【正文】 參考文獻：[1][M].清華大學出版社，2005.[2]鮑靜海，[M].人民郵電出版社，2003.[3][M].北京:中國時代經(jīng)濟出版社，2006。近幾年來的實踐證明，農(nóng)戶小額信用貸款機制創(chuàng)新作用已得到較好發(fā)揮，不僅解決了金融機構(gòu)與農(nóng)戶貸款博弈中長期存在的兩個基本問題（信息不對稱和貸款高固定成本），而且對農(nóng)戶信用的動態(tài)激勵機制實現(xiàn)了農(nóng)村信用環(huán)境的不斷改善。因此，貸后必須深入貸款農(nóng)戶進行檢查，檢查貸款資金是否用于農(nóng)戶生產(chǎn)，是否被挪作他用，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)應及時采取收回貸款措施，降低信用社的貸款風險。農(nóng)村信用社要建立科學、完善的農(nóng)戶貸款貸后管理責任制，將貸后管理責任落實到人，對農(nóng)戶貸款的管理和回收制定管理目標，建立健全考核機制，要分清人為與客觀因素，合情合理地追究責任，提高對到期貸款的回收率。在強化信貸員第一責任人制度的同時，進一步強化基層社主任的責任，嚴格貸款審批手續(xù)，落實借款人，擔保人與信貸員三見面制度，核實借款人和擔保人的真實性，確保借款手續(xù)合規(guī)有效。（三）落實信貸分級審批責任，嚴把貸時審查關(guān)從基層農(nóng)村信用社到縣級聯(lián)社，必須配備強有力的信貸審批班子，嚴格實行貸款分級審批制度，提高信貸審批實力，規(guī)范信貸審批行為，明確分級審批權(quán)限，落實信貸分級審批責任，避免審貸流于形式。信用社的信貸人員應對農(nóng)戶的家庭人口、承包面積，勞力、家庭年收入、支出、資信狀況等進行認真調(diào)查，掌握第一手資料。（二）健全信用社內(nèi)控機制，強化貸前調(diào)查工作貸前調(diào)查是農(nóng)村信用社貸款管理的一向重要制度，是加強和提高農(nóng)村信用社貸款質(zhì)量的關(guān)鍵。要求農(nóng)村信用社要在有限的范圍內(nèi)幫助弱勢群體發(fā)展，盡可能縮小貧富差距，構(gòu)建社會和諧因素。另一方面，有的信貸人員存在重企業(yè)輕農(nóng)戶的模糊認識，認為農(nóng)戶貸款是人在帳不爛，所以農(nóng)戶貸款逾期也不及時催收，加之管理部門對農(nóng)戶貸款貸后檢查不到位，有的信貸員認為農(nóng)戶貸款金額小，形成貸款風險每戶不過幾千元或萬余元，因此造成貸款逾期不聞不問，借款農(nóng)戶下落不明，導致農(nóng)戶貸款不良比率有增無減。為降低貸款風險，農(nóng)村信用社應加強貸后檢查工作。由于信貸人員調(diào)查不深入，對貸款戶情況掌握不夠，造成金融機構(gòu)貸款風險居高不下。（二）貸款調(diào)查不到位，部分村農(nóng)戶資信評估存在形式主義現(xiàn)象目前，農(nóng)戶小額貸款審查和信用評級主要依靠村委和農(nóng)戶，但村委會和其成員作為土生土長的當?shù)厝穗y免摻雜一些人情關(guān)系等成分，使資信評估工作帶有一定的隨意性和片面性，而信貸人員又缺乏農(nóng)戶小額信用貸款的深入調(diào)查，有的農(nóng)村信用社在核發(fā)農(nóng)戶貸款時，主要基礎資料靠村組干部代為填報，信貸資料殘缺不全。另外，由于小額信貸在扶貧中大多數(shù)用于種植業(yè)，養(yǎng)殖業(yè)以及其他與自然條件密切相關(guān)的小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營，自然災害也使小額信貸的回收存在較大風險。比較常用的做法是直接發(fā)放信用貸款或者采取農(nóng)戶聯(lián)保。小額信貸的高風險是由其服務對象所決定的。一旦農(nóng)業(yè)受災，農(nóng)業(yè)減產(chǎn)，產(chǎn)品銷售受阻；將直接導致農(nóng)民減產(chǎn)，還貸能力減弱。（三）金融機構(gòu)貸后監(jiān)督機制不健全，貸后疏于管理，甚至不予催收，待訴訟時效期間屆滿或臨界時，才發(fā)現(xiàn)借款人甚至保證人均下落不明，貸款回收無望，形成不良貸款。一、農(nóng)戶小額貸款案件存在的主要問題（一）農(nóng)村信用社在通過訴訟方式催收借款時未認真審查當事人的基本情況，有些當事人已不具備主體資格，增加了貸款回收的風險?，F(xiàn)階段農(nóng)村信用社的服務對象必須是廣大的農(nóng)戶、個體經(jīng)營者、各種聯(lián)合體、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等經(jīng)營規(guī)模較小的單位，決定了農(nóng)村信用社必須堅持“小額、流動、分散”的信貸運作規(guī)則。如果能真正放好用活小額貸款，傾心幫助農(nóng)民調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，積極進行技術(shù)指導，有效聯(lián)系市場銷路，貸款將不會形成呆賬。參考文獻：（1）湖北宜城糧油協(xié)會聯(lián)保貸款破解農(nóng)產(chǎn)品銷售融資難題——楊希偉 郝同前 新華網(wǎng)（2）湖南省湘潭縣信用聯(lián)社“聯(lián)戶擔?！苯廪r(nóng)民貸款難——黃明智 金融時報（3）民辦小額信貸組織的運作與啟示——武洪波（4）山西省平遙縣農(nóng)村小額信貸發(fā)展情況的調(diào)查與分析——汪文 馬小林 劉波 農(nóng)民日報（5）從國外經(jīng)驗淺析河南農(nóng)行農(nóng)村小額信貸業(yè)務發(fā)展調(diào)整對策——劉曉光（6）中國農(nóng)村小額貸款組織發(fā)展對策研究——高 雷 吳 茜（7）淺析小額信貸的制度環(huán)境——劉美（8）農(nóng)村金融創(chuàng)新中兩種模式的成功經(jīng)驗及問題探討——伊海燕第五篇：小額信貸研究【摘 要】農(nóng)村小額貸款是農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)向農(nóng)戶、農(nóng)村工商戶以及農(nóng)村小企業(yè)提供的額度較小的貸款。（五）建立農(nóng)村信用體制，強化借貸者信用意識良好的社會風氣和信用體系是各種借貸行為得以持續(xù)的根本，建立農(nóng)村信用體系，加深人與人之間彼此信任的關(guān)系不僅有利于解決信息不對稱問題，也有利與雙方合作共贏，防范道德風險和逆向選擇。由于存在生產(chǎn)周期和還款期限不一致問題，很多農(nóng)戶所借貸款并不能用其本身項目收益償還，容易造成風險違約。（四）探索新模式，分化小額信貸經(jīng)營風險根據(jù)贊比亞銀保聯(lián)合模式，從目前小額信貸的發(fā)展走勢來看，化解小額信貸風險“小額信貸機構(gòu)+保險公司”發(fā)掘農(nóng)業(yè)信貸保險是其必然趨勢。（三）全面提高小額信貸組織主體和借款農(nóng)戶素質(zhì)國際上不少成功的小額信貸機構(gòu)都有專門的資金用于培養(yǎng)把握市場和技術(shù)的人才，而在我國許多小額信貸機構(gòu)為融入當?shù)剞r(nóng)村和更好的獲取借貸人信息，一般采用當?shù)卮迕窀刹孔鳛樾刨J員人選，這有一定的合理性，但也有其不足的一面。(二)創(chuàng)新小額信貸經(jīng)營方式，開辟資金多方面來源在吸納各方捐贈，個人注資，金融機構(gòu)入股，政府補貼的同時，積極支持私人資本以入股方式參與農(nóng)信社甚至小額信貸機構(gòu)，鼓勵民間資本投放農(nóng)村資金互助組和農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，放寬最低比例。啟示與個人建議（一）完善國家法律法規(guī)，大力支持小額信貸發(fā)展小額信貸作為支持貧困鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展的有益探索，在中國起步發(fā)展時間還短，經(jīng)驗不足。農(nóng)戶要獲得銀行貸款只需存入一些款項作為保險金，并以他們的生產(chǎn)地庫存收據(jù)作為抵押向銀行申請貸款。整個業(yè)務的開展是通過下設的320個分支支行、3600個鄉(xiāng)村信貸業(yè)務部和400多家村級服務站構(gòu)成的小額信貸體系來完成的，業(yè)務直接覆蓋廣大鄉(xiāng)村，完善的信貸體系為農(nóng)村小額信貸的成功發(fā)展奠定了基礎，并做到了可持續(xù)發(fā)展。（二）印度尼西亞人民銀行模式印度尼西亞人民銀行模式主要是建立了完善的信貸體系。由于提供更多的服務和有更高的風險，因此，貸款的利息要高于商業(yè)銀行利率。其中，各營業(yè)所的資金是從總部借的，住房貸款一般是以4％的年利率借的，而以10％的利率發(fā)放給會員；創(chuàng)收性的貸款一般以12％年利率借得，而以20％的利率發(fā)放給會員。首先，對于小額信貸機構(gòu)而言，要覆蓋其操作運行成本以及填補部分不良資產(chǎn)必須實行較高的利率水平；其次，從農(nóng)戶的角度看，農(nóng)戶無法得到低利率的貸款，只有較高利率才能使貸款真正到達比較貧困的農(nóng)戶手里，而且小額信貸機構(gòu)的利率雖說較高但畢竟比高利貸低，更加有利于農(nóng)民擴大生產(chǎn)，自主創(chuàng)業(yè)。國外的成功經(jīng)驗（一）孟加拉高利率盈利模式小額信貸的扶貧性質(zhì)和商業(yè)化經(jīng)營并不矛盾沖突。（五）缺乏有效的公司治理結(jié)構(gòu)完善的公司治理結(jié)構(gòu)是農(nóng)村小額信貸成功的關(guān)鍵原因之一。一些借貸者不守信用，欠款不還甚至逃脫債務，增大小額信貸公司經(jīng)營風險；還有一些實行聯(lián)保制度的小額信貸模式，也有由于農(nóng)戶之間相互存在不信任原因而無法連結(jié)以來共同擔保責任共同創(chuàng)業(yè)致富；一些小額信貸公司更是因為信用擔保因素無法及時為農(nóng)戶提供急需資金。（四）信用環(huán)境欠佳，影響農(nóng)村小額信貸發(fā)展遵紀守信是中華民族的傳統(tǒng)美德，特別是對于小額信貸，信用建設顯得尤為重要。（三）管理水平與人員素質(zhì)較低，貸款風險系數(shù)大雖然小額信貸機構(gòu)在很多地方已得到良好發(fā)展，但由于仍處于試點階段，商業(yè)性小額信貸組織依然普遍缺乏風險管理人才，無法很好的把握宏觀經(jīng)濟政策與市場變化；而又由于小額信貸的服務對象為農(nóng)民這一特殊群體，很多農(nóng)民自身素質(zhì)不高，金融意識和信用觀念不強，即使自身不需要資金也盲目積極爭取貸款或者盲目虛構(gòu)貸款用途騙取貸款改作他用；并且，農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等不同于其他行業(yè)具有自身的弱質(zhì)性，受自然災害及生產(chǎn)環(huán)境影響較大，生產(chǎn)周期長，容易受市場價格波動影響。但由于目前農(nóng)業(yè)災害補償制度、農(nóng)業(yè)信用保證保險制度以及農(nóng)村政策性金融財政補償機制等政策性扶持和保障制度的缺失，在很大程度上制約了小額信貸的發(fā)展；而且目前我國對小額信貸業(yè)務并沒有建立起有效的監(jiān)管措施，多頭管理，層級不明（二）資金來源沒有保障，無法滿足農(nóng)民對資金的強烈需求根據(jù)國家關(guān)于小額信貸的相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，小額信貸機構(gòu)仍屬于非政府的金融機構(gòu)，無法取得合法地位，也就是只貸不存，不能吸收民間儲蓄來擴展自己的業(yè)務，這從根本上決定了小額信貸資金來源不足。在自愿、互惠、互利、誠信的基礎上35個公司股東又組成若干聯(lián)保小組，互助擔保小組按區(qū)域行業(yè)設置，金融機構(gòu)按照各自的行業(yè)管理規(guī)定和企業(yè)資信狀況，確定不同授信額度。股東取得貸款必須有擔保公司提供擔保，擔?；鹩蓳９窘y(tǒng)一存入貸款金融機構(gòu)。同時，貸款拉開梯次，企業(yè)還款時間具有明顯間隔，減少企業(yè)還款壓力，有助防范信貸風險。該模式很好的解決了中小企業(yè)融資過程中擔保不足的問題。這樣，貸款風險充分化解于放貸之前，并且確定了農(nóng)民與公司的貸款關(guān)系，有利于雙方的可持續(xù)發(fā)展。在其發(fā)展模式中，堅持貸前調(diào)查，公司要求信貸員上門進行一對一服務；如果一個村子貸款農(nóng)戶較多，公司到村里辦理手續(xù)，盡量方便村民。截至2008年底，日升隆小額貸款公司累計為2890戶農(nóng)戶提供了16867,75萬元貸款，本金和利息回收率在99%以上，公司整體運營良好。當?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、鑄造業(yè)在省內(nèi)外都占有重要地位，加上平遙農(nóng)民創(chuàng)業(yè)熱情高漲，產(chǎn)生了強勁的信貸市場需求。貸款回收一般式貸款到期時，由基金會管理小組提前一周通知，一次性辦理借款回收業(yè)務；不能一次性還清可分次還款，但不得超過兩次。貸款利率根據(jù)人民銀行基準利率，由茅于軾先生和各基金會會計協(xié)商決定上下浮動。該基金會的小額信貸是無抵押，無擔保的。經(jīng)過此種創(chuàng)新湘潭縣農(nóng)信社在青竹村去年就投放400多萬元貸款，依靠聯(lián)戶擔保貸款很多農(nóng)戶都完成了脫貧致富的蛻變，聯(lián)戶擔保模式取得了很大成功。經(jīng)過逐步發(fā)展完善，農(nóng)信社又探索出了農(nóng)村聯(lián)戶擔保貸款機制：三戶以上農(nóng)民自由組合，成立“聯(lián)保貸款小組”，聯(lián)保戶推選的小組組長牽頭，可共同申請每戶最高上限為5萬元的相互擔保貸款。貸款的基本程序是農(nóng)戶提出申請，再由村兩委、信用聯(lián)社聯(lián)絡員、信貸員共同作出信用評估，授予貸款證，然后才能從信用社拿到錢。飼養(yǎng)生豬，需要建設豬圈、購置簡單飼料加工設備，每飼養(yǎng)一頭豬，還需要700800元周轉(zhuǎn)資金，而農(nóng)民宅基地屬于集體土地，房屋無法抵押，至于存單抵押，更是不可能。（二）湖南省——以湖南湘潭聯(lián)戶擔保為例湖南省湘潭縣盛產(chǎn)糧食，鄉(xiāng)人有種糧、養(yǎng)豬的傳統(tǒng)。其次，糧油行業(yè)協(xié)會聯(lián)保模式只能幫助其會員解決融資難題，難以惠及真正貧困而又需要資金創(chuàng)業(yè)致富的農(nóng)民，體現(xiàn)不了小額信貸對弱勢群體的扶貧作用。目前，雖然糧油行業(yè)協(xié)會聯(lián)保模式經(jīng)營情況良好，但其存在的一些問題也不得不讓人深思。同時實行捐贈補償。該模式實行商業(yè)保險補償。該貸款的風險補償機制較強, 同時實行連帶擔保補償和保證金補償。糧油行業(yè)協(xié)會聯(lián)