【文章內容簡介】 信貸銀行。截止目前，孟加拉小額信貸銀行已經(jīng)發(fā)展成為總資產(chǎn)數(shù)十億美元的全國性大銀行，而且創(chuàng)造了另其他商業(yè)銀行難以企及的高達97%的貸款回收率佳績。孟加拉小額信貸扶貧的成功經(jīng)驗，受到聯(lián)合國開發(fā)計劃署的高度重視和充分肯定，并作為向發(fā)展中國家發(fā)放扶貧貸款的首選方式。我國農(nóng)村的小額信貸就是在這種背景下發(fā)展起來的。2001年中國人民銀行頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用款貸管理指導意見》，明確要求各地農(nóng)村信用社適時開辦小額信貸，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。從2002年開始，中國人民銀行在全國范圍內開始普遍推行農(nóng)戶小額信貸。與其它國家小額信貸相比，我國農(nóng)戶小額信貸的主要特點有：一是貸款對象為社區(qū)內的農(nóng)戶；二是實行信用放款，不需要抵押、擔保，手續(xù)比較簡便；三是貸款利率優(yōu)惠。實踐證明，這種新型的金融制度安排，有效地解決了正規(guī)金融體系長期難以輻射的弱勢群體的資金需求問題，在一定程度上緩解了我國農(nóng)業(yè)多年存在的投入不足問題。但是，隨著小額信貸的不斷發(fā)展，其的可持續(xù)性發(fā)展問題逐漸的凸顯出來。一、小額信貸可持續(xù)發(fā)展的條件小額信貸可持續(xù)發(fā)展的本質含義是指在沒有或剔除任何補貼的前提下，機構的經(jīng)營收人能覆蓋其成本，保證小額信貸機構各方面包括管理、技術和財務的獨立生存和發(fā)展，以實現(xiàn)其持續(xù)有效為窮人服務的根本目標和宗旨。我認為，小額信貸實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展應該包括以下幾個條件：首先，必須在組織上具備可持續(xù)性。小額信貸從發(fā)展初期，就應該用長遠的眼光來考慮，建立合法的專門經(jīng)營小額信貸業(yè)務的機構。作為一項服務于低收入群體的金融活動，需要一個具有獨立性和長遠目標的組織機構來運作，一個從一開始就沒有獨立性和長遠打算的小額信貸機構是不可能發(fā)展出可持續(xù)的小額信貸的。同時，只有得到國家法律制度的許可，小額信貸機構才能受到相關法律的保護，進而才能大規(guī)模地開展業(yè)務活動。其次，必須在經(jīng)營收入上具備可持續(xù)性。這點對小額信貸的生存發(fā)展至關重要。雖然小額信貸是作為一種提供給窮人的金融服務，但是它反映的是一種正常信貸關系。這決定了小額信貸機構不是一種單純意義上的扶貧機構，它的業(yè)務也應該是一種正常的金融業(yè)務。盡管小額信貸的發(fā)放不以盈利為目的，但也不應低于商業(yè)銀行平均利率，才能彌補其各項成本，使機構正常經(jīng)營下去。再次，擁有一支素質較高的信貸隊伍。小額信貸機構面對的是最基層的農(nóng)村客戶，工作壓力大，任務重，薪水待遇也比較低，這就對工作人員提出了很高的要求，不僅要業(yè)務熟練，更要有強烈的責任感和獻身精神。反之，則會影響可持續(xù)發(fā)展。二、我國小額信貸發(fā)展面臨的困難和問題。眾所周之，在我國只有經(jīng)過中央銀行批準的金融機構才能合法從事各種金融業(yè)務。現(xiàn)階段在農(nóng)村地區(qū)成立和注冊新的小額信貸機構基本上是不可能的。這從基礎上影響著小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。，過于狹窄。由于小額信貸機構沒有取得合法的金融機構的地位，資金在來源上就受到嚴格的限制。我國目前的小額信貸資金來源渠道主要有三個方面：一是依靠央行的再貸款支持，二是政府扶貧資金，三是國外和國際組織的資助。央行的再貸款數(shù)量非常有限，很難滿足小額信貸市場的需求；政府扶貧資金容易受到政府的左右，用途窄；靠國外的捐贈和貸款更是永遠不可能發(fā)展出可持續(xù)性的小額信貸機構?？紤]到廣大低收入農(nóng)戶的承受能力，我國政府大規(guī)摸推行小額信貸的目標定位于消除貧困。這樣，具有“扶貧”性質的小額信貸利率在我國受到嚴格的限制。該利率往往低于正常商業(yè)貸款的市場利率，相反，小額信貸的管理成本和呆壞賬處理成本是高于商業(yè)銀行的，這就造成了低利率和高成本的矛盾缺口，而這個缺口只能由農(nóng)村信用社承擔。長期以來，小額信貸的運作成本難以得到補償。主要表現(xiàn)在兩個方面：從硬件來說，農(nóng)村信用社處于最基層，設施環(huán)境條件差，缺乏良好的辦公環(huán)境；從軟件來說，員工的素質千差萬別，任務重，信用社管理水平和防范金融風險、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、滿足金融需求的能力層次都比較低，不可避免地增加了管理成本。三、對我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的政策建議小額信貸是一項新的金融服務，需要一個良好的外部環(huán)境來培育。在我國農(nóng)村主要是由農(nóng)村信用社來開展小額信貸業(yè)務。因此必須給予小額信貸機構以合法的金融機構地位，使其可以在吸收存款方面合法化。必須加快農(nóng)信社產(chǎn)權制度改革，使其能夠按照市場經(jīng)濟的客觀需求，成為產(chǎn)權明晰的自主經(jīng)營、自負盈虧、自控風險、自求發(fā)展的市場主體。在農(nóng)村信用社內部建立決策、執(zhí)行、監(jiān)督相互制衡的法人治理結構，形成有效的激勵—約束機制。我們知道，一個合理的貸款利率能夠激勵貸款人按時還款又能使信貸機構實現(xiàn)自負盈虧。小額信貸資金來源成本和貸后管理成本都普遍高于大型商業(yè)銀行，而且小額信貸在農(nóng)村有著巨大的市場潛力，我們可以在充分考慮資金來源成本、貸款管理成本、農(nóng)民承受能力和農(nóng)村資金市場需求狀況的基礎上，對小額貸款利率逐步推進市場化改革。首先，在小額信貸推廣初期，實行優(yōu)惠利率政策，鼓勵農(nóng)民貸款，使廣大農(nóng)民充分認識到小額貸款的積極作用。在成熟之后，小額信貸利率可在人民銀行公布的基準利率的基礎之上向上浮動。在小額信貸形式被廣大農(nóng)民接受之后，可以根據(jù)農(nóng)村市場資金需求狀況，將小額信貸利率逐步由浮動過渡到市場化。這里的“培訓”既指貸前培訓，又指貸后培訓。多國的實踐證明，加強對農(nóng)民的培訓，是小額信貸成功的關鍵所在。農(nóng)村的市場基礎薄弱，農(nóng)民也在市場中處于弱勢。在脫貧致富的道路上，他們會遇到很多問題。首先，在項目的選擇上，無法對迅速變化的市場靈敏的做出應對，很可能選擇了已經(jīng)處于衰退階段的落后技術；其次，對新技術了解渠道狹窄，操作困難。這就需要小額信貸機構對貸款戶進行業(yè)務培訓。首先應為農(nóng)戶提供有前途的項目和技術以供選擇，在農(nóng)戶進行生產(chǎn)的過程中，要加以指導，教農(nóng)戶學會如何根據(jù)市場的需要來調整自身的生產(chǎn)經(jīng)營活動。當然，這不是單獨由農(nóng)村信用社的力量能夠做到的，還需要各級政府和相關農(nóng)業(yè)科技部門共同努力。通過這樣的培訓，大大提高貸款的成功率，減少小額信貸的風險，實現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展。參考文獻：[1][M].上海財經(jīng)大學出版社，2001.[2]、績效、問題及對策[J].中國農(nóng)村信用合作，2002，（11）.第三篇：中國小額信貸可持續(xù)發(fā)展分析中國小額信貸可持續(xù)發(fā)展分析摘要:小額信貸作為一種創(chuàng)新的金融制度在中國發(fā)展十幾年以來取得了良好的經(jīng)濟和社會效益,同時也暴露出很多問題嚴重制約了其可持續(xù)發(fā)展。從小額信貸的產(chǎn)生及現(xiàn)實意義出發(fā),分析了中國小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀,揭示了中國小額信貸取得的成效及可持續(xù)發(fā)展存在的問題,從理論和應用兩個層面對中國小額信貸可持續(xù)發(fā)展問題展開研究,提出了促進中國小額信貸可持續(xù)發(fā)展的政策建議。關鍵詞:小額信貸?？沙掷m(xù)發(fā)展。政策建議中圖分類號::A文章編號:1673291X(2010)30005702一、小額信貸的產(chǎn)生及其現(xiàn)實需要當前,農(nóng)村金融改革是中國社會主義新農(nóng)村建設的一項重要工作。然而中國的農(nóng)村金融體系和運作機制仍然存在嚴重缺陷,嚴重阻礙了農(nóng)村金融的發(fā)展。建立健全農(nóng)村金融體系,亟待解決的有三大難題:一是農(nóng)村區(qū)域廣大與金融網(wǎng)點稀少的矛盾,農(nóng)民存貸款困難。二是農(nóng)村金融需求量多面廣和金融供給量少面窄的矛盾,農(nóng)村儲蓄資金外流嚴重。三是農(nóng)業(yè)農(nóng)村貸款筆數(shù)多、額度小與金融機構經(jīng)營成本高、風險大的矛盾,商業(yè)金融機構不愿貸、不敢貸。在此情況下,中共中央和國務院明確提出:在保證資本金充足、嚴格金融監(jiān)管和建立合理有效的退出機制的前提下,鼓勵在縣城內設立多種所有制的社區(qū)金融機構,允許私有資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)新設銀行,引導農(nóng)戶放在資金互助組織,大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團法人發(fā)起的小額貸款組織。在此背景下,專為農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶服務的小額貸款機構應運而生。中國于1993年開始先后在云南、陜西等10多個省、區(qū)進行試點,都取得了良好的經(jīng)濟效益和社會效益。目前中國從事小額信貸業(yè)務的機構主要有農(nóng)村信用社、綜合性商業(yè)銀行的小額貸款事業(yè)部、小額信貸公司和農(nóng)村資金互助社、公益性小額信貸組織等。小額信貸機構作為服務于三農(nóng)的貸款服務組織,符合中央關于完善農(nóng)村金融體系規(guī)劃的方向,符合農(nóng)村金融發(fā)展的實際,符合廣大農(nóng)民群眾的利益。它對于發(fā)揮市場的資源配置功能,引導農(nóng)村金融創(chuàng)新,規(guī)范民間融資,增加農(nóng)村金融供給,解決農(nóng)民貸款難,建設社會主義新農(nóng)村,具有十分重要的積極作用。二、小額信貸在中國的發(fā)展現(xiàn)狀近年來,各小額信貸機構按照監(jiān)管部門的指導和要求,圍繞發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務、改進三農(nóng)金融服務做了大量工作,農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的廣度不斷拓展,小額存單質押貸款試點工作穩(wěn)步推進,農(nóng)村小企業(yè)融資取得了新的進展,在緩解三農(nóng)貸款難,支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮了積極成效。,拓寬農(nóng)村金融供給渠道。小額貸款組織增加和拓寬引導各類資金流向農(nóng)村的渠道,彌補了現(xiàn)有農(nóng)村金融服務的不足,開辟了滿足農(nóng)民和農(nóng)村小型企業(yè)資金需求的新渠道,對促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,增加農(nóng)民收入,推動新農(nóng)村建設發(fā)揮了重要作用。小額貸款機構執(zhí)行的最高貸款月利率嚴格控制在人民銀行公布的同檔次貸款基準利率的4倍以內,遠遠低于民間高利貸的利率水平。利率定價的示范效應使周邊地區(qū)民間借貸的利率水平得到了有效平抑,壓縮了高利貸的市場空間,有效遏制了地下