【正文】 的問(wèn)題,還需要我們深入的分析其原因,進(jìn)而提出積極有效的解決方法,使小額信貸在我國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)揮更好的資金供給作用,滿足廣大農(nóng)戶的需求,在真正意義上成為農(nóng)村金融領(lǐng)域的革命性變革。地方上可將年財(cái)政收入的1%2%的提取出來(lái),主要用于保障20% 最低收入農(nóng)民的生產(chǎn)、生活開(kāi)支,以及這部分人群的貸款利息支出。 加強(qiáng)國(guó)家對(duì)小額信貸的引導(dǎo)、扶持,緩和小額信貸的政策性目標(biāo)與盈利性目標(biāo)的矛盾,促進(jìn)其健康發(fā)展國(guó)家財(cái)政部可以按照每年農(nóng)業(yè)信貸投入總量提取一定比例的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,用于補(bǔ)償因國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整和重大自然災(zāi)害給農(nóng)戶帶來(lái)的損失。將商業(yè)銀行引入小額信貸市場(chǎng),這無(wú)疑會(huì)減少對(duì)小額信貸后續(xù)資金來(lái)源的制約,有利于金融資源的配置,促進(jìn)小額信貸市場(chǎng)的良好運(yùn)轉(zhuǎn)。只有把對(duì)貸款農(nóng)戶的深入調(diào)查監(jiān)督和信用社的嚴(yán)格自律結(jié)合起來(lái),才能有效地降低小額信貸的風(fēng)險(xiǎn),提高還款的比例。其次,對(duì)發(fā)放小額信貸的金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管上,為了推動(dòng)小額信貸的商業(yè)化運(yùn)作,應(yīng)該對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)實(shí)行準(zhǔn)入制度,相關(guān)部門(mén)應(yīng)該加快小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展的研究和評(píng)估。在貸款證發(fā)放過(guò)程中,信貸員應(yīng)該將證親自送到農(nóng)戶家中,禁止將貸款證交由他人代送,以避免涂改、亂收費(fèi)現(xiàn)象的發(fā)生。農(nóng)戶評(píng)級(jí)結(jié)果達(dá)成一致后,應(yīng) 由評(píng)信小組成員簽字確認(rèn), 明確責(zé)任,評(píng)級(jí)結(jié)果應(yīng)在村公務(wù)欄進(jìn)行公示, 接受群眾監(jiān)督。 建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,避免形式主義,提高小額信貸還款比例首先,農(nóng)村信用社應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)申請(qǐng)借貸農(nóng)戶的評(píng)估、監(jiān)督和管理。另一方面,農(nóng)村信用社要從自身的實(shí)際出發(fā),創(chuàng)新理財(cái)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品,盡可能多的吸收存款,為提供小額信貸建立堅(jiān)實(shí)的資金支持,實(shí)現(xiàn)資金的良性循環(huán)。針對(duì)目前我國(guó)小額信貸市場(chǎng)的狀況,一方面,農(nóng)村信用社可以針對(duì)不同目標(biāo)顧客制定不同的還貸利率,對(duì)于特別貧困的農(nóng)戶可以提供全額資金支持,貸款利率可以相應(yīng)降低,同時(shí)政府給予一些補(bǔ)貼。而對(duì)于小額信貸資金主要來(lái)源的銀行,BRI也采取了有利的措施使其積極吸收存款。同時(shí),也可以使富裕的農(nóng)戶放棄小額信貸,使中低收入的農(nóng)戶和中小企業(yè)更加容易獲得貸款。1983年6月,印尼政府推出了利率市場(chǎng)化改革,BRI可以自主制定利率。,推動(dòng)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展由于小額信貸的主要是向農(nóng)戶等中低收入人群或者中小企業(yè)提供的無(wú)抵押貸款,風(fēng)險(xiǎn)較大,成本較高,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)往往不愿進(jìn)入該市場(chǎng),或者需要依靠國(guó)家補(bǔ)貼才以能保證盈虧平衡。積極協(xié)調(diào)放貸相關(guān)部門(mén)，理順職責(zé)，只要符合條件的貸款 ,盡量限定和縮短其最長(zhǎng)審批時(shí)間 ,推行限時(shí)辦理和回復(fù)制度。這又為貸款人提供了一條路 ,一定程度上緩解貸款難的問(wèn)題。 以創(chuàng)新小額貸款模式為突破口創(chuàng)新?lián)ＤＪ?。在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下 ,逐步提高小額貸款公司的融資比例 ,以此提高信貸公司利潤(rùn)率 ,催生更多小額信貸機(jī)構(gòu)。用行政手段壓低利率 ,對(duì)商業(yè)性金融會(huì)產(chǎn)生排擠效應(yīng) ,會(huì)減少農(nóng)村的信貸供給 ,而一旦低利率信貸成為稀缺資源 ,即會(huì)導(dǎo)致尋租行為的產(chǎn)生 ,反而使普通農(nóng)民不容易得到貸款。第3章 發(fā)展農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)的對(duì)策 深化農(nóng)村金融體制改革 ,建立更多小額信貸機(jī)構(gòu)大力發(fā)展小額信貸組織 ,村鎮(zhèn)銀行 ,貸款子公司 ,農(nóng)村資金互助社等新式農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) ,健全農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系 ,加快建立適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng) ,同時(shí)完善市場(chǎng)退出制度 ,堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)的原則。這就造成了需求主體和供給的結(jié)構(gòu)性矛盾。另一方面對(duì)于一般農(nóng)戶 ,雖然解決了溫飽問(wèn)題 ,并且有部分資金可用于提高消費(fèi)水平,但是比起富裕農(nóng)戶資金尚不充裕 ,是農(nóng)戶消費(fèi)貸款的需求主體而且 ,多數(shù)農(nóng)村地區(qū)缺乏相應(yīng)的社會(huì)保障機(jī)制 ,在農(nóng)戶消費(fèi)貸款中 ,教育、醫(yī)療開(kāi)支占絕對(duì)份額。一方面 ,對(duì)于富裕農(nóng)戶 ,從事較大規(guī)模的種植、養(yǎng)殖及農(nóng)產(chǎn)品加工、運(yùn)銷和社會(huì)化服務(wù)等等，資金周轉(zhuǎn)量大 ,使用期限較長(zhǎng) ,對(duì)信貸資金的需求數(shù)量較大。成本的提高使得低收入的農(nóng)戶對(duì)信貸望而卻步。 小額信貸在需求方面存在的問(wèn)題農(nóng)戶獲得小額信貸的成本過(guò)高限制了申請(qǐng)的積極性。另外，中央銀行為支持“三農(nóng)”,要求農(nóng)信社加大對(duì)農(nóng)戶貸款的力度 ,但政府在稅收上卻沒(méi)有給農(nóng)信社必要的照顧，這使農(nóng)信社負(fù)擔(dān)加大。農(nóng)村資金有很大一部分流入了郵政儲(chǔ)蓄和國(guó)有商業(yè)銀行，致使農(nóng)村資金大量流失，而相應(yīng)的農(nóng)村資金潛在需求則無(wú)法滿足 ,造成農(nóng)村的資金缺口很大。最后，小額信用貸款的來(lái)源不足。我國(guó)小額貸款的運(yùn)作缺少有效的補(bǔ)償機(jī)制?；鶎有庞蒙缰мr(nóng)一線人員少 ,而小額信貸對(duì)象遍及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的各個(gè)角落 ,交通不便，人數(shù)眾多，具有點(diǎn)多、面廣、零星分散、工作量大等特點(diǎn) ,每個(gè)信貸人員一般要管理不同村落的數(shù)百筆貸款，從貸款的調(diào)查到發(fā)放 ,都顯得力不從心，直接影響了農(nóng)戶小額信貸工作的開(kāi)展。在我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度不夠完善的情況下 ,多重風(fēng)險(xiǎn)的存在給農(nóng)民的收入帶來(lái)了很大的不穩(wěn)定性 ,進(jìn)而會(huì)影響到貸款的回收。其次，高風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的貸款損失率高。 我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在的問(wèn)題 小額貸款在供給方面存在問(wèn)題部分農(nóng)村信用社對(duì)推廣農(nóng)戶小額信用貸款積極性不足，主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn) :首先，管理成本與利率水平不匹配?；诖?,開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)，推進(jìn)農(nóng)村金融改革，成為我國(guó)農(nóng)村改革和金融改革的重要內(nèi)容。目前真正達(dá)到完全獨(dú)立運(yùn)作、到財(cái)務(wù)可持續(xù)性的小額信貸機(jī)構(gòu)微乎其微。據(jù)調(diào)查報(bào)告顯示 ,我國(guó)的小額信貸機(jī)構(gòu)和項(xiàng)目已達(dá)到 300家左右。我國(guó)的小額貸款項(xiàng)目借鑒了“GB模式”,于 1994年初由中國(guó)社會(huì)科學(xué)院率先在河北省易縣開(kāi)始進(jìn)行小額貸款試驗(yàn)。中央管理部門(mén)鼓勵(lì)民營(yíng)和海外資本進(jìn)入,試行商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)活動(dòng)(2005年至今)。2000年起,農(nóng)村信用社開(kāi)始農(nóng)戶小額信用貸 1款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款試點(diǎn)并逐漸成為主力軍。第三,農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)全面介入和各類項(xiàng)目可能進(jìn)入制度化建設(shè)階段(2000年2005年)。項(xiàng)目擴(kuò)展階段(1996年9月2000年)。本階段小額信貸試點(diǎn)主要是由社會(huì)團(tuán)體或非政府組織利用來(lái)源于國(guó)外捐助和軟貸款,以及自籌的資金進(jìn)行小范圍試驗(yàn),資金來(lái)源基本上沒(méi)有政府資金介入。服務(wù)目標(biāo)群體與保持商業(yè)可持續(xù)兩個(gè)條件只要有一項(xiàng)沒(méi)能滿足，現(xiàn)存的小額信貸發(fā)展前景令人擔(dān)憂。對(duì)于依賴國(guó)外捐助的小額信貸項(xiàng)目，往往由于資金來(lái)源的不可持續(xù)性而受阻或終止。世界上7000多個(gè)由非政府組織經(jīng)營(yíng)的小額信貸項(xiàng)目中，只有不到1%是財(cái)務(wù)可持續(xù)（Alexandra，2006）。我國(guó)早在上世紀(jì)90年代初就引入孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的小額信貸作為扶貧的手段。其中商業(yè)可持續(xù)包括組織上、操作上以及財(cái)務(wù)上的可持續(xù)。第一篇：淺析農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策淺析農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策第1章關(guān)于小額信貸小額信貸是指在一定區(qū)域內(nèi)，面向低收入人群的小額貸款形式，其目標(biāo)群體為無(wú)法在正規(guī)金融獲取資金的弱勢(shì)人群。完善的小額信貸制度應(yīng)該是商業(yè)化可持續(xù)的，即滿足以下兩個(gè)條件：一是能成功服務(wù)目標(biāo)群體，二是能保持商業(yè)可持續(xù)。成功的小額信貸即使在項(xiàng)目開(kāi)展后期沒(méi)有捐贈(zèng)和補(bǔ)貼的情況下，仍能像初期一樣持續(xù)地為目標(biāo)群體提供貸款支持。十多年來(lái)，我國(guó)小額信貸主要形式有非政府組織型小額信貸、政府主導(dǎo)型小額信貸、農(nóng)信社小額信貸和民間自發(fā)型小額信貸，資金來(lái)源分別為國(guó)際捐助、政府財(cái)政資金和扶貧貼息貸款、央行再貸款支持、民間資本。商業(yè)可持續(xù)同樣是我國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)面臨的主要問(wèn)題。政府主導(dǎo)型小額信貸又由于過(guò)分強(qiáng)調(diào)扶貧目標(biāo)，沒(méi)有針對(duì)目標(biāo)群體的特殊性設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，導(dǎo)致還款率低下，小額信貸項(xiàng)目無(wú)法持續(xù)。第2章 農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程及存在的問(wèn)題 農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程小額信貸項(xiàng)目或機(jī)構(gòu)試驗(yàn)的初期階段(1993年1996年9月)。相關(guān)的政府政策和法律依據(jù)也不完善,主要以國(guó)家整體的扶貧政策和國(guó)際相關(guān)經(jīng)驗(yàn)為參考。這一階段在國(guó)外援助和自籌資金繼續(xù)試驗(yàn)的同時(shí),由政府和指定銀行(農(nóng)發(fā)行/農(nóng)行)操作的國(guó)內(nèi)扶貧資金也加入進(jìn)來(lái)并逐漸占到主導(dǎo)地位,在較大范圍的貧困地區(qū)推廣,兩大類型的項(xiàng)目并行發(fā)展。在央行的推動(dòng)下,正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始全面試行并推廣小額信貸。且在該階段中央政府和央行都研究出臺(tái)了促其發(fā)展的相關(guān)政策法規(guī)。早在 1993年 ,社科院農(nóng)發(fā)所就引入了孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的小額信貸。至今為止，小額信貸在我國(guó)已有十八年的歷史 ,但其在我國(guó)的發(fā)展卻沒(méi)有達(dá)到預(yù)想的結(jié)果。比較大的機(jī)構(gòu)和項(xiàng)目的覆蓋面達(dá)到 5000左右的農(nóng)戶，小的不到 1000戶，在這 300家左右的小額信貸機(jī)構(gòu)和項(xiàng)目中，能正常運(yùn)行的不到五分之一。近年來(lái) ,推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)從而縮小城鄉(xiāng)居民收入差距已經(jīng)成為我國(guó)政府的優(yōu)先目標(biāo)之一。2008年 8月 18日，央行與財(cái)政部、農(nóng)力資源和社會(huì)保障部聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步改進(jìn)小額擔(dān)保貸款管理積極推動(dòng)創(chuàng)業(yè)促就業(yè)的通知》，對(duì)現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款政策進(jìn)行五大突破創(chuàng)新，這極大地刺激了農(nóng)村金融的快速發(fā)展 ,使其成為我國(guó)金融市場(chǎng)中最具活力的生力軍。由于農(nóng)村小額貸款涉及的農(nóng)戶數(shù)量多 ,單筆數(shù)額小，運(yùn)營(yíng)費(fèi)用較高 ,其經(jīng)營(yíng)狀況難以掌握 ,因此加大了銀行對(duì)貸款使用情況及貸后監(jiān)管的難度 ,增大了管理成本。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是高風(fēng)險(xiǎn) ,低收入的行業(yè) ,易受到自然條件、場(chǎng)等多重風(fēng)險(xiǎn)的影響 ,甚至遭受到毀滅性的打擊。另外 ,信貸隊(duì)伍力量有限 ,貸后管理難。第四 ,政策補(bǔ)償不到位。國(guó)外小額貸款具有以高利率彌補(bǔ)發(fā)放主體部分成本的特點(diǎn) ,而我國(guó)小額貸款的利率受到嚴(yán)格的管制 ,一般低于正常商業(yè)貸款的利率 ,發(fā)放成本卻高于國(guó)外同類機(jī)構(gòu)和國(guó)內(nèi)其他類型的貸款 ,這就造成發(fā)放小額貸款的金融機(jī)構(gòu)無(wú)法建立起貸款損失補(bǔ)償機(jī)制來(lái)增強(qiáng)其自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。目前，增加農(nóng)民收入，推動(dòng)農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，都需要大量的資金投入 ,而當(dāng)前農(nóng)村信貸資金不能實(shí)現(xiàn)有效配置 ,農(nóng)村資金分流仍然嚴(yán)重。從對(duì)一些地區(qū)的調(diào)研和相關(guān)資料表明 ,農(nóng)村至少有四成左右的資金缺口。農(nóng)信社既面臨著支付性風(fēng)險(xiǎn)，又要滿足支農(nóng)資金需要，資金問(wèn)題最終成為農(nóng)信社推廣農(nóng)戶小額信貸的核心問(wèn)題。農(nóng)村信貸市場(chǎng)中 ,農(nóng)戶貸款難度大 ,依然存在著一些尋租，如信用社人員要求申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶請(qǐng)客送禮 ,或者將貸款的一部分留存在信用社，這樣就變相地提高了貸款成本。不同收入階層的農(nóng)戶對(duì)于貸款需求不同。但是小額信貸金額小期限短，無(wú)法滿足其需求。但是農(nóng)村信用社的農(nóng)戶貸款主要投向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng) ,對(duì)農(nóng)戶消費(fèi)貸款限制較嚴(yán) ,實(shí)際發(fā)放的數(shù)量較少。而對(duì)于貧困農(nóng)戶 ,其信貸需求戶數(shù)下降、需求量上升 ,但是貧困農(nóng)戶信貸供給問(wèn)題被忽視 ,貧困農(nóng)戶的信貸供給基本處于空缺狀態(tài) ,大量的貧困農(nóng)戶難以得到信貸扶持。農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)必須堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展的道路 ,貸款利率要能夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn) ,同時(shí)不排除政策性金融和對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的財(cái)政補(bǔ)貼。政策性金融業(yè)要做到在財(cái)政補(bǔ)貼后可持續(xù) ,財(cái)政補(bǔ)貼規(guī)則要事先確定 ,對(duì)市場(chǎng)透明 ,補(bǔ)貼之外的風(fēng)險(xiǎn)由從事政策性金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)承擔(dān) ,凡是具備條件的政策性金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)金融機(jī)構(gòu)均可以通過(guò)競(jìng)標(biāo)從事政策性金融業(yè)務(wù)。這就使小額信貸資金供求矛盾大、貸款難、款額度小的問(wèn)題得到一定的緩解。小額擔(dān)保貸款由傳統(tǒng)的擔(dān)保反擔(dān)保模式 ,轉(zhuǎn)變?yōu)榧瓤烧覔?dān)保人提供反擔(dān)保 ,也可提供抵押物自行向銀行申請(qǐng)貸款。創(chuàng)新放貸模式。銀行金融機(jī)構(gòu)要落實(shí)業(yè)務(wù)授權(quán)和資金規(guī)模 ,積極受理小額擔(dān)保貸款 ,對(duì)不符合貸款條件的 ,要及時(shí)回復(fù)和說(shuō)明理由。在這一問(wèn)題上,印度尼西亞人民銀行(BRI)采取的有效措施值得我們借鑒和學(xué)習(xí)。他們改變了小額信貸低利率的方式,而將小額貸款的利率控制在20%40%,這樣以來(lái),高額的貸款利率可以彌補(bǔ)銀行的成本,實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)收益。實(shí)踐表明,高利率的小額信貸,在印尼市場(chǎng)需求十分旺盛,這也說(shuō)明,在資金稀缺的條件下,可以獲得貸款資金比低利率更加具有吸引力。村銀行吸收儲(chǔ)蓄需要支付的借貸成本為13%,而向地區(qū)分支行拆借資金的成本為17%,這種利差的安排必然增強(qiáng)了村銀行吸收儲(chǔ)蓄存款的積極性,他們針對(duì)不同的目標(biāo)客戶設(shè)計(jì)了不同的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品,既滿足了儲(chǔ)戶對(duì)資金安全性、流動(dòng)性、收益性的需求,也為小額信貸