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淺析農(nóng)村小額信貸-展示頁

2024-11-15 22:33本頁面
  

【正文】 銀行相關(guān)部門的關(guān)系,構(gòu)成較為完善的信貸體系。而且,鄉(xiāng)村銀行目前的股份中92%是由借款人持有,政府只持有8%的股份.鄉(xiāng)村銀行從商業(yè)資源中獲得了越來越多的可借貸資金,對(duì)低成本資金的依賴也逐漸降低,一定程度上實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)村銀行的可持續(xù)發(fā)展。貸款期限一般是1年,每周必須還2%,年底連利息一并還清,來一年再借。就有關(guān)資料顯示,孟加拉銀行的貸款利息也要高于商業(yè)銀行利率。小額信貸機(jī)構(gòu)實(shí)行較高的利率水平是小額信貸可持續(xù)發(fā)展的必然要求。雖然我國早已經(jīng)過了產(chǎn)權(quán)清晰、責(zé)權(quán)明確、政企分開的一系列改革,但是公司內(nèi)部管理授權(quán)、職責(zé)劃分、激勵(lì)約束等方面仍存在薄弱環(huán)節(jié),小額信貸機(jī)構(gòu)尚缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。信用已成為了影響小額信貸甚至整個(gè)農(nóng)村金融發(fā)展的最大障礙,建立健全信用環(huán)境體系,對(duì)于建設(shè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)于和諧社會(huì)發(fā)展已是刻不容緩的必要之舉。但是一直以來,整個(gè)社會(huì)信用環(huán)境體系不健全,違約現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。所以自然風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等較大,風(fēng)險(xiǎn)難控。目前,小額信貸機(jī)構(gòu)資金主要來源于捐贈(zèng)、股東注冊(cè)資本和不超過2個(gè)銀行金融機(jī)構(gòu)的融資,并且融資不超過總資產(chǎn)的50%等,這些都限制了小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展,致使其無法滿足農(nóng)村農(nóng)民日益增長的對(duì)資金的需求。存在的共同問題及原因分析(一)小額信貸農(nóng)村政策性扶持制度較少,有效監(jiān)管不力小額信貸額小面廣、管理成本高、收益低,決定了農(nóng)村貸款必須具有一定的政策性質(zhì)?;鹬饕獊碓从趦刹糠郑徊糠质钦①Y,一部分是企業(yè)入股。具體做法是:具有獨(dú)立法人資格或民事行為能力的經(jīng)營企業(yè),經(jīng)營穩(wěn)定,有較好信譽(yù),繳納一定的資本金后即可申請(qǐng)成為公司股東。該模式的特點(diǎn):一是擔(dān)保公司有政府作為依托,金融機(jī)構(gòu)認(rèn)同程度較高,銀企合作意愿較強(qiáng);二是企業(yè)入股,有利于擔(dān)保公司實(shí)行公司化運(yùn)作、商業(yè)化經(jīng)營;三是公司不以贏利為目的,互助擔(dān)保費(fèi)用較少,企業(yè)融資成本低;四是貸款企業(yè)均為公司股東,可以促使企業(yè)審慎使用信貸資金,提高經(jīng)營效益;五是擔(dān)保公司在企業(yè)融資過程中承擔(dān)著資金再分配作用,有助于強(qiáng)化擔(dān)保公司的監(jiān)督管理職能和企業(yè)之間的互助聯(lián)保意思。(四)河南省——以河南省虞城縣政擔(dān)企銀模式為例河南省虞城縣結(jié)合本地情況開展“政擔(dān)企銀”融資擔(dān)保模式,該模式主要是政府注資成立擔(dān)保公司+企業(yè)入股擔(dān)保公司+股東企業(yè)內(nèi)部聯(lián)保+金融機(jī)構(gòu)授信放貸的新型擔(dān)保信貸模式。調(diào)查內(nèi)容包括申請(qǐng)者資金及其來源、固定資產(chǎn)、負(fù)債、市場營銷、生產(chǎn)管理、個(gè)人品行和個(gè)人健康等多種因素,而不是簡單的要求擔(dān)保抵押。該公司成功最主要是借鑒國外小額貸款經(jīng)驗(yàn),探索本公司小額信貸發(fā)展的獨(dú)特模式。在此基礎(chǔ)上,2005年山西省平遙縣響應(yīng)中國人民銀行啟動(dòng)的第一批小額信貸試點(diǎn)活動(dòng),成立了全國首家小額信貸公司——日升隆小額貸款公司。山西省平遙縣小額信貸公司模式山西省平遙縣素有經(jīng)商傳統(tǒng),是歷史上晉商崛起的搖籃?;饡?huì)貸款采取家庭成員聯(lián)合簽字,共同貸款的方法來保證貸款的安全,一般要求夫妻雙方同時(shí)在場共同簽字,達(dá)不到夫妻雙方簽字要求的借款戶,也可以由父母或兄妹聯(lián)合簽字,不需要他人擔(dān)?;蚱渌?cái)產(chǎn)擔(dān)保。貸款形式以家庭為單位,每戶最高只能貸五千,每筆貸款一般在幾百元至一千元之間,最多不超過五千元,借款期限一般在6個(gè)月至1年,最長不超過2年。(三)山西省——以山西臨縣扶貧基金會(huì)模式和山西平遙縣小額信貸公司為例山西臨縣扶貧基金會(huì)模式山西臨縣扶貧基金會(huì)由經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾先生于1993年在山西湍水頭鎮(zhèn)龍水頭村創(chuàng)立。3戶農(nóng)民結(jié)成的“貸款擔(dān)保圈”產(chǎn)生的信用,可以獲得總額15萬元的小額貸款。并且農(nóng)信社不同于傳統(tǒng)銀行“春放、秋收、冬不貸”的傳統(tǒng)工作模式,存貸款業(yè)務(wù)一切以農(nóng)事周期為核心,不同產(chǎn)業(yè)、不同貸款對(duì)象不同對(duì)待。為解決當(dāng)?shù)卮迕駥?duì)資金的需求,2001年湘潭農(nóng)信社邁出了農(nóng)村小額信貸探索的第一步,通過資信評(píng)定確定了不同檔次的無擔(dān)保抵押貸款。在糧價(jià)特別是飼料糧上好原料——早稻谷價(jià)格比較低迷的情況下,只有通過飼養(yǎng)生豬轉(zhuǎn)化,農(nóng)民才能從“種田80畝,難以養(yǎng)家糊口”的困境中解脫出來。所以,只適合經(jīng)濟(jì)發(fā)展有較高水平的地方發(fā)展,推廣面較為狹隘。首先,糧油行業(yè)協(xié)會(huì)資金來源主要是會(huì)員繳納的保證金,這些保證金畢竟數(shù)額有限,如果存在幾個(gè)會(huì)員同時(shí)提取較大數(shù)額貸款,并且還款周期較長,那么后來借款的會(huì)員資金來源就得不到保證。借款會(huì)員在遭遇不可抗拒風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí),由協(xié)會(huì)組織其他聯(lián)保會(huì)員對(duì)其進(jìn)行捐贈(zèng), 捐贈(zèng)款項(xiàng)主要用于償還貸款。協(xié)會(huì)為借款會(huì)員辦理人身意外傷害保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn), 并指定貸款組織為第一受益人。若借款會(huì)員不能按期歸還貸款本息, 則從保證金賬戶直接扣收, 保證金余額不足部分, 由協(xié)會(huì)補(bǔ)齊。會(huì)員按照聯(lián)保小組授信總額的25% 繳存保證金, 由協(xié)會(huì)收取后存入保證金專戶, 然后會(huì)員即可獲得貸款。2007年,銀監(jiān)部門、人民銀行、信用聯(lián)社和宜城市糧油協(xié)會(huì)一起研究確定了糧油行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)員聯(lián)合擔(dān)保貸款的信貸模式,為糧油經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展掃除了最大障礙。該市糧油市場廣闊,糧食生產(chǎn)、購銷、加工、儲(chǔ)蓄等行業(yè)發(fā)展迅速,為支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展,2000年成立了宜城市糧油協(xié)會(huì)。本文通過對(duì)中部地區(qū)一些省份現(xiàn)階段小額信貸發(fā)展模式進(jìn)行比較,分析了小額信貸發(fā)展過程中存在的一些問題,并通過借鑒國外成功的小額信貸模式提出了個(gè)人的建議。第一篇:淺析農(nóng)村小額信貸淺析中部地區(qū)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展【摘要】小額信貸作為特定區(qū)域內(nèi)面向融資弱勢(shì)群體的一種小額信貸形式,是一項(xiàng)重要的扶貧措施。其從起源到現(xiàn)在雖然只經(jīng)過了短短40多年的發(fā)展,卻有效地解決了農(nóng)村地區(qū)融資難題,極大地促進(jìn)了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展,為農(nóng)民自己創(chuàng)業(yè)脫貧致富創(chuàng)造了條件,已成為現(xiàn)階段農(nóng)村主要的金融需求之一。【關(guān)鍵詞】中部地區(qū) 小額信貸 發(fā)展各省份小額信貸發(fā)展?fàn)顩r(一)湖北省——以湖北宜城市糧油協(xié)會(huì)聯(lián)保貸款為例宜城市地處江漢中游,盛產(chǎn)糧棉油,有“噸糧田縣市”之稱。糧油協(xié)會(huì)會(huì)員大部分為固定資產(chǎn)十幾萬的種田大戶、養(yǎng)殖戶和經(jīng)銷戶,由于這些行業(yè)投入成本大,生產(chǎn)周期長,風(fēng)險(xiǎn)難控以及自身存在弱者性,而金融部門評(píng)審面廣,要求高等原因,融資難已經(jīng)成為了制約當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素。糧油行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)保模式主要是由糧油行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)員組成聯(lián)合擔(dān)保貸款小組, 共同出資設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保金, 并相互承擔(dān)連帶責(zé)任。該貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制較強(qiáng), 同時(shí)實(shí)行連帶擔(dān)保補(bǔ)償和保證金補(bǔ)償。該模式實(shí)行商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償。同時(shí)實(shí)行捐贈(zèng)補(bǔ)償。目前,雖然糧油行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)保模式經(jīng)營情況良好,但其存在的一些問題也不得不讓人深思。其次,糧油行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)保模式只能幫助其會(huì)員解決融資難題,難以惠及真正貧困而又需要資金創(chuàng)業(yè)致富的農(nóng)民,體現(xiàn)不了小額信貸對(duì)弱勢(shì)群體的扶貧作用。(二)湖南省——以湖南湘潭聯(lián)戶擔(dān)保為例湖南省湘潭縣盛產(chǎn)糧食,鄉(xiāng)人有種糧、養(yǎng)豬的傳統(tǒng)。飼養(yǎng)生豬,需要建設(shè)豬圈、購置簡單飼料加工設(shè)備,每飼養(yǎng)一頭豬,還需要700800元周轉(zhuǎn)資金,而農(nóng)民宅基地屬于集體土地,房屋無法抵押,至于存單抵押,更是不可能。貸款的基本程序是農(nóng)戶提出申請(qǐng),再由村兩委、信用聯(lián)社聯(lián)絡(luò)員、信貸員共同作出信用評(píng)估,授予貸款證,然后才能從信用社拿到錢。經(jīng)過逐步發(fā)展完善,農(nóng)信社又探索出了農(nóng)村聯(lián)戶擔(dān)保貸款機(jī)制:三戶以上農(nóng)民自由組合,成立“聯(lián)保貸款小組”,聯(lián)保戶推選的小組組長牽頭,可共同申請(qǐng)每戶最高上限為5萬元的相互擔(dān)保貸款。經(jīng)過此種創(chuàng)新湘潭縣農(nóng)信社在青竹村去年就投放400多萬元貸款,依靠聯(lián)戶擔(dān)保貸款很多農(nóng)戶都完成了脫貧致富的蛻變,聯(lián)戶擔(dān)保模式取得了很大成功。該基金會(huì)的小額信貸是無抵押,無擔(dān)保的。貸款利率根據(jù)人民銀行基準(zhǔn)利率,由茅于軾先生和各基金會(huì)會(huì)計(jì)協(xié)商決定上下浮動(dòng)。貸款回收一般式貸款到期時(shí),由基金會(huì)管理小組提前一周通知,一次性辦理借款回收業(yè)務(wù);不能一次性還清可分次還款,但不得超過兩次。當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、鑄造業(yè)在省內(nèi)外都占有重要地位,加上平遙農(nóng)民創(chuàng)業(yè)熱情高漲,產(chǎn)生了強(qiáng)勁的信貸市場需求。截至2008年底,日升隆小額貸款公司累計(jì)為2890戶農(nóng)戶提供了16867,75萬元貸款,本金和利息回收率在99%以上,公司整體運(yùn)營良好。在其發(fā)展模式中,堅(jiān)持貸前調(diào)查,公司要求信貸員上門進(jìn)行一對(duì)一服務(wù);如果一個(gè)村子貸款農(nóng)戶較多,公司到村里辦理手續(xù),盡量方便村民。這樣,貸款風(fēng)險(xiǎn)充分化解于放貸之前,并且確定了農(nóng)民與公司的貸款關(guān)系,有利于雙方的可持續(xù)發(fā)展。該模式很好的解決了中小企業(yè)融資過程中擔(dān)保不足的問題。同時(shí),貸款拉開梯次,企業(yè)還款時(shí)間具有明顯間隔,減少企業(yè)還款壓力,有助防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。股東取得貸款必須有擔(dān)保公司提供擔(dān)保,擔(dān)?;鹩蓳?dān)保公司統(tǒng)一存入貸款金融機(jī)構(gòu)。在自愿、互惠、互利、誠信的基礎(chǔ)上35個(gè)公司股東又組成若干聯(lián)保小組,互助擔(dān)保小組按區(qū)域行業(yè)設(shè)置,金融機(jī)構(gòu)按照各自的行業(yè)管理規(guī)定和企業(yè)資信狀況,確定不同授信額度。但由于目前農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償制度、農(nóng)業(yè)信用保證保險(xiǎn)制度以及農(nóng)村政策性金融財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制等政策性扶持和保障制度的缺失,在很大程度上制約了小額信貸的發(fā)展;而且目前我國對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)并沒有建立起有效的監(jiān)管措施,多頭管理,層級(jí)不明(二)資金來源沒有保障,無法滿足農(nóng)民對(duì)資金的強(qiáng)烈需求根據(jù)國家關(guān)于小額信貸的相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定,小額信貸機(jī)構(gòu)仍屬于非政府的金融機(jī)構(gòu),無法取得合法地位,也就是只貸不存,不能吸收民間儲(chǔ)蓄來擴(kuò)展自己的業(yè)務(wù),這從根本上決定了小額信貸資金來源不足。(三)管理水平與人員素質(zhì)較低,貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大雖然小額信貸機(jī)構(gòu)在很多地方已得到良好發(fā)展,但由于仍處于試點(diǎn)階段,商業(yè)性小額信貸組織依然普遍缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理人才,無法很好的把握宏觀經(jīng)濟(jì)政策與市場變化;而又由于小額信貸的服務(wù)對(duì)象為農(nóng)民這一特殊群體,很多農(nóng)民自身素質(zhì)不高,金融意識(shí)和信用觀念不強(qiáng),即使自身不需要資金也盲目積極爭取貸款或者盲目虛構(gòu)貸款用途騙取貸款改作他用;并且,農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等不同于其他行業(yè)具有自身的弱質(zhì)性,受自然災(zāi)害及生產(chǎn)環(huán)境影響較大,生產(chǎn)周期長,容易受市場價(jià)格波動(dòng)影響。(四)信用環(huán)境欠佳,影響農(nóng)村小額信貸發(fā)展遵紀(jì)守信是中華民族的傳統(tǒng)美德,特別是對(duì)于小額信貸,信用建設(shè)顯得尤為重要。一些借貸者不守信用,欠款不還甚至逃脫債務(wù),增大小額信貸公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn);還有一些實(shí)行聯(lián)保制度的小額信貸模式,也有由于農(nóng)戶之間相互存在不信任原因而無法連結(jié)以來共同擔(dān)保責(zé)任共同創(chuàng)業(yè)致富;一些小額信貸公司更是因?yàn)樾庞脫?dān)保因素?zé)o法及時(shí)為農(nóng)戶提供急需資金。(五)缺乏有效的公司治理結(jié)構(gòu)完善的公司治理結(jié)構(gòu)是農(nóng)村小額信貸成功的關(guān)鍵原因之一。國外的成功經(jīng)驗(yàn)(一)孟加拉高利率盈利模式小額信貸的扶貧性質(zhì)和商業(yè)化經(jīng)營并不矛盾沖突。首先,對(duì)于小額信貸機(jī)構(gòu)而言,要覆蓋其操作運(yùn)行成本以及填補(bǔ)部分不良資產(chǎn)必須實(shí)行較高的利率水平;其次,從農(nóng)戶的角度看,農(nóng)戶無法得到低利率的貸款,只有較高利率才能使貸款真正到達(dá)比較貧困的農(nóng)戶手里,而且小額信貸機(jī)構(gòu)的利率雖說較高但畢竟比高利貸低,更加有利于農(nóng)民擴(kuò)大生產(chǎn),自主創(chuàng)業(yè)。其中,各營業(yè)所的資金是從總部借的,住房貸款一般是以4%的年利率借的,而以10%的利率發(fā)放給會(huì)員;創(chuàng)收性的貸款一般以12%年利率借得,而以20%的利率發(fā)放給會(huì)員。由于提供更多的服務(wù)和有更高的風(fēng)險(xiǎn),因此,貸款的利息要高于商業(yè)銀行利率。(二)印度尼西亞人民銀行模式印度尼西亞人民銀行模式主要是建立了完善的信貸體系。整個(gè)業(yè)務(wù)的開展是通過下設(shè)的320個(gè)分支支行、3600個(gè)鄉(xiāng)村信貸業(yè)務(wù)部和400多家村級(jí)服務(wù)站構(gòu)成的小額信貸體系來完成的,業(yè)務(wù)直接覆蓋廣大鄉(xiāng)村,完善的信貸體系為農(nóng)村小額信貸的成功發(fā)展奠定了基礎(chǔ),并做到了可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)戶要獲得銀行貸款只需存入一些款項(xiàng)作為保險(xiǎn)金,并以他們的生產(chǎn)地庫存收據(jù)作為抵押向銀行申請(qǐng)貸款。啟示與個(gè)人建議(一)完善國家法律法規(guī),大力支持小額信貸發(fā)展小額信貸作為支持貧困鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展的有益探索,在中國起步發(fā)展時(shí)間還短,經(jīng)驗(yàn)不足。(二)創(chuàng)新小額信貸經(jīng)營方式,開辟資金多方面來源在吸納各方捐贈(zèng),個(gè)人注資,金融機(jī)構(gòu)入股,政府補(bǔ)貼的同時(shí),積極支持私人資本以入股方式參與農(nóng)信社甚至小額信貸機(jī)構(gòu),鼓勵(lì)民間資本投放農(nóng)村資金互助組和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),放寬最低比例。(三)全面提高小額信貸組織主體和借款農(nóng)戶素質(zhì)國際上不少成功的小額信貸機(jī)構(gòu)都有專門的資金用于培養(yǎng)把握市場和技術(shù)的人才,而在我國許多小額信貸機(jī)構(gòu)為融入當(dāng)?shù)剞r(nóng)村和更好的獲取借貸人信息,一般采用當(dāng)?shù)卮迕窀刹孔鳛樾刨J員人選,這有一定的合理性,但也有其不足的一面。(四)探索新模式,分化小額信貸經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)贊比亞銀保聯(lián)合模式,從目前小額信貸的發(fā)展走勢(shì)來看,化解小額信貸風(fēng)險(xiǎn)“小額信貸機(jī)構(gòu)+保險(xiǎn)公司”發(fā)掘農(nóng)業(yè)信貸保險(xiǎn)是其必然趨勢(shì)。由于存在生產(chǎn)周期和還款期限不一致問題,很多農(nóng)戶所借貸款并不能用其本身項(xiàng)目收益償還,容易造成風(fēng)險(xiǎn)違約。(五)建立農(nóng)村信用體制,強(qiáng)化借貸者信用意識(shí)良好的社會(huì)風(fēng)氣和信用體系是各種借貸行為得以持續(xù)的根本,建立農(nóng)村信用體系,加深人與人之間彼此信任的關(guān)系不僅有利于
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