【正文】 濟(jì)狀況和社會福利的作用， 后者強(qiáng)調(diào)小額信貸管理和目標(biāo)設(shè)計(jì)中的可持續(xù)性。然而， 中 國不能簡單地選擇某個(gè)國家現(xiàn)成的成功經(jīng)驗(yàn) ， 而是要借鑒各國成功的經(jīng)驗(yàn) 教訓(xùn)， 并根據(jù)中 國的具體國情 給出 適 合中 國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)行階段要求的 扶貧性 小額信貸的 發(fā)展建議 。進(jìn)行試點(diǎn)的 扶貧性 小額信貸組織通常由央行和當(dāng)?shù)卣畬υ圏c(diǎn)方案的制定進(jìn)行審批和把關(guān)，在這種臨時(shí)性的制度安排下， 扶貧性小額信貸組織 不能吸收儲蓄，資金來源的受限， 會 使得 扶貧性 小額信貸機(jī)構(gòu)的規(guī)模擴(kuò)張及自身穩(wěn)定性受到損害。 扶貧性小額信貸機(jī)構(gòu)的法律地位模糊阻礙 了其 業(yè)務(wù) 的 發(fā)展。 圖 1 2021年末中國農(nóng)業(yè)技術(shù)人員數(shù)量 統(tǒng)計(jì)圖 (計(jì)量單位：萬人 ) 資料來源 :筆者根據(jù)《 第三 次全國農(nóng)業(yè)普查主要數(shù)據(jù)公報(bào) 》整理出此圖 見 圖 1所示 ， 中國的大部分 農(nóng)民 欠缺相關(guān)技能 和技術(shù) ，通過其他途徑增收能力不高， 在一定程度上導(dǎo)致了其 缺乏足夠的債務(wù)償還能力。 2021年，中 國農(nóng)民人均工資性收入占純收入的 %，而在重點(diǎn)縣農(nóng)民人均收入中只占 32%。 455個(gè)貧困村中，小學(xué)文化程度的勞動力占 %，初中文化程度的占 %，共計(jì) %。 農(nóng)民應(yīng)急貸款本身的使用在相當(dāng)長的一段時(shí)間內(nèi)不具有增加收入的能力，還款需其他途徑資金來彌補(bǔ)，而農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì) 相對落后，交通通訊條件差，信息傳遞不便，農(nóng)民大多數(shù)受教育程度低， 收入來源單一， 還款風(fēng)險(xiǎn)大。 （三 ） 貸款用戶 缺乏足夠的 債務(wù)償還能力 扶貧性小額信貸的對象是低收入者主要 是貧困農(nóng)戶。將貸款的增長巧妙地集中于高密度地區(qū)，如遠(yuǎn)離農(nóng)村貧困地區(qū)，集中在較富裕的城鎮(zhèn)周圍 地區(qū)，為維持貸款需求和償還率，逐步提高貧困標(biāo)準(zhǔn)，從而脫離最貧困的人群，將目標(biāo)群體逐漸轉(zhuǎn)向農(nóng)村中的非貧困農(nóng)戶 ； 逐步將貸款額度大幅度增加，以適應(yīng)較富裕人群需要。而貧困農(nóng)戶由于沒有抵押品和難以找到有地位的擔(dān)保人，因而無法使用到這種貸款。 （二 ） 正規(guī)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營下的扶貧性小額信貸業(yè)務(wù)有脫貧傾向 由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)代理扶 貧貼息貸款業(yè)務(wù)發(fā)展背離初衷，有部分扶貧 性小額信 貸資金沒有直接到達(dá)真正的貧困農(nóng)戶手中，而是到了不缺資金的地方。據(jù) 455個(gè)貧困村調(diào)查的情況，農(nóng)戶沒有大型農(nóng)機(jī)具的占 %； 沒有大牲畜的占 %， 2021年在連續(xù)貧困的群體中有 46%人均耕地不足 1畝 ?。據(jù)調(diào)查，目前 90％ 以上農(nóng)民的家當(dāng)在 220萬元之間，有少數(shù)特貧 農(nóng) 戶幾 乎沒有有價(jià)值的財(cái)產(chǎn) ； 根據(jù)中國農(nóng)村貧困監(jiān)測的狀況，貧困農(nóng)戶的 %、低收入農(nóng)戶的 %人均家庭生活消費(fèi)支出超過收入水平，需要借債度日。這些都會使 扶貧性 小額貸款的貸后管理成本增加。 農(nóng)民信貸需求主體的數(shù)量龐大，又高度分散，經(jīng)營規(guī)模小，這樣既 使得 扶貧性 小額信貸機(jī)構(gòu)的操作成本大大提高，又因?yàn)楦叨确稚⒌目蛻羧簩?dǎo)致其經(jīng)營狀況難以掌握，貸款收回的不確定因素增加。本文 把 扶貧性 小額信貸的理論與實(shí)踐結(jié)合起來 ， 在文章最后 給出 了一些 適合中國國情的 扶貧性小額信貸發(fā)展建議 。 經(jīng)過近 十六 年的實(shí)踐探索， 中 國扶貧性小額信貸已經(jīng)起步， 其大 體上可以分為三種類型 ： 一是大銀行提供的下崗失業(yè)擔(dān)保貸款、助學(xué)貸款和扶貧貸款 ， 總計(jì)有近萬億元的貸款額度 ； 二是農(nóng)村信用社的小額貸款 ， 截止到 2021年中國 有 6100萬農(nóng)戶享受到1927億元貸款 ， 覆蓋面占到全部農(nóng)戶的 %， 還有一部分農(nóng)戶聯(lián)保貸款 ， 約有 1200萬戶享受到 141億元的貸款 ； 三是目前存在的 100多個(gè)非政府 扶貧性 小額信貸組織 ， 提供了約 10億元的貸款 ?。但是引入了非市場的因素就可能會引起政策性的金融市 場扭曲，在試圖解決社會公平的問題時(shí)喪失了效率，同時(shí)也存在由于政策 失靈而造成 扶貧性 小額信貸的不可持續(xù)性和扶貧失效的情況。陳凡在 “ 中國反貧困戰(zhàn)略的矛盾分析與重新 構(gòu)建 ” 一文中，分 析了中國政府 反貧困對策與反貧困任務(wù)的矛盾及反貧困手段與效率導(dǎo)向原則的矛 盾，指出區(qū)域性開發(fā)扶貧需要新的行政政策 相配合 ， 同時(shí) 需要相關(guān)法律法規(guī)的支持 。 孔祥智、馬九杰在 “ 農(nóng)村 地區(qū)農(nóng)民貧困的機(jī)理分析 ” 中指出，中西部地 區(qū)農(nóng)戶 經(jīng)濟(jì)流程的均衡點(diǎn)與古典經(jīng)濟(jì)理論 ?明顯不一致，它主要是由貧困地區(qū)農(nóng)戶的資源差異、收入水平和消費(fèi)壓力所決定的，資金是農(nóng)村 地區(qū)農(nóng)戶的最稀缺資源，資金投放的邊際效用 最大 。 扶貧性小額信貸 反貧困的 基本宗旨 表明其存在的最大價(jià)值在于解決貧困問題， 貧困問題 是 一 個(gè)經(jīng)濟(jì)問題，更是一個(gè)社會問題、政治問 題，它已經(jīng)成為各國政府和有關(guān)國際組織 關(guān)注的焦點(diǎn)問題。 Sustainable Development。 在借鑒國際小額信貸經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)和分析總結(jié)中國扶貧性小額信貸問題產(chǎn)生原因的基礎(chǔ)上，闡述了 自己對扶貧性 小額信貸發(fā)展模式的建議 。 本文通過對中國農(nóng)村地區(qū)扶貧性 小額信貸的發(fā)展現(xiàn) 狀、產(chǎn)生的問題及阻礙其可持續(xù)發(fā)展因素等進(jìn)行了初步 分析 。淺析我國農(nóng)村扶貧性小額信貸的發(fā)展 彭光偉 Study on the Development of China’s Rural Microcredit Peng, Guang wei 2021 年 6 月 13 日 中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)新華金融保險(xiǎn)學(xué)院金融學(xué) 2021 級學(xué)年論文 1 摘 要 扶貧性 小額信貸作為一種新型的金融方式，開辟了以市場經(jīng)濟(jì)方式減輕貧困的新渠道，它在解決“扶貧”這一世界性難題中有著不可替代的作用。從世界上 扶貧性 小額信貸的數(shù)十年發(fā)展歷程看來，扶貧的廣度深度和小額信貸機(jī)構(gòu)本身的可持續(xù)發(fā)展始終是兩個(gè)無法很好協(xié)調(diào)的矛盾目標(biāo)。 之后進(jìn)一步探討國際小額信貸的兩種主要模式 ： 福利主義模式和制度主義模式在解決這個(gè)問題上的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。 關(guān)鍵詞 ： 扶貧性小額信貸 ； 可持續(xù)發(fā)展 ； 外部成本中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)新華金融保險(xiǎn)學(xué)院金融學(xué) 2021 級學(xué)年論文 1 Abstract As a new financial channel, microcredit pioneered a way of releasing poverty in a marketoriented manner and has gained its irreplaceable position to resolve ‘Poor Supporting’ issue. In the reviewing of the history of microcredit worldwide, we find that the goal to increase width and depth in poor supporting has been conflicting with the goal of microcredit institutions to achieve continuous development. This dissertation has conducted deep study into the current situation of microcredit in rural country and the problems and other factors that impair continuity of microcredit. At the same time, this dissertation has introduced the experience and lessons learned from two main international models of microcredit. Based on the studies of international and domestic microcredit practices, I have expounded some advice to how to develop the model of microcredit. Key Words: Supporting— Poor Microcredit。 External Cost中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)新華金融保險(xiǎn)學(xué)院金融學(xué) 2021 級學(xué)年論文 1 目 錄 引言 ??????????????????????????? 1 一 、 中國農(nóng)村地區(qū)扶貧性小額信貸發(fā)展中的主要問題 ? ???? ??? 2 二 、 國際扶貧性小額信貸的發(fā)展模式借鑒 ? ?? ????????? ? 4 三 、 對中國發(fā)展扶貧性小額信貸的政策建議 ?????? ??? 7 結(jié) 語 ?????????????????????????? 9 參考文獻(xiàn) ?????????????????????????? 10中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)新華金融保險(xiǎn)學(xué)院金融學(xué) 2021 級學(xué)年論文 1 引 言 扶貧性 小額信貸 (Microfinance)是指為低收入人群提供的、額度較小的 、 以反貧困為基本宗旨的，從而 改善低收 入人群的經(jīng)濟(jì)狀況 的信貸服務(wù) 。解決貧困問題， 也 是當(dāng)前中國政府面臨的一項(xiàng)嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。因此，資金投放農(nóng)村地區(qū)是十分有效 而且必要的 ，其對于解決中國農(nóng)村地區(qū)的貧困問題會有巨大的幫助 。 農(nóng)村地區(qū)扶貧性小額信貸隱含了農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論的思想，補(bǔ)貼論認(rèn)為從金融資源的配置機(jī)制來看，資金本身并不必然為落后地區(qū)的窮人服務(wù) (Beatriz Armendariz de Ashion, Jon