【正文】 評級，建立完善系統(tǒng)的農(nóng)戶信用體系包括農(nóng)戶信用評價指標(biāo)體系、貸款評價和風(fēng)險管理體系、農(nóng)戶信用動態(tài)追蹤和修改機制等措施的實施有助于在小額信貸的過程中進行風(fēng)險控制。呂德宏，楊成，靳濤（2011 年）指出農(nóng)村地區(qū)的信用制度供給嚴重滯后，特別是實際中的公共金融陷阱以及正式制度的缺失、非正式制度的扭曲，增加了信用過程的交易費用，降低了小額信貸機構(gòu)的績效。如果項目選擇不當(dāng)，貸款項目的實施不力，市場發(fā)生重大變化，都可能造成小額貸款回收困難；另一方面，小額貸款的回收面臨的一個重大風(fēng)險來源于自然災(zāi)害。小額信貸的風(fēng)險控制周忠明（2003 年）認為小額貸款的回收缺乏可靠的保障機制。低利率同時也導(dǎo)致高違約率，放貸上方都認為小額信貸是“白送”的，認為是可以不歸還的便導(dǎo)致了低還貸率；低利率無法激勵借貸人產(chǎn)生經(jīng)營動力。陳浪南、謝清河（2002 年）指出我國的小額信貸利率比國際上的利率要低，實行嚴格的國家控制。小額貸款實行市場化利率與為低收入階層提供金融服務(wù)的宗旨并不矛盾。因此，按照利率覆蓋風(fēng)險的原則，小額信貸的利率應(yīng)達到市場利率水平，在保證農(nóng)民獲得資金的同時，有利于小額信貸組織的可持續(xù)發(fā)展，激勵器擴大資金供應(yīng)。吳曉靈（2009 年）認為，當(dāng)前小額信貸公司還處于試點階段，按照銀監(jiān)會的要求，小額信貸公司可以向兩家金融機構(gòu)融資，但要受資本金的限制，等政策放開、試點結(jié)束以后，可以以一個普通貸款者的身份想即溶機構(gòu)以資本金的1倍、2倍、3倍進行融資，從而培育真正的貸款零售商，而不是為了拿金融牌照，吸收公眾存款，這樣是能夠解決資金來源問題的。而中國小額信貸資金來源主要是政府的扶貧資金，其他諸如公開吸收儲蓄、基金儲蓄、代扣罰金和吸收入股等國際上常見的儲蓄形式中國都沒有。信貸官員與扶貧官員在下放貸款到農(nóng)戶的過程中常面臨地方壓力，并且具有將貸款分配偏離國家當(dāng)局目標(biāo)的動機。有的學(xué)者指出這種分類沒有把小額信貸公司等非正規(guī)小額信貸組織開展的小額信貸包括在內(nèi)。廣義的小額信貸可持續(xù)的概念包括財務(wù)可持續(xù)與組織可持續(xù)兩個方面二、小額信貸的類型關(guān)于小額信貸可持續(xù)發(fā)展面臨問題及對策的文獻綜述杜曉山（2004 年）根據(jù)項目的宗旨和目標(biāo)、資金來源和組織機構(gòu)將小額信貸劃分為三個類型：其一，以探索我國小額信貸服務(wù)和小額信貸扶貧的可行性、操作模式及政策建議為宗旨，主要依靠國際機構(gòu)捐助貨軟貸款資金，以民間或半官半民組織形式為運作機構(gòu)的小額信貸實驗項目；其二，借助小額信貸服務(wù)這一金融工具，以實現(xiàn)扶貧攻堅任務(wù)為宗旨，主要依靠國家財政資金呢和扶貧貼息貸款為資金來源，政府機構(gòu)和金融機構(gòu)（農(nóng)業(yè)銀行）為運作機構(gòu)的政策性小額信貸貸款扶貧項目；其三，農(nóng)村信用社根據(jù)中央銀行信貸扶持“三農(nóng)”的要求，由農(nóng)村信用社存款和央行再貸款為資金來源，在地方政府的配合下，開展對農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。兩者的對小額信貸的定義，都要求了為中低收入的人提供服務(wù)和信貸活動。以貧困或中低收入群體為特定目標(biāo)客戶并提供合適特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品服務(wù)，是小額信貸項目區(qū)別于正規(guī)金融機構(gòu)的常規(guī)服務(wù)以及傳統(tǒng)扶貧項目的本質(zhì)特征；而這類為特定目標(biāo)客戶提供特殊金融項目產(chǎn)品服務(wù)的項目或機構(gòu)，追求自身財務(wù)自立和持續(xù)性目標(biāo)，也構(gòu)成它與一般政府或捐助機構(gòu)長期補貼的發(fā)展項目和傳統(tǒng)扶貧項目的本質(zhì)差異?！娟P(guān)鍵詞】小額信貸 可持續(xù) 制約因素 可行性建議【正文】一﹑小額信貸可持續(xù)發(fā)展的相關(guān)概念小額信貸概念我國學(xué)者姚先斌、程恩江（1998 年）認為小額信貸是指貸款和存款兩方面的小規(guī)模的金融服務(wù)，起服務(wù)對象是城鄉(xiāng)低收入階層；林志斌、王海民（1999 年）認為小額信貸有別于一般的商業(yè)性信貸，關(guān)于小額信貸可持續(xù)發(fā)展面臨問題及對策的文獻綜述它是以信貸作為手段來實現(xiàn)扶貧的目的，這就決定了其原則安排不僅種種放款、收款本身，更強調(diào)對貸款資金使用的技術(shù)支持；杜曉(2004年)將小額信貸定義為在一定區(qū)域內(nèi)，在特殊制度的安排下，根據(jù)特定的目標(biāo)向貧困戶提供貸款、資金以及綜合技術(shù)的服務(wù)的一種特殊信貸方式。小額信貸在中國發(fā)展十幾年以來取得了良好的經(jīng)濟和社會效益，同時也暴露出很多問題嚴重制約了其可持續(xù)發(fā)展。對于我國這樣一個擁有8億多農(nóng)村人口、將反貧困作為國家發(fā)展戰(zhàn)略的發(fā)展中國家而言，小額信貸實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展更具有現(xiàn)實意義。第一篇：關(guān)于小額信貸可持續(xù)發(fā)展面臨問題及對策的文獻綜述關(guān)于小額信貸可持續(xù)發(fā)展面臨問題及對策的文獻綜述【前言】小額信貸在國際上產(chǎn)生于20世紀60—70年代，最初的目的是消除貧困和發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。它致力于為低收入人群和微型企業(yè)提供金融服務(wù)，為解決許多發(fā)展中國家甚至發(fā)達國家存在的貧困問題提供了一種全新的方法。近年來，我國小額信貸進入了快速發(fā)展期，非政府組織、政府扶貧機構(gòu)、農(nóng)村信用社、小額貸款公司等多家機構(gòu)都在開展小額信貸業(yè)務(wù)。本文通過對近年來國內(nèi)外學(xué)者對小額信貸可持續(xù)發(fā)展的研究成果進行歸納，整理，比較，使讀者更加清晰地了解到目前關(guān)于小額信貸可持續(xù)發(fā)展的研究情況，也更加便于提出對目前存在問題的見解。國際流行觀點認為，小額信貸是專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動?？梢妵H觀點是從小額信貸的服務(wù)對象和提供服務(wù)的項目和機構(gòu)兩個方面來定義的，我國國內(nèi)的學(xué)者大多是抓住“小額”“中低收入”“信貸” 這些關(guān)鍵詞幾個方面來定義小額信貸的。小額信貸可持續(xù)涵義國際上主流的觀點認為，狹義的小額信貸可持續(xù)的概念是指機構(gòu)本身提供的信貸服務(wù)所產(chǎn)生的收入能夠覆蓋其運營操作成本和資金成本，以保證其收入大于支出，即小額信貸機構(gòu)的商業(yè)可持續(xù)。何閩峰（2006 年）將小額信貸功能與城鄉(xiāng)金融機構(gòu)功能定位有機結(jié)合起來，將其分為城鄉(xiāng)商業(yè)性金融開辦“純商型”小額信貸、政府性金融開辦“政策性”小額信貸、合作金融機構(gòu)開辦和其他金融機構(gòu)開辦“政策性、商業(yè)結(jié)合型”小額信貸。三、小額信貸的特征關(guān)于小額信貸的基本特征在理論界已達成了共識，主要包括如下幾點：首先是按照制度經(jīng)濟學(xué)的基本原理，使借款人易于接近并使其交易成本最小化；其次是方便借款人根據(jù)自己的財務(wù)能力和現(xiàn)金流按時歸還貸款；關(guān)于小額信貸可持續(xù)發(fā)展面臨問題及對策的文獻綜述貸款中，將貸款輪流發(fā)放）等激勵機制促使還款；關(guān)于小額信貸可持續(xù)發(fā)展面臨問題及對策的文獻綜述要以某種形式予以分配。河北省農(nóng)村小額信用貸款課題組（2004 年）認為目前中國小額信貸項目的可持續(xù)性發(fā)展動力不足，多數(shù)項目處于需要外來資金注入或需要部分補貼的階段。由于沒有組織的資源存款，因而缺少穩(wěn)定資金來源渠道。小額信貸的利率湯敏（2007 年）認為，如果小額信貸的利率低于市場利率，小額信貸組織缺乏擴大信貸的積極性，同時導(dǎo)致顏色紅的“尋租”問題，急需自己的農(nóng)民難以獲得資金，相對于高利率而言，資金的可得性對農(nóng)民更為重要。關(guān)于小額信貸可持續(xù)發(fā)展面臨問題及對策的文獻綜述周宇、梁菲（2007 年）認為在小額貸款的范圍內(nèi)，一般借貸人可承受的利率要高于商業(yè)銀行貸款的利率，關(guān)鍵是要看是否能順利獲得生產(chǎn)所需要的小額資金。實行市場化利率雖然給低收入階層帶來高利息負擔(dān)，但能夠持續(xù)不斷的提供信貸資金，幫助低收入階層在長期的生產(chǎn)經(jīng)營活動中增強持續(xù)發(fā)展的能力。小額信貸的主體是窮人，他們貸款的額度小，沒有抵押，貸款交易的成本相對較高，因此必須要有較高的利率才能彌補成本。我國的小額信貸又冠以扶貧的名號，所以以政府為主的小額信貸都是以慈善事業(yè)的面目出現(xiàn)，使得機構(gòu)難以維持和可持續(xù)。一方面小額貸款的回收依賴于承貸農(nóng)戶通過貸款的使用而產(chǎn)生的收益。由于小額貸款在扶貧中大多用于種植業(yè)、養(yǎng)殖，以及其他與自然條件密切相關(guān)的小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營，這些類型的項目都容易受到自然災(zāi)害的影響，有時甚至受到自然災(zāi)害毀滅性的打關(guān)于小額信貸可持續(xù)發(fā)展面臨問題及對策的文獻綜述擊。在農(nóng)戶信用評定過程中如果忽視規(guī)范化要求，把關(guān)不嚴，就會增加貸款風(fēng)險發(fā)生的可能性。國家法律對小額信貸的限制根據(jù)對開展小額信貸業(yè)務(wù)的小額信貸組織是否吸收存款、是否具有金融牌照、是否享受國家政策補貼的分類標(biāo)準(zhǔn)，本內(nèi)容根據(jù)這一分類，對小額信貸組織的合法性和監(jiān)管問題進行以下綜述：關(guān)于小額信貸可持續(xù)發(fā)展面臨問題及對策的文獻綜述關(guān)于小額信貸可持續(xù)發(fā)展面臨問題及對策的文獻綜述出一定比例用于小額信貸。實踐證明，財務(wù)上完全可持續(xù)的小額信貸能夠吸引商業(yè)資本的加入，這有利于小額信貸機構(gòu)擴大規(guī)模，提高覆蓋面。一方面可以吸收民間閑散資金，培育小額信貸組織，促進資金的回流；另一方面，可以引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行及其他商業(yè)銀行進入小額信貸領(lǐng)域，為小額信貸提供雄厚的資金來源。中國人民銀行小額信貸課題組認為，對于小額信貸公司的融資需要明確兩點：（1）必須堅持“小額信貸公司不能吸收公眾存款”的原則，對放開吸儲限制的呼聲應(yīng)該保持冷靜；（2）可以考慮逐步放開“小額信貸公司只能從兩家銀行業(yè)金融機構(gòu)融入批發(fā)資金的”規(guī)定，可考慮將含有“正向激勵”原則的融資規(guī)定，寫入擬議中的《放貸人條例》之中。因此，按照利率覆蓋風(fēng)險的原則，小額信貸的利率應(yīng)達到市場利率水平，在保關(guān)于小額信貸可持續(xù)發(fā)展面臨問題及對策的文獻綜述證農(nóng)民獲得資金的同時，有利于小額信貸組織的可持續(xù)發(fā)展，激勵其擴大資金供應(yīng)。中國人民銀行小額信貸專題組（2005）認為，小額信貸實現(xiàn)較高的利率可以彌補成本，并最終實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性發(fā)展；小額信貸機構(gòu)的目標(biāo)客戶可以支付較高的貸款利率；較高的貸款市場利率有助于提高低收入者對于貸款的可獲得性。曹子娟（2010年）認為小額信貸可持續(xù)發(fā)展要求自身的經(jīng)營收人能覆蓋操作成本．而這必須要通過提高貸款利率來實現(xiàn)。例如世界著名的小額信貸機構(gòu)孟加拉鄉(xiāng)村銀行Grameen Bank)、印度尼西亞人民銀行小額信貸部(Bri—ud)和玻利維亞陽光銀行(BancoSo1)，實際利率分別為12％、25％、46％。關(guān)于小額信貸組織的合法性和監(jiān)管問題吳曉靈（2009）認為，對小額信貸組織應(yīng)該實行雙層監(jiān)管體系，吸收公眾存款的銀行類金融機構(gòu)由銀監(jiān)會監(jiān)管，不吸收公眾存款的非關(guān)于小額信貸可持續(xù)發(fā)展面臨問題及對策的文獻綜述銀行類小額信貸組織（小額信貸公司）交由地方政府負責(zé)監(jiān)管。指導(dǎo)意見實際上將這一問題交由試點地區(qū)地方政府負責(zé)，因為對“只貸不存”的小額信貸公司的監(jiān)管實際上采取的非審慎態(tài)度。六、我國小額信貸發(fā)展方向國際趨勢理論界對國際范圍內(nèi)小額信貸的發(fā)展趨勢進行的研究主要集中在以下幾個方面：一是對小額信貸可持續(xù)發(fā)展的判斷；二是小額信貸的制度主義趨向；三是小額信貸提供多樣化的金融服務(wù)。焦瑾璞、楊駿（2006）認為，隨著國際社會和各國政府基于農(nóng)村經(jīng)濟增長和扶貧目標(biāo)對各類小額信貸機構(gòu)抱有越來越多的期待，小額信貸的發(fā)展趨勢已經(jīng)逐漸變得清晰：一是從小額信貸到微型金融；二是從福利主義到制度主義；三是關(guān)于小額信貸機構(gòu)行業(yè)監(jiān)管原則的一致意見正在形成；四是逐步放松有關(guān)小額信貸的利率管制；五是小額信貸應(yīng)該發(fā)揮更多的社會和經(jīng)濟作用。在發(fā)展趨勢方面，主要圍繞以下幾個問題進行了研究：關(guān)于小額信貸可持續(xù)發(fā)展面臨問題及對策的文獻綜述長，沒有說明農(nóng)村信用社是否能成為小額信貸的主力軍，但卻肯定了非正規(guī)小額信貸組織的發(fā)展前景。關(guān)于小額信貸可持續(xù)發(fā)展面臨問題及對策的文獻綜述[4]汪三貴．中國小額信貸可持續(xù)發(fā)展的障礙和前景[J]．農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，2000，（12）[5][J].金融與經(jīng)濟,2006,(6)