【正文】 動(dòng)。這決定了小額信貸機(jī)構(gòu)不是一種單純意義上的扶貧機(jī)構(gòu)，它的業(yè)務(wù)也應(yīng)該是一種正常的金融業(yè)務(wù)。反之，則會(huì)影響可持續(xù)發(fā)展。這從基礎(chǔ)上影響著小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。央行的再貸款數(shù)量非常有限，很難滿足小額信貸市場(chǎng)的需求；政府扶貧資金容易受到政府的左右，用途窄；靠國(guó)外的捐贈(zèng)和貸款更是永遠(yuǎn)不可能發(fā)展出可持續(xù)性的小額信貸機(jī)構(gòu)。該利率往往低于正常商業(yè)貸款的市場(chǎng)利率，相反，小額信貸的管理成本和呆壞賬處理成本是高于商業(yè)銀行的，這就造成了低利率和高成本的矛盾缺口，而這個(gè)缺口只能由農(nóng)村信用社承擔(dān)。三、對(duì)我國(guó)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的政策建議小額信貸是一項(xiàng)新的金融服務(wù)，需要一個(gè)良好的外部環(huán)境來(lái)培育。在農(nóng)村信用社內(nèi)部建立決策、執(zhí)行、監(jiān)督相互制衡的法人治理結(jié)構(gòu)，形成有效的激勵(lì)—約束機(jī)制。在成熟之后，小額信貸利率可在人民銀行公布的基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)之上向上浮動(dòng)。農(nóng)村的市場(chǎng)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)民也在市場(chǎng)中處于弱勢(shì)。首先應(yīng)為農(nóng)戶提供有前途的項(xiàng)目和技術(shù)以供選擇，在農(nóng)戶進(jìn)行生產(chǎn)的過(guò)程中，要加以指導(dǎo)，教農(nóng)戶學(xué)會(huì)如何根據(jù)市場(chǎng)的需要來(lái)調(diào)整自身的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。它逐漸改變了扶貧方式，通過(guò)給窮人發(fā)放小額貸款，發(fā)揮金融的激勵(lì)約束機(jī)制，調(diào)動(dòng)窮人的積極性，實(shí)現(xiàn)對(duì)窮人的救助。sustainable development一、緒論（一）、研究的目的小額信貸是一種金融制度的創(chuàng)新，自出現(xiàn)以來(lái)一直為低收入階層提供金融服務(wù)，通過(guò)金融服務(wù)來(lái)提高低收入群體的收入，增加就業(yè)率。因此，研究小額信貸的可持續(xù)發(fā)展可以為進(jìn)一步提高和改進(jìn)小額信貸的操作和完善農(nóng)村小額信貸的規(guī)范和健康發(fā)展提供理論和實(shí)踐依據(jù)。其次，對(duì)于我國(guó)金融體制完善和提升而言，關(guān)鍵還是在于農(nóng)村金融的發(fā)展。它是金融產(chǎn)品創(chuàng)新，它能滿足廣大農(nóng)戶小額貸款需求，增加農(nóng)村收入，減少城鄉(xiāng)貧富差距，還能利用小額信貸融通資金，彌補(bǔ)政府財(cái)政資金不足，促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展；改善農(nóng)村信貸市場(chǎng)條件，補(bǔ)充正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的金融缺陷，從而解決整個(gè)農(nóng)業(yè)發(fā)展資金問(wèn)題。小額信貸的定義目前還沒(méi)有統(tǒng)一。(二)、小額信貸的特征小額信貸的短期貸款和分期還貸制度,這樣做的優(yōu)勢(shì)一方面符合貧困用戶的實(shí)際需要,另一方面有助于減小貸款還貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村小額貸款需要市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)作為基本的運(yùn)行環(huán)境,在這樣的宏觀條件下才能實(shí)現(xiàn)在操作和經(jīng)濟(jì)上的可持續(xù)性發(fā)展經(jīng)營(yíng)。小額貸款季候除傳統(tǒng)的金融服務(wù)外,主要以扶貧為目的的小額信貸,以中心會(huì)議等方式對(duì)目標(biāo)群體進(jìn)行專業(yè)的培訓(xùn),提高資金使用的能力。從創(chuàng)立至今，小額信貸受到了窮人的廣泛歡迎，并迅速傳播到非洲、亞洲和拉丁美洲等許多發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)，是一種有效的扶貧方式。中國(guó)地域廣大，各地區(qū)弱勢(shì)群體有很大差距。盡管小額信貸機(jī)構(gòu)在短期內(nèi)對(duì)提高貧困人口的金融服務(wù)水平有所幫助，但大多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)自立能力較弱，缺乏可持續(xù)發(fā)展能力。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程加快，小額信貸買方市場(chǎng)過(guò)大。根據(jù)世界銀行估計(jì)，小額信貸利率一般在年利率25%才可以實(shí)現(xiàn)盈虧平衡。四、阻礙我國(guó)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的因素（一）政策性障礙因素監(jiān)管責(zé)任不明消弱執(zhí)行力第 4 頁(yè)（共 4 頁(yè)）監(jiān)管責(zé)任不明確的問(wèn)題在銀行類金融機(jī)構(gòu)不明顯，銀行金融機(jī)構(gòu)由銀行業(yè)監(jiān)督管理委會(huì)來(lái)監(jiān)督管理，但對(duì)于非銀行類金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，誰(shuí)來(lái)監(jiān)管意味著監(jiān)管的缺位，監(jiān)管的缺位限制了非銀行類金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)上的拓展和可持續(xù)發(fā)展。還有一部分小額信貸機(jī)構(gòu)是政策性組織，資金來(lái)源靠國(guó)外、國(guó)際組織的資助和國(guó)家的部分扶貧貸款，沒(méi)有后續(xù)的發(fā)展?jié)摿?。（二）、?jīng)營(yíng)性障礙因素目前,部分地區(qū)農(nóng)村信用體系較差,嚴(yán)重影響金融機(jī)構(gòu)貸款投放和支持新農(nóng)村建設(shè)的力度。各小額信貸經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)也缺乏相關(guān)的約束制度來(lái)防止經(jīng)營(yíng)的重復(fù)性，容易造成資源的浪費(fèi)，每個(gè)機(jī)構(gòu)都派出相關(guān)信貸人員做貸前調(diào)查，會(huì)造成人力資源的浪費(fèi)。因此，對(duì)當(dāng)?shù)氐男刨J市場(chǎng)和農(nóng)戶的實(shí)際需求及還貸能力的充分理解是設(shè)計(jì)合理的信貸產(chǎn)品的關(guān)鍵。加快農(nóng)村金融法制建設(shè)，依法確立小額信貸經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”等方面的法律地位。在中央銀行的再貸款、貨幣市場(chǎng)融資等負(fù)債資金來(lái)源方面給予其靈活的政策, 國(guó)家應(yīng)適當(dāng)放寬小額信貸公司股東人數(shù)的限制，并考慮吸引外資進(jìn)入，來(lái)源可以是央行的支農(nóng)再貸款、政策性銀行貸款、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的資金、商業(yè)性銀行的貸款等。加強(qiáng)輿論宣傳，培養(yǎng)農(nóng)戶的個(gè)人信用觀念，在全縣、村營(yíng)造良好的信用氛圍。在輿論上利用道德維護(hù)農(nóng)村小額信貸的信用體系，在制度上利用銀行相關(guān)機(jī)制保證信用的有效性，雙管旗下，共同打造良好信用系統(tǒng)嚴(yán)防信用風(fēng)險(xiǎn)。小額信貸機(jī)構(gòu)還處于初級(jí)階段時(shí)，基本上還不能實(shí)現(xiàn)資金自足，這就需要政府通過(guò)減免各種稅費(fèi)、貼息等政策鼓勵(lì)小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，同時(shí)鼓勵(lì)其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人提供資助以建立更多的小額信貸機(jī)構(gòu)。農(nóng)村資金外溢，不僅不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展也是極其不利的，也給農(nóng)村金融運(yùn)行的整體環(huán)境帶來(lái)了不利影響，因?yàn)闆](méi)有充足的資金作保障的情況下形成的金融生態(tài)環(huán)境不可能支撐當(dāng)?shù)亟鹑诘恼０l(fā)展。（二）服務(wù)層次和水平低。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的缺位，一定程度上提高了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，成為“惜貸”的重要原因之一，這不僅加劇了農(nóng)村金融供給緊張的狀況，而且嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的進(jìn)程。因此，這就產(chǎn)生了一個(gè)如何在兩者之間平衡的問(wèn)題。在現(xiàn)行的政策框架下，小額貸款公司只貸不存，資金來(lái)源狹窄，且多為自籌資金，要讓它把僅有的資金投向三農(nóng)是不現(xiàn)實(shí)的，這是由農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性以及貸款收益率、回收期限等多個(gè)因素綜合決定的。目前，農(nóng)戶小額貸款的擔(dān)保形式主要有“公司+農(nóng)戶”、“聯(lián)戶擔(dān)?！?、住房抵押、個(gè)人保證等。“聯(lián)戶擔(dān)?！钡男问?，銀行要求很嚴(yán)，農(nóng)戶必須聯(lián)合尋找三戶以上有擔(dān)保實(shí)力的擔(dān)保體，由于農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)的特殊性，往往很難尋找這種既有實(shí)力又相互信任的聯(lián)保體，因此具體操作難度很大。因此，個(gè)人保證的形式對(duì)農(nóng)戶來(lái)說(shuō)也是望塵莫及。另一方面隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也不斷加大。由于農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，加之農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)形式多種多樣，從客觀上講，農(nóng)行發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較高，由此影響農(nóng)行向農(nóng)戶發(fā)放農(nóng)戶小額貸款的積極性。（四）、農(nóng)村信用工程創(chuàng)建緩慢影響小額農(nóng)貸的發(fā)放工作。（五）、農(nóng)行機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理超負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)，業(yè)務(wù)開(kāi)展難影響了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。但是，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的深入，農(nóng)村資金供求呈現(xiàn)出金額大、期限長(zhǎng)、利率要求低的特點(diǎn)，目前,不少地區(qū)的小額農(nóng)戶貸款已與農(nóng)戶需求不相適應(yīng)，亟須突破諸多瓶頸制約：①、貸款額度和貸款期限不盡合理，一定程度限制了農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展；②、貸款的風(fēng)險(xiǎn)性較高。農(nóng)信社信貸人員偏少，而小額信用貸款具有點(diǎn)多、面廣、零星分散、工作量大的特點(diǎn)，致使貸后管理工作難到位。缺乏一個(gè)綜合性強(qiáng)、更有權(quán)威的監(jiān)管部門在農(nóng)村金市場(chǎng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管。本文通過(guò)對(duì)中部地區(qū)一些省份現(xiàn)階段小額信貸發(fā)展模式進(jìn)行比較，分析了小額信貸發(fā)展過(guò)程中存在的一些問(wèn)題，并通過(guò)借鑒國(guó)外成功的小額信貸模式提出了個(gè)人的建議。2007年，銀監(jiān)部門、人民銀行、信用聯(lián)社和宜城市糧油協(xié)會(huì)一起研究確定了糧油行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)員聯(lián)合擔(dān)保貸款的信貸模式，為糧油經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展掃除了最大障礙。若借款會(huì)員不能按期歸還貸款本息, 則從保證金賬戶直接扣收, 保證金余額不足部分, 由協(xié)會(huì)補(bǔ)齊。借款會(huì)員在遭遇不可抗拒風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí),由協(xié)會(huì)組織其他聯(lián)保會(huì)員對(duì)其進(jìn)行捐贈(zèng), 捐贈(zèng)款項(xiàng)主要用于償還貸款。所以，只適合經(jīng)濟(jì)發(fā)展有較高水平的地方發(fā)展，推廣面較為狹隘。為解決當(dāng)?shù)卮迕駥?duì)資金的需求，2001年湘潭農(nóng)信社邁出了農(nóng)村小額信貸探索的第一步，通過(guò)資信評(píng)定確定了不同檔次的無(wú)擔(dān)保抵押貸款。3戶農(nóng)民結(jié)成的“貸款擔(dān)保圈”產(chǎn)生的信用，可以獲得總額15萬(wàn)元的小額貸款。貸款形式以家庭為單位，每戶最高只能貸五千，每筆貸款一般在幾百元至一千元之間，最多不超過(guò)五千元，借款期限一般在6個(gè)月至1年，最長(zhǎng)不超過(guò)2年。山西省平遙縣小額信貸公司模式山西省平遙縣素有經(jīng)商傳統(tǒng)，是歷史上晉商崛起的搖籃。該公司成功最主要是借鑒國(guó)外小額貸款經(jīng)驗(yàn)，探索本公司小額信貸發(fā)展的獨(dú)特模式。（四）河南省——以河南省虞城縣政擔(dān)企銀模式為例河南省虞城縣結(jié)合本地情況開(kāi)展“政擔(dān)企銀”融資擔(dān)保模式，該模式主要是政府注資成立擔(dān)保公司+企業(yè)入股擔(dān)保公司+股東企業(yè)內(nèi)部聯(lián)保+金融機(jī)構(gòu)授信放貸的新型擔(dān)保信貸模式。具體做法是：具有獨(dú)立法人資格或民事行為能力的經(jīng)營(yíng)企業(yè)，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，有較好信譽(yù)，繳納一定的資本金后即可申請(qǐng)成為公司股東。存在的共同問(wèn)題及原因分析（一）小額信貸農(nóng)村政策性扶持制度較少，有效監(jiān)管不力小額信貸額小面廣、管理成本高、收益低，決定了農(nóng)村貸款必須具有一定的政策性質(zhì)。所以自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等較大，風(fēng)險(xiǎn)難控。信用已成為了影響小額信貸甚至整個(gè)農(nóng)村金融發(fā)展的最大障礙，建立健全信用環(huán)境體系，對(duì)于建設(shè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)于和諧社會(huì)發(fā)展已是刻不容緩的必要之舉。小額信貸機(jī)構(gòu)實(shí)行較高的利率水平是小額信貸可持續(xù)發(fā)展的必然要求。貸款期限一般是1年，每周必須還2％，年底連利息一并還清，來(lái)一年再借。其在總行下設(shè)立省級(jí)辦事處，并設(shè)鄉(xiāng)村信貸業(yè)務(wù)部，負(fù)責(zé)整個(gè)小額信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)的監(jiān)管、制定系統(tǒng)的政策和業(yè)務(wù)管理制度、協(xié)調(diào)該系統(tǒng)與其他銀行相關(guān)部門的關(guān)系，構(gòu)成較為完善的信貸體系。小額貸款得到了保險(xiǎn)公司的擔(dān)保，提高了銀行對(duì)農(nóng)戶的貸款發(fā)放率，既支持了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)又分散了信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)了小額信貸的發(fā)展。在資金能夠保障安全的前提下，盡可能開(kāi)辟資金來(lái)源多元化，為小額信貸的發(fā)展注入“血液”。小額信貸機(jī)構(gòu)可以和農(nóng)戶協(xié)商，由農(nóng)戶出資或者二者按一定比例共同出資購(gòu)買商業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并確定小額信貸機(jī)構(gòu)為第一收益人，這樣可以在遇到自然災(zāi)害和人為造成貸款逾期不還或無(wú)力償還時(shí)把小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，更加有利小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展，也有利減輕農(nóng)戶負(fù)擔(dān)；開(kāi)創(chuàng)分期還款，減小農(nóng)戶一次性還款壓力。完善農(nóng)村信用體系，既要制定維護(hù)社會(huì)信用的相關(guān)法律法，規(guī)范信用評(píng)級(jí)，也要宣揚(yáng)模范信用形象，樹立誠(chéng)信為本的思想?！娟P(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社 小額信貸農(nóng)村信用社作為我國(guó)農(nóng)村合作金融的主要組織形式，必須立足于農(nóng)村，結(jié)合自身的特點(diǎn)，選擇適合自己的信貸管理原則和操作規(guī)律。（二）信貸人員在發(fā)放貸款時(shí)審查不嚴(yán)，有些借款人假借他人之名與金融機(jī)構(gòu)簽訂借款合同或保證合同，致使貸款最終無(wú)法追回。這些風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性的特點(diǎn)，加上貸款對(duì)象點(diǎn)多面廣，一旦遇上，農(nóng)戶貸款就難以清收，農(nóng)業(yè)的自然及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)將直接轉(zhuǎn)化為貸款風(fēng)險(xiǎn)。如此以來(lái)，貸款能否收回很大程度上依賴于承貸農(nóng)戶的現(xiàn)金流狀況以及個(gè)人信用。有的信貸員在放貸中，只采取聽(tīng)村組干部對(duì)貸款農(nóng)戶的口頭介紹，看村組干部報(bào)來(lái)的殘缺不全的基礎(chǔ)資料，甚至憑貸款戶近年還貸感覺(jué)等。一方面農(nóng)戶貸款額度小、對(duì)象廣、分布散，行業(yè)雜，而信用社信貸工作人員力量不定，削弱了對(duì)農(nóng)戶小額貸款的到期清收。農(nóng)村信用社和“三農(nóng)”共同成長(zhǎng)才是我們發(fā)展的目標(biāo)。組織評(píng)信小組，對(duì)農(nóng)戶評(píng)級(jí)結(jié)果達(dá)成一致后，由評(píng)信小組成員簽名確認(rèn)，明確責(zé)任，并聯(lián)責(zé)清收。（四）制落實(shí)責(zé)任，強(qiáng)化貸后檢查制度貸后檢查是降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。四、農(nóng)村小額信貸的前景農(nóng)戶小額信用貸款作為我國(guó)農(nóng)村信貸管理體制的重大變革，是將組織制度創(chuàng)新和金融創(chuàng)新的信貸活動(dòng)與金融支農(nóng)到戶的