【正文】 是企業(yè)入股，有利于擔保公司實行公司化運作、商業(yè)化經(jīng)營；三是公司不以贏利為目的，互助擔保費用較少，企業(yè)融資成本低；四是貸款企業(yè)均為公司股東，可以促使企業(yè)審慎使用信貸資金，提高經(jīng)營效益；五是擔保公司在企業(yè)融資過程中承擔著資金再分配作用，有助于強化擔保公司的監(jiān)督管理職能和企業(yè)之間的互助聯(lián)保意思。雖然我國早已經(jīng)過了產(chǎn)權(quán)清晰、責權(quán)明確、政企分開的一系列改革，但是公司內(nèi)部管理授權(quán)、職責劃分、激勵約束等方面仍存在薄弱環(huán)節(jié)，小額信貸機構(gòu)尚缺乏完善的風險評估機制。隨著時間的推移，國家應與時俱進，出臺相關(guān)支持且與小額信貸相匹配發(fā)展的法律法規(guī)，并逐步承認小額信貸農(nóng)村金融的合法地位，大力支持小額信貸發(fā)展，并進行引導和規(guī)范，整頓和完善農(nóng)村金融體系，為“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造一片天地。通過多年的實踐，農(nóng)村信用社在農(nóng)戶小額信用貸款作用的宣傳、貸款的發(fā)放與管理等方面都積累了不少經(jīng)驗，但農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展過程中仍存在諸多問題亟待解決和完善。（三）貸后檢查監(jiān)督機制不健全，貸款管理滯后貸款檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)。因為貸款一經(jīng)發(fā)放，其使用權(quán)即轉(zhuǎn)移給借款人。繼續(xù)深化內(nèi)部機制改革，強化內(nèi)控建設(shè)，消除風險管理的漏洞。農(nóng)信社要在支持三農(nóng)和可持續(xù)兩大目標間尋求平衡。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，同時受到自然風險和市場風險的雙重制約。（三）贊比亞銀保聯(lián)合模式贊比亞的商業(yè)性金融機構(gòu)與保險機構(gòu)聯(lián)合創(chuàng)新出一些適合小農(nóng)戶的金融產(chǎn)品，如“Zyonse金融產(chǎn)品組合”，該產(chǎn)品由商業(yè)銀行提供信貸融資，由保險公司提供保險，包括財產(chǎn)保險、生產(chǎn)信貸和抵押擔保。但是一直以來，整個社會信用環(huán)境體系不健全，違約現(xiàn)象時有發(fā)生。調(diào)查內(nèi)容包括申請者資金及其來源、固定資產(chǎn)、負債、市場營銷、生產(chǎn)管理、個人品行和個人健康等多種因素，而不是簡單的要求擔保抵押。并且農(nóng)信社不同于傳統(tǒng)銀行“春放、秋收、冬不貸”的傳統(tǒng)工作模式，存貸款業(yè)務一切以農(nóng)事周期為核心，不同產(chǎn)業(yè)、不同貸款對象不同對待。會員按照聯(lián)保小組授信總額的25% 繳存保證金, 由協(xié)會收取后存入保證金專戶, 然后會員即可獲得貸款。同時，小額信用貸款主要依賴借款人的信用作保證，個別農(nóng)戶信用意識淡薄，存在逃債、賴債行為，導致風險不斷積累。因此，農(nóng)業(yè)作為一項弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然災害風險、市場風險等因素的影響，加大了投資農(nóng)業(yè)收益的不確定性，很大程度上抑制農(nóng)村小額貸款的有效投入。此外，如農(nóng)村金融服務機構(gòu)數(shù)量有限、農(nóng)村金融貸款經(jīng)營機制僵化和農(nóng)村金融信貸管理能力弱等等，使農(nóng)村金融缺乏良性循環(huán)的基礎(chǔ)，這些從根本上制約了農(nóng)村小額貸款業(yè)務的發(fā)展。但是農(nóng)村農(nóng)村金融服務體系不健全，其整體服務功能還不能滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和建立新農(nóng)村的需要。需要對農(nóng)戶的整體信用進行定位和分級，在農(nóng)戶信用等級評定工作上，為保證客觀公正，建議由基層信貸員、村組干部和農(nóng)戶代表組成信用評定小組，他們評估的結(jié)果作為發(fā)放和管理小額信貸的參考。第 5 頁（共 5 頁）（三）、操作性障礙因素在小額信貸具體操作上，由于農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、小額信貸公司、村鎮(zhèn)銀行、郵政儲蓄銀行以及其他的民間組織都開展小額貸款業(yè)務，致使小額信貸供給機構(gòu)呈現(xiàn)多元化的趨勢。利率上限的存在小額信貸利率上限的存在沒有考慮到小額信貸業(yè)務運行的特殊環(huán)境。貸款人可以自主選擇生產(chǎn)經(jīng)營項目,信貸機構(gòu)可以提供信息和服務進行專業(yè)的引導,但不強制干預貸款人對所選項目的自主權(quán)。所以，研究我國農(nóng)村小額信貸風險控制和管理具有重要現(xiàn)實意義。關(guān)鍵詞：小額信貸；問題及對策；可持續(xù)發(fā)展Abstract：Small credit is a credit service which is provided by low ine people, the amount is small, in order to improve poverty and promote development as the basic has gradually changed the way to help the poor, through the issuance of small loans to the poor, to play a financial incentive and restraint mechanisms to mobilize the enthusiasm of the poor, to achieve the rescue of the emergence of small loan has many problems, such as high cost, high risk, the system is not perfect, which hinders the development of small loan industry, but also indirectly hinders the development of rural economy, must take the road of sustainable development, can be more conducive to the sustainable development of rural words: micro credit。小額信貸資金來源成本和貸后管理成本都普遍高于大型商業(yè)銀行，而且小額信貸在農(nóng)村有著巨大的市場潛力，我們可以在充分考慮資金來源成本、貸款管理成本、農(nóng)民承受能力和農(nóng)村資金市場需求狀況的基礎(chǔ)上，對小額貸款利率逐步推進市場化改革。由于小額信貸機構(gòu)沒有取得合法的金融機構(gòu)的地位，資金在來源上就受到嚴格的限制。小額信貸從發(fā)展初期，就應該用長遠的眼光來考慮，建立合法的專門經(jīng)營小額信貸業(yè)務的機構(gòu)。【關(guān)鍵詞】農(nóng)村 小額信貸 可持續(xù)發(fā)展國際小額貸款起源于孟加拉吉大港大學經(jīng)濟學教授尤里斯的一個研究項目：“如果能提供給貧困戶一些貸款，他們能否組織生產(chǎn)自救？”該課題從1976年開始試驗，到1983年9月正式成立了只給窮人提供貸款的小額信貸銀行。雖然小額信貸是作為一種提供給窮人的金融服務，但是它反映的是一種正常信貸關(guān)系。這樣，具有“扶貧”性質(zhì)的小額信貸利率在我國受到嚴格的限制。多國的實踐證明，加強對農(nóng)民的培訓，是小額信貸成功的關(guān)鍵所在。但是我國小額信貸還不完善，在實施過程中，存在一些問題,很多問題不利小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，也不利解決農(nóng)村的問題。小額信貸是將制度創(chuàng)新和金融創(chuàng)新的信貸活動與扶貧到戶項目有機的結(jié)合起來。目標群體定位的不明確還可能造成貧困和低收入人群認為小額信貸是國家的扶貧救濟款，缺乏有貸有還的意識，直接影響了小額信貸的還款率。國家對進行財政補貼的小額信貸通?？刂破滟J款利率，一旦這些項目或機構(gòu)缺少國家財政資金補貼，商業(yè)可持續(xù)目標無法實現(xiàn)、自負盈虧難以保證、發(fā)展難以為繼。目前的這種由鄉(xiāng)村銀行工作人員每周直接與每一貸款者接觸的形式，人口相對稠密的地區(qū)比較合適，而對人煙稀少的邊遠山區(qū)成本太高。對農(nóng)戶貸款的管理和回收制定具體考核目標，建立健全考核機制，分清客觀因素和主觀因素，對不同情況實施不同的懲罰標準和解救措施。（三）、農(nóng)業(yè)保險難以適應農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展在1994年農(nóng)業(yè)保險市場化后，由于農(nóng)業(yè)保險固有的賠付率高、回報率低等問題，使得商業(yè)保險公司紛紛對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務采取限制規(guī)模的措施以控制虧損，呈現(xiàn)出保費收入逐年大幅下降、險種逐漸減少、機構(gòu)萎縮、承保深度不斷降低的局面。而目前許多農(nóng)戶都是個體經(jīng)營，特別是純農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶都是獨戶獨體，不可能加入公司，而公司也不可能無緣無故地出面為那一個農(nóng)戶作擔保，這種形式使許多農(nóng)戶根本無法入門。多年來農(nóng)行對農(nóng)戶貸款業(yè)務基本上停辦，因此一些農(nóng)戶對農(nóng)行開展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務缺乏信心，由此造成雙方缺乏了解，除了抵押物不足，主要原因是兩者之間信息不對稱，管理半徑過長，而目前農(nóng)行只有通過農(nóng)村專業(yè)合作社組織了解農(nóng)戶的信息，農(nóng)村專業(yè)合作社又還只是起步階段，農(nóng)戶的組織化程度還相當?shù)停由限r(nóng)行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的機構(gòu)僅限于大的集鎮(zhèn)，對于分散或邊緣山區(qū)的農(nóng)戶普遍缺乏了解，信息不靈，由此造成農(nóng)戶小額貸款的客戶對象情況不了解，貸款農(nóng)戶對象選擇難，這就嚴重制約了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務的發(fā)展。農(nóng)村小額貸款的外部監(jiān)管仍處于“盲點”。同時實行捐贈補償。該基金會的小額信貸是無抵押，無擔保的。同時，貸款拉開梯次，企業(yè)還款時間具有明顯間隔，減少企業(yè)還款壓力，有助防范信貸風險。國外的成功經(jīng)驗（一）孟加拉高利率盈利模式小額信貸的扶貧性質(zhì)和商業(yè)化經(jīng)營并不矛盾沖突。(二)創(chuàng)新小額信貸經(jīng)營方式，開辟資金多方面來源在吸納各方捐贈，個人注資，金融機構(gòu)入股，政府補貼的同時，積極支持私人資本以入股方式參與農(nóng)信社甚至小額信貸機構(gòu)，鼓勵民間資本投放農(nóng)村資金互助組和農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，放寬最低比例。一、農(nóng)戶小額貸款案件存在的主要問題（一）農(nóng)村信用社在通過訴訟方式催收借款時未認真審查當事人的基本情況，有些當事人已不具備主體資格，增加了貸款回收的風險。為降低貸款風險，農(nóng)村信用社應加強貸后檢查工作。因此，貸后必須深入貸款農(nóng)戶進行檢查，檢查貸款資金是否用于農(nóng)戶生產(chǎn)，是否被挪作他用，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)應及時采取收回貸款措施，降低信用社的貸款風險。（三）落實信貸分級審批責任，嚴把貸時審查關(guān)從基層農(nóng)村信用社到縣級聯(lián)社，必須配備強有力的信貸審批班子，嚴格實行貸款分級審批制度，提高信貸審批實力，規(guī)范信貸審批行為，明確分級審批權(quán)限，落實信貸分級審批責任，避免審貸流于形式。另外，由于小額信貸在扶貧中大多數(shù)用于種植業(yè)，養(yǎng)殖業(yè)以及其他與自然條件密切相關(guān)的小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營，自然災害也使小額信貸的回收存在較大風險。參考文獻：（1）湖北宜城糧油協(xié)會聯(lián)保貸款破解農(nóng)產(chǎn)品銷售融資難題——楊希偉 郝同前 新華網(wǎng)（2）湖南省湘潭縣信用聯(lián)社“聯(lián)戶擔?！苯廪r(nóng)民貸款難——黃明智 金融時報（3）民辦小額信貸組織的運作與啟示——武洪波（4）山西省平遙縣農(nóng)村小額信貸發(fā)展情況的調(diào)查與分析——汪文 馬小林 劉波 農(nóng)民日報（5）從國外經(jīng)驗淺析河南農(nóng)行農(nóng)村小額信貸業(yè)務發(fā)展調(diào)整對策——劉曉光（6）中國農(nóng)村小額貸款組織發(fā)展對策研究——高 雷 吳 茜（7）淺析小額信貸的制度環(huán)境——劉美（8）農(nóng)村金融創(chuàng)新中兩種模式的成功經(jīng)驗及問題探討——伊海燕第五篇：小額信貸研究【摘 要】農(nóng)村小額貸款是農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)向農(nóng)戶、農(nóng)村工商戶以及農(nóng)村小企業(yè)提供的額度較小的貸款。整個業(yè)務的開展是通過下設(shè)的320個分支支行、3600個鄉(xiāng)村信貸業(yè)務部和400多家村級服務站構(gòu)成的小額信貸體系來完成的，業(yè)務直接覆蓋廣大鄉(xiāng)村，完善的信貸體系為農(nóng)村小額信貸的成功發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，并做到了可持續(xù)發(fā)展。（四）信用環(huán)境欠佳，影響農(nóng)村小額信貸發(fā)展遵紀守信是中華民族的傳統(tǒng)美德，特別是對于小額信貸，信用建設(shè)顯得尤為重要。在其發(fā)展模式中，堅持貸前調(diào)查，公司要求信貸員上門進行一對一服務；如果一個村子貸款農(nóng)戶較多，公司到村里辦理手續(xù)，盡量方便村民。貸款的基本程序是農(nóng)戶提出申請，再由村兩委、信用聯(lián)社聯(lián)絡員、信貸員共同作出信用評估，授予貸款證，然后才能從信用社拿到錢。糧油行業(yè)協(xié)會聯(lián)保模式主要是由糧油行業(yè)協(xié)會會員組成聯(lián)合擔保貸款小組, 共同出資設(shè)立風險擔保金, 并相互承擔連帶責