【正文】 熱情高漲，產(chǎn)生了強勁的信貸市場需求。貸款利率根據(jù)人民銀行基準利率，由茅于軾先生和各基金會會計協(xié)商決定上下浮動。經(jīng)過此種創(chuàng)新湘潭縣農(nóng)信社在青竹村去年就投放400多萬元貸款，依靠聯(lián)戶擔保貸款很多農(nóng)戶都完成了脫貧致富的蛻變，聯(lián)戶擔保模式取得了很大成功。貸款的基本程序是農(nóng)戶提出申請，再由村兩委、信用聯(lián)社聯(lián)絡員、信貸員共同作出信用評估，授予貸款證，然后才能從信用社拿到錢。（二）湖南省——以湖南湘潭聯(lián)戶擔保為例湖南省湘潭縣盛產(chǎn)糧食，鄉(xiāng)人有種糧、養(yǎng)豬的傳統(tǒng)。目前，雖然糧油行業(yè)協(xié)會聯(lián)保模式經(jīng)營情況良好，但其存在的一些問題也不得不讓人深思。該模式實行商業(yè)保險補償。糧油行業(yè)協(xié)會聯(lián)保模式主要是由糧油行業(yè)協(xié)會會員組成聯(lián)合擔保貸款小組, 共同出資設立風險擔保金, 并相互承擔連帶責任?！娟P鍵詞】中部地區(qū) 小額信貸 發(fā)展各省份小額信貸發(fā)展狀況（一）湖北省——以湖北宜城市糧油協(xié)會聯(lián)保貸款為例宜城市地處江漢中游，盛產(chǎn)糧棉油，有“噸糧田縣市”之稱。政府對小額貸款的發(fā)展缺乏更為經(jīng)濟有效的措施，甚至在一些地區(qū)個別地方政府的行為會對農(nóng)村小額貸款產(chǎn)生某些負面效應，破壞農(nóng)村的信用，違背市場規(guī)律，引導農(nóng)民進行一些缺乏論證的結構調整，更有甚者利用小額貸款以謀私權等等。（七）、相關政策法規(guī)不完善、政府職能的經(jīng)濟管理職能的弱化使得農(nóng)村小額貸款發(fā)展緩慢。農(nóng)業(yè)屬于高風險、微利行業(yè)，小額農(nóng)戶貸款擔保機制缺失。農(nóng)戶小額貸款具有點多、面廣、額小、業(yè)務量大的特點，而目前基層行又沒有專職的農(nóng)戶小額貸款客戶經(jīng)理，這對于工作量大的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務來說，管理很難到位，加上基層行客戶經(jīng)理緊缺，且要承擔公司業(yè)務、法人客戶、個體經(jīng)營戶的貸款管理和中間業(yè)務、銀行產(chǎn)品營銷等，僅維持現(xiàn)有業(yè)務量都很困難，不可能抽出大量的時間和精力放到農(nóng)戶小額貸款業(yè)務上，由此，影響了對農(nóng)戶小額貸款業(yè)務的拓展。由于部分鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟收入有限，屬空殼村，村集體經(jīng)濟組織形成的不良貸款較多，少數(shù)地方政府、司法部門打擊惡意逃廢債的力度不足，無法滿足信用村鎮(zhèn)的評定標準。由于缺乏相應的風險分散機制，農(nóng)行在發(fā)展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務的過程中將要承擔較大的風險，如果沒有政府引導或者其它組織協(xié)調和農(nóng)戶的融資關系，農(nóng)行的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務發(fā)展將因風險問題而受到制約。目前，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者面臨的主要風險有：小生產(chǎn)不適應大市場、數(shù)量農(nóng)業(yè)部適應買房市場和種植業(yè)產(chǎn)品高成本且競爭力不強，一級政府缺乏控制農(nóng)業(yè)風險的政策體系等。由此，農(nóng)戶小額貸款業(yè)務的擔保難成了制約農(nóng)戶小額貸款業(yè)務發(fā)展的一大瓶徑?！白》康盅骸钡男问诫m然很方便，但農(nóng)戶在農(nóng)村住房無土地證，村住宅不能作為擔保體，雖然目前有些地方政府已經(jīng)推行農(nóng)村住宅可抵押擔保，但在實際操作中有一系列的問題尚待解決，就目前而言農(nóng)村住房抵押對農(nóng)戶來說仍是一句空話。然而這些擔保形式在實際運作中存在許多難題，使農(nóng)戶可望而不可及。因此，要實現(xiàn)支農(nóng)與商業(yè)可持續(xù)之間的良好、穩(wěn)定平衡，最可行的一個辦法就是在其內部成立一個專門服務三農(nóng)的部門，并且對該部門采取獨立核算、獨立考核。從目前農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行以及小額貸款公司實際運行的情況看，這些機構在農(nóng)村的信貸投入比例非常低，而在城市工業(yè)領域投入較多。（四）、農(nóng)村貸款需求日益增大，可用于農(nóng)業(yè)貸款的總量嚴重不足。目前，農(nóng)村銀行業(yè)金融服務網(wǎng)點業(yè)務品種還僅限于對公結算、居民儲蓄以及銀行卡業(yè)務，貸款業(yè)務也只開辦了商戶聯(lián)保、個人小額貸款等小額信貸業(yè)務、個人存單質押業(yè)務，部分代收代付、代理保險、國債銷售等中間業(yè)務，業(yè)務品種相對較少。盡管目前黃岡市已初步形成了政策性的金融、商業(yè)性金融、合作金融并存的農(nóng)村金融基本框架，農(nóng)村金融服務水平有一定提高。參考文獻[1] [D].吉林大學 2010第 7 頁（共 7 頁）[2] [D].西南財經(jīng)大學 2013 [3] [D].山東經(jīng)濟學院 2011 [4] [D].中北大學 2010 [5] [D].東北師范大學 2013 [6] [D].吉林大學 2014 [7] [D].曲阜師范大學 2011 [8] [D].西南財經(jīng)大學 2014 [9] [D].中南大學 2014 [10] [J].(05)[11] [D].福建師范大學 2008 [12] [D].華南理工大學 2011 [13] [D].西南財經(jīng)大學 2010 [14] [D].中國海洋大學 2009 [15] [D].河北大學 2010第 8 頁（共 8 頁）第三篇：農(nóng)村小額信貸一、農(nóng)村金融環(huán)境分析以及其存在的缺陷我國農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的規(guī)模化、集約化和科技含量總體偏低，決定了農(nóng)業(yè)金融具有交易成本高、風險大、回報率低的特點。（四）、建立完善的法律保障體系作為扶住貧困群體脫貧，縮短社會貧富差距的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，小額信貸具有一定程度的公共產(chǎn)品的性質。選取貸款對象方面，將選準目標客戶作為防范農(nóng)戶小額貸款風險的第一道屏障，建立一套科學的、完善的、實用的農(nóng)戶小額貸款貸后管理責任制，將貸后管理責任具體落實到人，堅持貸款期限與農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期相吻合,根據(jù)農(nóng)作物的生長季節(jié)和生產(chǎn)期限來制定小額信貸的發(fā)放計劃，使小額信貸的每筆款項都能發(fā)揮資金效率，并到期按時收回，真正使小額信貸做到良性循環(huán)和周轉使用。（三）、評價個體農(nóng)戶信用，建立良好的信用環(huán)境良好的農(nóng)村社會信用環(huán)境是農(nóng)村金融機構發(fā)展和支持新農(nóng)村建設基本的保證。（二）、拓寬資金來源渠道，破除小額信貸發(fā)展瓶頸一個機構要吸收存款就應成為受銀監(jiān)會合法監(jiān)督的銀行，可以自負盈虧，達到能夠保護存款人利益的程度。五、我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對策建議（一）、加強金融監(jiān)管，促進小額信貸的健康發(fā)展在監(jiān)管上，小額信貸公司接受試點工作領導小組、中國人民銀行分支機構、銀監(jiān)部門和工商部門四重監(jiān)管。農(nóng)戶小額信貸缺乏相應的擔保機制，有的地區(qū)主要是靠熟人關系和一些農(nóng)戶的信用來發(fā)放貸款，這種機制與農(nóng)業(yè)這種高風險的貸款對象不匹配，一旦遇到自然災害或者難以預料的市場波動，都會導致貸款難以到期收回。在個人業(yè)務的不斷發(fā)展過程中，與之配套的個人信用評估體系沒有很好的建立，由中國人民銀行組織全國商業(yè)銀行建設個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫項目于 2004 年初啟動并于 2006 年 1 月正式運行，系統(tǒng)中部分信貸客戶資料不完整，而且這個數(shù)據(jù)庫收集到的信息主要集中在高端客戶上，影響信貸人員對客戶誠信度的評判，難以全面客觀地反映該區(qū)域社會信用主體的真實信用信息，不利于金融業(yè)監(jiān)測和防范信貸風險?！爸毁J不存”的政策條件以及單一的融資渠道使資金來源的緊張，因此小額信貸機構的規(guī)模擴張和發(fā)展受到限制。利率管制造成的效率低在我國存貸款利率受到嚴格的管制，并且完全由國家對人民幣存款利率進行制定，雖然我國放開貸款利率的上限，但司法部門對貸款利率的上限進行了一定的限制，而下限和其他金融機構一樣，執(zhí)行中國人民銀行的相關規(guī)定，小額信貸經(jīng)營機構依照市場原則自主確定上下限的具體范圍浮動幅度。小額信貸貸款額度小、頻率大，相比商業(yè)銀行需要更多的管理成本，以保證自身的可持續(xù)經(jīng)營和獨立性?！叭r(nóng)”對小額信貸資金的需求也越來越大，中國部分小額信貸項目不能吸收公眾存款，只能依靠外部資金注入，缺乏可持續(xù)的資金來源，影響小額信貸的資金供給，使農(nóng)村小額信貸資金的供求失衡，形成需求大于供給的局面。首先，政府主導型機構，多為實現(xiàn)政府扶貧任務，沒有考慮確立項目和機構長期持續(xù)發(fā)展的目標和措施；其次，在現(xiàn)有的非政府小額信貸機構中，能達到可持續(xù)性運營的機構(即剔除補貼后，利息和其他收入可以補償操作成本、呆賬損失和帶有補貼性質的資金成本)為數(shù)不多；最后，金融監(jiān)管部門推動的小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等發(fā)展也都面臨資金制約，部分新型農(nóng)村金融機構發(fā)展困難。東部沿海地區(qū)的中低收入農(nóng)戶和中西部地區(qū)的中低收入農(nóng)戶差別很大。小額信貸發(fā)展經(jīng)歷了四個階段：第一階段是70年代的農(nóng)戶小額貸款，第二階段是80年代微型企業(yè)的小額貸款，第三階段是90年代以貸款覆蓋率和商業(yè)可持續(xù)發(fā)展為目標的小額貸款，第四階段是多元化模式的小額信貸，這種模式正逐步融入金融體系。完全公開狀態(tài)下選擇貸款項目、發(fā)放與回收貸款。只有真正做到財務上的自負盈虧,沒有政府的強制干預才能持久為窮人服務,小額信貸是金融項目的創(chuàng)新,在制度上消除了政府貼息貸款的所帶來的弊端。大部分的小額信貸采用連續(xù)放貸操作,如果客戶能按期還貸,保持良好的信譽,金融機構還能適度的增加后續(xù)貸款額度,以激勵其按時還款。各種模式均包含兩個層次的基本含義：一是為大量低收入人口提供金融服務，即一定規(guī)模的展開和服務于目標群體；二是保證機構自身的生存與發(fā)展，即機構持續(xù)性。因此，一旦小額信貸風險問題得到有效控制，將會極大促進農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。改變信貸要素農(nóng)村金融市場不完善，是解決我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的唯一路徑。第 1 頁（共 1 頁）（二）、研究的意義“三農(nóng)”問題一直是困擾我國經(jīng)濟實現(xiàn)持續(xù)增長和突破的絆腳石。發(fā)展中國家經(jīng)濟發(fā)展的歷史證明小額信貸的作用是緩解貧困、促進就業(yè)的有效方式。小額貸款的興起存在著很多問題，如成本高、風險大、制度不健全等，阻礙了小額貸款行業(yè)的發(fā)展，同時也間接阻礙農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,必須走可持續(xù)發(fā)展道路，才能更有利于我國農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。當然，這不是單獨由農(nóng)村信用社的力量能夠做到的，還需要各級政府和相關農(nóng)業(yè)科技部門共同努力。在脫貧致富的道路上，他們會遇到很多問題。在小額信貸形式被廣大農(nóng)民接受之后，可以根據(jù)農(nóng)村市場資金需求狀況，將小額信貸利率逐步由浮動過渡到市場化。我們知道，一個合理的貸款利率能夠激勵貸款人按時還款又能使信貸機構實現(xiàn)自負盈虧。在我國農(nóng)村主要是由農(nóng)村信用社來開展小額信貸業(yè)務。長期以來，小額信貸的運作成本難以得到補償。，過于狹窄。二、我國小額信貸發(fā)展面臨的困難和問題。盡管小額信貸的發(fā)放不以盈利為目的，但也不應低于商業(yè)銀行平均利率，才能彌補其各項成本，使機構正常經(jīng)營下去。其次，必須在經(jīng)營收入上具備可持續(xù)性。我認為，小額信貸實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展應該包括以下幾個條件：首先，必須在組織上具備可持續(xù)性。與其它國家小額信貸相比，我國農(nóng)戶小額信貸的主要特點有：一是貸款對象為社區(qū)內的農(nóng)戶；二是實行信用放款，不需要抵押、擔保，手續(xù)比較簡便；三是貸款利率優(yōu)惠。孟加拉小額信貸扶貧的成功經(jīng)驗，受到聯(lián)合國開發(fā)計劃署的高度重視和充分肯定，并作為向發(fā)展中國家發(fā)放扶貧貸款的首選方式。第一篇：農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究【摘 要】農(nóng)村小額信貸在國際上取得了比較成功的經(jīng)驗，開始進入可持續(xù)發(fā)展階段。截止目前，孟加拉小額信貸銀行已經(jīng)發(fā)展成為總資產(chǎn)數(shù)十億美元的全國性大銀行，而且創(chuàng)造了另其他商業(yè)銀行難以企及的高達97%的貸款回收率佳績。從2002年開始，中國人民銀行在全國范圍內開始普遍推行農(nóng)戶小額信貸。一、小額信貸可持續(xù)發(fā)展的條件小額信貸可持續(xù)發(fā)展的本質含義是指在沒有或剔除任何補貼的前提下，機構的經(jīng)營收人能覆蓋其成本，保證小額信貸機構各方面包括管理、技術和財務的獨立生存和發(fā)展，以實現(xiàn)其持續(xù)有效為窮人服務的根本目標和宗旨。同時，只有得到國家法律制度的許可，小額信貸機構才能受到相關法律的保護，進而才能大規(guī)模地開展業(yè)務活