【正文】 在發(fā)放過程中稍有不慎，就會發(fā)生借名、冒名貸款，給信用社資產帶來風險。在收貸方面，小額信用貸款主要用于農業(yè)生產。中國每年約有13 億公頃農作物受災，但災害損失目前仍然主要依靠兩種方式進行災害救助，即由民政部門實施的政府農業(yè)災害救濟以及由中國人民保險公司以商業(yè)方式推進的農業(yè)保險。從實際情況看，這種補償性質的災害救濟，受到國家財力限制補償不足也不適應經濟發(fā)展和結構調整對農業(yè)保險的要求。由于當前農業(yè)受自然氣候因素、市場因素等的影響，加上分散和小的農戶一般都沒有投保，存在較大的風險隱患。此外，由于農戶資金積累不多，抗風險能力較弱，所以造成大量信貸資金逾期、沉淀或呆滯，大量貸款無法收回，挫傷了農村信用社發(fā)放貸款的積極性。3農村金融資源稀少是小額貸款違規(guī)使用的內在原因.。隨著社會主義市場經濟體制的建立和農村經濟結構調整，廣大農民越來越多地參與市場競爭，迫切需要資金支持，當前服務農村經濟的功能存在缺陷，設在農村的郵政儲蓄機構只吸收存款，而不發(fā)放貸款，大量分流了農村資金。因此，直接為農民服務的金融機構實際上只有農村信用合作社一家，但農村信用合作社不能廣泛吸收更多社會閑置資金。一方面是農戶強烈的資金需求，另一方面是農村資金的大量流失，農村的資金缺口很大，形成了求大于供的局面，農民貸款難的問題沒有得到實質性的解決。農村信用社雖然建立了相關的貸款管理方面的制度，但部分制度本身存在缺陷，如農信社主任擔任貸款審查小組組長，形成了主任一人說了算的局面。部分聯(lián)社每年組織的信貸大檢查不到位，只注重對貸款手續(xù)的審查，而不注重到農戶進行逐一核對，使違規(guī)問題長期隱藏。目前我國的小額信貸根據放貸主體可分為三類。一是以國際資助為資金來源，以民間或半官半民間組織為運作機構的小額信貸試驗項目。此類項目主要矛盾是長期發(fā)展的合法性問題沒有解決。目前，這類機構由于利用的是非政府資金進行扶貧活動，一般不吸收社會存款，如果作為長期生存和推廣發(fā)展的金融活動，那么需要進一步明確和穩(wěn)定其運作規(guī)程，使之規(guī)范化，才能有利于農村金融穩(wěn)定的發(fā)展。二是以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，以政府機構和金融機構為運作機構的政策性小額貸款扶貧項目。此類項目可稱之為“政府主導型項目，它的基本目標是實現政府的扶貧攻堅任務，但其在確立項目和機構的可持續(xù)發(fā)展問題上尚未得到重視，且在體制和管理制度上存在著弊端，加之金融機構和政府部門兩者的責任和權利關系不清楚或信息不對稱，也造成了金融監(jiān)管的困難。三是以農村信用社存款和央行再貸款為資金來源，以農信社為運作機構的農戶小額信用貸款和聯(lián)社貸款。三、進一步發(fā)展我國農村小額信貸的建議。成立由政府部門、鄉(xiāng)村干部、農村信用社等多方參與的信用等級評定機構，制定可行的實施程序、評定標準。按農戶的信用狀況、經營能力、家庭狀況等評定多個農戶信用等級標準。在資信等級評定過程中，杜絕各種違章貸款、人情貸款、以貸謀私等行為的發(fā)生。針對評定的農戶信用等級，制定不同的信用貸款限額和優(yōu)惠政策，滿足農戶的貸款需求。要扶持和推動信用農戶、信用企業(yè)健康成長，使他們認識到誠信是無形資產，效益靠信譽實現，要像經營其他資產一樣致力于培植自己的信用，并使其保值增值。同時，要依法嚴懲失信行為，提高失信成本，在全社會形成守信者受益，失信者受罰的良好氛圍。農村信用社要落實信貸人員對貸款的發(fā)放、管理和收回的責任目標，確保農戶小額信貸既要有足夠的信貸總量和授蓋面，又要有較高的質量和回收率。要建立完善的貸后監(jiān)督機制，加強貸后跟蹤檢查，對貸款資金的投向、效果及時記錄。對出借、轉讓信用證的貸款戶要立即收回信用證，對擠占、挪用信貸資金的要取消貸款資格。建立責任追究制度，強化農村信用社縣聯(lián)社稽核部門的作用，建立定期和不定期檢查、通報和經濟處罰制度。，控制貸后風險。一是明確目標，嚴格考核，獎懲掛鉤?？蛻艚浝響撠煂φＹJ款的管理和新貸款的營銷，具體做到按月或按季收息，貸款到期利隨本清，換據比例不得超過50%等指標加以控制，以此督促到期貸款的償還。建立信用社貸款管理機制要對貸款損失率、貸款到期收回率、收息率進行考核，個人報酬與其掛鉤，如造成資金損失，沒收其風險金。二是嚴把信貸投放關和道德風險關。要在投放初期就嚴格貸款程序，為使到期貸款按時償還，不被長期占用，要大力推行抵押、質押貸款，盡可能減少擔保和信用放款。，提高信用社放貸的可預測行。由于農業(yè)自然災害發(fā)生頻率高，范圍廣，造成損失大。同時，農業(yè)經營是在廣闊的地域上進行，農業(yè)(特別是農作物)保險的費用大，損失率高，費率也高，而農業(yè)保險的消費者又是低收入，保險意識淡薄，經濟承受能力較弱的農民。因此，農業(yè)保險的商業(yè)化難度大，必須依靠政府介入，可以考慮籌建政策性農業(yè)保險公司，將商業(yè)性保險機構同政策性保險業(yè)務分開，這樣雖然有利于提高政策性保險業(yè)務的針對性和廣泛性，有利于農業(yè)保險作用的發(fā)揮，但業(yè)務的單一會對政策性農業(yè)保險公司的持續(xù)性經營產生不利的影響。因此，可選擇通過給予稅收優(yōu)惠和利用保險市場準入資源，鼓勵現有多種保險機構開辦農業(yè)保險，并對參加種養(yǎng)業(yè)保險的農戶直接給予一定的保費補貼，走政策性保險和商業(yè)性保險相結合的路子。農村信用社小額信貸業(yè)務對三農問題的解決有著重大的實踐意義，盡快地推進一系列的改不僅有利于三農問題的解決，而且在當前世界金融危機的大背景下，對提振農村市場擴大內需也有著重要的意義。第五篇：農村小額信貸的重要性一、我國推廣小額信貸制度的重要性近年來,隨著我國經濟的不斷發(fā)展,金融體制的逐步完善,我國農村金融改革和發(fā)展取得了積極成效:一是農村金融機構改革穩(wěn)步推進。二是“三農”貸款持續(xù)增長。截至2006年上半年,我國農業(yè)貸款余額近3萬億元,約占金融機構全部貸款余額的14%,60%以上農戶的貸款需求得到滿足。但是當前農村金融改革發(fā)展中也存在突出的矛盾和問題:（一）我國當前農業(yè)金融體制存在的問題一是農村地區(qū)資金外流情況嚴重。目前,通過農村信用社、郵政儲蓄等商業(yè)性金融組織,每年從農村地區(qū)流出的資金大于從城市流入的資金,導致農業(yè)和農村經濟發(fā)展的資金需求不能得到有效滿足,農村經濟發(fā)展受阻,城鄉(xiāng)差距過大。二是農村金融機構體系不健全。商業(yè)銀行改革以來,幾家主要銀行都大批撤出了在農村地區(qū)的營業(yè)網點,與此同時,為“三農”服務的金融機構建設沒有跟上,造成機構網點覆蓋率偏低,農民接受金融服務困難。三是金融產品創(chuàng)新不足,盈利水平不高。現有的農村金融機構主要經營傳統(tǒng)的信貸產品和商業(yè)保險產品,而對農民需求量較大的小額貸款和農業(yè)保險則缺乏創(chuàng)新,造成金融產品單一,盈利能力嚴重不足,造成可持續(xù)發(fā)展的基礎薄弱,而一些非正式的農村金融組織由于金融服務比較符合農民需求,發(fā)展較快,但是潛在風險較大。小額信貸作為一種為低收入人群提供金融服務的模式，是發(fā)展中國家特定發(fā)展階段上的金融制度，這種制度不僅僅是一種金融服務產品，也是一種社會發(fā)展的途徑。各發(fā)展中國家在小額信貸的實踐上形成了多種具體的模式，各種模式的基本出發(fā)點都是向中低收入者提供金融服務，特別是提供信貸服務，并且有效地控制風險。根據我國農村特點將小額貸款制度引進農村金融市場，將有利于彌補當前農村金融存在的缺口和需求，同時對農村經濟的發(fā)展以及農民的生活水平都有巨大的潛在推動力。（二）小額貸款制度的推廣對于我國農村發(fā)展的意義壯大農村信貸規(guī)模，優(yōu)化農村信貸體系結構，搞活農村經濟小額信貸的引入將為低收農村中的入借貸群體和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供資金來源，擴大可借貸資金規(guī)模的同時有效抑制住借貸風險。另一方面，矯正了長久存在的不平衡借貸結構，調動各個群體的參與積極性，活躍整個農村經濟。提高農民生活水平農戶信貸投入的增加促進了農村經濟的發(fā)展, 提高了農業(yè)產出效率, 從根本上增加了農戶收入，農戶的收入水平的提高又直接影響農戶消費水平和消費意愿。同時, 小額信貸對中國東部、中部和西部農民生活質量指標人均純收入有顯著的正向影響，對恩格爾系數有顯著的負向影響，這說明小額信貸對提高農民生活質量有著顯著的作用。從這些因素中都可以看出發(fā)展小額信貸，擴大其在我國農村中的規(guī)模的巨大影響力。缺乏發(fā)展小額信貸組織的政策環(huán)境（法律地位）難以實現財務上的可持續(xù)性（利率、資金來源）小額信貸組織不能向公眾吸收儲蓄存款，沒有正?；I資渠道（資金來源）機構和人員缺乏獨立性（固定成本高，需大規(guī)模整合，吸納專業(yè)人員）四、進一步完善我國農村小額信貸的建議（一）完善監(jiān)管措施在監(jiān)管政策和風險控制上，實行非審慎、行業(yè)自律為主的監(jiān)管政策和寬嚴適度的控制機制。面對目前小額信貸機構和高層監(jiān)管部門之間高度的信息不對稱和監(jiān)管成本過高的事實，實行在中央金融監(jiān)管部門指導和授權下的非審慎、行業(yè)（小額信貸協(xié)會）自律為主的監(jiān)管政策，既有必要也是可行的。首先，通過對加入協(xié)會的小額信貸機構進行準入評估，并定期收集各機構財務信息和經營狀況，定期向金融監(jiān)管部門報告，這樣可以解決監(jiān)管者和被監(jiān)管者之間的信息不對稱問題；其次，小額信貸協(xié)會可以就小額信貸發(fā)展的政策問題與中央金融監(jiān)管部門和政府有關部門進行積極協(xié)調，尋求政策、法律和資金等方面的支持，為小額信貸的發(fā)展爭取較好的宏觀環(huán)境。促進農村金融產品的創(chuàng)新，拓展業(yè)務品種（二）制定合理的貸款利率，適當放開利率限制讓參與小額信貸的金融機構贏利，是金融機構愿意擴大并能持續(xù)提供小額信貸的根本保證。隨著我國銀行商業(yè)化程度的提高，一個不可回避的現實是：如果農村信用社在小額信貸項目中長期處于虧損狀態(tài)又得不到有關部門的補助，那么目前的小額信貸工作就無法持續(xù)下去。要使開展小額信貸的金融機構能得到收益，關鍵是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點，有較高的存貸差才能彌補操作成本，不能用一般銀行對工商業(yè)甚至較大的農業(yè)項目的利率水平來套小額信貸的利率。適當放開小額信貸利率限制，尋求農村信用社利益與農民融資“雙贏”，是小額信貸項目良性發(fā)展的關鍵因素之一。金融機構可以在上級監(jiān)管部門批準的情況下，適當放寬貸款的限制條件。如貸款期限適當放寬，貸款額度適度提高，貸款償還方式可以多樣化。另一方面，小額質押貸款應考慮試點銀行定期存單、憑證式國債、記賬式國債、保險單質押等信貸業(yè)務。（三）政府財政給予扶持小額信貸的發(fā)展離不開國家政府扶持，對信貸資金不足的農村地區(qū)，央行要積極疏通貨幣信貸政策傳導機制，引導轄區(qū)金融機構重點支持，逐步建立以市場為導向，發(fā)展貿工農一體化的現代農業(yè)。另外，賦予優(yōu)勢項目優(yōu)先權。加強對具有比較優(yōu)勢的農業(yè)和農產品信貸投入，特別是支持高科技農業(yè)、特色農業(yè)、訂單農業(yè)和創(chuàng)匯農業(yè)及農副產品的深加工項目，促進農業(yè)產業(yè)化建設。如把支持糧、棉、油等基本農作物始終放在突出位置，突破“春貸秋收” 傳統(tǒng)模式，按照產業(yè)周期、性質和特點，放寬農民小額貸款還貸時間；逐漸增加信貸投量數額，擴大發(fā)放范圍，放寬貸款額度限制；并根據市場需要，調整信貸投放渠道，積極支持農民調整農業(yè)產業(yè)結構，大力發(fā)展市場需要、效益好、銷路廣的農產品生產，提高農業(yè)發(fā)展的質量，增加農民的收入。（四）提高信貸人員素質，大力推行農戶貸款證。建立有效的激勵機制，充分發(fā)動信貸人員深入農戶，調查實際情況，了解農民對貸款的使用以及在生產經營過程中遇到的困難和問題，建立農戶經濟檔案，利用信用社廣泛的社會聯(lián)系優(yōu)勢，為農民提供信息、技術和咨詢服務，當好農民致富的參謀。加大創(chuàng)新力度，推行農戶貸款證，簡化貸款手續(xù)，方便農民貸款，使農戶貸款證成為農民貸款的綠卡，使信貸人員真正為農民服務，樹立其良好形象。（五）加強對小額信貸的風險防范在思想上，一方面加大宣傳力度，培育良好的社會誠信環(huán)境。相關金融機構應積極投身到誠信的宣傳中去，通過各種形式，在社會上營造出“誠信至上”的氛圍。另一方面工作人員要使農戶明確小額信貸的性質和法律責任，使農戶在思想上增強遵守法律的自覺性。在機制上建立科學規(guī)范的還款監(jiān)測系統(tǒng)，減少不良貸款率，提高貸款的使用效率。主要是加大對農戶借款人和貸款人的監(jiān)督力度，建立合理的信用評級體系，從借出到收回形成一個有效的還款監(jiān)測系統(tǒng)。一方面，嚴格農戶信用調查，對項目進行可行性研究，確保貸出后能及時收回，通過農戶貸款知識培訓，強化信用意識和貸款使用規(guī)則方面的知識；另一方面，對信貸人員進行監(jiān)督，一般是對其經手的業(yè)務進行審查，規(guī)定員工不允許向其親屬或者關系人員貸款，如需貸款必須出具貸款申請書，寫明用途，必要時需要員工出具連帶責任擔保，同時還要防范員工發(fā)放貸款考察失誤的問題。農村信貸制度的完善是一項重大的系統(tǒng)工程。我國地域遼闊，經濟發(fā)展不平衡，東西部農村差距大，各地的農村信貸工作也存在著很大的差異。要想真正把農村的信貸工作做好，真正地實現金融為“三農”服務，讓布點在農村的廣大金融機構能夠實質性地支持當地社會經濟的發(fā)展，還需要各個主體多方面的共同努力，政府更要從制度上給予政策支持。