【正文】 對于較大的貸款項目，在貸款的管理上應(yīng)將貸款對象信用狀況的調(diào)查和對貸款對象的借款申請的批準權(quán)歸屬不同的職能部門和人員。貸款調(diào)查全面、深入、細致、預測準確，就能保證貸款決策的正確率，為貸后檢查提供較明確的線索。貸時審查是即時決策，是加強和提高貸款質(zhì)量管理的關(guān)鍵。實施貸款五級分類，可以科學地揭示和計量風險，揭示貸款賬面價值與實際價值的差異，全面準確地反映農(nóng)村信用社的整體風險情況，這不僅有助于解決其潛在的歷史遺留問題，防范風險，而且還可以促使農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，提高抗風險的能力。美國、加拿大、日本等國一般都是由國家成立農(nóng)業(yè)保險公司來開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，或由政府組織提供補貼，委托大的商業(yè)保險公司辦理業(yè)務(wù)。作為信貸員，首先要發(fā)揚走村串戶的背包精神，置身于群眾中間，認識農(nóng)民，了解農(nóng)民，鞏固多年來與農(nóng)民建立起的“魚水”之情。（2）責任追究制度尚未落實到位，在農(nóng)村信貸出現(xiàn)問題的時候往往是不了了之，沒有對過失人進行相應(yīng)的處罰，難以起到警戒的作用，直接影響了信貸人員的工作態(tài)度，信貸人員對信貸風險的產(chǎn)生及防范不會高度重視。同時，壞賬難以及時沖銷，貸款損失難以及時彌補，這意味著信用社真實資本減少。（3）容易造成農(nóng)村信用社收益的錯誤估算。而此種分類法的主要缺陷是：（1）對信貸資產(chǎn)質(zhì)量的識別滯后。特別是小額農(nóng)貸大多用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、小型加工業(yè)等，一旦遇到自然災(zāi)害或收成不好的年景，便會對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成嚴重影響。信用社機構(gòu)較多，但是每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點配置的人數(shù)大多數(shù)控制在7人左右，其中信貸人員一般是每個單位3個人，這樣很難對千家萬戶的服務(wù)對象情況了解透徹。三、我國農(nóng)村信用社小額貸款發(fā)展的瓶頸 信用社人力資源不足農(nóng)村信用社人力資源的不足主要表現(xiàn)在員工的素質(zhì)低下和人數(shù)較少兩個方面。農(nóng)戶小額信貸和聯(lián)保貸款的增幅明顯放緩，小額信貸的發(fā)展遭遇困境。1999年中央扶貧開發(fā)工作大會再次強調(diào)小額信貸的扶貧作用，并于同年7月頒布了《農(nóng)村信用社小額信用貸款管理暫行辦法》。二、我國農(nóng)村信用社小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀自七十年代孟加拉鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)建了小額貸款的模式以來，對貧困人口提供小額貸款已經(jīng)成為各國扶貧工作的一個最重要的手段。本文從農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的概念入手，結(jié)合著我國農(nóng)村信用社小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀及瓶頸，提出了加強農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的幾點建議。同時，對到期催收不還貸款的農(nóng)戶可采取在黑板報上抄報名單或通過廣播、電視公告；對有錢不還，故意拖欠、有意逃廢貸款債務(wù)的農(nóng)戶，要采取法律手段強制催收，并將其公開曝光，讓其受到經(jīng)濟和法律的雙重制裁，做到制裁一個，影響一片，教育一方。因此，農(nóng)村信用社的第一要務(wù)就是要培養(yǎng)一支素質(zhì)過硬、積極向上的信合隊伍，克服信貸投放過程中的道德風險，加強對不良貸款的清收力度。因為貸款一經(jīng)發(fā)放，其使用權(quán)即轉(zhuǎn)移給借款人。在強化信貸員第一責任人制度的同時，進一步強化基層社主任的責任，嚴格貸款審批手續(xù)，落實借款人，擔保人與信貸員三見面制度，核實借款人和擔保人的真實性，確保借款手續(xù)合規(guī)有效。對農(nóng)戶評級結(jié)果達成一致后，由評信小組成員簽名確認，明確責任，并聯(lián)責清收，對農(nóng)戶評信結(jié)果應(yīng)在村公務(wù)欄進行公示，接受群眾監(jiān)督。健全信用社內(nèi)控機制，強化貸前調(diào)查工作。如減免信用社支農(nóng)貸款利息收入營業(yè)稅等。造成了評上了信用等級，就要無條件授信和放款，評級決定一切，把信用這個基本條件和放款混為一談，至于農(nóng)戶是否真正有貸款需求，項目是否合理，效益是否良好，收入是否穩(wěn)定，貸款數(shù)額是否恰當。農(nóng)村信用社有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴、操作上不規(guī)范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，甚至假冒貸款，使信貸風險有延續(xù)和放大的可能。小額貸款的對象基本上農(nóng)民，農(nóng)民貸款主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)的投入，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是弱勢群體，受自然及市場影響較大，存在著較大的自然及市場風險。對基層政府和村委會而言，一是存在行政干預的矛盾。當前，在經(jīng)濟商品化比較落后的農(nóng)村，社會信用制度還不夠健全，往往相互影響形成債務(wù)連鎖反應(yīng)。與抵押擔保貸款不同，抵押擔保貸款以物的作對價性交易，還本付息在貸款提供之時就有了著落，抵押價值品已將還本付息的不確定性消除。農(nóng)戶小額信用貸款是以農(nóng)戶信譽作擔保，在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的小額信用貸款，采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理方式，貸款員證實行“一戶一證”，信用農(nóng)戶貸款時只需持本人身份證，印章及貸款證直接到柜面簽定借款合同和借據(jù)辦理貸款，不再通過信貸員的貸時審查，既方便了農(nóng)戶，又從根本上解決了農(nóng)民擔保難，貸款難的問題。由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在改制過程中紛紛逃廢信用社債務(wù)，受社會信用大環(huán)境的影響，部分農(nóng)戶信用觀念淡薄，總是挖空心思鉆法律滯后的空子，千方百計逃廢農(nóng)村信用社的貸款。信貸人員在發(fā)放貸款時審查不嚴，有些借款人假借他人之名與金融機構(gòu)簽訂借款合同或保證合同，致使貸款最終無法追回。貸款檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)。表面上看似乎手續(xù)嚴密、完善，實際上因農(nóng)戶貸款證一旦轉(zhuǎn)借他人、被他人盜取、騙取，就形成冒名頂款。作為正規(guī)金融機構(gòu)的農(nóng)村信用社，在中國的農(nóng)村有著最為完善的網(wǎng)絡(luò)，是農(nóng)村最重要的轉(zhuǎn)賬服務(wù)機構(gòu)。其次，傳統(tǒng)的小額貸款被稱為“福利主義小額信貸”，因其首先關(guān)注社會發(fā)展，并通過員工激勵和嚴格財務(wù)制度等手段來實現(xiàn)“可持續(xù)發(fā)展”的目標，而將會被以商業(yè)可持續(xù)性為首要目標的“制度主義小額信貸”所取代。這些支農(nóng)，惠農(nóng)的政策，在支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)中，起到了舉足輕重的推動作用，充分發(fā)揮了農(nóng)村信用社在支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)，農(nóng)民增收，農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展中的主力軍作用。重中之重就是要加強客戶信用等級評定工作，對借款人進行科學合理的信用評級是規(guī)避貸款風險的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，在發(fā)放貸款前的調(diào)查時對借款人的經(jīng)營狀況，財務(wù)狀況和管理情況進行全面分析，然后對分析結(jié)果進行量化，根據(jù)分值來確定借款農(nóng)戶的信用等級；其次，要制定合理的風險分擔機制，減少農(nóng)戶還貸風險。，提高地方政府和農(nóng)戶對小額信貸的認識羅城縣的金融機構(gòu)要向羅城縣政府和廣大農(nóng)民大力宣傳農(nóng)戶小額信用貸款的意義、政策和要求，提高當?shù)卣蛷V大農(nóng)民的認識，爭取得到他們的大力支持，并爭取在市場信息上為農(nóng)戶提供最新的技術(shù)幫助，為農(nóng)戶小額信用貸款的推廣創(chuàng)造良好的運行環(huán)境，使這項得民心工程能持久、深入、健康地發(fā)展。，改善農(nóng)村信用環(huán)境根據(jù)一些地區(qū)的經(jīng)驗，可以在羅城縣的行政村中選出一個具有代表性的村莊來創(chuàng)建信用村活動。為了緩解這個難題，可以采取以下一些措施。，對信用社等金融機構(gòu)的了解和信任度不高由于深受傳統(tǒng)意識和觀念的影響，許多農(nóng)戶在生產(chǎn)、教育、醫(yī)療等方面遇到資金困難的時候，都沒有意識到可以通過信用社等經(jīng)融機構(gòu)貸款，大部分農(nóng)戶還是采取非正規(guī)借款渠道，這些落后觀念和意識的轉(zhuǎn)變需要政府等機構(gòu)加大宣傳的力度，使更多的農(nóng)戶了解和掌握關(guān)于小額信貸方面的基本知識。，影響小額信貸的可持續(xù)發(fā)展近年來，由于有些農(nóng)戶信用觀念淡薄，時不時會有賴債、甩債、逃債等現(xiàn)象的發(fā)生，失信行為比較嚴重?？傊枰獡；虻盅?、程序復雜、需支付利息等成為農(nóng)戶不到信用社等金融機構(gòu)貸款的原因?？偨Y(jié)起來，制約農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的主要因素主要有以下幾個方面：，農(nóng)戶面臨著較高的金融約束羅城縣的中國農(nóng)業(yè)銀行開通有三農(nóng)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，但手續(xù)和條件都非常的苛刻。但生產(chǎn)性信貸需求是農(nóng)戶最主要的信貸需求。在借款的數(shù)額上，農(nóng)戶的借款數(shù)額基本上在5萬元以下，其中1000元以下的占10%，1000元～5000元之間的占44%，5000元1萬元的占28%，而農(nóng)戶借款數(shù)額在1萬元～5萬元的占18%。借款的來源主要分為三種，第一種是向親朋好友和鄰居借款，68%的農(nóng)戶傾向于向親朋鄰居借款，因為這種方式一般不需要利息或者是較少的利息，也不需要擔保人，無需繁雜的手續(xù)，方便快捷，但這種借款一般是急需用款，且金額不大。關(guān)鍵詞：羅城縣 農(nóng)戶小額信貸 問題一、農(nóng)戶對小額信貸的需求現(xiàn)狀分析羅城縣是個典型的農(nóng)業(yè)大縣。同時，進一步加大對農(nóng)村信用社的信貸資金支持，允許像郵政儲蓄等機構(gòu)進入農(nóng)村小額信貸市場。按照微觀經(jīng)濟學的原理，由于存在搭便車的現(xiàn)象，公共品的供給永遠是低于最佳供應(yīng)水平，即公共品的供給是不足的?？梢越ｉT的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，明確界定農(nóng)業(yè)保險公司的性質(zhì)，專門辦理農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險，確定農(nóng)業(yè)保險的法律地位，確定其主要經(jīng)營目標不是盈利，其經(jīng)營目的、方式和規(guī)則等與商業(yè)保險不同。這是一種將自然災(zāi)害經(jīng)濟損失轉(zhuǎn)嫁給社會的有效途徑，并且符合分攤風險的互助原理。農(nóng)戶小額信貸以“小”為特征，主要解決單個農(nóng)戶的資金需求，防止“壘大戶”造成的信貸風險。就該信用聯(lián)社發(fā)放農(nóng)戶小額信貸的總量來看，呈現(xiàn)出上升趨勢，從2003年的2900萬增加到2006年的3400萬，%。這也就是為什么在農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的過程中仍出現(xiàn)嚴重的“扶富不扶貧”的現(xiàn)象。比較合理的做法是根據(jù)自身的實際經(jīng)營成本和農(nóng)戶的還貸能力實行浮動利率。(2)利率。隨著該項業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶的資金需求額也會越來越大。巨額虧損嚴重削弱了信用社的資金投放能力。僅大埠水產(chǎn)養(yǎng)殖區(qū)投放貸款達850萬元，接近40%農(nóng)戶得到了貸款支持，新增精養(yǎng)漁池400hm2，促進了養(yǎng)殖業(yè)超常規(guī)發(fā)展，極大地推動了農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)的建設(shè)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和改革的深入，尤其是中國加入WTO之后，農(nóng)業(yè)發(fā)展有了新的要求，中國農(nóng)業(yè)必須進行戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整?！r(nóng)戶脫貧致富的法寶首先，農(nóng)信社小額信貸極大地改善了農(nóng)戶貸款環(huán)境，而且有效降低了交易成本。但是從現(xiàn)實的情況來看，農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的熱情不斷高漲。農(nóng)信社若要不顧自身經(jīng)營能力、經(jīng)濟實力和公共關(guān)系盲目去搶占城市市場，無異于舍本逐末，得不償失。市場營銷學理論認為，要實現(xiàn)某一機構(gòu)目標，關(guān)鍵在于確定目標市場的需求情況，能比競爭者更有效率地更快捷地為消費者提供其所需要的產(chǎn)品和服務(wù)。農(nóng)村信用社正以主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸的舞臺上。關(guān)鍵詞： 農(nóng)村信用社；農(nóng)戶小額信貸；矛盾；出路為了優(yōu)化農(nóng)戶貸款環(huán)境，1992000年中國人民銀行相繼制定并頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導意見》，提出農(nóng)村信用社要適時開辦農(nóng)戶小額信用貸款，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。這樣不僅可以減低因農(nóng)戶業(yè)務(wù)不斷擴大而帶來的資金壓力，而且通過競爭，不斷完善我國農(nóng)村小額信貸市場，提高其運行的效率和質(zhì)量。因此農(nóng)村信用社在沒有任何外部條件激勵的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動力的。 提供有力的政策支撐——給予優(yōu)惠政策，引入競爭機制給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會性，能增加社會福利。當今世界上許多國家都開展了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，我國自1992年由中國人民保險公司開展農(nóng)業(yè)保險以來，在很多地方進行了試點，但由于商業(yè)保險機構(gòu)的商業(yè)利潤動機和實際政策功能之間的矛盾，使其發(fā)展困難重重。農(nóng)戶小額信貸以“小”為特征，主要解決單個農(nóng)戶的資金需求，防止“壘大戶”造成