【文章內(nèi)容簡介】 濟(jì)將是更好的健康和可持續(xù)發(fā)展。四、目前我國小額信貸存在的問題及成因（一）小額信貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理的問題社會和法律地位不明確，公司很難有效地保護(hù)自己的利益。小額貸款公司的法律地位，準(zhǔn)入條件，運(yùn)行機(jī)制和監(jiān)督管理，沒有明確的國家或當(dāng)?shù)氐姆煞ㄒ?guī)，主要是對一些文件，國家銀監(jiān)會的基礎(chǔ)工作，人民銀行和地方政府。由于法律地位不明確，在諸多限制的操作，使小的貸款公司往往失去了機(jī)會。政策的不完善，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)。目前，出臺政策，審批程序復(fù)雜，嚴(yán)格準(zhǔn)入條件，同時還有一個多部門的領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)督，措辭不及時，效率低的現(xiàn)象。日常監(jiān)督，由一個部門通常負(fù)責(zé)監(jiān)管主體不明確，不固定，嚴(yán)重缺乏有效的約束，可以很容易地導(dǎo)致潛在的經(jīng)營風(fēng)險，加劇了不穩(wěn)定，特別是小額貸款公司的貸款損失準(zhǔn)備金，風(fēng)險與交易，流動性，和其他專業(yè)和審慎監(jiān)管不能有效實施。缺乏專業(yè)的管理，需要治理結(jié)構(gòu)有待改善。小額貸款公司是一個新的行業(yè)，從業(yè)人員不同層次，特別是高級管理人員。小額貸款公司是一個高風(fēng)險的行業(yè)，沒有高水平的管理團(tuán)隊，沒有嚴(yán)格的財務(wù)管理制度，公司必然制約企業(yè)的發(fā)展。大多數(shù)小額貸款公司法人治理結(jié)構(gòu)不完善，通過變相的方式股份等近親屬的一些重大投資，形成投資主體絕對控制“家族式管理”，缺乏對公司內(nèi)部有效制衡。（二）缺乏資金來源相比國外信用機(jī)構(gòu)和國外小額信貸還可以吸收存款（吸收公眾存款的可能，它可能是存款的一員），屬于銀行的范疇。在中國，只有小額貸款公司貸款是不存在的，和銀行基本上是不同的。第二，中國的小額貸款公司的主要資金來源為自有資金，雖然規(guī)定不超過50%的資金為銀行的股權(quán)資本，但銀行機(jī)構(gòu)獲得融資更加困難，資金來源單一，更多的杠桿率低，和豐富的國外小額信貸資金來源，更高的杠桿。此外，小額貸款公司的投資基金主要是利潤驅(qū)動的私募基金，雖然投資到以“三農(nóng)”和小微企業(yè)的規(guī)定，但這不是他們的目的和任務(wù)，但很難進(jìn)入私人資本利潤高的金融，只好“曲線救國”。這LED的小額信貸資金嚴(yán)重缺乏。因此，大量的盈利性小額貸款公司，是我們長期的金融抑制的結(jié)果，金融發(fā)展可以在時機(jī)成熟時，他們將是一個農(nóng)村銀行和其他高水平。從這個角度看，我國的小額信貸公司或許是一個過渡形態(tài)，如下圖所示：山東財經(jīng)大學(xué)燕山學(xué)院學(xué)士學(xué)位論文圖41：小額貸款公司實收資本和貸款余額（三）小額信貸機(jī)構(gòu)生存發(fā)展的政策環(huán)境問題目前，小額信貸在活躍的私人資本的激活起著至關(guān)重要的作用，拓寬融資渠道，增加社會資本的供給，優(yōu)化資本配置，促進(jìn)良性競爭。國家，有關(guān)部門和地方政府應(yīng)積極采取一系列相應(yīng)的農(nóng)村小額貸款公司的支持和鼓勵，在稅收等方面給予適當(dāng)優(yōu)惠，積極出臺構(gòu)建財政風(fēng)險擔(dān)保及補(bǔ)貼與損失補(bǔ)償機(jī)制等方面的文件，使農(nóng)村小額貸款公司在良好的經(jīng)營環(huán)境中放開手腳。特殊的法律和法規(guī)的發(fā)展，明確其法律地位。傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟(jì)的概念，使經(jīng)濟(jì)發(fā)展普遍認(rèn)識到，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)是不夠的。隨著國家多次調(diào)整銀行存款準(zhǔn)備金率，由于中小企業(yè)融資渠道狹窄，難以獲得合適的融資，小額貸款公司有效地解決問題，及時緩解資金短缺的局面，搞活民營資本市場。因此，公司應(yīng)制定小額信貸監(jiān)督管理條例盡快，一種與小額貸款公司的合法權(quán)益的保護(hù)提供法律依據(jù)和實施有效的監(jiān)督。五、推進(jìn)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對策（一）小額信貸機(jī)構(gòu)基本上是小額貸款的一個小的形式，因為它是一種貸款，必然也會有貸款的基本要求，這是不同的從社會救助的性質(zhì)和補(bǔ)貼的扶貧項目。小額信貸的目標(biāo)之一是服務(wù)貧困人口，對貧困人口進(jìn)行一定的劃分是很必要的，由于中西部和東部的經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在著較大的地域差異，小額信貸的目標(biāo)群體要根據(jù)我國不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平來作為劃分的標(biāo)準(zhǔn)，而不能在全國搞一刀切。例如在東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和在中國西部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，這兩個地區(qū)的弱勢群體也截然不同，所以要對此區(qū)別開來，畢竟小額貸款目標(biāo)群體定位的差異性，直接影響到還款率。2．促進(jìn)小額信貸組織創(chuàng)新各種形式的商業(yè)性小額信貸可持續(xù)發(fā)展可以有多種方式：在現(xiàn)有商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)，非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)化為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，非政府小額信貸機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行建立合作關(guān)系，成立一個專門的小額信貸正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。商業(yè)小額信貸的政策環(huán)境有利于發(fā)展需要從利率，稅收，可持續(xù)發(fā)展，技術(shù)方面的組織推動創(chuàng)新。（二）解決資金問題山東財經(jīng)大學(xué)燕山學(xué)院學(xué)士學(xué)位論文1．不斷強(qiáng)化小額信貸資金的供給能力隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，城市和農(nóng)村居民自身的企業(yè)越來越堅強(qiáng)的意志和意識也越來越強(qiáng)，對資金的需求。然而，由于對小額信貸業(yè)務(wù)的限制量，往往不能滿足其資金需求。目前，商業(yè)銀行開辦的下崗失業(yè)人員貸款一般為每人2萬元，個別地區(qū)提升為25萬元；。以農(nóng)戶購建一棟蔬菜大棚為例，按目前臨猗市場價格計算，建一棟蔬菜大棚大約需要資金68萬元，再加上人工工資、籽種、肥料等約需要2萬元，從構(gòu)建大棚到啟動運(yùn)作需要投資810萬元，如按上述限額授信，仍有相當(dāng)大的資金缺口。因此，貸款額度偏小，無法滿足客戶的實際需求。所以在加強(qiáng)小額信貸資金的供給能力問題是刻不容緩。2．穩(wěn)步推進(jìn)小額信貸利率市場化小額信貸市場風(fēng)險是利率風(fēng)險主要。小額信貸的成功關(guān)鍵在于利率水平，合理的小額貸款的利率可以滿足農(nóng)民的需求，同時保證銀行的盈利能力。貸款期限較短。農(nóng)業(yè)項目投資大，速度慢，高風(fēng)險、投資回收期長等特點，和一年期限的失業(yè)貸款小額信貸服務(wù)期限最長只有兩年。農(nóng)民，下崗工人通常沒有固定的收入，有可能造成逾期貸款，貸款不僅增加了家庭的利息負(fù)擔(dān)，還款的熱情的影響。而且，不利于反映真實的信用質(zhì)量；不利于金融機(jī)構(gòu)安排資金，提高資金使用效率；更具針對性和有效的財務(wù)影響的決定。國際經(jīng)驗表明，只有市場利率的條件下，為了實現(xiàn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的小額信貸。（三）為小額信貸發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定的政策環(huán)境1．建立完善的法律保障體系2002年底，人民銀行下發(fā)了《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》，對小額擔(dān)保貸款發(fā)放的對象、數(shù)額、期限、擔(dān)保及貼息等作出了明確規(guī)定。但由于這一政策涉及政府資金擔(dān)保和部分發(fā)行折扣，加少量，在實施的過程中，地方政府的積極性不高。第二，由于自然氣候因素，市場因素的影響，存在很大的潛在風(fēng)險，特別是農(nóng)業(yè)，種植業(yè)和其他行業(yè)，由自然災(zāi)害或市場動蕩的影響，往往失去一切。此外，由于小農(nóng)戶的資金積累，抗風(fēng)險能力弱，所以造成信貸資金形成壞的部分，很多金融機(jī)構(gòu)無法收回的貸款，影響使小額貸款的積極性。第三，小額貸款公司不能吸收公眾存款，依靠外部資金注入，缺乏可持續(xù)的資金，影響小額信貸的發(fā)展。只有在健全的法律保障體系的建立，為進(jìn)一步的制度性小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造更好的組，我們可以促進(jìn)小額信貸機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展。2．不斷完善小額信貸機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制小額信貸機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件目前太高，程序復(fù)雜，甚至從實際情況出發(fā)，準(zhǔn)入條件應(yīng)該回歸到由國家銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會提出的標(biāo)準(zhǔn)，或略高，必須層層加碼。如果股東人數(shù)有適當(dāng)?shù)墓景l(fā)展的數(shù)量，但不要太死規(guī)定，注冊資本也應(yīng)該是一個合理的保證金，在該地區(qū)的經(jīng)營已經(jīng)不限于死，只要有利于企業(yè)的發(fā)展，你可以輕松的；銀行信用證，法律意見書等文件由一個自然人的證明是不容易的，不作為強(qiáng)制性條件，防止欺詐，適得其反。相關(guān)部門應(yīng)建立和完善小額貸款公司和機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體系，根據(jù)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要和實際管理能力，對小額貸款公司的科學(xué)規(guī)劃和發(fā)展的數(shù)量，按照“誰批準(zhǔn)成立，誰負(fù)責(zé)，誰處理的風(fēng)險”，切實承擔(dān)小額貸款公司的監(jiān)管責(zé)任。政策需要小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造一個穩(wěn)定的政策環(huán)境。在監(jiān)管方面，應(yīng)繼續(xù)完善進(jìn)入和退出機(jī)制、小額信貸機(jī)構(gòu)，玻利維亞和其他國家的經(jīng)驗可以借鑒，并通過商業(yè)銀行吸收合并非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)，或允許條件成熟時進(jìn)入銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)框架，經(jīng)營小額信貸項目或機(jī)構(gòu)無法從市場指南它的順利退出。結(jié)束語小額貸款的宗旨和基本目標(biāo)是為廣大農(nóng)民服務(wù)，減少貧困，提高廣大農(nóng)民的生活水平。在中國，該國人口的一個農(nóng)民占多數(shù)，借鑒國外的經(jīng)驗，小額信貸的實施，是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的正確的措施。然山東財經(jīng)大學(xué)燕山學(xué)院學(xué)士學(xué)位論文而，由于種種原因，小額貸款的問題上還存在一些困難。主要的問題是家庭信貸需求不高，缺乏必要的信托貸款，大銀行的利潤低風(fēng)險，推動落實不到位。農(nóng)村小額信貸需要進(jìn)一步加強(qiáng)宣傳，簡化程序，提高效率和政策指導(dǎo)，只有在不斷的發(fā)現(xiàn)問題的實施過程，完善政策，才能真正實現(xiàn)小額信貸政策，以反映商業(yè)資本的同時保持盈利，業(yè)務(wù)拓展和維護(hù)機(jī)構(gòu)可持續(xù)方面有足夠的力量，是提高中國農(nóng)村金融服務(wù)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長和減少貧困的農(nóng)民的新途徑，才能真正獲得小額信貸的政策中受益，農(nóng)民生活水平的提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)將更好的健康和可持續(xù)發(fā)展。類似于國外的情況，大多數(shù)的小額信貸機(jī)構(gòu)接受一定程度的規(guī)制。其中，小額信貸機(jī)構(gòu)的組織模式主要看扶貧項目，不與信用機(jī)構(gòu)根據(jù)監(jiān)視器，可以看作是自律。政策性銀行，農(nóng)業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的，由銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在銀行法律監(jiān)管模式。此外，小額貸款公司在會計基礎(chǔ)、財務(wù)管理等方面較薄弱，急需引進(jìn)一批高水平的專業(yè)人員，并且積極開展信貸行業(yè)培訓(xùn)，強(qiáng)化信貸行業(yè)指導(dǎo)，提升員工信貸專業(yè)技能。同時，應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化的激勵和約束機(jī)制，處理感情吸引優(yōu)秀的企業(yè)文化，促進(jìn)公司健康發(fā)展，使小額貸款公司在為“三農(nóng)”和中小企業(yè)的融資服務(wù)中發(fā)揮更積極的作用，讓小額信貸更好的服務(wù)于社會主義現(xiàn)代化建設(shè)。參考文獻(xiàn)[1] 吳星佳：《小額貸款公司發(fā)展中的問題及對策》，現(xiàn)代金融，2011年，第10期[2] 夏燦華，王燦《小額貸款公司風(fēng)險管理與業(yè)務(wù)操作實務(wù)》，長沙，湖南人民出版社，2010年 [3] 李直，朱忠明：《中國小額貸款公司實踐與發(fā)展》，北京，中國發(fā)展出版社2012年 [4] [M]中國金融出版社,2012 [5] [M].北京，中國經(jīng)濟(jì)出版社，2012：2083.[6] 夏燦華,王燦,[M].湖南人民出版社,2010 [7] 吳星佳：《小額貸款公司發(fā)展中的問題及對策》，現(xiàn)代金融，2011年，第10期 [8] [J].金融理論與實踐,2010,(9).第三篇：淺析農(nóng)村小額信貸在我國的發(fā)展淺析農(nóng)村小額信貸在我國的發(fā)展論文摘要：小額信貸在上世紀(jì)70年代發(fā)端于孟加拉國，它是滿足貧困人口信貸需求的一種信貸方式，貸款對象僅限于貧困人口，額度很小，無需抵押通過提供小額信貸，幫助貸款人經(jīng)營小本生意，受到了貧困人口的熱烈歡迎，并迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發(fā)展中國家，成為一種非常有效的扶貧方式。我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)在國民生產(chǎn)中占據(jù)著重要的地位，要想使中國經(jīng)濟(jì)有質(zhì)的飛躍，就必須要首先發(fā)展農(nóng)業(yè)。但由于農(nóng)民作為一個階層來講整體上還是不富裕的，缺少發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基本資金，因此，要發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，首先必須解決的資金問題。故而對農(nóng)民的小額貸款制度就顯得尤為重要。完善農(nóng)村金融服務(wù)是建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的核心問題。我國在完善農(nóng)村金融服務(wù)、推廣小額信貸方面可以借鑒孟加拉國鄉(xiāng)村銀行的經(jīng)驗，包括：建立以專門服務(wù)“三農(nóng)“為宗旨的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，改變沒有抵押不能放款的做法，嘗試組建貸款中心和貸款小組以保證高水平的還款率等等。關(guān)鍵詞：小額信貸 農(nóng)村金融 農(nóng)民工業(yè)化與城鎮(zhèn)化 國情 制度完善 信用諾貝爾和平獎得主，孟加拉國的穆罕默德〃尤努斯博士完成了一個偉大經(jīng)濟(jì)學(xué)證明：窮人比富人更值得信任！從這個意義上說，我甚至認(rèn)為他更應(yīng)該獲得諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎。尤努斯博士的證明也可以被看做是一種顛覆，因為在他之前，經(jīng)濟(jì)學(xué)界的主流觀點是：富人比窮人更講信用。這個觀點在中國尤其甚囂塵上，國內(nèi)有一位著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家，就曾經(jīng)煞有介事地自問自答道：為什么這個世界總是資本在支配勞動而不是勞動在支配資本？這是因為富人總比窮人講信用。他解釋說：因為富人有財產(chǎn)，要承擔(dān)風(fēng)險，所以他只能更講信用；而窮人沒有財產(chǎn)，不必承擔(dān)風(fēng)險，所以沒有信用。這種觀點被不假思索地普遍接受，其所帶來的一個最嚴(yán)重的后果，就是銀行完全成了一個嫌貧愛富的機(jī)構(gòu)，它熱衷于向富人提供貸款，還美其名曰“錦上添花”，而沒有興趣向窮人貸款，因為“雪中送炭”不符合經(jīng)濟(jì)規(guī)律。總之，在現(xiàn)實世界，你越有錢，越能貸到更多的款；反之，如果你沒有錢，你就貸不到款。但尤努斯博士卻堅持認(rèn)為“信用”是最基本的人權(quán)之一，一個人無論有多窮，他都有權(quán)利被人信任。正是在這樣的信念的支配下，自1976年開始，尤努斯博士從借貸27美元給42個赤貧農(nóng)婦起步，其推動創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行，已經(jīng)發(fā)展成為擁有近四百萬借款者(96%為婦女)、1277個分行、12546個員工、貸款總額達(dá)40多億美元的龐大的銀行網(wǎng)絡(luò)，幫助了數(shù)百萬人口成功脫貧。這其中最值得稱道的是尤努斯博士制定的貸款原則：不用任何抵押，窮人也能貸款；乞丐也能借錢，還不用支付利息。而在這樣寬松的借貸條件下，%。尤努斯博士曾深有感觸地說：與那些貪污巨額銀行貸款的上流社會腐敗分子不同的是，窮人誠實地還貸。一，小額信貸在我國的發(fā)展歷程我國的小額信貸服務(wù)開展較晚，始于20世紀(jì)90年代，首先由非政府組織試驗其次是政府推廣發(fā)展到今天的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)介入?，F(xiàn)在服務(wù)機(jī)制正在逐步完善階段，服務(wù)范圍正在向城市擴(kuò)展，但主要還是以服務(wù)“三農(nóng)”為主。目前我國小額信貸主要有七種存在方式：第一類，農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。它是為解決農(nóng)戶貸款融資困難問題，政府要求農(nóng)村信用社對農(nóng)戶發(fā)放的小額信用貸款，屬于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的一種金融工具這也是目前農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)最普遍、農(nóng)民較容易貸到款的形式，這種形式采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。并且要求農(nóng)貸農(nóng)用，否則信用社有權(quán)取消其貸款資格。第二類，國家開發(fā)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行管理并發(fā)放的扶貧貼息小額信用貸款，它是政府實施的小額貸款扶貧項目。第三類，郵政儲蓄銀行的小額信貸。這類小額信貸一般基于借款人的存單為抵押，因此風(fēng)險相對較小，但是由于郵政儲蓄銀行本身的網(wǎng)點分布特征，這種小額信貸有可能成為占據(jù)主導(dǎo)地位的小額信貸形式之一。第四類，非政府組織(包括國際機(jī)構(gòu)或者外國機(jī)構(gòu)援助、半政府機(jī)構(gòu)資助類)項目小額信貸。這類項目小額信貸，有項目期限，是中國人民銀行監(jiān)管領(lǐng)域之外的金融活動。第五類是央行試點的商業(yè)性的小額貸款公司。這些公司一般在工商部門注冊，不吸收公眾存款，只進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)，所針對的業(yè)務(wù)對象也不是一般的農(nóng)戶，而是中小型的鄉(xiāng)村企業(yè)。第六類，私人建立的在區(qū)域內(nèi)進(jìn)行一定程度吸收公眾存款的小額信貸機(jī)構(gòu)。第七類，農(nóng)村民間的資金互助組織和村鎮(zhèn)銀行所進(jìn)行小額信貸。這類小額貸機(jī)構(gòu)現(xiàn)在只存在于銀監(jiān)會的試點框架中，為數(shù)極為有限。二，農(nóng)村小額信貸法律制度的現(xiàn)狀及其存