【正文】 以相應降低,同時政府給予一些補貼。而對于小額信貸資金主要來源的銀行,BRI也采取了有利的措施使其積極吸收存款。同時,也可以使富裕的農(nóng)戶放棄小額信貸,使中低收入的農(nóng)戶和中小企業(yè)更加容易獲得貸款。1983年6月,印尼政府推出了利率市場化改革,BRI可以自主制定利率。,推動小額信貸的可持續(xù)發(fā)展由于小額信貸的主要是向農(nóng)戶等中低收入人群或者中小企業(yè)提供的無抵押貸款,風險較大,成本較高,銀行業(yè)金融機構往往不愿進入該市場,或者需要依靠國家補貼才以能保證盈虧平衡。積極協(xié)調(diào)放貸相關部門，理順職責，只要符合條件的貸款 ,盡量限定和縮短其最長審批時間 ,推行限時辦理和回復制度。這又為貸款人提供了一條路 ,一定程度上緩解貸款難的問題。 以創(chuàng)新小額貸款模式為突破口創(chuàng)新?lián)ＤＪ?。在防范風險的前提下 ,逐步提高小額貸款公司的融資比例 ,以此提高信貸公司利潤率 ,催生更多小額信貸機構。用行政手段壓低利率 ,對商業(yè)性金融會產(chǎn)生排擠效應 ,會減少農(nóng)村的信貸供給 ,而一旦低利率信貸成為稀缺資源 ,即會導致尋租行為的產(chǎn)生 ,反而使普通農(nóng)民不容易得到貸款。第3章 發(fā)展農(nóng)村小額信貸市場的對策 深化農(nóng)村金融體制改革 ,建立更多小額信貸機構大力發(fā)展小額信貸組織 ,村鎮(zhèn)銀行 ,貸款子公司 ,農(nóng)村資金互助社等新式農(nóng)村金融機構 ,健全農(nóng)村金融機構體系 ,加快建立適度競爭的農(nóng)村金融市場 ,同時完善市場退出制度 ,堅持商業(yè)可持續(xù)的原則。這就造成了需求主體和供給的結構性矛盾。另一方面對于一般農(nóng)戶 ,雖然解決了溫飽問題 ,并且有部分資金可用于提高消費水平,但是比起富裕農(nóng)戶資金尚不充裕 ,是農(nóng)戶消費貸款的需求主體而且 ,多數(shù)農(nóng)村地區(qū)缺乏相應的社會保障機制 ,在農(nóng)戶消費貸款中 ,教育、醫(yī)療開支占絕對份額。一方面 ,對于富裕農(nóng)戶 ,從事較大規(guī)模的種植、養(yǎng)殖及農(nóng)產(chǎn)品加工、運銷和社會化服務等等，資金周轉(zhuǎn)量大 ,使用期限較長 ,對信貸資金的需求數(shù)量較大。成本的提高使得低收入的農(nóng)戶對信貸望而卻步。 小額信貸在需求方面存在的問題農(nóng)戶獲得小額信貸的成本過高限制了申請的積極性。另外，中央銀行為支持“三農(nóng)”,要求農(nóng)信社加大對農(nóng)戶貸款的力度 ,但政府在稅收上卻沒有給農(nóng)信社必要的照顧，這使農(nóng)信社負擔加大。農(nóng)村資金有很大一部分流入了郵政儲蓄和國有商業(yè)銀行，致使農(nóng)村資金大量流失，而相應的農(nóng)村資金潛在需求則無法滿足 ,造成農(nóng)村的資金缺口很大。最后，小額信用貸款的來源不足。我國小額貸款的運作缺少有效的補償機制?；鶎有庞蒙缰мr(nóng)一線人員少 ,而小額信貸對象遍及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的各個角落 ,交通不便，人數(shù)眾多，具有點多、面廣、零星分散、工作量大等特點 ,每個信貸人員一般要管理不同村落的數(shù)百筆貸款，從貸款的調(diào)查到發(fā)放 ,都顯得力不從心，直接影響了農(nóng)戶小額信貸工作的開展。在我國農(nóng)業(yè)保險制度不夠完善的情況下 ,多重風險的存在給農(nóng)民的收入帶來了很大的不穩(wěn)定性 ,進而會影響到貸款的回收。其次，高風險帶來的貸款損失率高。 我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在的問題 小額貸款在供給方面存在問題部分農(nóng)村信用社對推廣農(nóng)戶小額信用貸款積極性不足，主要表現(xiàn)在以下幾點 :首先，管理成本與利率水平不匹配。基于此 ,開放農(nóng)村金融市場，推進農(nóng)村金融改革，成為我國農(nóng)村改革和金融改革的重要內(nèi)容。目前真正達到完全獨立運作、到財務可持續(xù)性的小額信貸機構微乎其微。據(jù)調(diào)查報告顯示 ,我國的小額信貸機構和項目已達到 300家左右。我國的小額貸款項目借鑒了“GB模式”,于 1994年初由中國社會科學院率先在河北省易縣開始進行小額貸款試驗。中央管理部門鼓勵民營和海外資本進入,試行商業(yè)性小額信貸機構活動(2005年至今)。2000年起,農(nóng)村信用社開始農(nóng)戶小額信用貸 1款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款試點并逐漸成為主力軍。第三,農(nóng)村正規(guī)金融機構全面介入和各類項目可能進入制度化建設階段(2000年2005年)。項目擴展階段(1996年9月2000年)。本階段小額信貸試點主要是由社會團體或非政府組織利用來源于國外捐助和軟貸款,以及自籌的資金進行小范圍試驗,資金來源基本上沒有政府資金介入。服務目標群體與保持商業(yè)可持續(xù)兩個條件只要有一項沒能滿足，現(xiàn)存的小額信貸發(fā)展前景令人擔憂。對于依賴國外捐助的小額信貸項目，往往由于資金來源的不可持續(xù)性而受阻或終止。世界上7000多個由非政府組織經(jīng)營的小額信貸項目中，只有不到1%是財務可持續(xù)（Alexandra，2006）。我國早在上世紀90年代初就引入孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的小額信貸作為扶貧的手段。其中商業(yè)可持續(xù)包括組織上、操作上以及財務上的可持續(xù)。農(nóng)戶小額貸款的金額按一級二級三級劃分,分別能夠按貸款等級貸款5000元、3000元、1000元,主要適合以小規(guī)模家庭生第二篇：淺析農(nóng)村小額信貸市場發(fā)展存在的問題及對策淺析農(nóng)村小額信貸市場發(fā)展存在的問題及對策第1章關于小額信貸小額信貸是指在一定區(qū)域內(nèi)，面向低收入人群的小額貸款形式，其目標群體為無法在正規(guī)金融獲取資金的弱勢人群。農(nóng)信社在投放農(nóng)戶小額信用貸款時,仍多沿襲過去“春放秋收冬不貸”的做法,貸款周期一般控制在一年以內(nèi),與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整后經(jīng)濟淺析我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀及對策活動周期長的特點不相適應。三是在一些村組為轉(zhuǎn)移農(nóng)村的部分經(jīng)濟矛盾,利用農(nóng)村信用社的小額農(nóng)戶貸款,由村組干部向農(nóng)戶借貸款證套取貸款,而村組最終又無償還能力,致使農(nóng)村信用社與借款戶的矛盾激化,已成為小額信貸管理中遇到的新漏洞。而這種色彩一旦形成,便出現(xiàn)了重資金發(fā)放,輕資金的管理和回收現(xiàn)象。最后,金融監(jiān)管部門推動的小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等發(fā)展也都面臨資金制約,部分新型農(nóng)村金融機構發(fā)展困難。首先,政府主導型機構,多為實現(xiàn)政府扶貧任務服務,沒有考慮確立項目和機構長期持續(xù)發(fā)展的目標和措施。國內(nèi)現(xiàn)有的小額信貸機構主要是非政府組織開辦的小額信貸機構、政府主導的帶有扶貧性質(zhì)的小額信貸機構及商業(yè)性的小額信貸機構。首先,受到農(nóng)信社自身軟硬件制約,金融產(chǎn)品與服務水平落后于商業(yè)銀行,不能為客戶提供全面周到的服務,致使閑散資金不能流入農(nóng)村信用社?！叭r(nóng)”對小額信貸資金的需求也越來越大,加之中國部分小額信貸項目不能吸收公眾存款,只能依靠外部資金注入,缺乏可持續(xù)的資金來源,影響了小額信貸的資金供給,加劇了農(nóng)村小額信貸資金的供求失衡,形成需求大于供給的局面。中國各地呈現(xiàn)出小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、等新型農(nóng)村小額信貸機構相繼成立并開展小額信貸項目的良好局面。5月4日,中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和中國人民銀行共同提出了《關于小額貸款公司試點的指導意見》,要求有效配置金融資源,引導資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達地區(qū),改善農(nóng)村地區(qū)金融服務,促進農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,支持社會主義新農(nóng)村建設。為“小額信貸年”,的中央一號文件指出:“有條件的地方,可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織。,農(nóng)村信用社按照人民銀行信貸扶持“三農(nóng)”的要求,全面試行和推廣了小額信貸活動,以自由存款和中央銀行再貸款為資金,開展信用貸款和聯(lián)保貸款。第一篇：農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在的問題及對策農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在的問題及對策一、中國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程1993年,中國社會科學院農(nóng)村發(fā)展研究所模仿孟加拉鄉(xiāng)村銀行(gb)的小額信貸模式在河北省易縣成立了“扶貧經(jīng)濟合作社”,開啟小額信貸在中國的試驗之路。1995年,聯(lián)合國開發(fā)計劃署(undp)和中國國際經(jīng)濟技術交流中心在全國17個省的48個縣(市)推行小額信貸項目,開始了以下崗職工為對象的城市小額信貸。,中央一號文件中明確地提出了小額信貸,引發(fā)了關于小額信貸理論和實踐的論證?！钡降?中國人民銀行在山西、陜西、四川、貴州、內(nèi)蒙古五個試點省(區(qū))開始倡導商業(yè)性小額信貸的試點,這些地區(qū)成立了山西平遙日升隆小額貸款公司、貴州江口華地小額貸款公司、四川廣元全力小額貸款公司、內(nèi)蒙古鄂爾多斯融豐小額貸款公司、陜西戶縣信昌和大洋匯鑫小額貸款公司共計7家試點商業(yè)性小額信貸公司。隨著政府鼓勵民間資金和海外資金進入小額信貸領域的相關政策的出臺。二、我國農(nóng)村小額信貸現(xiàn)存不足隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的進程加快,小額信貸買方市場過大。以小額信貸發(fā)放主體的農(nóng)村信用合作社為例,由于受到諸多因素的影響,農(nóng)信社吸收社會閑散資金的能力明顯弱于其他金融機構。其次,伴隨農(nóng)村人口城市化進程不斷深入,曾在農(nóng)信社短暫停留過的部分存款,逐步流入城市。目前,盡管小額信貸機構在短期內(nèi)對于提高貧困人口的金融服務水平有所幫助,但大多數(shù)小額信貸機構的財務自立能力較弱,缺乏可持續(xù)發(fā)展能力。其次,在現(xiàn)有的非政府小額信貸機構中,能達到可持續(xù)性運營的機構(即剔除補貼后,利息和其他收入可以補償操作成本、呆賬損失和帶有補貼性質(zhì)的資金成本)為數(shù)不多。(來源：好范文 ）政干預造成小額信貸風險加大一是由于對小額信貸的認識還停留在扶貧手段的層面上,這就不可避免的使小額信貸染上行政色彩。二是由于以前項目的失敗,農(nóng)戶大都不同程度地存在拖欠農(nóng)村信用社的貸款,在政府組織的新項目推廣以后,更容易使農(nóng)民貸款風險重疊。目前,農(nóng)村信用社辦理小額信貸方法存在下列問題:一是期限設置的不合理。二是貸款限額的制約。完善的小額信貸制度應該是商業(yè)化可持續(xù)的，即滿足以下兩個條件：一是能成功服務目標群體，二是能保持商業(yè)可持續(xù)。成功的小額信貸即使在項目開展后期沒有捐贈和補貼的情況下，仍能像初期一樣持續(xù)地為目標群體提供貸款支持。十多年來，我國小額信貸主要形式有非政府組織型小額信貸、政府主導型小額信貸、農(nóng)信社小額信貸和民間自發(fā)型小額信貸，資金來源分別為國際捐助、政府財政資金和扶貧貼息貸款、央行再貸款支持、民間資本。商業(yè)可持續(xù)同樣是我國小額信貸機構面臨的主要問題。政府主導型小額信貸又由于過分強調(diào)扶貧目標，沒有針對目標群體的特殊性設計風險補償機制，導致還款率低下，小額信貸項目無法持續(xù)。第2章 農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程及存在的問題 農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程小額信貸項目或機構試驗的初期階段(1993年1996年9月)。相關的政府政策和法律依據(jù)也不完善,主要以國家整體的扶貧政策和國際相關經(jīng)驗為參考。這一階段在國外援助和自籌資金繼續(xù)試驗的同時,由政府和指定銀行(農(nóng)發(fā)行/農(nóng)行)操作的國內(nèi)扶貧資金也加入進來并逐漸占到主導地位,在較大范圍的貧困地區(qū)推廣,兩大類型的項目并行發(fā)展。在央行的推動下,正規(guī)金融機構開始全面試行并推廣小額信貸。且在該階段中央政府和央行都研究出臺了促其發(fā)展的相關政策法規(guī)。早在 1993年 ,社科院農(nóng)發(fā)所就引入了孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的小額信貸。至今為止，小額信貸在我國已有十八年的歷史 ,但其在我國的發(fā)展卻沒有達到預想的結果。比較大的機構和項目的覆蓋面達到 5000左右的農(nóng)戶，小的不到 1000戶，在這 300家左右的小額信貸機構和項目中，能正常運行的不到五分之一。近年來 ,推動農(nóng)村經(jīng)濟增長從而縮小城鄉(xiāng)居民收入差距已經(jīng)成為我國政府的優(yōu)先目標之一。2008年 8月 18日，央行與財政部、農(nóng)力資源和社會保障部聯(lián)合發(fā)布了《關于進一步改進小額擔保貸款管理積極推動創(chuàng)業(yè)促就業(yè)的通知》，對現(xiàn)行小額擔保貸款政策進行五大突破創(chuàng)新，這極大地刺激了農(nóng)村金融的快速發(fā)展 ,使其成為我國金融市場中最具活力的生力軍。由于農(nóng)村小額貸款涉及的農(nóng)戶數(shù)量多 ,單筆數(shù)額小，運營費用較高 ,其經(jīng)營狀況難以掌握 ,因此加大了銀行對貸款使用情況及貸后監(jiān)管的難度 ,增大了管理成本。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是高風險 ,低收入的行業(yè) ,易受到自然條件、場等多重風險的影響 ,甚至遭受到毀滅性的打擊。另外 ,信貸隊伍力量有限 ,貸后管理難。第四 ,政策補償不到位。國外小額貸款具有以高利率彌補發(fā)放主體部分成本的特點 ,而我國小額貸款的利率受到嚴格的管制 ,一般低于正常商業(yè)貸款的利率 ,發(fā)放成本卻高于國外同類機構