【正文】 也萬分感謝湯浩老師 ,在論文進行的過程中湯老師也幫了 我不少忙。這些正是本人今后工作和學習中需要進一步努力提升方向。同時人民銀行運用再貸款隨時支持農(nóng)村信用社，以解除農(nóng)村信用社的后顧之憂，充分調(diào)動農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的積極性和主動性。 建 立信用評級制度 , 加強小額信用貸款的監(jiān)督管理事前加強農(nóng)戶資信評定 , 應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶的信用狀況、道德水平及家庭經(jīng)濟狀況 , 結(jié)合貸款項目的風險性 , 評定農(nóng) 戶信用等級 , 再根據(jù)農(nóng)戶信用等級 , 確定貸款額度及利農(nóng)村小額信貸存在的問題及對策畢業(yè)論文 18 率 , 實行積極放貸、差別管理制度 。最為重要的是 ，在引導(dǎo)其他資本進人農(nóng)村金融領(lǐng)域的同時，監(jiān)管部門必須 加強 對小額信貸業(yè)務(wù)的 監(jiān)管 力度 ， 這樣才能使農(nóng)村金融 穩(wěn)定健康的發(fā)展。來滿足 貧農(nóng) 對信貸的迫切 需求。因此，國家直接的財政扶持依然是不可缺少的 ， 并且國家財政撥款支農(nóng)的道路要持續(xù)地走下去。小額信貸與通常銀行的借貸有所不同，主要針對文化水平相對較低的農(nóng)民，所以信用社信貸員在給予農(nóng)民信貸的同時，還應(yīng)加強對農(nóng)民的宣傳力度，讓農(nóng)民更深，更清晰地了解小額信貸。再有就是要為貸款 的農(nóng)戶提供完善的技術(shù)和信息支持，只有讓他們掌握先進的技術(shù)、了解最新的資訊才可以讓他們在面對意外條件的時候更加堅強， 發(fā)放 小額信貸 的機構(gòu) 面臨信貸 風險的程度 也 就越低。這些險種要將農(nóng)民所面臨的系統(tǒng) 風 險完全覆蓋到，同時應(yīng)根據(jù) 貸款的種類的不同 配有相應(yīng)不同的險種。 不可控因素 （ 1）設(shè)計出與金融 產(chǎn)品配套的保險。 許多不償還小額貸款的農(nóng)民并不是不想還款，而是他們農(nóng)村小額信貸存在的問題及對策畢業(yè)論文 16 根本就沒有意識還款的必要性、強制性和法律性 。 同時 小額信貸機構(gòu)應(yīng)該針對信 貸員 的工作表現(xiàn)建立一套科學的激勵和獎懲機制 ，使信貸員的工作報酬與其工作 表現(xiàn) 掛鉤。若出現(xiàn)拖欠貸款的現(xiàn)象，就必須設(shè)計出應(yīng)有的對付方案，遏制拖欠貸款的現(xiàn)象再度出現(xiàn)。 （ 2） 合理地設(shè)計 信貸產(chǎn)品 。 本文通過分析江西省實施農(nóng)村小額信貸過程中所出現(xiàn)的問題，提出 了 相應(yīng)改善建議，以使 江西農(nóng)村小額信貸的功能得到更好的發(fā)揮。 二是 中間收費過高。但保險公司是追求利潤最大化的，虧本生意是不會做的。 這主要是因為農(nóng)民信用意識薄弱，自身素質(zhì)差，故意拖欠貸款，導(dǎo)致信貸資金周轉(zhuǎn)不靈，無形地剝奪了其他農(nóng)戶貸款的機會。農(nóng)信社為了減少信貸風險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，對貸款實施終身責任制。 農(nóng)信社也不能享受其他金融機構(gòu)所能享受的政策支持；經(jīng)營成本高。由于信貸資金的缺乏，農(nóng)信社信貸發(fā)放的資金已遠遠不能滿足農(nóng)民對資金的需求了。其中包含的原因有很多。由于農(nóng)戶的信用觀念薄弱，部分農(nóng)戶的素質(zhì)不高，都會導(dǎo)致信用貸款無法收回的可能性。農(nóng)戶信用等級評定不健全就意味著客觀依據(jù)的缺失，從而沒有評定的依據(jù)，導(dǎo)致在農(nóng)戶信用等級評定中主觀色彩濃重。 [2] 農(nóng)戶信用等級評定不健全 農(nóng)戶信用等級的評定是農(nóng)村小額信貸順利開展的前提和保障。 近年來農(nóng)行逐步收縮農(nóng)村網(wǎng)點，據(jù)調(diào)查， 以樟樹市為例，農(nóng)行樟樹市支行至2020 年末，僅保留 6 個鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構(gòu)，農(nóng)村網(wǎng)點覆蓋率為 31%，該行農(nóng)業(yè)貸款余額為3017 萬元，占其同期全部貸款余額的 %，較 2020 年末萎縮 個百分點，且主要 是存量周轉(zhuǎn)貸款和不良貸款 。 [1] 數(shù)據(jù)來源于 肖玉淮 .對江西三縣農(nóng)民貸款情況的調(diào)查 [J],工作研究 ,2020:27 農(nóng)村小額信貸存在的問題及對策畢業(yè)論文 12 江西農(nóng)村信貸資金投入不足且資金外流嚴重 2020年江西省農(nóng)業(yè)增加值占 GDP比重是 14． 8％ ，但是農(nóng)業(yè)在整個金融機構(gòu)中占有的貸款 余額不到 6％ 。如種植業(yè)遇到自然災(zāi)害會導(dǎo)致產(chǎn)量下降甚至顆粒無收，養(yǎng)殖業(yè)遇到疫病的侵害會導(dǎo)致大范圍死亡。據(jù)調(diào)查， 樟樹市 2020年以來法院已判決但仍未執(zhí)行的農(nóng)村信用社訴訟案件達 17件，標 的 為 。 一些農(nóng)民甚至用假身份證 來申請貸款，來避免在收繳貸款時應(yīng)擔負的責任。 客戶方面 （ 1）項目失敗。信貸員的工作失誤或不負責導(dǎo)致農(nóng)民拖欠貸款。一般來說，小額信貸客戶的還款周期應(yīng)與現(xiàn)金流相吻合。一般說來，貸款額度應(yīng)該與當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展水平相適應(yīng)，也應(yīng)該與需求者的需求相適應(yīng)。當出現(xiàn)拖欠的時候，機構(gòu)沒有采取及時有效的措施加以遏制，拖欠 貸款 就很可能迅速擴大。這些行為 嚴重影響了小額 信 貸的發(fā)放質(zhì)量， 進而 影響了小額 信 貸的支農(nóng) 效應(yīng) 。 2020 年，江西農(nóng)村信用社進入了歷史發(fā)展的最好時期，經(jīng)營效益創(chuàng)歷史最高點，各項收入總額為 [1] 數(shù)據(jù)來源于江 西農(nóng)村信用社網(wǎng)站統(tǒng)計數(shù)據(jù) , show_message:2020,12 [2] 數(shù)據(jù)來源于江西農(nóng)村信用社網(wǎng)站統(tǒng)計數(shù)據(jù) , show_message:2020,6 農(nóng)村小額信貸存在的問題及對策畢業(yè)論文 9 億元，同比提高 個百分比，各項支出總額為 億元，同比提高 個百分比。 [2] 促進了農(nóng)村信用社自身業(yè)務(wù)的健康發(fā)展 江西農(nóng)村信用社 積極開展 了 農(nóng)戶小額信用貸款工作，在促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展，幫助農(nóng)民增收的同時，也得到了農(nóng)民群眾和社會的良好回報。 [1] 促使農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)取得新進展 近幾年來，江西省省委宣傳部等部門組織一直在全省農(nóng)村開展創(chuàng)評“文明信用農(nóng)戶”活動， 2020 年 人民銀行向省委、省政府上報《金融支持江西經(jīng) 濟 薄弱環(huán)節(jié)的意見和建議》，制定《關(guān)于支持江西社會主義新農(nóng)村建設(shè)的信貸指導(dǎo)意見》，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對支農(nóng)貸款的投放力度。 婺源縣聯(lián)社率先在全國試辦農(nóng)戶小額信用貸款， 自 江西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社掛牌成立 以來 ，累計發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款 億元，受惠農(nóng)戶達 40625 戶，截至 2020 年 4 月末，農(nóng)戶小 額信用貸款余額達 億元，到期貸款和利息收回率達到 97 %， 2020 年農(nóng)民人均增收達 3661 元，比推廣前的 2020 年人均增收 1518 元。 [1] 江西 農(nóng)村小額信用貸款取得的成就 以農(nóng)為本、為農(nóng)服務(wù)是 江西 農(nóng)村信用社的辦社宗旨，江西省農(nóng)村信用社通過加大信貸支農(nóng)力度，為廣大農(nóng)民服務(wù)， 不僅有效緩解了當?shù)剞r(nóng)民貸款難問題，而且有力促進了農(nóng)村信用社自身業(yè)務(wù)發(fā)展。 而 至 2020 年 年 末，全省農(nóng)村合作金融機構(gòu)對有貸款需求且符合貸款條件的農(nóng)戶核貸發(fā)證面達 99%，貸款發(fā)放占已核貸發(fā)證農(nóng)戶的 97%，占有貸款需求且符合貸款條件農(nóng)戶的 95%；累計發(fā)放小額農(nóng)貸 億元，余額 億元，占各項貸款余額的 %。銀監(jiān)會 自 2020 年 成立后，按照我國農(nóng)村經(jīng)濟變革對農(nóng)村金融服務(wù)提出的新要求，認真 仔細地 總結(jié) 了 我國 農(nóng)村小額信貸的經(jīng)驗和 以往 做法， 進行了深入地 研究 同時 借鑒 了 國 外先進 經(jīng)驗，革新 了 農(nóng)村小額信貸的 規(guī)章制度 ， 并 從機構(gòu)體系、業(yè)務(wù)運作、環(huán)境建設(shè)等 重要 環(huán)節(jié)入手，推動農(nóng)村中小金融機構(gòu)小額信貸業(yè)務(wù)的廣度和深度不斷拓展。 這一階段 主要是由分布在廣大農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)村信 用社面向社員，探索開展以第三方保證為主、信用為輔的小額貸款業(yè)務(wù) 。江西婺源小額農(nóng)貸推廣六年多來，共為轄內(nèi) 6 萬多農(nóng)戶建立了信用檔案和核發(fā)《貸款證》，總授信額度達 4 億多元，累計發(fā)放小額農(nóng)貸 14 億多元， 在 促進 農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展、 滿足大農(nóng)戶的資金需求 、 優(yōu)化 農(nóng)村信用環(huán)境 等方面發(fā)揮了重要作用。 小額農(nóng)貸有效地促進了農(nóng)村信用社自身經(jīng)營的穩(wěn)健發(fā)展 推廣小額 信 貸不僅 使貧農(nóng)脫貧致富了，而且還 樹立了農(nóng)村信用社良 好的社會形象，拓寬了農(nóng)村信用社服務(wù) “ 三農(nóng) ”的 融資渠道，還進一步促進了農(nóng)村信用社各項業(yè)務(wù) 健康 穩(wěn) 定 地 發(fā)展，取得了明顯的 經(jīng)濟效益和社會效益。 小額信用貸款 對農(nóng)村經(jīng)濟的 促進作用 小額信用貸款的作用主要體現(xiàn)在以下幾個方面： 小額信貸 提供了強大的農(nóng)村金融支持，促進了農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展迫切需要金融的支持，而農(nóng)村金融環(huán)境的欠缺制約了農(nóng)村金融的有效投入， 農(nóng)信社 等金融 機構(gòu) 提供了無需 抵押 擔保 的信貸支持 ， 從而有效解決了 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金投入不足和擔保難的問題，助推了農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)的發(fā)展 。小額信貸的資金來源一般主要有以下途徑 : 自有資本；財政資金和中央銀行貸款 ；國際多邊機構(gòu)和雙邊合作機構(gòu)的捐贈資金和軟貸款；商業(yè)銀行或開發(fā)性金融機構(gòu)作為批發(fā)機構(gòu)提供轉(zhuǎn)貸資金以及成員儲蓄和非成員儲蓄等。 四是小額信貸的期限和償還方式。 小額信貸組織 與銀行類金融機構(gòu)的不同，其中的 小額信貸組織一 般不吸收公眾存款， 它 只發(fā)放小額 貸款，具有 只貸不存 的特征 。小額信貸的貸款對象主要是 農(nóng)村地區(qū)的中低收入人群 。 [2]它包括兩個基本層次的含義：第一， 為大量低收入（包括貧困）人 口提供金融服務(wù)；第二，小額信貸機構(gòu)自身的持續(xù)發(fā)展。因此，有必要 對江西農(nóng)村小額信用貸款 存在的問題 進行研究和總結(jié) 。理論經(jīng)濟大觀， 2020.（ 1）： 55 [16]PressSJ,[M]. 1978 [17]Dr. Salehuddin Ahmed , Creating Autonomous National and SubRegional Microcredit Funds,2020 農(nóng)村小額信貸存在的問題及對策畢業(yè)論文 4 農(nóng)村小額信貸存在的問題及對策 —— 以江西為例 摘