資金到農(nóng)村地區(qū)。尤努斯在一個村對42名最窮的農(nóng)戶進(jìn)行每人貸款27美元的小額實(shí)驗，隨后逐步建立起孟加拉國鄉(xiāng)村銀行————“格萊明銀行”（簡稱GB）。此外，對可持續(xù)發(fā)展的小額貸款的研究，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義：它有利于提高小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展；有助于縮小城鄉(xiāng)收入差距，提高低收入群體收入；可以促進(jìn)資源配置，市場的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長。本課題以小額信貸原則和相關(guān)理論問題為指，分析了國內(nèi)小型貸款的現(xiàn)狀，從而促進(jìn)小額信貸機(jī)構(gòu)更好地為社會服務(wù)，促進(jìn)社會和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。促進(jìn)農(nóng)村的發(fā)展，學(xué)習(xí)國外的成功經(jīng)驗，國外近年來，中國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展?，F(xiàn)有農(nóng)村金融和小額信貸正規(guī)不能足以解決中國農(nóng)村金融面臨的困境，必須以改革開放和農(nóng)村金融市場，商業(yè)資本投資的引入，對商業(yè)性小額信貸的發(fā)展。關(guān)鍵字 小額貸款；瓶頸；可持續(xù)發(fā)展一、引言近幾年，金融機(jī)構(gòu)開展小額信用貸款和學(xué)生貸款下崗工人的小額貸款等業(yè)務(wù)，在生活工作中產(chǎn)生了廣泛的影響,促進(jìn)城市和農(nóng)村就業(yè)健康的發(fā)展,和國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了積極的推動作用。本研究旨在探討小額貸款小額貸款的可持續(xù)發(fā)展，更提供充足豐富的理論依據(jù)為了小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。（一）中國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程................................2（二）小額信貸可持續(xù)發(fā)展對我國的意義............................3（三）小額信貸的成功經(jīng)驗介紹....................................3四、目前我國小額信貸存在的問題及成因..............................4（一）小額信貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理的問題................................4（二）缺乏資金來源..............................................4（三）小額信貸機(jī)構(gòu)生存發(fā)展的政策環(huán)境問題........................5五、推進(jìn)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對策..................................5（一）小額信貸機(jī)構(gòu)..............................................5（二）解決資金問題..............................................5（三）為小額信貸發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定的政策環(huán)境..........................6 結(jié)束語.............................................................6 參考文獻(xiàn)...........................................................7山東財經(jīng)大學(xué)燕山學(xué)院學(xué)士學(xué)位論文山東財經(jīng)大學(xué)燕山學(xué)院學(xué)士學(xué)位論文我國小額貸款公司的發(fā)展問題及其對策摘要隨著改革開放的不斷深入發(fā)展，我國小額貸款公司也取得了快速的發(fā)展，數(shù)量巨大，但是在地域差異明顯，發(fā)展不平衡。第二篇：小額信貸在我國的發(fā)展山東財經(jīng)大學(xué)燕山學(xué)院學(xué)士學(xué)位論文目錄一、引言.........................................錯誤！未定義書簽。我國正在探索小額貸款的發(fā)展之路，但是在探索的過程中，要防止小額信貸產(chǎn)生變異?？偟膩碚f，在我國，不管是非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)還是試點(diǎn)的小額貸款公司，都有著各自的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，我們應(yīng)該根據(jù)其各自的具體情況提出具體的發(fā)展戰(zhàn)略，覆蓋面和可持續(xù)發(fā)展是互相促進(jìn)的兩個方面，是可以兼容的，非政府形式的小額信貸組織可以在發(fā)揮其覆蓋面優(yōu)勢的同時，多解決可持續(xù)發(fā)展的問題，而試點(diǎn)的小額貸款公司可以在保持其商業(yè)運(yùn)作的基礎(chǔ)上，多注意其社會責(zé)任感的體現(xiàn)，兩種組織形式不一定要按照某種固定的模式發(fā)展，可以在側(cè)重某方面的同時，適時兼顧另一方面，發(fā)揮出組織自身的特色。其次，完善管理體系，提高自身運(yùn)營能力。在資金來源方面，除了接受捐助外，還應(yīng)獲得優(yōu)惠貸款，當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行可以直接向小額信貸組織提供貸款。在利率方面，政府應(yīng)放松對利率的管制，允許小額信貸機(jī)構(gòu)按照合理的市場利率開展經(jīng)營活動。小額信貸應(yīng)根據(jù)貧困戶的經(jīng)濟(jì)和社會特點(diǎn)，合理設(shè)計一套有利于改善對貧困戶的信貸服務(wù)，使得貧困戶隨時可以根據(jù)自己的情況選擇金融產(chǎn)品。對農(nóng)民的土地、收入和家庭成員的職業(yè)狀況進(jìn)行分析做出基本判斷，區(qū)分貧困人口。2．具有社會責(zé)任感扶貧的目標(biāo)首先，確定目標(biāo)對象，把低收入的貧困人口作為服務(wù)對象。其次，政府應(yīng)充分肯定小額信貸機(jī)構(gòu)在扶貧和金融創(chuàng)新領(lǐng)域的作用，給予其合法經(jīng)營權(quán)。（二）具體的制度設(shè)計建立覆蓋面和可持續(xù)并重的小額信貸模式1．在良好的宏觀政策環(huán)境下，提供法律和制度的保障首先，要完善市場經(jīng)濟(jì)體制。從國際小額信貸的實(shí)踐來看，小額信貸可以兼顧消除貧困和持續(xù)地擴(kuò)展金融服務(wù)的雙重目標(biāo)。在這個意義上，完善的小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)以為真正的窮人提供資金支持和追求機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展為雙重發(fā)展目標(biāo)，兼顧覆蓋面和可持續(xù)性。三、我國小額信貸的發(fā)展之路（一）小額信貸的雙重目標(biāo)小額信貸通過向貧困人口提供金融服務(wù)，成為農(nóng)村扶貧的一種有效工具，但其在本質(zhì)上是一種金融活動，若只注重社會及扶貧效益，必然導(dǎo)致自身難以生存和持續(xù)下去。在經(jīng)營一年后，小額信貸公司遵循商業(yè)化的運(yùn)作模式，平均貸款利率為20%左右，運(yùn)轉(zhuǎn)良好，公司基本都實(shí)現(xiàn)自負(fù)盈虧，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營性可持續(xù)發(fā)展。其經(jīng)營原則是為在農(nóng)村的自然人和微小企業(yè)提供小額度的貸款服務(wù)。根據(jù)中國人民銀行2003年對非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)普查數(shù)據(jù)顯示，非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)整體上處于虧損狀態(tài)，虧損比例超過50%。在我國，這類小額信貸機(jī)構(gòu)約有300家，但是現(xiàn)在仍然存在的約有100家，能夠經(jīng)營的約有50家，能夠可持續(xù)經(jīng)營的不足10家。（一）非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)覆蓋面廣，但是不能可持續(xù)運(yùn)營我國的非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)和國內(nèi)公益組織的小額信貸項目基本上都屬于福利主義的小額信貸，它們著重強(qiáng)調(diào)小額信貸為低收入的貧困人口服務(wù)，注重對這些人的收入和福利的改善，不少機(jī)構(gòu)強(qiáng)調(diào)以貧困婦女為主要受益群體。因此在發(fā)展小額信貸運(yùn)作思路上，主要按照獨(dú)立的小額信貸機(jī)構(gòu)來設(shè)計，而不涉及正規(guī)商業(yè)銀行開展小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)組織設(shè)計問題。二、我國小額信貸的現(xiàn)狀及問題我國小額信貸組織主要分三類，即依靠國際組織援助的非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)或國內(nèi)公益組織開辦的小額信貸項目；正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開辦的小額信貸業(yè)務(wù)；試點(diǎn)的商業(yè)性小額貸款公司。小額信貸組織按照業(yè)務(wù)經(jīng)營的特點(diǎn)，分兩類：商業(yè)性和福利性，也稱制度主義和福利主義。一、小額信貸的相關(guān)概念從國際流行觀點(diǎn)定義，小額信貸指向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)，其基本特征是額度較小、無擔(dān)保、無抵押、服務(wù)于貧困人口。發(fā)展中國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史證明小額信貸是緩解貧困、促進(jìn)就業(yè)的有效方式。第一篇：淺談我國小額信貸的發(fā)展之路淺談我國小額信貸的發(fā)展之路時間:20090514 16:24本文首先分析了我國非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)與試點(diǎn)的小額貸款公司的發(fā)展情況，從而發(fā)現(xiàn)存在的問題，即對貧困者的覆蓋面和機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展不能兼容，繼而探尋適合我國國情的小額信貸的發(fā)展之路。小額信貸作為一種金融制度的創(chuàng)新，自出現(xiàn)以來一直致力于為低收入階層提供金融服務(wù)，通過提供金融服務(wù)來提高低收入群體的收入，增加就業(yè)機(jī)會。中國小額信貸的歷史只有十幾年時間，但是發(fā)展迅速，在反貧困和發(fā)展農(nóng)村金融等方面取得了令人矚目的成就，實(shí)現(xiàn)了重大的經(jīng)濟(jì)和社會效益，但是我國小額信貸還不盡完善，在實(shí)施過程中，還存在一些問題。小額信貸可由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)及專門的小額信貸機(jī)構(gòu)或組織提供。前者更強(qiáng)調(diào)小額信貸管理和目標(biāo)設(shè)計中的機(jī)構(gòu)可持續(xù)性，以印尼的人民銀行為代表；后者則更注重項目對改善貧困人口經(jīng)濟(jì)和社會福利的作用，以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表。本文主要比較非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)和試點(diǎn)的小額貸款公司這兩種組織形式?？傮w上，我國小額信貸現(xiàn)狀存在制度主義與福利主義的矛盾，也就是覆蓋率與可持續(xù)發(fā)展之間的矛盾。在這方面，這些機(jī)構(gòu)的小額信貸確實(shí)給貧困人口提供了信貸上的幫助，提高了他們的自立能力和生活水平。它們不但經(jīng)營狀況不理想，而且市場份額很小，約10億元人民幣。（二）試點(diǎn)的商業(yè)化的小額貸款公司實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，但是覆蓋面難以顧及小額貸款公司試點(diǎn)的初衷是解決農(nóng)民特別是貧困地區(qū)農(nóng)民融資難的問題，探索民間資金進(jìn)入金融領(lǐng)域的新路子。2005年12月27日，山西平遙晉源泰和日升隆小額貸款有限公司掛牌成立。但從05至06年成立的7家貸款公司的貸款方式和貸款對象可以看出，大多數(shù)公司的貸款方式依舊采取抵押和擔(dān)保形式，貸款條件過于嚴(yán)格，單筆貸款額度過大，貸款對象傾向于回報較大的微小企業(yè)和經(jīng)濟(jì)能力比較好的農(nóng)戶，在可持續(xù)發(fā)展的背后，貧困者真正從中獲益的較少。反之，如果沒有扶貧理念，社會責(zé)任感缺失，純商業(yè)化的經(jīng)營會帶來機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，但是不可能真正為貧困人口提供金融服務(wù)。而且，扶貧和小額信貸的可持續(xù)性目標(biāo)是不矛盾的，二者是相輔相成的。如孟加拉鄉(xiāng)村銀行和印尼的拉基亞特銀行盡管分別以扶貧和擴(kuò)大商業(yè)銀行持續(xù)性為其主要目標(biāo)，但殊途同歸，最后都實(shí)現(xiàn)了扶貧和持續(xù)發(fā)展的雙重目標(biāo)。我國從整體上尚未完全建立市場經(jīng)濟(jì)體制，貧困地區(qū)的市場機(jī)制的發(fā)育情況更為緩慢，因此，我國目前尚不存在小額貸款運(yùn)作的市場載體，小額貸款的扶貧效果在市場機(jī)制發(fā)育不完善情況下，必定大打折扣。對于那些有一定規(guī)模和實(shí)力、經(jīng)營歷史達(dá)到一定年限并具有優(yōu)良業(yè)績的機(jī)構(gòu)，給與一定金融業(yè)務(wù)的合法經(jīng)營權(quán)，并在中央銀行的指導(dǎo)下，通過行業(yè)自律的方式加以監(jiān)管。這要有一套有效的識別目標(biāo)群體的作法。其次，提供無抵押無擔(dān)保的信用貸款，設(shè)計符合貧困者需要的信貸產(chǎn)品，建立完善的貸款和還款機(jī)制。3．具備可持續(xù)發(fā)展能力首先，實(shí)施真正意義上的商業(yè)化經(jīng)營。制定激勵貸款人按時還款又能使信貸機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)自負(fù)盈虧的利率政策。另外，還可借鑒國外經(jīng)驗，創(chuàng)立一個總部機(jī)構(gòu)或批發(fā)式資金形式。建立有效的運(yùn)作機(jī)構(gòu)，完善各種規(guī)章制度和財務(wù)管理體系，提高人員素質(zhì)，有效運(yùn)作資金，保證信貸活動正常進(jìn)行。只有實(shí)現(xiàn)覆蓋面和可持續(xù)性這兩方面的目標(biāo)，小額信貸機(jī)構(gòu)才會實(shí)現(xiàn)其真正的使命，取得其更廣闊的發(fā)展天地。我國小額信貸機(jī)構(gòu)的組建形式也不能完全照搬國外模式，而應(yīng)根據(jù)我國金融體制環(huán)境因地制宜，探索一條真正適合我國國情的小額信貸發(fā)展之路。二、小額信貸概述..................................................1（一）小額信貸的起源和發(fā)展......................................1(二)小額信貸的概念..............................................2三、我國小額信貸的發(fā)展情況和現(xiàn)狀.................錯誤！未定義書簽。在目前的經(jīng)濟(jì)條件下，制約著我國小額貸款公司長足發(fā)展的仍然存在多種因素，其中最主要的是小額貸款公司融資難問題，成為了制約小額貸款公司發(fā)展的主要瓶頸。此外，對可持續(xù)發(fā)展的小額貸款的研究，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義：它有利于提高小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展；有助于縮小城鄉(xiāng)收入差距，提高低收入群體收入；可以促進(jìn)資源配置，市場的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長。但對小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，仍然面臨許多困難和挑戰(zhàn)。這是因為商業(yè)資本保持盈利和保持可持續(xù)發(fā)展的制度層面以及業(yè)務(wù)擴(kuò)張有足夠的動機(jī)是為了提高中國農(nóng)村金融服務(wù)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長和減少貧困的新途徑。在實(shí)踐中我們發(fā)現(xiàn)，在國家實(shí)施農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀不容樂觀，消除在大部分農(nóng)村地區(qū)幾個試點(diǎn)項目都不是萬能的。通過探討小額貸款小額貸款的可持續(xù)發(fā)展，更提供充足豐富的理論依據(jù)為了小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。二、小額信貸概述（一）小額信貸的起源和發(fā)展1976年穆罕默德目前，孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式已在許多國家的重視，已成為一個復(fù)制國際小額信貸的主要模式。由于農(nóng)村金融環(huán)境有許多不利因素，而傳統(tǒng)的農(nóng)村金融政策的實(shí)施并沒有自己的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融的準(zhǔn)確理解，這些做法都是不成功的，但有一個負(fù)面影響，發(fā)展中國家經(jīng)濟(jì)增長的制約。與此同時，小額信貸機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員也有了大的提升，如下圖所示：山東財經(jīng)大學(xué)燕山學(xué)院學(xué)士學(xué)位論文圖11(二)小額信貸的概念1．小額信貸的定義小額信貸是指低收入人群的規(guī)定，量小，反貧困和促進(jìn)發(fā)展的信用的基本目的。2．小額信貸機(jī)構(gòu)的分類我們的MFI是伴隨著小額信貸的發(fā)展而發(fā)展起來的。在國家的小額信貸機(jī)構(gòu)，基本上可分為三類：小額貸款，為弱勢群體的福利也享受外部資金或補(bǔ)貼；福利主義小額貸款，既面向弱勢群體，并自籌資金和可持續(xù)發(fā)展機(jī)構(gòu)本身的追求；小企業(yè)貸款，服務(wù)組高于前兩個但是，傳統(tǒng)銀行集團(tuán)不愿意或售后服務(wù)困難，和追求利潤最大化的小機(jī)構(gòu)本身和貸款機(jī)構(gòu)。城市低收入人群的小額信貸的主要目標(biāo)是小規(guī)模的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。無擔(dān)保貸款的主要特點(diǎn)，按揭貸款人沒有任何資產(chǎn)或第三方擔(dān)保，等，就可以直接獲得貸款的貸款人的償還能力，信用等級評估。由于小額信貸服務(wù)對許多小額信貸業(yè)務(wù)為導(dǎo)向的金融機(jī)構(gòu)或公司的繁殖地的發(fā)展，相比這些機(jī)構(gòu)，銀行占據(jù)了相當(dāng)大的優(yōu)勢，主要開展長期的業(yè)務(wù)，財務(wù)和行政部門的豐度，在密切的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)連接和更密集的。雖然有許多支持優(yōu)勢，銀行應(yīng)該對小額信貸業(yè)務(wù)的更激烈，但事實(shí)并非如此，因為中國的商業(yè)銀行小額