【正文】 完善農(nóng)村信用體系，既要制定維護社會信用的相關(guān)法律法，規(guī)范信用評級，也要宣揚模范信用形象，樹立誠信為本的思想。小額信貸機構(gòu)可以和農(nóng)戶協(xié)商，由農(nóng)戶出資或者二者按一定比例共同出資購買商業(yè)農(nóng)業(yè)保險，并確定小額信貸機構(gòu)為第一收益人，這樣可以在遇到自然災(zāi)害和人為造成貸款逾期不還或無力償還時把小額信貸機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，更加有利小額信貸機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展，也有利減輕農(nóng)戶負擔(dān)；開創(chuàng)分期還款，減小農(nóng)戶一次性還款壓力。在資金能夠保障安全的前提下，盡可能開辟資金來源多元化，為小額信貸的發(fā)展注入“血液”。小額貸款得到了保險公司的擔(dān)保，提高了銀行對農(nóng)戶的貸款發(fā)放率，既支持了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)又分散了信貸風(fēng)險，促進了小額信貸的發(fā)展。其在總行下設(shè)立省級辦事處，并設(shè)鄉(xiāng)村信貸業(yè)務(wù)部，負責(zé)整個小額信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)的監(jiān)管、制定系統(tǒng)的政策和業(yè)務(wù)管理制度、協(xié)調(diào)該系統(tǒng)與其他銀行相關(guān)部門的關(guān)系，構(gòu)成較為完善的信貸體系。貸款期限一般是1年，每周必須還2％，年底連利息一并還清，來一年再借。小額信貸機構(gòu)實行較高的利率水平是小額信貸可持續(xù)發(fā)展的必然要求。信用已成為了影響小額信貸甚至整個農(nóng)村金融發(fā)展的最大障礙，建立健全信用環(huán)境體系，對于建設(shè)農(nóng)村經(jīng)濟對于和諧社會發(fā)展已是刻不容緩的必要之舉。所以自然風(fēng)險、市場風(fēng)險、道德風(fēng)險等較大，風(fēng)險難控。存在的共同問題及原因分析（一）小額信貸農(nóng)村政策性扶持制度較少，有效監(jiān)管不力小額信貸額小面廣、管理成本高、收益低，決定了農(nóng)村貸款必須具有一定的政策性質(zhì)。具體做法是：具有獨立法人資格或民事行為能力的經(jīng)營企業(yè)，經(jīng)營穩(wěn)定，有較好信譽，繳納一定的資本金后即可申請成為公司股東。（四）河南省——以河南省虞城縣政擔(dān)企銀模式為例河南省虞城縣結(jié)合本地情況開展“政擔(dān)企銀”融資擔(dān)保模式，該模式主要是政府注資成立擔(dān)保公司+企業(yè)入股擔(dān)保公司+股東企業(yè)內(nèi)部聯(lián)保+金融機構(gòu)授信放貸的新型擔(dān)保信貸模式。該公司成功最主要是借鑒國外小額貸款經(jīng)驗，探索本公司小額信貸發(fā)展的獨特模式。山西省平遙縣小額信貸公司模式山西省平遙縣素有經(jīng)商傳統(tǒng)，是歷史上晉商崛起的搖籃。貸款形式以家庭為單位，每戶最高只能貸五千，每筆貸款一般在幾百元至一千元之間，最多不超過五千元，借款期限一般在6個月至1年，最長不超過2年。3戶農(nóng)民結(jié)成的“貸款擔(dān)保圈”產(chǎn)生的信用，可以獲得總額15萬元的小額貸款。為解決當(dāng)?shù)卮迕駥Y金的需求，2001年湘潭農(nóng)信社邁出了農(nóng)村小額信貸探索的第一步，通過資信評定確定了不同檔次的無擔(dān)保抵押貸款。所以，只適合經(jīng)濟發(fā)展有較高水平的地方發(fā)展，推廣面較為狹隘。借款會員在遭遇不可抗拒風(fēng)險損失時,由協(xié)會組織其他聯(lián)保會員對其進行捐贈, 捐贈款項主要用于償還貸款。若借款會員不能按期歸還貸款本息, 則從保證金賬戶直接扣收, 保證金余額不足部分, 由協(xié)會補齊。2007年，銀監(jiān)部門、人民銀行、信用聯(lián)社和宜城市糧油協(xié)會一起研究確定了糧油行業(yè)協(xié)會會員聯(lián)合擔(dān)保貸款的信貸模式，為糧油經(jīng)濟的快速發(fā)展掃除了最大障礙。本文通過對中部地區(qū)一些省份現(xiàn)階段小額信貸發(fā)展模式進行比較，分析了小額信貸發(fā)展過程中存在的一些問題，并通過借鑒國外成功的小額信貸模式提出了個人的建議。缺乏一個綜合性強、更有權(quán)威的監(jiān)管部門在農(nóng)村金市場活動進行監(jiān)管。農(nóng)信社信貸人員偏少，而小額信用貸款具有點多、面廣、零星分散、工作量大的特點，致使貸后管理工作難到位。但是，隨著農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的深入，農(nóng)村資金供求呈現(xiàn)出金額大、期限長、利率要求低的特點，目前,不少地區(qū)的小額農(nóng)戶貸款已與農(nóng)戶需求不相適應(yīng)，亟須突破諸多瓶頸制約：①、貸款額度和貸款期限不盡合理，一定程度限制了農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展；②、貸款的風(fēng)險性較高。（五）、農(nóng)行機構(gòu)客戶經(jīng)理超負荷運轉(zhuǎn)，業(yè)務(wù)開展難影響了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。（四）、農(nóng)村信用工程創(chuàng)建緩慢影響小額農(nóng)貸的發(fā)放工作。由于農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險相對較高，加之農(nóng)戶經(jīng)營形式多種多樣，從客觀上講，農(nóng)行發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險也相對較高，由此影響農(nóng)行向農(nóng)戶發(fā)放農(nóng)戶小額貸款的積極性。另一方面隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的市場風(fēng)險也不斷加大。因此，個人保證的形式對農(nóng)戶來說也是望塵莫及?！奥?lián)戶擔(dān)保”的形式，銀行要求很嚴(yán)，農(nóng)戶必須聯(lián)合尋找三戶以上有擔(dān)保實力的擔(dān)保體，由于農(nóng)戶經(jīng)營的特殊性，往往很難尋找這種既有實力又相互信任的聯(lián)保體，因此具體操作難度很大。目前，農(nóng)戶小額貸款的擔(dān)保形式主要有“公司+農(nóng)戶”、“聯(lián)戶擔(dān)?！?、住房抵押、個人保證等。在現(xiàn)行的政策框架下，小額貸款公司只貸不存，資金來源狹窄，且多為自籌資金，要讓它把僅有的資金投向三農(nóng)是不現(xiàn)實的，這是由農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性以及貸款收益率、回收期限等多個因素綜合決定的。因此，這就產(chǎn)生了一個如何在兩者之間平衡的問題。農(nóng)業(yè)保險的缺位，一定程度上提高了金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)的風(fēng)險評估，成為“惜貸”的重要原因之一，這不僅加劇了農(nóng)村金融供給緊張的狀況，而且嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟增長的進程。（二）服務(wù)層次和水平低。農(nóng)村資金外溢，不僅不利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，對農(nóng)村金融機構(gòu)的長遠發(fā)展也是極其不利的，也給農(nóng)村金融運行的整體環(huán)境帶來了不利影響，因為沒有充足的資金作保障的情況下形成的金融生態(tài)環(huán)境不可能支撐當(dāng)?shù)亟鹑诘恼０l(fā)展。四是在實施信用村試點基礎(chǔ)上,擴大信用村的影響,要積極爭取人行監(jiān)管部門、各級政府的支持,積極創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用社、信用戶,共創(chuàng)金融安全區(qū)。一是對較大額度的貸款,根據(jù)情況可適當(dāng)擴大授信額度,也可采取聯(lián)保貸款的方式,解決部分農(nóng)戶擔(dān)保能力差的問題。對現(xiàn)有的各類小額信貸機構(gòu),視具體情況采取區(qū)別對待的政策,經(jīng)過調(diào)整或改造及完善,符合條件的,允許合法存在并給予金融支持,同時,培育專營小額信貸業(yè)務(wù)、市場化運作的小額貸款組織。對于使用小額信貸已經(jīng)成功的典型案例要擴大宣傳,使農(nóng)戶真正認識到小額信貸對于農(nóng)民增收的重要作用,從而擴大小額信貸的影響力。因此要加強對弱勢群體的技能培訓(xùn),使他們能有效地使用小額貸款。在目前農(nóng)村信用社資金成本在[5]%左右的情況下,貸款利率在8%—10%左右才能使項目自負盈虧。如果沒有國家的重視和幫助,從純商業(yè)的角度出發(fā)，金融機構(gòu)可能并不愿意參與這項需求量巨大的小額信貸工作。然而農(nóng)民特別是中低收入農(nóng)民是社會中的弱勢群體，同時農(nóng)業(yè)又不是我國經(jīng)濟的比較優(yōu)勢所在,農(nóng)村問題的解決更是一個復(fù)雜的系統(tǒng)工程。雖然過去10多年我國小額信貸的放款業(yè)務(wù)增長較快,但小額信貸發(fā)展過程中仍存在一些明顯的不足。（5）農(nóng)業(yè)貸款回報周期長。（4）管理手段跟不上小額信貸的迅速發(fā)展。部分農(nóng)戶信用觀念淡薄,重視貸款不重視歸還,加上村班子不夠穩(wěn)定,更換頻繁,小額農(nóng)貸得不到當(dāng)?shù)卮逦瘯辛χС帧?jù)調(diào)查,小額信貸扶貧項目的投入與產(chǎn)出比在1：,貸款回收率一般在80%左右。小額信貸對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了重要作用。信用社小額信用貸款的目的是加強農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)的管理，更好地為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)戶服務(wù)。信用社農(nóng)戶小額信用貸款試行開始于1999年。當(dāng)年9月，中共中央、國務(wù)院在做好當(dāng)前農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作的通知中，對小額信貸扶貧工作提出方針：積極試點、認真總結(jié)規(guī)范，逐步發(fā)展推廣。20世紀(jì)90年代初期國外小額信貸案例，特別是孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”的做法已經(jīng)被介紹到國內(nèi)。二、中國小額信貸的發(fā)展及存在的問題我國的小額信貸已經(jīng)走過了15個年頭,從1993年的試點階段,到1996年項目擴展階段,以及2000開始的金融機構(gòu)全面介入階段。非洲和拉丁美洲的研究項目涉及玻利維亞和東非，研究的結(jié)論是，小額信貸的大多數(shù)客戶不是窮人也不是富人。亞洲的研究以孟加拉、印度尼西亞和亞洲開發(fā)銀行（ADB）的項目為代表。隨著小額信貸在整個發(fā)展中世界的普遍展開，對小額信貸的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)監(jiān)管的需求日漸顯現(xiàn)，發(fā)展援助機構(gòu)和一些國家政府開始尋求支持創(chuàng)建小額信貸行業(yè)的努力。1997年2月在美國華盛頓舉辦了首屆小額信貸高峰會，標(biāo)志著小額信貸運動的普及達到了高潮。20世紀(jì)80年代末90年代初，小額信貸快速發(fā)展為一種為窮人提供良好金融服務(wù)的途徑。2.“不懈的探索”階段。20世紀(jì)60年代開始，有許多發(fā)展中國家和國際組織一直在試圖為低收入階層提供信貸服務(wù)。存款是建立在個人賬戶基礎(chǔ)上的自愿儲蓄及其交易[1]。國內(nèi)外不同的學(xué)者和機構(gòu)從不同的角對小額信貸進行了定義，這些定義多包含有小額信貸提供的服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)對象特征和希望達到的目標(biāo)等方面的內(nèi)容?？傊?,我國的小額信貸機制還有待完善 ,我們應(yīng)該吸取其他國家成功的經(jīng)驗 ,同時結(jié)合自身國情和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實際情況 ,制定適合我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的信貸方式 ,讓小額信貸在解決三農(nóng)問題 ,維護農(nóng)村經(jīng)濟健康穩(wěn)定發(fā)展的過程中起到積極的作用。國家還可以對發(fā)放小額信貸的銀行業(yè)機構(gòu)按進行財政補貼,使小額信貸在尚未完全實行市場利率的情況下,實現(xiàn)保本微利。 積極推動商業(yè)銀行介入小額信貸,建立有效的資金供給機制,擴大資金供給渠道從國外推行小額信貸的經(jīng)驗來看,小額信貸只有達到一定的規(guī)模和覆蓋率才能實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。貸款發(fā)放后,信用社信貸人員應(yīng)該定期下鄉(xiāng)訪問客戶,調(diào)查了解貸款人的經(jīng)營狀況和收入狀況,以隨時掌握信息,同時,也要防止貸款挪作他用,推行農(nóng)戶貸款證管理軟件,提高管理效率規(guī)范管理程序,以更好的監(jiān)督監(jiān)測農(nóng)戶貸款風(fēng)險。對申請貸款的農(nóng)戶,應(yīng)該對其家庭人口、年收入、年支出、資信狀況做嚴(yán)格深入的調(diào)查,避免因為人情關(guān)系而帶來的資信評估工作上的片面性和隨意性,掌握申請貸款農(nóng)戶的第一手資料。對于生產(chǎn)經(jīng)營能力較強,但是資金短缺的一些農(nóng)戶,可以適當(dāng)提高還貸利率,以彌補農(nóng)村信用社的貸款成本。實踐表明,高利率的小額信貸,在印尼市場需求十分旺盛,這也說明,在資金稀缺的條件下,可以獲得貸款資金比低利率更加具有吸引力。在這一問題上,印度尼西亞人民銀行(BRI)采取的有效措施值得我們借鑒和學(xué)習(xí)。創(chuàng)新放貸模式。這就使小額信貸資金供求矛盾大、貸款難、款額度小的問題得到一定的緩解。農(nóng)村各類金融機構(gòu)必須堅持可持續(xù)發(fā)展的道路 ,貸款利率要能夠覆蓋風(fēng)險 ,同時不排除政策性金融和對農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的財政補貼。但是農(nóng)村信用社的農(nóng)戶貸款主要投向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營 ,對農(nóng)戶消費貸款限制較嚴(yán) ,實際發(fā)放的數(shù)量較少。不同收入階層的農(nóng)戶對于貸款需求不同。農(nóng)信社既面臨著支付性風(fēng)險，又要滿足支農(nóng)資金需要，資金問題最終成為農(nóng)信社推廣農(nóng)戶小額信貸的核心問題。目前，增加農(nóng)民收入，推動農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展，建設(shè)社會主義新農(nóng)村，都需要大量的資金投入 ,而當(dāng)前農(nóng)村信貸資金不能實現(xiàn)有效配置 ,農(nóng)村資金分流仍然嚴(yán)重。第四 ,政策補償不到位。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是高風(fēng)險 ,低收入的行業(yè) ,易受到自然條件、場等多重風(fēng)險的影響 ,甚至遭受到毀滅性的打擊。2008年 8月 18日，央行與財政部、農(nóng)力資源和社會保障部聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進一步改進小額擔(dān)保貸款管理積極推動創(chuàng)業(yè)促就業(yè)的通知》，對現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款政策進行五大突破創(chuàng)新，這極大地刺激了農(nóng)村金融的快速發(fā)展 ,使其成為我國金融市場中最具活力的生力軍。比較大的機構(gòu)和項目的覆蓋面達到 5000左右的農(nóng)戶，小的不到 1000戶，在這 300家左右的小額信貸機構(gòu)和項目中，能正常運行的不到五分之一。早在 1993年 ,社科院農(nóng)發(fā)所就引入了孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的小額信貸。在央行的推動下,正規(guī)金融機構(gòu)開始全面試行并推廣小額信貸。相關(guān)的政府政策和法律依據(jù)也不完善,主要以國家整體的扶貧政策和國際相關(guān)經(jīng)驗為參考。政府主導(dǎo)型小額信貸又由于過分強調(diào)扶貧目標(biāo)，沒有針對目標(biāo)群體的特殊性設(shè)計風(fēng)險補償機制，導(dǎo)致還款率低下，小額信貸項目無法持續(xù)。十多年來，我國小額信貸主要形式有非政府組織型小額信貸、政府主導(dǎo)型小額信貸、農(nóng)信社小額信貸和民間自發(fā)型小額信貸，資金來源分別為國際捐助、政府財政資金和扶貧貼息貸款、央行再貸款支持、民間資本。完善的小額信貸制度應(yīng)該是商業(yè)化可持續(xù)的，即滿足以下兩個條件：一是能成功服務(wù)目標(biāo)