【正文】 要想真正把農(nóng)村的信貸工作做好，真正地實(shí)現(xiàn)金融為“三農(nóng)”服務(wù)，讓布點(diǎn)在農(nóng)村的廣大金融機(jī)構(gòu)能夠?qū)嵸|(zhì)性地支持當(dāng)?shù)厣鐣?huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，還需要各個(gè)主體多方面的共同努力，政府更要從制度上給予政策支持。主要是加大對(duì)農(nóng)戶(hù)借款人和貸款人的監(jiān)督力度，建立合理的信用評(píng)級(jí)體系，從借出到收回形成一個(gè)有效的還款監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。（五）加強(qiáng)對(duì)小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范在思想上，一方面加大宣傳力度，培育良好的社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境。如把支持糧、棉、油等基本農(nóng)作物始終放在突出位置，突破“春貸秋收” 傳統(tǒng)模式，按照產(chǎn)業(yè)周期、性質(zhì)和特點(diǎn)，放寬農(nóng)民小額貸款還貸時(shí)間；逐漸增加信貸投量數(shù)額，擴(kuò)大發(fā)放范圍，放寬貸款額度限制；并根據(jù)市場(chǎng)需要，調(diào)整信貸投放渠道，積極支持農(nóng)民調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展市場(chǎng)需要、效益好、銷(xiāo)路廣的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，提高農(nóng)業(yè)發(fā)展的質(zhì)量，增加農(nóng)民的收入。另一方面，小額質(zhì)押貸款應(yīng)考慮試點(diǎn)銀行定期存單、憑證式國(guó)債、記賬式國(guó)債、保險(xiǎn)單質(zhì)押等信貸業(yè)務(wù)。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點(diǎn)，有較高的存貸差才能彌補(bǔ)操作成本，不能用一般銀行對(duì)工商業(yè)甚至較大的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的利率水平來(lái)套小額信貸的利率。首先，通過(guò)對(duì)加入?yún)f(xié)會(huì)的小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行準(zhǔn)入評(píng)估，并定期收集各機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)信息和經(jīng)營(yíng)狀況，定期向金融監(jiān)管部門(mén)報(bào)告，這樣可以解決監(jiān)管者和被監(jiān)管者之間的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題；其次，小額信貸協(xié)會(huì)可以就小額信貸發(fā)展的政策問(wèn)題與中央金融監(jiān)管部門(mén)和政府有關(guān)部門(mén)進(jìn)行積極協(xié)調(diào)，尋求政策、法律和資金等方面的支持，為小額信貸的發(fā)展?fàn)幦≥^好的宏觀環(huán)境。同時(shí), 小額信貸對(duì)中國(guó)東部、中部和西部農(nóng)民生活質(zhì)量指標(biāo)人均純收入有顯著的正向影響，對(duì)恩格爾系數(shù)有顯著的負(fù)向影響，這說(shuō)明小額信貸對(duì)提高農(nóng)民生活質(zhì)量有著顯著的作用。根據(jù)我國(guó)農(nóng)村特點(diǎn)將小額貸款制度引進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)，將有利于彌補(bǔ)當(dāng)前農(nóng)村金融存在的缺口和需求，同時(shí)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及農(nóng)民的生活水平都有巨大的潛在推動(dòng)力。三是金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足,盈利水平不高。但是當(dāng)前農(nóng)村金融改革發(fā)展中也存在突出的矛盾和問(wèn)題:（一）我國(guó)當(dāng)前農(nóng)業(yè)金融體制存在的問(wèn)題一是農(nóng)村地區(qū)資金外流情況嚴(yán)重。農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)對(duì)三農(nóng)問(wèn)題的解決有著重大的實(shí)踐意義，盡快地推進(jìn)一系列的改不僅有利于三農(nóng)問(wèn)題的解決，而且在當(dāng)前世界金融危機(jī)的大背景下，對(duì)提振農(nóng)村市場(chǎng)擴(kuò)大內(nèi)需也有著重要的意義。由于農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害發(fā)生頻率高，范圍廣，造成損失大。建立信用社貸款管理機(jī)制要對(duì)貸款損失率、貸款到期收回率、收息率進(jìn)行考核，個(gè)人報(bào)酬與其掛鉤，如造成資金損失，沒(méi)收其風(fēng)險(xiǎn)金。建立責(zé)任追究制度，強(qiáng)化農(nóng)村信用社縣聯(lián)社稽核部門(mén)的作用，建立定期和不定期檢查、通報(bào)和經(jīng)濟(jì)處罰制度。在資信等級(jí)評(píng)定過(guò)程中，杜絕各種違章貸款、人情貸款、以貸謀私等行為的發(fā)生。三是以農(nóng)村信用社存款和央行再貸款為資金來(lái)源，以農(nóng)信社為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和聯(lián)社貸款。此類(lèi)項(xiàng)目主要矛盾是長(zhǎng)期發(fā)展的合法性問(wèn)題沒(méi)有解決。部分聯(lián)社每年組織的信貸大檢查不到位，只注重對(duì)貸款手續(xù)的審查，而不注重到農(nóng)戶(hù)進(jìn)行逐一核對(duì)，使違規(guī)問(wèn)題長(zhǎng)期隱藏。因此，直接為農(nóng)民服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)實(shí)際上只有農(nóng)村信用合作社一家，但農(nóng)村信用合作社不能廣泛吸收更多社會(huì)閑置資金。由于當(dāng)前農(nóng)業(yè)受自然氣候因素、市場(chǎng)因素等的影響，加上分散和小的農(nóng)戶(hù)一般都沒(méi)有投保，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。農(nóng)戶(hù)小額信用貸款涉及面廣，手續(xù)簡(jiǎn)便，在發(fā)放過(guò)程中稍有不慎，就會(huì)發(fā)生借名、冒名貸款，給信用社資產(chǎn)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。從宏觀層面來(lái)看，農(nóng)戶(hù)的信貸能力具有鮮明的層次性特征，不同的需求需要不同的金融組織和不同形式的金融供給來(lái)滿(mǎn)足。截止2008 年年底，己經(jīng)有數(shù)百個(gè)小額貸款試點(diǎn)在中國(guó)大陸展開(kāi)。第三個(gè)階段是全面推廣階段（2000年至今）。這一階段小額信貸的資金來(lái)源主要依靠國(guó)際捐助，沒(méi)有政府資金的介入，并以半官方和民間機(jī)構(gòu)為運(yùn)作主體，目的是探求孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式在我國(guó)的可行性。第三，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不足。無(wú)論從理論還是實(shí)踐上看，對(duì)這類(lèi)不吸收社會(huì)存款的民間或半政府小額信貸機(jī)構(gòu)，現(xiàn)在都已具備了給予適當(dāng)定位和合法身份的條件和時(shí)機(jī)。二是保證商業(yè)性小額貸款組織資金來(lái)源的可持續(xù)性。雖然這種資金投放趨勢(shì)在一定程度上改善了農(nóng)村地金融資源匱乏的局面，效果并不是非常顯著。這一現(xiàn)象不是單方面的原因造成的。例如從利率水平上來(lái)看，較高的小額信貸利率自動(dòng)將那些能從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以較低利率獲得貸款的經(jīng)濟(jì)狀況較好的客戶(hù)排除在外。2007年8月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確了新的利率定價(jià)機(jī)制，在法規(guī)和政策允許范圍內(nèi)，綜合考慮借款人信用等級(jí)、貸款金額、貸款期限、風(fēng)險(xiǎn)水平、資本回報(bào)要求以及當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)利率水平等因素，在浮動(dòng)區(qū)間內(nèi)自主確定貸款利率。相比較一般的商業(yè)性貸款來(lái)說(shuō)，嚴(yán)格的還款期限反而限制了農(nóng)戶(hù)的信貸需求。小額信貸從設(shè)立一開(kāi)始就將貸款對(duì)象明確定位于在傳統(tǒng)信貸體系下無(wú)法獲得金融服務(wù)的窮人。另一方面也調(diào)動(dòng)了農(nóng)民在貸款以后的還款積極性，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、提高貸款質(zhì)量起到了積極作用。在資金和信息流通不暢的情況下，很難避免存在“人情貸款”和“灰色交易”。另外，如劉民權(quán)（2003）所說(shuō)：非正規(guī)金融的信息優(yōu)勢(shì)與其活動(dòng)的范圍之間存在此消彼長(zhǎng)的關(guān)系。2007年以來(lái)，多家村鎮(zhèn)銀行掛牌成立，標(biāo)志著民間、外資和國(guó)有資本共同參與的農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)多元化格局逐步形成。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，在中國(guó)人民銀行的推動(dòng)下，借助中央銀行再貸款的支持，逐步介入和快速擴(kuò)展農(nóng)戶(hù)小額信貸試驗(yàn)。聯(lián)合國(guó)開(kāi)發(fā)計(jì)劃署以及一些國(guó)際組織也相繼在我國(guó)開(kāi)展了一些小額信貸項(xiàng)目。但是當(dāng)時(shí)的小額信貸規(guī)模小，不同于國(guó)際規(guī)范意義上的小額信貸。第二，按照操作機(jī)構(gòu)的性質(zhì)不同可以將小額信貸機(jī)構(gòu)分為金融機(jī)構(gòu)小額信貸、非金融機(jī)構(gòu)小額信貸。在將首要目標(biāo)定位于社會(huì)發(fā)展的同時(shí)，通過(guò)員工激勵(lì)和嚴(yán)格的財(cái)務(wù)制度等手段來(lái)實(shí)現(xiàn)發(fā)展的可持續(xù)性。目前國(guó)際上主要有四類(lèi)比較有影響的小額信貸模式：村銀行模式（Village Bank）、小組模式（Group Model）或孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式（GB）、個(gè)人貸款模式(Individual Model)和混合型模式(Mixed Model)。世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP）認(rèn)為，小額信貸是指為低收入家庭提供金融服務(wù)，包括貸款、儲(chǔ)蓄和匯款等多方面的金融服務(wù)。（六）要建立保證貸款償還的機(jī)制小額信貸由于主要貸款給農(nóng)戶(hù)，面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)，為了保證貸款的償還，應(yīng)借鑒國(guó)際上小額信貸的經(jīng)驗(yàn)，建立起貸款償還的機(jī)制。（五）要明確農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的目標(biāo)目前農(nóng)民缺少的不僅僅是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款，農(nóng)民，特別是一些貧困農(nóng)民還需要其他生產(chǎn)消費(fèi)性貸款，他們還需要從事一些非農(nóng)產(chǎn)業(yè)來(lái)解決就業(yè)問(wèn)題，以提高收入水平。（四）要為信用社小額信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展創(chuàng)造條件小額信貸產(chǎn)生于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，采用的是一種市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作方式，是一種向貧困人口提供市場(chǎng)幫助的方法。在目前農(nóng)業(yè)比較效益低的情況下，還要制定公平合理的政策，保證農(nóng)村信用社的資金不流失，從而保證其開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)的資金來(lái)源，否則，僅僅靠中央銀行再貸款是難以維持其良性發(fā)展的。如，對(duì)農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)實(shí)行稅收方面的優(yōu)惠；給信用社更加靈活的貸款政策，等等。因此，必須明確農(nóng)村信用社的所有權(quán)主體，保持信用社管理的獨(dú)立性和積極性，監(jiān)督自己的金融信貸業(yè)務(wù)。農(nóng)信社把小額信貸作為一項(xiàng)中心來(lái)抓，層層制定了嚴(yán)格的指標(biāo)任務(wù)，造成一些基層農(nóng)信社片面強(qiáng)調(diào)小額信貸的推廣面和推廣速度，不按操作規(guī)程辦事，放松了信用等級(jí)評(píng)定的標(biāo)準(zhǔn)和條件，對(duì)農(nóng)戶(hù)的調(diào)查、建檔和資信評(píng)定隨意編造評(píng)定，人為地加大了貸款的風(fēng)險(xiǎn)，表面上看，農(nóng)戶(hù)小額信貸一片繁榮，但如不及時(shí)糾正偏差，則會(huì)影響小額信貸的健康發(fā)展。分散放貸，固然是分散了一定的風(fēng)險(xiǎn)。此外，由于部分地方政府的“短視”，有些地方對(duì)信用村的建立做表面文章。（2）信用擔(dān)保方式在中國(guó)農(nóng)村現(xiàn)有的信用體系中要保障資金安全操作非常困難。農(nóng)信社既面臨著支付性風(fēng)險(xiǎn)，又要滿(mǎn)足支農(nóng)資金需要，資金問(wèn)題最終成為農(nóng)信社推廣農(nóng)戶(hù)小額信貸的核心問(wèn)題。從當(dāng)前發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額信貸的情況來(lái)看，各農(nóng)信社一般配備 1 ～ 2 名專(zhuān)職信貸人員，而每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶(hù)一般都在一千戶(hù)以上，多的達(dá)到 4 ～ 5 千戶(hù)，如果按 10% 的農(nóng)戶(hù)得到小額貸款的支持，農(nóng)戶(hù)最多的要達(dá)到 400 ～ 500 戶(hù)，平均一名信貸員要負(fù)責(zé) 200 多戶(hù)，從貸款的調(diào)查到發(fā)放，都顯得力不從心，遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的貸款需求，直接影響了農(nóng)戶(hù)小額信貸工作的開(kāi)展。農(nóng)戶(hù)小額信貸是指以農(nóng)戶(hù)自然人為對(duì)象，基于農(nóng)戶(hù)的信譽(yù)，在核定的額度內(nèi)向農(nóng)戶(hù)發(fā)放的無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的貸款。的確，小額信貸在經(jīng)濟(jì)生活中的產(chǎn)生確實(shí)源于扶貧之目的，尤其是 1999 年之后，我國(guó)政府也開(kāi)始采用小額信貸以其扶貧直接到戶(hù)，回收率高等特征，被普遍認(rèn)為是最成功的扶貧方式。因?yàn)樾☆~信貸單筆貸款的數(shù)額很小，成本費(fèi)用率較高，存在著其利息收入能否抵償成本費(fèi)用開(kāi)支的問(wèn)題，一旦不能抵償成本，農(nóng)信社便會(huì)缺乏開(kāi)展小額信貸的內(nèi)在動(dòng)力，小額信貸的可持續(xù)性也會(huì)受到影響。（2）貸款利率相對(duì)較低，也影響了農(nóng)信社發(fā)放小額信貸的積極性。同時(shí)，不少農(nóng)信社主任熱衷于放大額貸款，緣由是能從中得到實(shí)惠，而發(fā)放小額信貸牽涉到千家萬(wàn)戶(hù)，不僅工作量大，而且自身利益少。在發(fā)展的過(guò)程中一些矛盾和問(wèn)題己經(jīng)顯現(xiàn)出來(lái)，阻礙了農(nóng)信社小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。二、農(nóng)信社開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題我國(guó)自從在1992年引進(jìn)小額信貸這種方式以后，我國(guó)農(nóng)村小額信貸已經(jīng)走過(guò)了17年的歷程。（2）一定程度上滿(mǎn)足了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求，不斷激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各種潛能。農(nóng)村小額信貸的積極作用近年來(lái)，農(nóng)村小額信貸取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)想到業(yè)務(wù)逐步實(shí)現(xiàn)了拓展，在緩解“三農(nóng)”貸款難，支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。農(nóng)村小額貸款的外部監(jiān)管仍處于“盲點(diǎn)”。③、貸款管理難到位。小額農(nóng)貸以額小、靈活、簡(jiǎn)便深受眾多農(nóng)戶(hù)的青睞。個(gè)別信用社存在畏難情緒，沒(méi)有積極主動(dòng)地向當(dāng)?shù)卣畢R報(bào)和銀子支持，加上認(rèn)為小額信貸量小、筆數(shù)多、成本高，不愿意積極參與。多年來(lái)農(nóng)行對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)基本上停辦，因此一些農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)行開(kāi)展農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)缺乏信心，由此造成雙方缺乏了解，除了抵押物不足，主要原因是兩者之間信息不對(duì)稱(chēng)，管理半徑過(guò)長(zhǎng)，而目前農(nóng)行只有通過(guò)農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作社組織了解農(nóng)戶(hù)的信息，農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作社又還只是起步階段，農(nóng)戶(hù)的組織化程度還相當(dāng)?shù)停由限r(nóng)行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的機(jī)構(gòu)僅限于大的集鎮(zhèn)，對(duì)于分散或邊緣山區(qū)的農(nóng)戶(hù)普遍缺乏了解，信息不靈，由此造成農(nóng)戶(hù)小額貸款的客戶(hù)對(duì)象情況不了解，貸款農(nóng)戶(hù)對(duì)象選擇難，這就嚴(yán)重制約了農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。給農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)的拓展帶來(lái)了難度。農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)的主要對(duì)象是農(nóng)戶(hù)，而目前農(nóng)戶(hù)的分散經(jīng)營(yíng)方式，使得面向農(nóng)戶(hù)的農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)瑣碎而復(fù)雜，農(nóng)戶(hù)小額貸款每戶(hù)一般貸款余額是5萬(wàn)元，而5萬(wàn)元對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)來(lái)說(shuō)數(shù)額相對(duì)較小，根本派不了用場(chǎng)，上不了項(xiàng)目，因此，產(chǎn)生的效益也較少。這些擔(dān)保人在實(shí)際操作中農(nóng)戶(hù)很難找，一般的人根本不可能為農(nóng)戶(hù)作擔(dān)保。而目前許多農(nóng)戶(hù)都是個(gè)體經(jīng)營(yíng)，特別是純農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶(hù)都是獨(dú)戶(hù)獨(dú)體，不可能加入公司，而公司也不可能無(wú)緣無(wú)故地出面為那一個(gè)農(nóng)戶(hù)作擔(dān)保，這種形式使許多農(nóng)戶(hù)根本無(wú)法入門(mén)。二、行為模式中的缺陷（一）、農(nóng)戶(hù)擔(dān)保體系不健全，農(nóng)戶(hù)貸款擔(dān)保難制約農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。表現(xiàn)最為突出的莫過(guò)于農(nóng)村小額貸款公司。農(nóng)村地區(qū)銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的身份是雙重的，不僅要為農(nóng)村提供資金支持，同時(shí)也要考慮自身的商業(yè)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。（三）、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展在1994年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化后，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)固有的賠付率高、回報(bào)率低等問(wèn)題，使得商業(yè)保險(xiǎn)公司紛紛對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采取限制規(guī)模的措施以控制虧損，呈現(xiàn)出保費(fèi)收入逐年大幅下降、險(xiǎn)種逐漸減少、機(jī)構(gòu)萎縮、承保深度不斷降低的局面。其缺陷主要表現(xiàn)在：（一）、金融網(wǎng)店覆蓋不足，機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)不充分，由于不同的原因，近年來(lái)四大國(guó)有銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行的網(wǎng)點(diǎn)都比較少，造成了農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)整體數(shù)量相對(duì)較少，無(wú)法有效覆蓋農(nóng)村的每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，甚至在部分地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。大量農(nóng)村資金的“非農(nóng)化”使飽受資金困擾的“三農(nóng)”資金缺口更大，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村資金供求關(guān)系的失衡使農(nóng)村資金供應(yīng)雪上加霜。（五）建立農(nóng)村信用體制，強(qiáng)化借貸者信用意識(shí)良好的社會(huì)風(fēng)氣和信用體系是各種借貸行為得以持續(xù)的根本，建立農(nóng)村信用體系，加深人與人之間彼此信任的關(guān)系不僅有利于解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，也有利與雙方合作共贏，防范道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。（四）探索新模式，分化小額信貸經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)贊比亞銀保聯(lián)合模式，從目前小額信貸的發(fā)展走勢(shì)來(lái)看，化解小額信貸風(fēng)險(xiǎn)“小額信貸機(jī)構(gòu)+保險(xiǎn)公司”發(fā)掘農(nóng)業(yè)信貸保險(xiǎn)是其必然趨勢(shì)。(二)創(chuàng)新小額信貸經(jīng)營(yíng)方式，開(kāi)辟資金多方面來(lái)源在吸納各方捐贈(zèng)，個(gè)人注資，金融機(jī)構(gòu)入股，政府補(bǔ)貼的同時(shí)，積極支持私人資本以入股方式參與農(nóng)