【正文】 服務(wù)和有更高的風(fēng)險(xiǎn)，因此，貸款的利息要高于商業(yè)銀行利率。而且，鄉(xiāng)村銀行目前的股份中92％是由借款人持有，政府只持有8％的股份．鄉(xiāng)村銀行從商業(yè)資源中獲得了越來越多的可借貸資金，對(duì)低成本資金的依賴也逐漸降低，一定程度上實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)村銀行的可持續(xù)發(fā)展。（二）印度尼西亞人民銀行模式印度尼西亞人民銀行模式主要是建立了完善的信貸體系。其在總行下設(shè)立省級(jí)辦事處，并設(shè)鄉(xiāng)村信貸業(yè)務(wù)部，負(fù)責(zé)整個(gè)小額信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)的監(jiān)管、制定系統(tǒng)的政策和業(yè)務(wù)管理制度、協(xié)調(diào)該系統(tǒng)與其他銀行相關(guān)部門的關(guān)系，構(gòu)成較為完善的信貸體系。整個(gè)業(yè)務(wù)的開展是通過下設(shè)的320個(gè)分支支行、3600個(gè)鄉(xiāng)村信貸業(yè)務(wù)部和400多家村級(jí)服務(wù)站構(gòu)成的小額信貸體系來完成的，業(yè)務(wù)直接覆蓋廣大鄉(xiāng)村，完善的信貸體系為農(nóng)村小額信貸的成功發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，并做到了可持續(xù)發(fā)展。（三）贊比亞銀保聯(lián)合模式贊比亞的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聯(lián)合創(chuàng)新出一些適合小農(nóng)戶的金融產(chǎn)品，如“Zyonse金融產(chǎn)品組合”，該產(chǎn)品由商業(yè)銀行提供信貸融資，由保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)，包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、生產(chǎn)信貸和抵押擔(dān)保。農(nóng)戶要獲得銀行貸款只需存入一些款項(xiàng)作為保險(xiǎn)金，并以他們的生產(chǎn)地庫(kù)存收據(jù)作為抵押向銀行申請(qǐng)貸款。小額貸款得到了保險(xiǎn)公司的擔(dān)保，提高了銀行對(duì)農(nóng)戶的貸款發(fā)放率，既支持了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)又分散了信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)了小額信貸的發(fā)展。啟示與個(gè)人建議（一）完善國(guó)家法律法規(guī)，大力支持小額信貸發(fā)展小額信貸作為支持貧困鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展的有益探索，在中國(guó)起步發(fā)展時(shí)間還短，經(jīng)驗(yàn)不足。隨著時(shí)間的推移，國(guó)家應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，出臺(tái)相關(guān)支持且與小額信貸相匹配發(fā)展的法律法規(guī)，并逐步承認(rèn)小額信貸農(nóng)村金融的合法地位，大力支持小額信貸發(fā)展，并進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范，整頓和完善農(nóng)村金融體系，為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造一片天地。(二)創(chuàng)新小額信貸經(jīng)營(yíng)方式，開辟資金多方面來源在吸納各方捐贈(zèng)，個(gè)人注資，金融機(jī)構(gòu)入股，政府補(bǔ)貼的同時(shí)，積極支持私人資本以入股方式參與農(nóng)信社甚至小額信貸機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)民間資本投放農(nóng)村資金互助組和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，放寬最低比例。在資金能夠保障安全的前提下，盡可能開辟資金來源多元化，為小額信貸的發(fā)展注入“血液”。（三）全面提高小額信貸組織主體和借款農(nóng)戶素質(zhì)國(guó)際上不少成功的小額信貸機(jī)構(gòu)都有專門的資金用于培養(yǎng)把握市場(chǎng)和技術(shù)的人才，而在我國(guó)許多小額信貸機(jī)構(gòu)為融入當(dāng)?shù)剞r(nóng)村和更好的獲取借貸人信息，一般采用當(dāng)?shù)卮迕窀刹孔鳛樾刨J員人選，這有一定的合理性，但也有其不足的一面。小額信貸業(yè)務(wù)的提高很大程度上取決于業(yè)務(wù)員的個(gè)人專業(yè)素質(zhì)和知識(shí)水平，而村民信貸員明顯比較不和這一條件；同時(shí)，農(nóng)戶作為借款人也需要了解新技術(shù)，學(xué)會(huì)如何應(yīng)對(duì)市場(chǎng)不斷調(diào)整自己的種植和養(yǎng)殖規(guī)模及生產(chǎn)方式，所以全面提高小額信貸雙方素質(zhì)，加強(qiáng)對(duì)二者的培訓(xùn)有其必要意義。（四）探索新模式，分化小額信貸經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)贊比亞銀保聯(lián)合模式，從目前小額信貸的發(fā)展走勢(shì)來看，化解小額信貸風(fēng)險(xiǎn)“小額信貸機(jī)構(gòu)+保險(xiǎn)公司”發(fā)掘農(nóng)業(yè)信貸保險(xiǎn)是其必然趨勢(shì)。小額信貸機(jī)構(gòu)可以和農(nóng)戶協(xié)商，由農(nóng)戶出資或者二者按一定比例共同出資購(gòu)買商業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并確定小額信貸機(jī)構(gòu)為第一收益人，這樣可以在遇到自然災(zāi)害和人為造成貸款逾期不還或無力償還時(shí)把小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，更加有利小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展，也有利減輕農(nóng)戶負(fù)擔(dān)；開創(chuàng)分期還款，減小農(nóng)戶一次性還款壓力。由于存在生產(chǎn)周期和還款期限不一致問題，很多農(nóng)戶所借貸款并不能用其本身項(xiàng)目收益償還，容易造成風(fēng)險(xiǎn)違約。開創(chuàng)分期，分季還款方式，既能夠幫助農(nóng)戶強(qiáng)化貸款早還的觀念，也能夠緩解農(nóng)戶一次結(jié)清的壓力，防范小額信貸經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。（五）建立農(nóng)村信用體制，強(qiáng)化借貸者信用意識(shí)良好的社會(huì)風(fēng)氣和信用體系是各種借貸行為得以持續(xù)的根本，建立農(nóng)村信用體系，加深人與人之間彼此信任的關(guān)系不僅有利于解決信息不對(duì)稱問題，也有利與雙方合作共贏，防范道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。完善農(nóng)村信用體系，既要制定維護(hù)社會(huì)信用的相關(guān)法律法，規(guī)范信用評(píng)級(jí)，也要宣揚(yáng)模范信用形象，樹立誠(chéng)信為本的思想。參考文獻(xiàn)：（1）湖北宜城糧油協(xié)會(huì)聯(lián)保貸款破解農(nóng)產(chǎn)品銷售融資難題——楊希偉 郝同前 新華網(wǎng)（2）湖南省湘潭縣信用聯(lián)社“聯(lián)戶擔(dān)?！苯廪r(nóng)民貸款難——黃明智 金融時(shí)報(bào)（3）民辦小額信貸組織的運(yùn)作與啟示——武洪波（4）山西省平遙縣農(nóng)村小額信貸發(fā)展情況的調(diào)查與分析——汪文 馬小林 劉波 農(nóng)民日?qǐng)?bào)（5）從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)淺析河南農(nóng)行農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展調(diào)整對(duì)策——?jiǎng)怨猓?）中國(guó)農(nóng)村小額貸款組織發(fā)展對(duì)策研究——高 雷 吳 茜（7）淺析小額信貸的制度環(huán)境——?jiǎng)⒚溃?）農(nóng)村金融創(chuàng)新中兩種模式的成功經(jīng)驗(yàn)及問題探討——伊海燕第五篇：小額信貸研究【摘 要】農(nóng)村小額貸款是農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶、農(nóng)村工商戶以及農(nóng)村小企業(yè)提供的額度較小的貸款。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，同時(shí)受到自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的雙重制約。如果能真正放好用活小額貸款，傾心幫助農(nóng)民調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，積極進(jìn)行技術(shù)指導(dǎo)，有效聯(lián)系市場(chǎng)銷路，貸款將不會(huì)形成呆賬。【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社 小額信貸農(nóng)村信用社作為我國(guó)農(nóng)村合作金融的主要組織形式，必須立足于農(nóng)村，結(jié)合自身的特點(diǎn)，選擇適合自己的信貸管理原則和操作規(guī)律。現(xiàn)階段農(nóng)村信用社的服務(wù)對(duì)象必須是廣大的農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者、各種聯(lián)合體、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小的單位，決定了農(nóng)村信用社必須堅(jiān)持“小額、流動(dòng)、分散”的信貸運(yùn)作規(guī)則。通過多年的實(shí)踐，農(nóng)村信用社在農(nóng)戶小額信用貸款作用的宣傳、貸款的發(fā)放與管理等方面都積累了不少經(jīng)驗(yàn)，但農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展過程中仍存在諸多問題亟待解決和完善。一、農(nóng)戶小額貸款案件存在的主要問題（一）農(nóng)村信用社在通過訴訟方式催收借款時(shí)未認(rèn)真審查當(dāng)事人的基本情況，有些當(dāng)事人已不具備主體資格，增加了貸款回收的風(fēng)險(xiǎn)。（二）信貸人員在發(fā)放貸款時(shí)審查不嚴(yán)，有些借款人假借他人之名與金融機(jī)構(gòu)簽訂借款合同或保證合同，致使貸款最終無法追回。（三）金融機(jī)構(gòu)貸后監(jiān)督機(jī)制不健全，貸后疏于管理，甚至不予催收，待訴訟時(shí)效期間屆滿或臨界時(shí)，才發(fā)現(xiàn)借款人甚至保證人均下落不明，貸款回收無望，形成不良貸款。二、農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)形成的主要原因（一）自然及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)小額貸款的對(duì)象基本上農(nóng)民，農(nóng)民貸款主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)的投入，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是弱勢(shì)群體，受自然及市場(chǎng)影響較大，存在著較大的自然及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。一旦農(nóng)業(yè)受災(zāi)，農(nóng)業(yè)減產(chǎn)，產(chǎn)品銷售受阻；將直接導(dǎo)致農(nóng)民減產(chǎn)，還貸能力減弱。這些風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性的特點(diǎn)，加上貸款對(duì)象點(diǎn)多面廣，一旦遇上，農(nóng)戶貸款就難以清收，農(nóng)業(yè)的自然及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)將直接轉(zhuǎn)化為貸款風(fēng)險(xiǎn)。小額信貸的高風(fēng)險(xiǎn)是由其服務(wù)對(duì)象所決定的。小額信貸的扶貧對(duì)象，一般都缺少有效資產(chǎn)作為抵押品。比較常用的做法是直接發(fā)放信用貸款或者采取農(nóng)戶聯(lián)保。如此以來，貸款能否收回很大程度上依賴于承貸農(nóng)戶的現(xiàn)金流狀況以及個(gè)人信用。另外，由于小額信貸在扶貧中大多數(shù)用于種植業(yè)，養(yǎng)殖業(yè)以及其他與自然條件密切相關(guān)的小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，自然災(zāi)害也使小額信貸的回收存在較大風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)信社要在支持三農(nóng)和可持續(xù)兩大目標(biāo)間尋求平衡。（二）貸款調(diào)查不到位，部分村農(nóng)戶資信評(píng)估存在形式主義現(xiàn)象目前，農(nóng)戶小額貸款審查和信用評(píng)級(jí)主要依靠村委和農(nóng)戶，但村委會(huì)和其成員作為土生土長(zhǎng)的當(dāng)?shù)厝穗y免摻雜一些人情關(guān)系等成分，使資信評(píng)估工作帶有一定的隨意性和片面性，而信貸人員又缺乏農(nóng)戶小額信用貸款的深入調(diào)查，有的農(nóng)村信用社在核發(fā)農(nóng)戶貸款時(shí)，主要基礎(chǔ)資料靠村組干部代為填報(bào)，信貸資料殘缺不全。有的信貸員在放貸中，只采取聽村組干部對(duì)貸款農(nóng)戶的口頭介紹，看村組干部報(bào)來的殘缺不全的基礎(chǔ)資料，甚至憑貸款戶近年還貸感覺等。由于信貸人員調(diào)查不深入，對(duì)貸款戶情況掌握不夠，造成金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)居高不下。（三）貸后檢查監(jiān)督機(jī)制不健全，貸款管理滯后貸款檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)。為降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村信用社應(yīng)加強(qiáng)貸后檢查工作。一方面農(nóng)戶貸款額度小、對(duì)象廣、分布散，行業(yè)雜，而信用社信貸工作人員力量不定，削弱了對(duì)農(nóng)戶小額貸款的到期清收。另一方面，有的信貸人員存在重企業(yè)輕農(nóng)戶的模糊認(rèn)識(shí)，認(rèn)為農(nóng)戶貸款是人在帳不爛，所以農(nóng)戶貸款逾期也不及時(shí)催收，加之管理部門對(duì)農(nóng)戶貸款貸后檢查不到位，有的信貸員認(rèn)為農(nóng)戶貸款金額小，形成貸款風(fēng)險(xiǎn)每戶不過幾千元或萬余元，因此造成貸款逾期不聞不問，借款農(nóng)戶下落不明，導(dǎo)致農(nóng)戶貸款不良比率有增無減。三、農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范措施（一）建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制由于農(nóng)業(yè)的投入效益低下，農(nóng)村信用社只得以高成本、低收入的方式向農(nóng)戶投放貸款，而鑒于農(nóng)村信用社擔(dān)負(fù)著農(nóng)村金融主力軍的作用，國(guó)家應(yīng)從不同角度在政策上給予傾斜支撐，讓農(nóng)村信用社在較為寬松的環(huán)境中得以發(fā)展。要求農(nóng)村信用社要在有限的范圍內(nèi)幫助弱勢(shì)群體發(fā)展，盡可能縮小貧富差距，構(gòu)建社會(huì)和諧因素。農(nóng)村信用社和“三農(nóng)”共同成長(zhǎng)才是我們發(fā)展的目標(biāo)。（二）健全信用社內(nèi)控機(jī)制，強(qiáng)化貸前調(diào)查工作貸前調(diào)查是農(nóng)村信用社貸款管理的一向重要制度，是加強(qiáng)和提高農(nóng)村信用社貸款質(zhì)量的關(guān)鍵。農(nóng)村信用社在發(fā)放貸款前必須嚴(yán)把調(diào)查關(guān)。信用社的信貸人員應(yīng)對(duì)農(nóng)戶的家庭人口、承包面積，勞力、家庭年收入、支出、資信狀況等進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查，掌握第一手資料。組織評(píng)信小組，對(duì)農(nóng)戶評(píng)級(jí)結(jié)果達(dá)成一致后，由評(píng)信小組成員簽名確認(rèn)，明確責(zé)任，并聯(lián)責(zé)清收。（三）落實(shí)信貸分級(jí)審批責(zé)任，嚴(yán)把貸時(shí)審查關(guān)從基層農(nóng)村信用社到縣級(jí)聯(lián)社，必須配備強(qiáng)有力的信貸審批班子，嚴(yán)格實(shí)行貸款分級(jí)審批制度，提高信貸審批實(shí)力，規(guī)范信貸審批行為，明確分級(jí)審批權(quán)限，落實(shí)信貸分級(jí)審批責(zé)任，避免審貸流于形式。繼續(xù)深化內(nèi)部機(jī)制改革，強(qiáng)化內(nèi)控建設(shè)，消除風(fēng)險(xiǎn)管理的漏洞。在強(qiáng)化信貸員第一責(zé)任人制度的同時(shí)，進(jìn)一步強(qiáng)化基層社主任的責(zé)任，嚴(yán)格貸款審批手續(xù)，落實(shí)借款人，擔(dān)保人與信貸員三見面制度，核實(shí)借款人和擔(dān)保人的真實(shí)性，確保借款手續(xù)合規(guī)有效。（四）制落實(shí)責(zé)任，強(qiáng)化貸后檢查制度貸后檢查是降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。農(nóng)村信用社要建立科學(xué)、完善的農(nóng)戶貸款貸后管理責(zé)任制，將貸后管理責(zé)任落實(shí)到人，對(duì)農(nóng)戶貸款的管理和回收制定管理目標(biāo)，建立健全考核機(jī)制，要分清人為與客觀因素，合情合理地追究責(zé)任，提高對(duì)到期貸款的回收率。因?yàn)橘J款一經(jīng)發(fā)放，其使用權(quán)即轉(zhuǎn)移給借款人。因此，貸后必須深入貸款農(nóng)戶進(jìn)行檢查，檢查貸款資金是否用于農(nóng)戶生產(chǎn)，是否被挪作他用，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)應(yīng)及時(shí)采取收回貸款措施，降低信用社的貸款風(fēng)險(xiǎn)。四、農(nóng)村小額信貸的前景農(nóng)戶小額信用貸款作為我國(guó)農(nóng)村信貸管理體制的重大變革，是將組織制度創(chuàng)新和金融創(chuàng)新的信貸活動(dòng)與金融支農(nóng)到戶的有機(jī)結(jié)合。近幾年來的實(shí)踐證明，農(nóng)戶小額信用貸款機(jī)制創(chuàng)新作用已得到較好發(fā)揮，不僅解決了金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶貸款博弈中長(zhǎng)期存在的兩個(gè)基本問題（信息不對(duì)稱和貸款高固定成本），而且對(duì)農(nóng)戶信用的動(dòng)態(tài)激勵(lì)機(jī)制實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村信用環(huán)境的不斷改善。農(nóng)村信用社通過大力開展農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)，在農(nóng)戶心中樹立起了良好的形象，既對(duì)農(nóng)民脫貧致富、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到積極支持作用，也拓展農(nóng)村信用社資金投放渠道，改善了農(nóng)村信用社自身的經(jīng)營(yíng)效益，是信用社主動(dòng)適應(yīng)市場(chǎng)服務(wù)“三農(nóng)”的一種進(jìn)步。參考文獻(xiàn)：[1][M].清華大學(xué)出版社，2005.[2]鮑靜海，[M].人民郵電出版社，2003.[3][M].北京:中國(guó)時(shí)代經(jīng)濟(jì)出版社，2006，