農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究(編輯修改稿)
2024-08-23 09:44 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 企業(yè)和農(nóng)民發(fā)放貸款35 億元，其中發(fā)放“三農(nóng)” 億元，％。在河北，小額信貸組織也高達(dá)七十多家，分布在各個(gè)地區(qū)，小額信貸組織資金來(lái)源總規(guī)模達(dá)260896 萬(wàn)元，累計(jì)放款10696 筆，金額359169 萬(wàn)元。二、農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的制約因素㈠利率制約首先，我國(guó)各金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)行的小額信貸利率普遍無(wú)法補(bǔ)償小額信貸開(kāi)展過(guò)程中的各項(xiàng)成本，這不僅挫傷了農(nóng)村信用合作社等目前已開(kāi)展小額信貸的金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大此項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性，也使?jié)撛诘慕鹑跈C(jī)構(gòu)進(jìn)入小額信貸市場(chǎng)的積極性不高。小額信貸機(jī)構(gòu)的缺乏，意味著小額信貸市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)，這必然導(dǎo)致小額信貸的成本居高不下。如果繼續(xù)規(guī)定一個(gè)不能補(bǔ)償小額信貸成本的低利率，而不是令小額信貸利率市場(chǎng)化，則這個(gè)惡性循環(huán)就會(huì)一直持續(xù)下去，尤其是在不良貸款率較高的中西部地區(qū)。其次，小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同, 有額度小、成本高的特點(diǎn), 需要較高的存貸差才能彌補(bǔ)操作成本。小額信貸機(jī)構(gòu)要想長(zhǎng)期維持, 就要注意其可持續(xù)性, 最起碼在財(cái)務(wù)上要有利可圖。而中國(guó)對(duì)存貸款利率仍實(shí)行嚴(yán)格控制, 利率控制使目前大部分小額信貸機(jī)構(gòu)收取的利率不能補(bǔ)償操作費(fèi)用, 因而, 大多數(shù)非政府小額信貸機(jī)構(gòu)仍只能基本實(shí)現(xiàn)賬面上的盈利, 一旦計(jì)入各種進(jìn)入機(jī)構(gòu)的低息貸款的機(jī)會(huì)成本, 沒(méi)有一家能實(shí)現(xiàn)盈利。, 多數(shù)非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)實(shí)際收取的利率已高于中央銀行確定的基準(zhǔn)利率。從表面上看,利率政策似乎并沒(méi)有制約非政府組織專(zhuān)業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展, 但是所有小額信貸機(jī)構(gòu)的這些內(nèi)部調(diào)整并沒(méi)有得到中央銀行的政策支撐, 只是在扶貧的保護(hù)傘下涉險(xiǎn)而行,缺乏保障。㈡資金限制資金來(lái)源限制首先是資金的來(lái)源問(wèn)題。對(duì)貸款機(jī)構(gòu)資金來(lái)源的限制使得問(wèn)題沒(méi)有得到根本解決。小額貸款公司的主要資金來(lái)源為股東繳納的資金本、捐贈(zèng)資金，以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金，所以信貸資金的來(lái)源非常單一，小額信貸項(xiàng)目往往無(wú)法持續(xù)，從而就會(huì)降低農(nóng)戶對(duì)于小額信貸項(xiàng)目的積極性與主動(dòng)性,小額信貸機(jī)構(gòu)“只貸不存”，無(wú)法進(jìn)行其他方式的融資，經(jīng)營(yíng)成本高、貸款回 收率低，收益難以支撐龐大的運(yùn)營(yíng)成本，這就決定了小額貸款機(jī)構(gòu)的難以持續(xù)發(fā)展，不能真正獨(dú)立健康有效地運(yùn)營(yíng)。資金大量外流由于農(nóng)村信用環(huán)境差、資金來(lái)源不足等等各方面的原因，使金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村貸款減少的同時(shí)，卻通過(guò)攬存使農(nóng)村有限的資金大量流出，造成農(nóng)村資金非農(nóng)化，這主要表現(xiàn)在兩方面：一是國(guó)有商業(yè)銀行縣支行以下經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，從過(guò)去的發(fā)放貸款變成以吸收存款和擴(kuò)大存差為主，使本身有限的農(nóng)村資金更加地缺乏資金。同時(shí)，農(nóng)村信用社每年也通過(guò)購(gòu)買(mǎi)國(guó)債、債券等等也轉(zhuǎn)移了大量的資金。二是農(nóng)村郵儲(chǔ)作為重要的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，只吸存不放貸，使得農(nóng)村的資金形勢(shì)更嚴(yán)峻，而郵儲(chǔ)存款中三分之一來(lái)于農(nóng)村，但最后基本上都流向了城市。郵儲(chǔ)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，從94年的994億增加到2008年的兩萬(wàn)億，其中農(nóng)村是從94年的339億增到了7000億，郵政儲(chǔ)蓄絕大部分資金流入城市，每年從農(nóng)村倒流回城市的資金約有6000億，占了從農(nóng)村獲取的儲(chǔ)蓄的90%。㈢風(fēng)險(xiǎn)管理不當(dāng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理不當(dāng)小額信貸是采用無(wú)抵押擔(dān)保的信用貸款方式發(fā)放的。由于自身力量的限制以及小額信貸龐大的工作量，使各地的小額信貸機(jī)構(gòu)在進(jìn)行信用評(píng)估的時(shí)候一般依靠的是政府的力量，通過(guò)村委會(huì)等方式去掌握農(nóng)戶的信息，存在一對(duì)農(nóng)戶信用情況的掌握不完全、不深入，具有盲目性。二是信用評(píng)定工作草率、馬虎、評(píng)級(jí)帶有隨意性。三是貸款人員的素質(zhì)不一，對(duì)信用等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。操作風(fēng)險(xiǎn)管理不當(dāng)在操作上，郭素貞指出農(nóng)村小額信貸發(fā)放管理不完善
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