【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 系 統(tǒng)還是成為最好的減貧機(jī)構(gòu)，現(xiàn)在仍不明朗。在小額信貸機(jī)構(gòu)能利用一種創(chuàng)新的計(jì)劃來(lái)減少交易成本和向窮人貸款的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，他們才能夠比其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以在財(cái)政上可持續(xù)的方式覆蓋更多的窮人在這種意義上，擴(kuò)展金融服務(wù)和幫助更多的窮人是沒(méi)有矛盾的這正是為什么有必要探討中國(guó)現(xiàn)行的金融機(jī)構(gòu)(特別是農(nóng)村 信用社和合作基金會(huì))如何通過(guò)利用抵押替代 品，降低交易成本和提供方便的金融服務(wù)來(lái)有效地為窮人的服務(wù)。但是，一些為窮人服務(wù)的重要方式對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言成本是高昂的。窮人常常需要的貸款 量小，因而交易成本很高，一個(gè)可持續(xù)的小額信 貸機(jī)構(gòu)為了達(dá)到財(cái)政平衡必須提高利率。因?yàn)楦F人比富人需要的貸款量小，一個(gè)可持續(xù)的農(nóng)村金 融機(jī)構(gòu)可能不得不向最窮的人索要最高的利率(月息為4%或更多)但由于一些貧困戶付不起 如此高的利率，一個(gè)小額信貸機(jī)構(gòu)通過(guò)適當(dāng)?shù)睦?率補(bǔ)貼可覆蓋比較窮的農(nóng)戶。二、中國(guó)小額信貸的運(yùn)作根據(jù)我們對(duì)國(guó)外小額信貸項(xiàng)目的經(jīng)驗(yàn)和中 國(guó)農(nóng)村金融和小額信貸的了解，下面重點(diǎn)分析中國(guó)小額信貸項(xiàng)目的運(yùn)作應(yīng)該有什么特征(一)有一個(gè)適用于中國(guó)的最好的小額信貸模式嗎中國(guó)不太可能有一個(gè)唯一最好的小額信貸模式國(guó)際機(jī)構(gòu)和捐贈(zèng)者推薦了一系列最優(yōu)的小額信貸實(shí)踐，中國(guó)的確可以從這些經(jīng)過(guò)提煉的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)中學(xué)到許多。但是小額信貸仍是一個(gè) 新的領(lǐng)域，還處于進(jìn)一步的發(fā)展和修正中。在不 同的需求和不同的經(jīng)濟(jì)條件下，促進(jìn)多種相互補(bǔ) 充的模式比僅僅推廣一種模式有意義的多。例如，一些農(nóng)戶能夠提供抵押，另一些則不能一些農(nóng)戶能付得起每月3%或4%的貸款利息，另一些至多只付得起每月2%的貸款利息。農(nóng)戶每年需要3000元的貸款，一些只需要300元一些需要技術(shù)支持，一些則不需要一些能從小組信貸中獲得更多的幫助，其他則從單獨(dú) 的貸款中得到更多的好處一些地區(qū)人口稠密，些地區(qū)人口稀少。一些地區(qū)非農(nóng)產(chǎn)業(yè)非?；钴S，而另一些地區(qū)仍然以農(nóng)業(yè)為主不同的情況 需要不同的好模式下面的論述將幫助說(shuō)明什么 是最好的，以及在哪兒，什么時(shí)候，為什么最妊(二)利率應(yīng)設(shè)置多低為達(dá)到財(cái)政可持續(xù)性，小額信貸機(jī)構(gòu)必須收取相對(duì)較高的利率和嚴(yán) 格控制成本。而且，既然小額貸款的平均成本(每 單位貸款)是最高的，對(duì)最小的貸款收取最高的利率似乎是合理的但在實(shí)踐中，這意味著要向 最窮的客戶收取最高的利率。將這種利率作為確定中國(guó)合適的利率的唯一標(biāo)準(zhǔn)是一種錯(cuò)誤。玻利維亞的Ba nco So l和印 度尼西亞BKD的客戶主要是小商人，并不是農(nóng)民或小規(guī)模制造業(yè)主。從高利貸者那兒借到的貸 款大部分用于消費(fèi)目的(通常是在蕭條時(shí)期)而 非用于生意。因此，客戶來(lái)源和使用貸款的目的是非常不同于中國(guó)典型的小額信貸項(xiàng)目(也不同于孟加拉格拉米銀行的的貸款客戶，%)而且，BKD BancoSol和高利貸者的貸款期限一般是36月，不是格拉米銀行和中國(guó)的GB模式所采用的一年期貸款。從小額信貸項(xiàng)目本身來(lái)看，向窮人提供貸款的盈虧平衡利率應(yīng)該是多少?由于缺乏對(duì)現(xiàn)有項(xiàng)目的財(cái)務(wù)評(píng)估資料，因而很難對(duì)此進(jìn)行直接估算現(xiàn)有項(xiàng)目的小規(guī)模和試驗(yàn)性質(zhì)意味著現(xiàn)在的盈虧平衡利率要高于將來(lái)的盈虧平衡利率。毋庸置疑，這種利率也要遠(yuǎn)高于官方銀行的利率，90 年代銀行的年利率為10%(這個(gè)時(shí)期的多數(shù)年份官方的實(shí)際貸款利率是負(fù)的)它們也會(huì)高于在全國(guó)抽樣調(diào)查中得到的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信 用社、農(nóng)村合作基金會(huì)1995的年收取的15%、18%和平均年利率，甚至高于貴州織金縣還相當(dāng)不規(guī)范的村級(jí)互助會(huì)1996年每月2%3%的貸款利率(有嚴(yán)格的抵押要求。然而，利率太低是有危險(xiǎn)的。首先，低利率實(shí)際上是上面所說(shuō)的直接補(bǔ)貼成本第二，“軟”貸 款的違約率通常高于那些高利率貸款的違約率。這在很大程度上是因?yàn)檐涃J款容易被看作一種禮物，尤其是來(lái)自政府的貸款較高的利率給借 款者一種很強(qiáng)的信號(hào)，貸款是一筆嚴(yán)肅的商業(yè)交易，借款者也更可能這樣看待這筆貸款?；谝陨显?，盡管為了達(dá)到減貧目標(biāo)補(bǔ)貼可能是合理的，但采用遠(yuǎn)高于現(xiàn)有商業(yè)銀行的利率更加可取利率補(bǔ)貼的比例越大，設(shè)計(jì)一個(gè)排 除富人的適宜標(biāo)準(zhǔn)并保持標(biāo)準(zhǔn)的透明度和嚴(yán)格的監(jiān)督就越重要。觀2 5%的月息對(duì)于瞄準(zhǔn)窮人可能是合適的，而高于3%的月息對(duì)于經(jīng)濟(jì)可 持續(xù)性看來(lái)是必要的。(三)誰(shuí)來(lái)操作小額信貸中國(guó)小額信貸的 一個(gè)獨(dú)特的特征是政府的廣泛參與。對(duì)開(kāi)展小額 信貸項(xiàng)目感興趣的國(guó)際和民間組織都與地方政府進(jìn)行了密切合作，近來(lái)地方政府已開(kāi)始實(shí)施自己的小額貸款計(jì)劃在許多項(xiàng)目中，小額信貸的縣級(jí)管理者包括以前縣扶貧辦的官員盡管他們 的工資由項(xiàng)目支付，但他們?nèi)允菄?guó)家干部(享受 住房、津貼和醫(yī)療)鄉(xiāng)鎮(zhèn)項(xiàng)目的工作人員包括以 前的鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部、村干部?退休人員和剛畢業(yè)的大學(xué)生山西和河北省政府的小額信貸項(xiàng)目是由新成立的扶貧社管理的，但受地方扶貧辦的監(jiān)督然而，云南的小額信貸項(xiàng)目是在地方政府和其他 組織如云南社科院農(nóng)經(jīng)所。遺憾的是，其它國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)表明政府管理的項(xiàng)目比民間組織管理的項(xiàng)目有更大的內(nèi)在困難，沒(méi)有理由認(rèn)為中國(guó)的情況會(huì)不一樣政府官員缺乏操作貸款的經(jīng)驗(yàn)和沒(méi)有很強(qiáng)的企業(yè)家 精神不管在縣級(jí)、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))級(jí)還是村級(jí)，政府不僅只對(duì)脫貧感興趣，它們還要考慮政府財(cái)政收入、工業(yè)發(fā)展或幫助親朋好友在一個(gè)試驗(yàn)性項(xiàng) 目中，村民更愿意由自己的小組來(lái)管理基金而不 是由村干部管理。貸款即占用小額信貸機(jī)構(gòu)的資金還會(huì)增加借貸者支付的實(shí)際利率然而，取消分期還款制度將是一個(gè)錯(cuò)誤。合適的貸款期限要考慮項(xiàng)目的期限和可行的每周還款(月還貸)數(shù)量間的平衡這需要對(duì)貸款戶的收入來(lái)源和現(xiàn)金流向有所了解。三、政策改革金融政策方面，官方對(duì)利率的嚴(yán)格限制顯然會(huì)對(duì)小額信貸項(xiàng)目在財(cái)政方面投下陰影到目前(第一作者單位：中國(guó)農(nóng)科院農(nóng)經(jīng)所為止，許多小額信貸項(xiàng)目的有效利率被允許高于 官方利率，這種變通的政策應(yīng)該繼續(xù)下去。如果 像農(nóng)村信用社這樣的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要以財(cái)政上可持續(xù)的方式為更多的窮人服務(wù)，也應(yīng)該給與它們?cè)谏险{(diào)利率方面更大的靈活性一個(gè)良好的開(kāi)端也許是在試驗(yàn)區(qū)或貧困縣放松利率的控制。應(yīng)該容許貧困地區(qū)的農(nóng)村金融組織在信貸業(yè)務(wù)中嘗試替代抵押(如用擔(dān)保人、中間人)的方法 政府可以鼓勵(lì)農(nóng)村金融組織想辦法為更多的窮人提供金融服務(wù)，但同時(shí)不能如此嚴(yán)格地限制這些金融機(jī)構(gòu)以至于他們不能從服務(wù)中盈利為了鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)嘗試一些有風(fēng)險(xiǎn)或需要 時(shí)間學(xué)習(xí)的變革，政府為這些金融機(jī)構(gòu)提供臨時(shí)補(bǔ)貼和擔(dān)?？赡苁呛侠淼?。國(guó)際組織已經(jīng)在其 國(guó)家采用了此類(lèi)方法。擴(kuò)展農(nóng)村信用社、合作基 金會(huì)、農(nóng)業(yè)銀行和其它農(nóng)村金融組織的金融服務(wù)，將使許多貧困人口受益。以扶貧為主要目標(biāo)的小額信貸項(xiàng)目，有潛力覆蓋更多的窮人然而，覆蓋窮人的程度取決于政府和其它捐贈(zèng)機(jī)構(gòu)愿意提供多少補(bǔ)貼。決定給哪一個(gè)項(xiàng)目提供補(bǔ)貼和如何補(bǔ)貼依賴于對(duì)不同，項(xiàng)目的成本效率的認(rèn)真評(píng)估(包括長(zhǎng)期預(yù)測(cè))和補(bǔ)貼帶來(lái)的目標(biāo)群體利益的增加。在中國(guó)實(shí)施小額信貸的地區(qū)應(yīng)該對(duì)許多組，方面的問(wèn)題和最優(yōu)模式的適用性給予認(rèn)真地，考慮我們討論了一些有關(guān)利率操作小額信貸，項(xiàng)目的組織機(jī)構(gòu)、對(duì)項(xiàng)目經(jīng)理和職員的激脅小組借貸、還款計(jì)劃婦女瞄準(zhǔn)非信貸服務(wù)和儲(chǔ)蓄動(dòng)員方面的問(wèn)題在強(qiáng)調(diào)了多樣性的必要后，我們?cè)诮Y(jié)束之前重申項(xiàng)目的一般目標(biāo)。這些目標(biāo)包括建立透明的會(huì)計(jì)核算方法、明晰的目標(biāo)和激勵(lì)機(jī)制、儲(chǔ)蓄動(dòng)員計(jì)劃以及收取高于現(xiàn)行商業(yè)利率的貸款項(xiàng)目。第四篇：中國(guó)小額信貸行業(yè)發(fā)展的影響Ⅳ.中國(guó)小額信貸行業(yè)發(fā)展的影響一、小額信貸行業(yè)發(fā)展的宏觀層面影響1．小額信貸支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整小額信貸的實(shí)施和推廣，為農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展輸入了大量的資金，緩解農(nóng)業(yè)資金緊張的矛盾，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整有了強(qiáng)有力的資金支撐。2．小額信貸是扶貧的有效工具小額信貸通過(guò)提供存款、信用和保險(xiǎn)工具使得貧困人群可以獲得相應(yīng)的金融服務(wù)，增強(qiáng)貧困人口對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力，進(jìn)行更加穩(wěn)定的消費(fèi)，更加有效的管理風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行微小企業(yè)經(jīng)營(yíng)并增加自身的盈利能力，增加收入，提高生活質(zhì)量。以陜西省洛南縣為例，1997 年投放小額信貸到戶貸款 1501 萬(wàn)元，扶持貧困戶 萬(wàn)戶，戶均增加收入910 元，解決了全縣 萬(wàn)貧困人口的溫飽問(wèn)題，一年之內(nèi)解決溫飽人數(shù)超過(guò)前 3 年的總和。截至 2002 年底，陜西全省共投放小額到戶貸款 億元，到戶貸款余額 億元，累計(jì)扶持戶數(shù) 萬(wàn)戶，其中貧困戶 萬(wàn)戶，戶均享受扶貧貸款3300多元，被扶持戶大部分解決了溫飽問(wèn)題，脫離貧困線。3．小額信貸的實(shí)施促進(jìn)了評(píng)估事業(yè)的發(fā)展農(nóng)村實(shí)施小額信用貸款，是建立在農(nóng)民信用的基礎(chǔ)之上，不需任何抵押和擔(dān)保，而農(nóng)戶信用的確定與等級(jí)的劃分，完全采用了與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的現(xiàn)代評(píng)估理論，農(nóng)民的信用是建立在評(píng)估的基礎(chǔ)之上，農(nóng)村小額信用貸款，在評(píng)估組織的建立與評(píng)估方法上都進(jìn)行了有益的嘗試。二、小額信貸行業(yè)發(fā)展的中觀層面影響1．小額信貸的介入在一定程度上排擠了不規(guī)范的民間借貸在中國(guó)，民間借貸較活躍，并且，有不少的民間借貸利率較高，小額信貸的發(fā)展，為民間借貸資金市場(chǎng)提供了新的資金來(lái)源，排擠了一部分高利貸行為。2．小額信貸促進(jìn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多元化1999 年，農(nóng)村信用社領(lǐng)域內(nèi)開(kāi)始開(kāi)展的農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)，是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)第一次引入小額信貸業(yè)務(wù)；2005年，川、黔、陜、晉、蒙五省區(qū)設(shè)立“只貸不存”小額信貸機(jī)構(gòu) 試點(diǎn)；2006年底，銀監(jiān)會(huì)進(jìn)一步允許設(shè)立小額貸款子公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社三類(lèi)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，又為小額信貸在農(nóng)村金融的快速發(fā)展提供了進(jìn)一步的政策空間；2006 年3 月開(kāi)始，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開(kāi)始試點(diǎn)小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，又使小額信貸在正規(guī)金融領(lǐng)域內(nèi)的進(jìn)一步拓展。小額信貸的機(jī)構(gòu)多元化促進(jìn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多元化，以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)和領(lǐng)域的多元化，增加了農(nóng)村金融的供給主體，在滿足農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)需求的同時(shí)，也加強(qiáng)了機(jī)構(gòu)間的有效競(jìng)爭(zhēng)，從而提高了農(nóng)村金融的服務(wù)效率和質(zhì)量。3．小額信貸進(jìn)一步完善農(nóng)村金融體系的發(fā)展小額信貸不同于正規(guī)商業(yè)銀行，也不同于傳統(tǒng)政策性金融的特征，使得它在為中低收入和貧困階層提供金融服務(wù)的同時(shí)，可以實(shí)現(xiàn)某種程度的可持續(xù)發(fā)展。這是小額信貸作為一個(gè)新興金融組織的最基本的特征。小額信貸要求市場(chǎng)化利率，從而探索了一條體制上與商業(yè)性金融融合、目標(biāo)上與政策性金融融合的特殊發(fā)展道路。4．小額信貸優(yōu)化了農(nóng)村信用環(huán)境特別是農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款，是基于農(nóng)戶信譽(yù)發(fā)放的，而這種信譽(yù)來(lái)自鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村民共建，這是金融信用與社會(huì)信用相結(jié)合的有效方式，這是一個(gè)良好的信用大環(huán)境。同時(shí)，通過(guò)發(fā)放小額信用貸款，信用社在農(nóng)村的業(yè)務(wù)也將由單純的種養(yǎng)大戶、個(gè)體商戶等擴(kuò)展到一般農(nóng)戶和貧困戶，拓展了業(yè)務(wù)的深度和廣度。三、小額信貸行業(yè)發(fā)展的微觀層面影響1．小額信貸對(duì)婦女的影響（1）參與家庭決策。小額信貸改變了婦女傳統(tǒng)的行為模式，為婦女提供了參加家庭決策的機(jī)會(huì)。據(jù)估計(jì)，2008 年底，獲得微型貸款的貧困婦女在 5000 萬(wàn)人左右。由于小額信貸從申請(qǐng)貸款、借款、投資到還款都是婦女在操作，在經(jīng)常性還款壓力下，促使大部分婦女走出家門(mén)進(jìn)入市場(chǎng)，參與商品交易。通過(guò)與外界接觸，婦女不僅得到了學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，而且大大增加了她們?cè)诩彝Q策中的參與權(quán)和家庭地位。（2）地位的變化。小額信貸提高了借貸機(jī)會(huì)的公平性，為弱勢(shì)群體，尤其是貧困婦女供了創(chuàng)造收入的資金和機(jī)遇。通過(guò)小額信貸經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，婦女創(chuàng)造了可觀的經(jīng)濟(jì)收入，有的甚至超過(guò)家庭中男性的經(jīng)濟(jì)收入，女性因此也成為家庭決策的角色，使得“男尊女卑”的家庭地位有了明顯的改變。由于小額信貸項(xiàng)目的成功和家庭地位的改變，婦女的勇氣和自信心進(jìn)一步增強(qiáng)，婦女更多地參與社會(huì)活動(dòng)，增加了她們的自信心，提高了婦女在家庭和社區(qū)中的地位。（3）素質(zhì)的提高。小額信貸為婦女提供信用貸款金融服務(wù)的同時(shí)，還做了大量的非金 融服務(wù)，如培訓(xùn)、技術(shù)和物資的支持。這些非金融服務(wù)在向貸款者提供生產(chǎn)技能的同時(shí)，也使她們的就業(yè)能力得到了提高、意識(shí)得到更新、知識(shí)得到增長(zhǎng)。如對(duì)婦女進(jìn)行的以