農(nóng)村小額信貸的國(guó)際借鑒與延伸-wenkub.com
2025-05-13 12:01 本頁(yè)面
【正文】 在這樣的背景下，重慶打造屬于自己的P2P信用平臺(tái)并與電子支付平臺(tái)合作，在推行農(nóng)戶小額信貸等方面的優(yōu)勢(shì)更為明顯。在搭建該類(lèi)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)并無(wú)技術(shù)瓶頸的今天，重慶需要搭建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)幫助那些貧困者。起到良好的社會(huì)效應(yīng)，將政策性銀行參與“三農(nóng)”金融的優(yōu)勢(shì)充分展現(xiàn)。但無(wú)論是擔(dān)保還是保險(xiǎn)，完全的市場(chǎng)定價(jià)可能仍需要一段時(shí)間，保價(jià)仍需政府從中進(jìn)行一定的協(xié)調(diào)，必要時(shí)提供一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼，這比直接進(jìn)行利率補(bǔ)貼更為合理。“聯(lián)保再擔(dān)?！蹦Ｊ娇梢杂行Т钇饟?dān)保機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶合作的橋梁，通過(guò)對(duì)聯(lián)保小組進(jìn)行擔(dān)保的批發(fā)業(yè)務(wù)，既可以提高擔(dān)保公司參與積極性，又可以進(jìn)一步控制金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。目前各種創(chuàng)新的抵押方式仍在不斷探索中，例如福建永安匯豐村鎮(zhèn)銀行較多采用的林權(quán)抵押貸款。顯然，重慶農(nóng)村小額信貸仍然需要適當(dāng)采取抵（質(zhì)）押品保證、聯(lián)保配合、小額保單介入這些防范信用風(fēng)險(xiǎn)的措施。所以，如何配合“三農(nóng)”的發(fā)展步伐使目前小額信貸利率平穩(wěn)過(guò)渡到商業(yè)化形成的市場(chǎng)利率是這個(gè)階段的工作重點(diǎn)。 貼息無(wú)法從根本上大面積解決現(xiàn)在農(nóng)戶所遇到的問(wèn)題。孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”與印尼人民銀行小額信貸部的成功經(jīng)營(yíng)都根植于高息，利率商業(yè)化符合當(dāng)代金融的客觀規(guī)律。從過(guò)去的幾年統(tǒng)計(jì)可以看出，小額信貸是涉農(nóng)不良貸款形成的重要原因之一，在信用評(píng)級(jí)方面，各個(gè)機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)不盡相同，但處于中下評(píng)級(jí)的農(nóng)戶占到三分之二左右，農(nóng)戶信用等級(jí)意識(shí)的薄弱依然較為突出。“村鎮(zhèn)”的稱謂?！ ＹY本的逐利性無(wú)可厚非，但資金過(guò)分支持縣域及以上小額貸款發(fā)展而忽略農(nóng)戶小額信貸生存空間的現(xiàn)狀應(yīng)引起高度關(guān)注，要使資金流入目前利率較低的小額信貸，任務(wù)異常艱巨?！ Ｐ☆~貸款機(jī)構(gòu)試水信托融資的方式，開(kāi)創(chuàng)了重慶小額信貸公司與信托公司合作的先河，突破了小額信貸公司只能向銀行融資的單一渠道?！ 。ǘ╅g接參與機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀 現(xiàn)階段間接參與的機(jī)構(gòu)未能在服務(wù)“三農(nóng)”中扮演自身應(yīng)有的角色，這更導(dǎo)致開(kāi)展小額信貸舉步維艱的直接參與機(jī)構(gòu)對(duì)小額信貸望而卻步?！ Ｆ滟Y金主要用于服務(wù)“三農(nóng)”的大型項(xiàng)目中，而真正獲得個(gè)人貸款的農(nóng)戶一般還需提供足值抵押。信用評(píng)級(jí)最高的農(nóng)戶可獲得5萬(wàn)元以內(nèi)額度的小額信貸，但該類(lèi)農(nóng)戶占比不足5%，其他評(píng)級(jí)農(nóng)戶獲取貸款的情況并不樂(lè)觀?！ Ｈ缃?，宜信構(gòu)筑了一個(gè)基于P2P網(wǎng)絡(luò)的“信用平臺(tái)”，自身并不進(jìn)行借貸和擔(dān)保，且不參與到實(shí)際支付環(huán)節(jié)，只是力圖做好中介的角色。P2P信貸是基于信用的個(gè)人對(duì)個(gè)人借貸方式。其主導(dǎo)理念與我國(guó)的農(nóng)村商業(yè)銀行存在一定區(qū)別：由于農(nóng)民的可抵押資產(chǎn)構(gòu)成復(fù)雜且不便于執(zhí)行統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，于是它將關(guān)注的重點(diǎn)放在貸款者的持續(xù)償貸能力和利率的制定上。另外，其管理模式的“欠專業(yè)”也是受到詬病主要原因?！ ??！ 〔＠S亞陽(yáng)光銀行的前身是非盈利性組織（PERDEM），主要以貸款人相互擔(dān)保的正規(guī)模式為城市小企業(yè)或個(gè)體戶提供小額信貸服務(wù)，但因無(wú)法吸納公眾存款而受到資金總量的束縛，故不得不謀求改制。印尼人民銀行早在20世紀(jì)70年代便開(kāi)展了政府補(bǔ)貼性質(zhì)的小額貸款，卻在進(jìn)入20世紀(jì)80年代之際陷入經(jīng)營(yíng)危機(jī)，該補(bǔ)貼政策最終被證明失敗?！靶〗M聯(lián)保”要求社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位相近的同一社區(qū)內(nèi)的貧困者組成小組，相互幫助相互監(jiān)督，形成利益共同體。以福利主義為代表的有小額信貸的創(chuàng)始機(jī)構(gòu)－－孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”；而制度主義的代表有印尼人民銀行小額信貸部（簡(jiǎn)稱BRIUD）和玻利維亞陽(yáng)光銀行。但縱觀全球，我國(guó)的小額信貸發(fā)展緩慢，與我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、高
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