【正文】 （四）制落實責任，強化貸后檢查制度貸后檢查是降低貸款風險的關(guān)鍵。有的信貸員在放貸中，只采取聽村組干部對貸款農(nóng)戶的口頭介紹，看村組干部報來的殘缺不全的基礎(chǔ)資料，甚至憑貸款戶近年還貸感覺等?！娟P(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社 小額信貸農(nóng)村信用社作為我國農(nóng)村合作金融的主要組織形式，必須立足于農(nóng)村，結(jié)合自身的特點，選擇適合自己的信貸管理原則和操作規(guī)律。小額貸款得到了保險公司的擔保，提高了銀行對農(nóng)戶的貸款發(fā)放率，既支持了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)又分散了信貸風險，促進了小額信貸的發(fā)展。信用已成為了影響小額信貸甚至整個農(nóng)村金融發(fā)展的最大障礙，建立健全信用環(huán)境體系，對于建設(shè)農(nóng)村經(jīng)濟對于和諧社會發(fā)展已是刻不容緩的必要之舉。（四）河南省——以河南省虞城縣政擔企銀模式為例河南省虞城縣結(jié)合本地情況開展“政擔企銀”融資擔保模式，該模式主要是政府注資成立擔保公司+企業(yè)入股擔保公司+股東企業(yè)內(nèi)部聯(lián)保+金融機構(gòu)授信放貸的新型擔保信貸模式。3戶農(nóng)民結(jié)成的“貸款擔保圈”產(chǎn)生的信用，可以獲得總額15萬元的小額貸款。若借款會員不能按期歸還貸款本息, 則從保證金賬戶直接扣收, 保證金余額不足部分, 由協(xié)會補齊。農(nóng)信社信貸人員偏少，而小額信用貸款具有點多、面廣、零星分散、工作量大的特點，致使貸后管理工作難到位。由于農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險相對較高，加之農(nóng)戶經(jīng)營形式多種多樣，從客觀上講，農(nóng)行發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款風險也相對較高，由此影響農(nóng)行向農(nóng)戶發(fā)放農(nóng)戶小額貸款的積極性。目前，農(nóng)戶小額貸款的擔保形式主要有“公司+農(nóng)戶”、“聯(lián)戶擔保”、住房抵押、個人保證等。（二）服務(wù)層次和水平低。加強輿論宣傳，培養(yǎng)農(nóng)戶的個人信用觀念，在全縣、村營造良好的信用氛圍。各小額信貸經(jīng)營機構(gòu)也缺乏相關(guān)的約束制度來防止經(jīng)營的重復(fù)性，容易造成資源的浪費，每個機構(gòu)都派出相關(guān)信貸人員做貸前調(diào)查，會造成人力資源的浪費。根據(jù)世界銀行估計，小額信貸利率一般在年利率25%才可以實現(xiàn)盈虧平衡。從創(chuàng)立至今，小額信貸受到了窮人的廣泛歡迎，并迅速傳播到非洲、亞洲和拉丁美洲等許多發(fā)展中國家和地區(qū)，是一種有效的扶貧方式。小額信貸的定義目前還沒有統(tǒng)一。sustainable development一、緒論（一）、研究的目的小額信貸是一種金融制度的創(chuàng)新，自出現(xiàn)以來一直為低收入階層提供金融服務(wù)，通過金融服務(wù)來提高低收入群體的收入，增加就業(yè)率。在成熟之后，小額信貸利率可在人民銀行公布的基準利率的基礎(chǔ)之上向上浮動。央行的再貸款數(shù)量非常有限，很難滿足小額信貸市場的需求；政府扶貧資金容易受到政府的左右，用途窄；靠國外的捐贈和貸款更是永遠不可能發(fā)展出可持續(xù)性的小額信貸機構(gòu)。同時，只有得到國家法律制度的許可，小額信貸機構(gòu)才能受到相關(guān)法律的保護，進而才能大規(guī)模地開展業(yè)務(wù)活動。第一篇：農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究【摘 要】農(nóng)村小額信貸在國際上取得了比較成功的經(jīng)驗，開始進入可持續(xù)發(fā)展階段。其次，必須在經(jīng)營收入上具備可持續(xù)性。在小額信貸形式被廣大農(nóng)民接受之后，可以根據(jù)農(nóng)村市場資金需求狀況，將小額信貸利率逐步由浮動過渡到市場化。發(fā)展中國家經(jīng)濟發(fā)展的歷史證明小額信貸的作用是緩解貧困、促進就業(yè)的有效方式。各種模式均包含兩個層次的基本含義：一是為大量低收入人口提供金融服務(wù)，即一定規(guī)模的展開和服務(wù)于目標群體；二是保證機構(gòu)自身的生存與發(fā)展，即機構(gòu)持續(xù)性。小額信貸發(fā)展經(jīng)歷了四個階段：第一階段是70年代的農(nóng)戶小額貸款，第二階段是80年代微型企業(yè)的小額貸款，第三階段是90年代以貸款覆蓋率和商業(yè)可持續(xù)發(fā)展為目標的小額貸款，第四階段是多元化模式的小額信貸，這種模式正逐步融入金融體系。小額信貸貸款額度小、頻率大，相比商業(yè)銀行需要更多的管理成本，以保證自身的可持續(xù)經(jīng)營和獨立性。農(nóng)戶小額信貸缺乏相應(yīng)的擔保機制，有的地區(qū)主要是靠熟人關(guān)系和一些農(nóng)戶的信用來發(fā)放貸款，這種機制與農(nóng)業(yè)這種高風險的貸款對象不匹配，一旦遇到自然災(zāi)害或者難以預(yù)料的市場波動，都會導(dǎo)致貸款難以到期收回。選取貸款對象方面，將選準目標客戶作為防范農(nóng)戶小額貸款風險的第一道屏障，建立一套科學(xué)的、完善的、實用的農(nóng)戶小額貸款貸后管理責任制，將貸后管理責任具體落實到人，堅持貸款期限與農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期相吻合,根據(jù)農(nóng)作物的生長季節(jié)和生產(chǎn)期限來制定小額信貸的發(fā)放計劃，使小額信貸的每筆款項都能發(fā)揮資金效率，并到期按時收回，真正使小額信貸做到良性循環(huán)和周轉(zhuǎn)使用。目前，農(nóng)村銀行業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)點業(yè)務(wù)品種還僅限于對公結(jié)算、居民儲蓄以及銀行卡業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)也只開辦了商戶聯(lián)保、個人小額貸款等小額信貸業(yè)務(wù)、個人存單質(zhì)押業(yè)務(wù)，部分代收代付、代理保險、國債銷售等中間業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)品種相對較少。然而這些擔保形式在實際運作中存在許多難題，使農(nóng)戶可望而不可及。由于缺乏相應(yīng)的風險分散機制，農(nóng)行在發(fā)展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的過程中將要承擔較大的風險，如果沒有政府引導(dǎo)或者其它組織協(xié)調(diào)和農(nóng)戶的融資關(guān)系，農(nóng)行的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展將因風險問題而受到制約。（七）、相關(guān)政策法規(guī)不完善、政府職能的經(jīng)濟管理職能的弱化使得農(nóng)村小額貸款發(fā)展緩慢。該模式實行商業(yè)保險補償。經(jīng)過此種創(chuàng)新湘潭縣農(nóng)信社在青竹村去年就投放400多萬元貸款，依靠聯(lián)戶擔保貸款很多農(nóng)戶都完成了脫貧致富的蛻變，聯(lián)戶擔保模式取得了很大成功。該模式很好的解決了中小企業(yè)融資過程中擔保不足的問題。（五）缺乏有效的公司治理結(jié)構(gòu)完善的公司治理結(jié)構(gòu)是農(nóng)村小額信貸成功的關(guān)鍵原因之一。啟示與個人建議（一）完善國家法律法規(guī)，大力支持小額信貸發(fā)展小額信貸作為支持貧困鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展的有益探索，在中國起步發(fā)展時間還短，經(jīng)驗不足。現(xiàn)階段農(nóng)村信用社的服務(wù)對象必須是廣大的農(nóng)戶、個體經(jīng)營者、各種聯(lián)合體、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等經(jīng)營規(guī)模較小的單位，決定了農(nóng)村信用社必須堅持“小額、流動、分散”的信貸運作規(guī)則。由于信貸人員調(diào)查不深入，對貸款戶情況掌握不夠，造成金融機構(gòu)貸款風險居高不下。農(nóng)村信用社要建立科學(xué)、完善的農(nóng)戶貸款貸后管理責任制，將貸后管理責任落實到人，對農(nóng)戶貸款的管理和回收制定管理目標，建立健全考核機制，要分清人為與客觀因素，合情合理地追究責任，提高對到期貸款的回收率。在強化信貸員第一責任人制度的同時，進一步強化基層社主任的責任，嚴格貸款審批手續(xù)，落實借款人，擔保人與信貸員三見面制度，核實借款人和擔保人的真實性，確保借款手續(xù)合規(guī)有效。（二）貸款調(diào)查不到位，部分村農(nóng)戶資信評估存在形式主義現(xiàn)象目前，農(nóng)戶小額貸款審查和信用評級主要依靠村委和農(nóng)戶，但村委會和其成員作為土生土長的當?shù)厝穗y免摻雜一些人情關(guān)系等成分，使資信評估工作帶有一定的隨意性和片面性，而信貸人員又缺乏農(nóng)戶小額信用貸款的深入調(diào)查，有的農(nóng)村信用社在核發(fā)農(nóng)戶貸款時，主要基礎(chǔ)資料靠村組干部代為填報，信貸資料殘缺不全。如果能真正放好用活小額貸款，傾心幫助農(nóng)民調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，積極進行技術(shù)指導(dǎo)，有效聯(lián)系市場銷路，貸款將不會形成呆賬。農(nóng)戶要獲得銀行貸款只需存入一些款項作為保險金，并以他們的生產(chǎn)地庫存收據(jù)作為抵押向銀行申請貸款。一些借貸者不守信用，欠款不還甚至逃脫債務(wù)，增大小額信貸公司經(jīng)營風險；還有一些實行聯(lián)保制度的小額信貸模式，也有由于農(nóng)戶之間相互存在不信任原因而無法連結(jié)以來共同擔保責任共同創(chuàng)業(yè)致富；一些小額信貸公司更是因為信用擔保因素無法及時為農(nóng)戶提供急需資金。這樣，貸款風險充分化解于放貸之前，并且確定了農(nóng)民與公司的貸款關(guān)系，有利于雙方的可持續(xù)發(fā)展。經(jīng)過逐步發(fā)展完善，農(nóng)信社又探索出了農(nóng)村聯(lián)戶擔保貸款機制：三戶以上農(nóng)民自由組合，成立“聯(lián)保貸款小組”，聯(lián)保戶推選的小組組長牽頭，可共同申請每戶最高上限為5萬元的相互擔保貸款。該貸款的風險補償機制較強, 同時實行連帶擔保補償和保證金補償。③、貸款管理難到位。給農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的拓展帶來了難度。二、行為模式中的缺陷（一）、農(nóng)戶擔保體系不健全，農(nóng)戶貸款擔保難制約農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。其缺陷主要表現(xiàn)在：（一）、金融網(wǎng)店覆蓋不足，機構(gòu)競爭不充分，由于不同的原因，近年來四大國有銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行的網(wǎng)點都比較少，造成了農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點整體數(shù)量相對較少，無法有效覆蓋農(nóng)村的每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，甚至在部分地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。該小組在評定農(nóng)戶信用等級前要深入調(diào)查，上門了解具體情況。我國現(xiàn)行的制度下，對農(nóng)村小額信貸各個經(jīng)營機構(gòu)的市場定位并沒有明確的劃分，容易造成搶奪客戶資源的競爭。小額信貸業(yè)務(wù)風險大、成本高，運行環(huán)境的特殊要求要有比較高的利率做補償。（三）、小額信貸的起源和發(fā)展小額信貸最早發(fā)端于20世紀70年代的孟加拉國，當時主要是給窮人提供信貸，只有窮人才能獲得小額信貸，而且額度很小，無需抵押。二、小額信貸的概述（一）、小額信貸的概念小額信貸是對低收入的人群和微型企業(yè)提供的金融服務(wù)，包括小額的存款、貸款、匯款、小額保險及其他金融服務(wù)，農(nóng)村和城市的小額信貸服務(wù)。problems and countermeasures。首先，在小額信貸推廣初期，實行優(yōu)惠利率政策，鼓勵農(nóng)民貸款，使廣大農(nóng)民充分認識到小額貸款的積極作用。我國目前的小額信貸資金來源渠道主要有三個方面：一是依靠央行的再貸款支持，二是政府扶貧資金，三是國外和國際組織的資助。作為一項服務(wù)于低收入群體的金融活動，需要一個具有獨立性和長遠目標的組織機構(gòu)來運作，一個從一開始就沒有獨立性和長遠打算的小額信貸機構(gòu)是不可能發(fā)展出可持續(xù)的小額信貸的。我國從20世紀90年代以來，采取小額信貸這種直接的扶貧方式，對我國的扶貧計劃和農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展起到了積極的作用，但農(nóng)村小額信貸仍處于很不成熟的初級階段。這點對小額信貸的生存發(fā)展至關(guān)重要?？紤]到廣大低收入農(nóng)戶的承受能力，我國政府大規(guī)摸推行小額信貸的目標定位于消除貧困。這里的“培訓(xùn)”既指貸前培訓(xùn)，又指貸后培訓(xùn)。中國小額信貸的歷史只有十幾年時間，發(fā)展迅速，在發(fā)展農(nóng)村金融取得了令人矚目的成就，實現(xiàn)了重大的經(jīng)濟和社會效益。兩者缺一都不能稱為完善或規(guī)范的小額信貸。三、我國農(nóng)村小額信貸出現(xiàn)的問題(一）、目標群體的定位不明確小額信貸是一種小額貸款形式，既然是貸款，就要求有貸有還，這區(qū)別于社會救助性質(zhì)的補貼式扶貧項目。小額信貸的客戶通常是沒有擔?；蛘咝庞迷u級的，他們風險很高，因此需要更高的利率來彌補潛在的損失。所以在防范小額信貸貸款風險上，貸后的監(jiān)督和檢查尤為重要。圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等貸款”,嚴格控制貸款用途，派專人做貸后的指導(dǎo)和管理。金融產(chǎn)品少、金融服務(wù)方式單一、金融服務(wù)質(zhì)量和效率低下的情況，已嚴重不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要?！肮?農(nóng)戶”的形式要求貸款戶必須是公司的下屬體。（三）、農(nóng)村專業(yè)合作社組織缺乏，信息傳遞不暢，貸款對象確定難制約了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。地方性農(nóng)村小額貸款管理條例無法給予農(nóng)村小額貸款發(fā)展有力的支持。協(xié)會為借款會員辦理人身意外傷害保險和財產(chǎn)保險, 并指定貸款組織為第一受益人。（三）山西省——以山西臨縣扶貧基金會模式和山西平遙縣小額信貸公司為例山西臨縣扶貧基金會模式山西臨縣扶貧基金會由經(jīng)濟學(xué)家茅于軾先生于1993年在山西湍水頭鎮(zhèn)龍水頭村創(chuàng)立。該模式的特點：一是擔保公司有政府作為依托，金融機構(gòu)認同程度較高，銀企合作意愿較強；二