農(nóng)村小額信貸的國(guó)際借鑒與延伸(編輯修改稿)
2025-06-12 12:01 本頁面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 多的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，這使它們成為開展小額信貸服務(wù)的主力軍，真正扮演著“金融毛細(xì)血管”的角色。前者目標(biāo)客戶范圍更廣，且執(zhí)行的小額信貸利率更低。由于經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶小額信貸初期階段造成不良貸款率的逐漸提升，使得前者如今開展該業(yè)務(wù)非常謹(jǐn)慎。信用評(píng)級(jí)最高的農(nóng)戶可獲得5萬元以內(nèi)額度的小額信貸，但該類農(nóng)戶占比不足5%，其他評(píng)級(jí)農(nóng)戶獲取貸款的情況并不樂觀。而后者經(jīng)營(yíng)的小額貸款居多，小額信貸的發(fā)放相當(dāng)審慎，利率高于農(nóng)村商業(yè)銀行，市場(chǎng)份額與農(nóng)村商業(yè)銀行比較還相當(dāng)小?！ 叭r(nóng)”。農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)戰(zhàn)縣域，形成覆蓋面上的差別化，在縣域范圍經(jīng)營(yíng)小額信貸，同時(shí)開展各種服務(wù)“三農(nóng)”的金融業(yè)務(wù)。其資金主要用于服務(wù)“三農(nóng)”的大型項(xiàng)目中，而真正獲得個(gè)人貸款的農(nóng)戶一般還需提供足值抵押。隨著其內(nèi)部業(yè)績(jī)考核指標(biāo)的強(qiáng)化和農(nóng)戶小額信貸本身難以把握的風(fēng)險(xiǎn)，加之操作不當(dāng)造成的資金配置的無效與浪費(fèi)，使得剛興起不久的聯(lián)保貸款和惠農(nóng)卡逐漸退出市場(chǎng)。 。批發(fā)性小額信貸的代表有國(guó)家開發(fā)銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，前者經(jīng)營(yíng)資金量巨大的批發(fā)小額信貸項(xiàng)目，真正做到低利率的扶貧小額信貸，只是目前仍以試點(diǎn)較多，尚未全面鋪開；后者在主要經(jīng)營(yíng)與“三農(nóng)”相關(guān)的大型項(xiàng)目方面與農(nóng)業(yè)銀行類似，但其在農(nóng)戶小額信貸領(lǐng)域的作用十分有限?！ ?。備受關(guān)注的村鎮(zhèn)銀行與小額貸款機(jī)構(gòu)當(dāng)前有著高速的發(fā)展勢(shì)頭，但是其發(fā)展定位并非服務(wù)“三農(nóng)”。資金總是流入高回報(bào)率的行業(yè)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)大而又無法獲得高回報(bào)的農(nóng)戶小額信貸，它們并不情愿也無精力將工作開展于此。其最主要的貢獻(xiàn)主要還是為縣域有償貸實(shí)力的中小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者提供小額資金支持，幾乎不參與農(nóng)戶小額信貸?！ 。ǘ╅g接參與機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀 現(xiàn)階段間接參與的機(jī)構(gòu)未能在服務(wù)“三農(nóng)”中扮演自身應(yīng)有的角色，這更導(dǎo)致開展小額信貸舉步維艱的直接參與機(jī)構(gòu)對(duì)小額信貸望而卻步?！ ?。擔(dān)保公司并不直接參加農(nóng)戶小額信貸的擔(dān)保，而是為小額貸款機(jī)構(gòu)融資提供擔(dān)保，或者為農(nóng)村的龍頭企業(yè)提供擔(dān)保：保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐漸開展，但范圍和影響力非常有限，當(dāng)前該類保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化、人性化設(shè)計(jì)的缺失亟待解決和完善?！ Ｐ☆~貸款機(jī)構(gòu)試水信托融資的方式，開創(chuàng)了重慶小額信貸公司與信托公司合作的先河，突破了小額信貸公司只能向銀行融資的單一渠道。但目前仍然以單一信托產(chǎn)品承載，而且對(duì)農(nóng)戶小額信貸的幫助并不大?！ 。ㄈ├Ь撑c隱憂 小額信貸正處于如火如荼的發(fā)展階段，但是從“三農(nóng)”出發(fā)的農(nóng)戶小額信貸卻漸漸失去生存空間。這主要是因?yàn)閭鹘y(tǒng)的主營(yíng)機(jī)構(gòu)都逐漸收緊此類信貸，轉(zhuǎn)而支持可以獲得高收益率的中小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者小額貸款?！ ，F(xiàn)階段重慶農(nóng)村資金外流的情況依然較為嚴(yán)重，如何盡可能約束資金外流，促使資金回流成為各方關(guān)注的焦點(diǎn)問題?，F(xiàn)階段，農(nóng)村商業(yè)銀行與郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村吸收存款能力方面是其他金融機(jī)構(gòu)無法企及的。但是這部分資金相當(dāng)大的一部分卻流失至縣域及以上，村鎮(zhèn)農(nóng)戶的貸款需求難以獲得滿足。資本的逐利性無可厚非，但資金過分支持縣域及以上小額貸款發(fā)展而忽略農(nóng)戶小額信貸生存空間的現(xiàn)狀應(yīng)引起高度關(guān)注，要使資金流入目前利率較低的小額信貸，任務(wù)異常艱巨?！ ?。由于農(nóng)村商業(yè)銀行于2010年末在香港上市，其執(zhí)行的農(nóng)戶小額信貸低利率和近些年因小額信貸累積的壞賬，以及要求逐年增加農(nóng)貸發(fā)放比例，都與持股人利益直接產(chǎn)生矛盾。這造成農(nóng)村商業(yè)銀行從上市開始就逐漸淡出直接服務(wù)“三農(nóng)”的小額信貸業(yè)務(wù)。 。農(nóng)
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