農(nóng)村信用社的小額貸款-wenkub.com
2025-05-13 02:03 本頁(yè)面
【正文】 同時(shí),我也謝謝學(xué)習(xí)中心的老師,他們能夠及時(shí)地給我信息和提醒我寫作時(shí)間,使我沒有因?yàn)楣ぷ鞫韬隽苏撐膶懽鳌?9):1819[6] ,2008。其次，加強(qiáng)小額信貸組織貸款利率監(jiān)測(cè)管理。我們?cè)趶?qiáng)調(diào)政府所發(fā)揮的重要作用的基礎(chǔ)上，也要防止政府部門和機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶小額信貸的干預(yù)和限制。此外，等級(jí)評(píng)分模型也不是唯一的，由于借貸技術(shù)、客戶群、競(jìng)爭(zhēng)和總體經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不同，以一家貸款機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫(kù)為基礎(chǔ)開發(fā)出來(lái)的模型不一定適用于另一家，這也是小額信貸特殊性與復(fù)雜性的表現(xiàn)。因此，可模仿商業(yè)銀行先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)防范手段，對(duì)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化衡量與防范，比如使用信用等級(jí)評(píng)分模型。如在再貸款利率方面給以適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠以降低農(nóng)村商業(yè)銀行的資金成本或調(diào)整支農(nóng)再貸款期限以適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，或?qū)嵭卸愂諆?yōu)惠政策，減免小額信貸營(yíng)業(yè)稅與所得稅，鼓勵(lì)農(nóng)村商業(yè)銀行多發(fā)放小額貸款。如果農(nóng)信社的農(nóng)戶小額信貸將服務(wù)群體擴(kuò)大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業(yè)行為，而且?guī)в泄财沸再|(zhì)。這就要求我們建立起符合我國(guó)農(nóng)村實(shí)際情況的新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。構(gòu)建完善的保障制度農(nóng)業(yè)的雙風(fēng)險(xiǎn)性使我們?cè)谛☆~信用貸款的推廣過程中，為保證小額信用貸款的良性循環(huán)，應(yīng)規(guī)定農(nóng)戶投資的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目向保險(xiǎn)公司投保。如此大規(guī)模的貸款完全靠農(nóng)村信用社的現(xiàn)行的吸儲(chǔ)方法與能力顯然不行。制定一個(gè)較合理的利率水平對(duì)農(nóng)村信用社開展的小額信貸來(lái)說還有著特殊的意義。各國(guó)政府都十分關(guān)心農(nóng)民貸款，特別是扶貧貸款的問題。然而，對(duì)貸款來(lái)說農(nóng)民有選擇的權(quán)力。以3000元的小額信貸為例，高一個(gè)百分點(diǎn)的利率，借款者一年要多付出利息30元?？此朴羞@樣一個(gè)矛盾。在國(guó)際上成功小額貸款的存貸差要高達(dá)8%15%左右。要使參與小額貸款的金融機(jī)構(gòu)能賺錢，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)證明，最關(guān)鍵的是利率的高低。首先，要讓參與小額信貸的金融機(jī)構(gòu)能贏利，這是這些金融機(jī)構(gòu)愿意擴(kuò)大并能持續(xù)提供小額信貸的根本保證。3央行為彌補(bǔ)商業(yè)銀行貸款資金的不足，采取了輸血型的再貸款，但資金規(guī)模遠(yuǎn)不能滿足，而且農(nóng)戶小額信貸對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說畢竟還是個(gè)新事物，處于試行階段要其把大部分信貸資金轉(zhuǎn)向小額信貸對(duì)于一向具有“城市化偏好”的農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說確實(shí)還需要時(shí)間和勇氣。據(jù)報(bào)道，80%左右的農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)際上是投向了高收人農(nóng)戶，在對(duì)中低收人農(nóng)戶發(fā)放貸款時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行仍然較為謹(jǐn)慎，中低收人農(nóng)戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。小額信貸的扶貧性質(zhì)與農(nóng)村商業(yè)銀行商業(yè)化運(yùn)作之間的矛盾 從全社會(huì)的角度來(lái)看農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸，其無(wú)疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務(wù)，為其脫貧致富創(chuàng)造條件；又為農(nóng)村商業(yè)銀行帶來(lái)了新的可能的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。對(duì)貸款利率定價(jià)機(jī)制認(rèn)識(shí)不清，發(fā)放貸款前缺乏細(xì)致的調(diào)查研究分析、發(fā)放貸款后缺乏相應(yīng)的跟蹤反饋機(jī)制。農(nóng)戶小額信貸立足于我國(guó)廣大的農(nóng)村市場(chǎng)，因而操作成本和管理費(fèi)用都較大，而且，農(nóng)村金融市場(chǎng)廣闊，本身就容易出現(xiàn)資金的供小于求的狀況，因此利率較高是理所當(dāng)然的，但事實(shí)上，我國(guó)農(nóng)戶小額信貸利率由國(guó)家管制，利率較國(guó)際上的小額信貸利率一般標(biāo)準(zhǔn)要低。利率的不合理我國(guó)農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的現(xiàn)實(shí)狀況是還處于探索發(fā)展階段，發(fā)展過程中的問題還是顯而易見的，其中貸款利率方面就存在一些不合理之處。這標(biāo)志著中央銀行決定在正規(guī)金融制度框架內(nèi)開展過去主要由非政府機(jī)構(gòu)或組織實(shí)施的貸款方式，并希望通過金融創(chuàng)新的方式改善缺乏抵押和擔(dān)保能力的中低收入群體的金融服務(wù)。從風(fēng)險(xiǎn)的角度看，小額農(nóng)貸的風(fēng)險(xiǎn)低于企業(yè)貸款，而對(duì)利息收入的貢獻(xiàn)卻大于企業(yè)貸款；從農(nóng)戶小額信貸與企業(yè)貸款的成本收益比較來(lái)看，如果考
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