【正文】 視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到大中型城市，導致農(nóng)村金融市場缺乏競爭，正規(guī)農(nóng)村金融信用社壟斷經(jīng)營，地下非正規(guī)金融活躍失控的局面產(chǎn)生。圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等貸款”,嚴格控制貸款用途，派專人做貸后的指導和管理。而中國的小額貸款項目達不到標準，因此機構(gòu)的非合法性使得小額信貸機構(gòu)的儲蓄變得很難。所以在防范小額信貸貸款風險上，貸后的監(jiān)督和檢查尤為重要。不僅僅非銀行金融機構(gòu)在經(jīng)營農(nóng)戶小額信貸上面臨資金實力問題，正規(guī)金融機構(gòu)即使能夠吸收存款也存在這個問題。小額信貸的客戶通常是沒有擔?；蛘咝庞迷u級的，他們風險很高，因此需要更高的利率來彌補潛在的損失。（三）、缺乏資金來源資金來源的持續(xù)性無法保證小額信貸資金來源單一，一些小額信貸項目的資金是國外機構(gòu)捐助的，一旦項目到期、國外贊助資金不再捐助，小額信貸項目往往無法持續(xù)。三、我國農(nóng)村小額信貸出現(xiàn)的問題(一）、目標群體的定位不明確小額信貸是一種小額貸款形式，既然是貸款，就要求有貸有還，這區(qū)別于社會救助性質(zhì)的補貼式扶貧項目。貸款條件相對靈活,因為主要是對許多貧困人口的無需擔保和抵押的小額信貸,所以放款手續(xù)相對簡便,貧困者易于接受。兩者缺一都不能稱為完善或規(guī)范的小額信貸。要想解決好“三農(nóng)”資金缺乏問題，必須首先將農(nóng)村的問題作為出發(fā)點和基礎(chǔ)，這樣才能推動深層次問題改善。中國小額信貸的歷史只有十幾年時間，發(fā)展迅速，在發(fā)展農(nóng)村金融取得了令人矚目的成就，實現(xiàn)了重大的經(jīng)濟和社會效益。通過這樣的培訓，大大提高貸款的成功率，減少小額信貸的風險，實現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展。這里的“培訓”既指貸前培訓，又指貸后培訓。因此必須給予小額信貸機構(gòu)以合法的金融機構(gòu)地位，使其可以在吸收存款方面合法化?？紤]到廣大低收入農(nóng)戶的承受能力，我國政府大規(guī)摸推行小額信貸的目標定位于消除貧困。眾所周之，在我國只有經(jīng)過中央銀行批準的金融機構(gòu)才能合法從事各種金融業(yè)務(wù)。這點對小額信貸的生存發(fā)展至關(guān)重要。實踐證明，這種新型的金融制度安排，有效地解決了正規(guī)金融體系長期難以輻射的弱勢群體的資金需求問題，在一定程度上緩解了我國農(nóng)業(yè)多年存在的投入不足問題。我國從20世紀90年代以來，采取小額信貸這種直接的扶貧方式，對我國的扶貧計劃和農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展起到了積極的作用，但農(nóng)村小額信貸仍處于很不成熟的初級階段。2001年中國人民銀行頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用款貸管理指導意見》，明確要求各地農(nóng)村信用社適時開辦小額信貸，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。作為一項服務(wù)于低收入群體的金融活動，需要一個具有獨立性和長遠目標的組織機構(gòu)來運作，一個從一開始就沒有獨立性和長遠打算的小額信貸機構(gòu)是不可能發(fā)展出可持續(xù)的小額信貸的。小額信貸機構(gòu)面對的是最基層的農(nóng)村客戶，工作壓力大，任務(wù)重，薪水待遇也比較低，這就對工作人員提出了很高的要求，不僅要業(yè)務(wù)熟練，更要有強烈的責任感和獻身精神。我國目前的小額信貸資金來源渠道主要有三個方面：一是依靠央行的再貸款支持，二是政府扶貧資金，三是國外和國際組織的資助。主要表現(xiàn)在兩個方面：從硬件來說，農(nóng)村信用社處于最基層，設(shè)施環(huán)境條件差，缺乏良好的辦公環(huán)境；從軟件來說，員工的素質(zhì)千差萬別，任務(wù)重，信用社管理水平和防范金融風險、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、滿足金融需求的能力層次都比較低，不可避免地增加了管理成本。首先，在小額信貸推廣初期，實行優(yōu)惠利率政策，鼓勵農(nóng)民貸款，使廣大農(nóng)民充分認識到小額貸款的積極作用。這就需要小額信貸機構(gòu)對貸款戶進行業(yè)務(wù)培訓。problems and countermeasures。每筆金額可能不大，但現(xiàn)實卻存在嚴重資金供求矛盾。二、小額信貸的概述（一）、小額信貸的概念小額信貸是對低收入的人群和微型企業(yè)提供的金融服務(wù)，包括小額的存款、貸款、匯款、小額保險及其他金融服務(wù)，農(nóng)村和城市的小額信貸服務(wù)。貸款利率持平或略高于商業(yè)銀行的同期貸款利率,主要與小額信貸的操作成本比一第 2 頁（共 2 頁）般貸款高有關(guān),而且高利率對非貧困戶起到自動過濾的作用。（三）、小額信貸的起源和發(fā)展小額信貸最早發(fā)端于20世紀70年代的孟加拉國，當時主要是給窮人提供信貸，只有窮人才能獲得小額信貸，而且額度很小，無需抵押。（二）、新型農(nóng)村金融機構(gòu)財務(wù)自立能力弱第 3 頁（共 3 頁）國內(nèi)現(xiàn)有的小額信貸機構(gòu)主要是非政府組織開辦的小額信貸機構(gòu)、政府主導的帶有扶貧性質(zhì)的小額信貸機構(gòu)及商業(yè)性的小額信貸機構(gòu)。小額信貸業(yè)務(wù)風險大、成本高，運行環(huán)境的特殊要求要有比較高的利率做補償。資金來源的持續(xù)性無法保證對于一個以扶貧為主的金融組織，生存需要兩個條件：一是成功的放貸以確保足夠的利潤；二是順利的籌資以確保雄厚的本錢，其中，吸儲可能是最為常用的制度安排之一，而且也基本被各國小額信貸組織認同。我國現(xiàn)行的制度下，對農(nóng)村小額信貸各個經(jīng)營機構(gòu)的市場定位并沒有明確的劃分，容易造成搶奪客戶資源的競爭。人行、銀監(jiān)會、工商管理局等部門應盡快聯(lián)合出臺《小額貸款公司管理辦法》，明確小額貸款公司的監(jiān)管主體，對小額貸款公司的資金來源、資金運用以及業(yè)務(wù)營運都納入監(jiān)管之中。該小組在評定農(nóng)戶信用等級前要深入調(diào)查，上門了解具體情況。目前，中國還沒有正式的法律法規(guī)保護小額信貸機構(gòu)的發(fā)展，而完善的法律保障體系是小額信貸機構(gòu)建立與發(fā)展的前提，小額信貸機構(gòu)需要法律來證明它的合法性。其缺陷主要表現(xiàn)在：（一）、金融網(wǎng)店覆蓋不足，機構(gòu)競爭不充分，由于不同的原因，近年來四大國有銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行的網(wǎng)點都比較少，造成了農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點整體數(shù)量相對較少，無法有效覆蓋農(nóng)村的每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，甚至在部分地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。農(nóng)村地區(qū)銀行類金融機構(gòu)的身份是雙重的，不僅要為農(nóng)村提供資金支持，同時也要考慮自身的商業(yè)可持續(xù)經(jīng)營。二、行為模式中的缺陷（一）、農(nóng)戶擔保體系不健全，農(nóng)戶貸款擔保難制約農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。這些擔保人在實際操作中農(nóng)戶很難找，一般的人根本不可能為農(nóng)戶作擔保。給農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的拓展帶來了難度。個別信用社存在畏難情緒，沒有積極主動地向當?shù)卣畢R報和銀子支持，加上認為小額信貸量小、筆數(shù)多、成本高，不愿意積極參與。③、貸款管理難到位。其從起源到現(xiàn)在雖然只經(jīng)過了短短40多年的發(fā)展，卻有效地解決了農(nóng)村地區(qū)融資難題，極大地促進了“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展，為農(nóng)民自己創(chuàng)業(yè)脫貧致富創(chuàng)造了條件，已成為現(xiàn)階段農(nóng)村主要的金融需求之一。該貸款的風險補償機制較強, 同時實行連帶擔保補償和保證金補償。其次，糧油行業(yè)協(xié)會聯(lián)保模式只能幫助其會員解決融資難題，難以惠及真正貧困而又需要資金創(chuàng)業(yè)致富的農(nóng)民，體現(xiàn)不了小額信貸對弱勢群體的扶貧作用。經(jīng)過逐步發(fā)展完善，農(nóng)信社又探索出了農(nóng)村聯(lián)戶擔保貸款機制：三戶以上農(nóng)民自由組合，成立“聯(lián)保貸款小組”，聯(lián)保戶推選的小組組長牽頭，可共同申請每戶最高上限為5萬元的相互擔保貸款。貸款回收一般式貸款到期時，由基金會管理小組提前一周通知，一次性辦理借款回收業(yè)務(wù)；不能一次性還清可分次還款，但不得超過兩次。這樣，貸款風險充分化解于放貸之前，并且確定了農(nóng)民與公司的貸款關(guān)系，有利于雙方的可持續(xù)發(fā)展。在自愿、互惠、互利、誠信的基礎(chǔ)上35個公司股東又組成若干聯(lián)保小組，互助擔保小組按區(qū)域行業(yè)設(shè)置，金融機構(gòu)按照各自的行業(yè)管理規(guī)定和企業(yè)資信狀況，確定不同授信額度。一些借貸者不守信用，欠款不還甚至逃脫債務(wù)，增大小額信貸公司經(jīng)營風險；還有一些實行聯(lián)保制度的小額信貸模式，也有由于農(nóng)戶之間相互存在不信任原因而無法連結(jié)以來共同擔保責任共同創(chuàng)業(yè)致富；一些小額信貸公司更是因為信用擔保因素無法及時為農(nóng)戶提供急需資金。其中，各營業(yè)所的資金是從總部借的，住房貸款一般是以4％的年利率借的，而以10％的利率發(fā)放給會員；創(chuàng)收性的貸款一般以12％年利率借得，而以20％的利率發(fā)放給會員。農(nóng)戶要獲得銀行貸款只需存入一些款項作為保險金，并以他們的生產(chǎn)地庫存收據(jù)作為抵押向銀行申請貸款。（四）探索新模式，分化小額信貸經(jīng)營風險根據(jù)贊比亞銀保聯(lián)合模式，從目前小額信貸的發(fā)展走勢來看，化解小額信貸風險“小額信貸機構(gòu)+保險公司”發(fā)掘農(nóng)業(yè)信貸保險是其必然趨勢。如果能真正放好用活小額貸款，傾心幫助農(nóng)民調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，積極進行技術(shù)指導，有效聯(lián)系市場銷路，貸款將不會形成呆賬。一旦農(nóng)業(yè)受災，農(nóng)業(yè)減產(chǎn)，產(chǎn)品銷售受阻；將直接導致農(nóng)民減產(chǎn)，還貸能力減弱。（二）貸款調(diào)查不到位，部分村農(nóng)戶資信評估存在形式主義現(xiàn)象目前，農(nóng)戶小額貸款審查和信用評級主要依靠村委和農(nóng)戶，但村委會和其成員作為土生土長的當?shù)厝穗y免摻雜一些人情關(guān)系等成分，使資信評估工作帶有一定的隨意性和片面性，而信貸人員又缺乏農(nóng)戶小額信用貸款的深入調(diào)查，有的農(nóng)村信用社在核發(fā)農(nóng)戶貸款時，主要基礎(chǔ)資料靠村組干部代為填報，信貸資料殘缺不全。要求農(nóng)村信用社要在有限的范圍內(nèi)幫助弱勢群體發(fā)展，盡可能縮小貧富差距，構(gòu)建社會和諧因素。在強化信貸員第一責任人制度的同時，進一步強化基層社主任的責任，嚴格貸款審批手續(xù)，落實借款人，擔保人與信貸員三見面制度，核實借款人和擔保人的真實性，確保借款手續(xù)合規(guī)有效。參考文獻：[1][M].清華大學出版社，2005.[2]鮑靜海，[M].人民郵電出版社，2003.[3][M].北京:中國時代經(jīng)濟出版社，2006。農(nóng)村信用社要建立科學、完善的農(nóng)戶貸款貸后管理責任制，將貸后管理責任落實到人，對農(nóng)戶貸款的管理和回收制定管理目標，建立健全考核機制，要分清人為與客觀因素，合情合理地追究責任，提高對到期貸款的回收率。（二）健全信用社內(nèi)控機制，強化貸前調(diào)查工作貸前調(diào)查是農(nóng)村信用社貸款管理的一向重要制度，是加強和提高農(nóng)村信用社貸款質(zhì)量的關(guān)鍵。由于信貸人員調(diào)查不深入，對貸款戶情況掌握不夠，造成金融機構(gòu)貸款風險居高不下。小額信貸的高風險是由其服務(wù)對象所決定的?，F(xiàn)階段農(nóng)村信用社的服務(wù)對象必須是廣大的農(nóng)戶、個體經(jīng)營者、各種聯(lián)合體、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等經(jīng)營規(guī)模較小的單位，決定了農(nóng)村信用社必須堅持“小額、流動、分散”的信貸運作規(guī)則。由于存在生產(chǎn)周期和還款期限不一致問題，很多農(nóng)戶所借貸款并不能用其本身項目收益償還，容易造成風險違約。啟示與個人建議（一）完善國家法律法規(guī)，大力支持小額信貸發(fā)展小額信貸作為支持貧困鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展的有益探索，在中國起步發(fā)展時間還短，經(jīng)驗不足。由于提供更多的服務(wù)和有更高的風險，因此，貸款的利息要高于商業(yè)銀行利率。（五）缺乏有效的公司治理結(jié)構(gòu)完善的公司治理結(jié)構(gòu)是農(nóng)村小額信貸成功的關(guān)鍵原因之一。但由于目前農(nóng)業(yè)災害補償制度、農(nóng)業(yè)信用保證保險制度以及農(nóng)村政策性金融財政補償機制等政策性扶持和保障制度的缺失，在很大程度上制約了小額信貸的發(fā)展；而且目前我國對小額信貸業(yè)務(wù)并沒有建立起有效的監(jiān)管措施，多頭管理，層級不明（二）資金來源沒有保障，無法滿足農(nóng)民對資金的強烈需求根據(jù)國家關(guān)于小額信貸的相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，小額信貸機構(gòu)仍屬于非政府的金融機構(gòu)，無法取得合法地位，也就是只貸不存，不能吸收民間儲蓄來擴展自己的業(yè)務(wù)，這從根本上決定了小額信貸資金來源不足。該模式很好的解決了中小企業(yè)融資過程中擔保不足的問題。當?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、鑄造業(yè)在省內(nèi)外都占有重要地位，加上平遙農(nóng)民創(chuàng)業(yè)熱情高漲，產(chǎn)生了強勁的信貸市場需求。經(jīng)過此種創(chuàng)新湘潭縣農(nóng)信社在青竹村