淺析農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸的成因及對策畢業(yè)論文-wenkub.com
2025-06-22 01:59 本頁面
【正文】 如果存在弄虛作假，本人愿意承擔(dān)全部責(zé)任。時(shí)間的倉促及自身專業(yè)水平的不足，整篇論文肯定存在尚未發(fā)現(xiàn)的缺點(diǎn)和錯(cuò)誤。在這三年的時(shí)間里，我在學(xué)習(xí)上和思想上都受益匪淺。[2]現(xiàn)在越來越多的人認(rèn)識(shí)到，通過金融制度創(chuàng)新，金融部門為傳統(tǒng)排斥的低收入群體提供服務(wù)，是有盈利空間的。它是最早開展小額信貸扶貧活動(dòng)的國家之一，迄今為止，也是舉世公認(rèn)的規(guī)模最大、運(yùn)作最成功的國家。國家為了支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，近年來，在農(nóng)村信用社改革的關(guān)鍵時(shí)期，國家已經(jīng)明確而且已經(jīng)通過減少稅費(fèi)等優(yōu)惠政策來幫助農(nóng)村信用社進(jìn)行一系列改革。孟加拉國的扶貧小額信貸就是一個(gè)明證。這就要求我們建立起符合我國農(nóng)村實(shí)際情況的新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，預(yù)防自然災(zāi)害給農(nóng)戶帶來的損失。 （二）建立新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度農(nóng)業(yè)的雙風(fēng)險(xiǎn)性使我們在小額信用貸款的推廣過程中，為保證小額信用貸款的良性循環(huán)，應(yīng)規(guī)定農(nóng)戶投資的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目向保險(xiǎn)公司投保。本著為農(nóng)戶著想、為農(nóng)民服務(wù)的宗旨，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)大小、信用高低和農(nóng)戶的償還能力，根據(jù)測算后確定贏虧平衡點(diǎn)，再加上正常利潤來算出小額信貸的合理利率水平。不能用一般銀行對工商業(yè)，甚至較大的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的利率水平來套小額信貸的利率。 （一）合理確定農(nóng)戶小額信貸的利率、期限和金額制定一個(gè)較合理的利率水平對農(nóng)村信用社開展的小額信貸來說還有著特殊的意義。同時(shí)，小額信貸組織的風(fēng)險(xiǎn)控制還涉及貸款的擔(dān)保品和抵押品的問題。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)更是如此，因?yàn)榘l(fā)達(dá)地區(qū)小額信貸資金機(jī)會(huì)成本會(huì)很高。政府一再要求農(nóng)村信用社支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，就支農(nóng)而言，貸款利率低，利潤少，一旦遇到自然災(zāi)害，農(nóng)村信用社可能還要魁更大的本錢。但是農(nóng)村信用社在設(shè)定農(nóng)戶小額貸款金額時(shí)，只考慮自己的資金實(shí)力問題，沒能充分考慮到農(nóng)戶的實(shí)際貸款需求變化，而且從農(nóng)村信用社或者信貸人員自身利益出發(fā)，為降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，存在人為壓低貸款額的現(xiàn)象。如果經(jīng)若干年后戶均貸款達(dá)到5000元左右，那么一個(gè)成熟的中國小額信貸市場的極限就可能達(dá)到3500億5000億人民幣。目前我區(qū)農(nóng)村信用社貸款比較合理的做法是根據(jù)自身的實(shí)際經(jīng)營情況、期限長短來制定合理的期限貸款浮動(dòng)利率。隨著我國金融改革的逐漸深入，銀行商業(yè)化的程度提高，一個(gè)不可回避的現(xiàn)實(shí)是如果農(nóng)村信用社在小額信貸項(xiàng)目中長期處于虧損狀態(tài)又得不到有關(guān)部門的補(bǔ)助，那么目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規(guī)模地深入發(fā)展下去，更好地支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是由于農(nóng)信社自身資金實(shí)力有限，現(xiàn)階段農(nóng)戶小額信貸資金一部分來自于央行的支農(nóng)再貸款，而支農(nóng)再貸款的期限一般較短，就我區(qū)農(nóng)村信用社而言，支農(nóng)再貸款多數(shù)為3個(gè)月、6個(gè)月，并規(guī)定不得展期。小額信貸期限存在局限性。 從資金需求方面看，農(nóng)村信用社小額信貸的成功運(yùn)行，是解除我國需求型金融抑制的最佳途徑。大大豐富了廣大農(nóng)民的菜籃子和腰帶子，有利地促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)了社會(huì)主義和諧社會(huì)的發(fā)展和進(jìn)步。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和改革的深入，尤其是中國加入WTO之后，農(nóng)業(yè)發(fā)展有了新的要求——中國農(nóng)業(yè)必須進(jìn)行戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整。農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)人員深入廣大農(nóng)村到村、到戶、到田間地頭，對農(nóng)戶進(jìn)行全面的信用等級評定 ，并采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的貸款方式，使農(nóng)戶在規(guī)定的信用額度范圍內(nèi)隨時(shí)可以獲得貸款。因此，作為我國農(nóng)村金融中堅(jiān)力量的農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)不僅是順應(yīng)時(shí)代潮流，不斷滿足農(nóng)戶貸款需求，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同時(shí)也是培育自身新的金融業(yè)務(wù)點(diǎn)和盈利點(diǎn)的迫切需要。截止2007年7月底，其中80%用于投放于農(nóng)業(yè)貸款。如今的農(nóng)村信用社已經(jīng)是商業(yè)化了的獨(dú)立經(jīng)濟(jì)主體，以追求利潤的最大化為首要目標(biāo)。農(nóng)村市場主體——農(nóng)民大多數(shù)以家庭為作業(yè)單位，小規(guī)模進(jìn)行經(jīng)營，資金需求額度較小，又無有效抵押物作擔(dān)保品。其次，從各種調(diào)查情況顯示，對于農(nóng)民來說，
教學(xué)教案相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號-1