從國內(nèi)外看我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展(編輯修改稿)
2025-08-31 13:10 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 向發(fā)展特色的制度主義信貸更符合小額信貸商業(yè)化的要求,成為國際小額信貸的主流發(fā)展趨勢。（二）、制度主義小額信貸的優(yōu)缺點(diǎn)盡管福利主義小額信貸和制度主義小額信貸存在著一定的差別但根本目的是一致的，為農(nóng)村貧困地區(qū)向富裕道路的過程中構(gòu)建平臺(tái)。但相比較而言制度主義小額信貸有它內(nèi)在的優(yōu)點(diǎn) （1）：明確法律地位。制度化小額信貸擁有明確的法律地位，可以建立小額信貸業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)，為小額信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理提供相應(yīng)的尺度。小額信貸業(yè)務(wù)與普通的商業(yè)銀行有著本質(zhì)區(qū)別，比如兩者的目標(biāo)市場和目標(biāo)客戶不同，項(xiàng)目開展目的不同，經(jīng)營成本和信息搜索成本都要高于普通的商業(yè)貸款，兩者收益也相應(yīng)有所區(qū)別。用法律的方式將其開展的目的和形式、利率實(shí)施辦法、貸款與還款的條款等等確定下來，一來可以實(shí)現(xiàn)權(quán)責(zé)明確，而來可以獲得來自政府財(cái)政、稅收等方面的支持，有利于小額信貸市場健康持久發(fā)展的，在推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮重大作用。 （2）：較高的盈利性。制度主義信貸資金來源廣泛可以吸收除自身的股本金之外的其它資金來，一定程度上可以克服信貸過程中資金不足的缺點(diǎn)，其利率的商業(yè)化運(yùn)作也有利于實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性的自我生存能力。另外制度化的小額信貸重視內(nèi)部環(huán)境建設(shè)，注重提高自身管理水平，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，具有參與市場競爭的強(qiáng)烈欲望。以市場導(dǎo)向進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)作獲利的同時(shí)還可以彌補(bǔ)其他金融機(jī)構(gòu)在小額信貸市場上主體的缺乏。 （3）：公平、公正、公開的市場氛圍。在法律地位明確的前提下他們可以以規(guī)范的市場準(zhǔn)入、完善的退出機(jī)制以及嚴(yán)格的外部監(jiān)管機(jī)制參與市場，可以降低市場信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)，準(zhǔn)確的鎖定目標(biāo)客戶群體，彌補(bǔ)由于大型金融機(jī)構(gòu)對(duì)高收益的追逐而忽視了的農(nóng)村地區(qū)。有利于完善農(nóng)村金融競爭機(jī)制，培育新的農(nóng)村金融競爭主體。 （4）：小額信貸組織自身的適應(yīng)性及靈活性。小額信貸可以根據(jù)農(nóng)村不同地區(qū)發(fā)展情況，結(jié)合當(dāng)?shù)匦刨J需求進(jìn)行貸款產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，另外他們可以根據(jù)項(xiàng)目的周期和風(fēng)險(xiǎn)作出是否將信貸資金增減或者將信貸周期延長的決策，有利于降低小額信貸風(fēng)險(xiǎn)，適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元化多層次發(fā)展的要求。 （5）：完善的信貸體系?？傂邢略O(shè)省級(jí)辦事處，并設(shè)鄉(xiāng)村信貸業(yè)務(wù)部，負(fù)責(zé)整個(gè)小額信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)的監(jiān)管、制定該系統(tǒng)的政策和業(yè)務(wù)管理制度、協(xié)調(diào)該系統(tǒng)與其他銀行相關(guān)部門的關(guān)系，構(gòu)成較為完善的信貸體系。印度尼西亞的人民銀行（商業(yè)銀行名稱）即是此種類型，整個(gè)業(yè)務(wù)的開展是通過下設(shè)的分支行、鄉(xiāng)村信貸業(yè)務(wù)部和多家村級(jí)服務(wù)站構(gòu)成的小額信貸體系來完成的，業(yè)務(wù)直接覆蓋廣大鄉(xiāng)村，完善的信貸體系為農(nóng)村小額信貸的成功發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，并做到了可持續(xù)發(fā)展。 當(dāng)然在關(guān)注制度主義小額信貸優(yōu)點(diǎn)的同時(shí)我們也應(yīng)預(yù)想的到：制度主義小額信貸大多集中在中小城市或者是農(nóng)村地區(qū)，對(duì)優(yōu)秀型人才的吸引乏力，人才資源短缺最終會(huì)導(dǎo)致業(yè)務(wù)能力不足；制度主義小額信貸的籌資渠道狹窄，品牌效應(yīng)不足以及不以居民存款為主要籌資對(duì)象的特點(diǎn)是其發(fā)展的瓶頸之一；通過市場機(jī)制來實(shí)現(xiàn)對(duì)貧困地區(qū)的信貸支持，需要進(jìn)行相應(yīng)的辨別機(jī)制，和其他部門的合作將會(huì)是不可缺少的；由于市場調(diào)節(jié)具有內(nèi)在的缺陷，一味的強(qiáng)調(diào)小額信貸的市場化，忽視政府的宏觀調(diào)控職能會(huì)導(dǎo)致小額信貸背離其原始宗旨,變?yōu)楦F人的吸血蟲。三、國內(nèi)農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀近幾年來，中國小額信貸的發(fā)展引起了社會(huì)的廣泛的關(guān)注，如何解決農(nóng)村小額信貸不足的問題已成為國家發(fā)展任務(wù)之一。2007年全國金融工作會(huì)議上，溫家寶指出：推進(jìn)農(nóng)村金融組織創(chuàng)新，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)金融準(zhǔn)入制政策，降低門檻，鼓勵(lì)和支持發(fā)展適合農(nóng)村地區(qū)的多種所有制金融組織，積極培育多種小額信貸組織。2010年政府工作報(bào)告中再次強(qiáng)調(diào)進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)。發(fā)展小額信貸，以成為我國農(nóng)村金融工作的重點(diǎn)之一?，F(xiàn)階段我國農(nóng)村小額信貸還存在不少問題，主要表現(xiàn)如下（一）、農(nóng)村信貸有效需求不足。 目前我國農(nóng)村信貸需求、結(jié)構(gòu)變化出現(xiàn)新特點(diǎn)：農(nóng)戶個(gè)貸、傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)對(duì)信貸需求減少而個(gè)體工商戶、農(nóng)戶組織及現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對(duì)信貸需求加大；農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整及對(duì)教育和消費(fèi)的信貸需求加大。由于商業(yè)銀行存在在信貸結(jié)構(gòu)的偏好以及資本逐利性特點(diǎn)，不同規(guī)模大小的商業(yè)銀行在選擇不同規(guī)模大小的對(duì)象時(shí)，具有一定的偏好。目前我國的金融結(jié)構(gòu)以銀行直接融資為主，在銀行中又以四大國有商業(yè)銀行為核心，運(yùn)用的人民幣資金占到整個(gè)金融體系人民幣資金運(yùn)用總量的75％。其他13家股份制銀行、100多家城市商業(yè)銀行和遍布各地的農(nóng)村信用社的規(guī)模都很小。據(jù)估算我國現(xiàn)在能夠從銀行獲得融資服務(wù)的企業(yè)不會(huì)超過50萬家，也就是在4250萬家企業(yè)法人單位和個(gè)體經(jīng)營戶中，98％以上得不到正規(guī)銀行機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)。這種過渡集中的金融結(jié)構(gòu)是的農(nóng)村有需求地區(qū)資金得不到有效供應(yīng)，使農(nóng)村地區(qū)發(fā)展受到抑制，降低了資金配置效率。大銀行的融資傾向于大項(xiàng)目，不會(huì)對(duì)農(nóng)戶組織或農(nóng)村有太大的興趣，資金過度集中于少數(shù)幾家大銀行容易出現(xiàn)在每一個(gè)階
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