【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 900個(gè)小額信貸項(xiàng)目或機(jī)構(gòu)，其成員超過1 000名且運(yùn)用在3年以上。其中東亞和太平洋地區(qū)122個(gè)，南來98個(gè)，拉丁美洲和加勒比地區(qū)362個(gè)，東、中、南、非134個(gè)，西非124個(gè)，中東和北非30人。[2]從實(shí)證研究方面，主要有亞洲、非洲和拉丁美洲以及“影響與行動(dòng)”項(xiàng)目的研究。亞洲的研究以孟加拉、印度尼西亞和亞洲開發(fā)銀行（ADB）的項(xiàng)目為代表。孟加拉的實(shí)證研究表明，建立起因果關(guān)系的綜合和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男☆~信貸影響研究能夠揭示出項(xiàng)目在平滑消費(fèi)和建立資產(chǎn)方面幫助窮人。印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸系統(tǒng)（UNIT）遵循可贏利和可持續(xù)發(fā)展方式的小額信貸，從培育和留住大規(guī)模和穩(wěn)定的客戶方面判斷UNIT的成功。以商業(yè)化為基礎(chǔ)，對(duì)印度尼西亞農(nóng)村和城市小規(guī)模的經(jīng)濟(jì)以及數(shù)百萬(wàn)與UNIT有銀行業(yè)務(wù)往來的家庭，已經(jīng)帶來強(qiáng)有力的積極作用。非洲和拉丁美洲的研究項(xiàng)目涉及玻利維亞和東非，研究的結(jié)論是，小額信貸的大多數(shù)客戶不是窮人也不是富人。大多數(shù)是那些能夠滿足他們?nèi)粘Ｐ枨?、得到初?jí)教育和基本醫(yī)療服務(wù)、有一定資產(chǎn)的家庭?！坝绊懪c行動(dòng)”項(xiàng)目是福特基金會(huì)資助的一個(gè)全球性項(xiàng)目，從2000年開始，到2004年年底結(jié)束。該項(xiàng)目揭示出小額信貸正在改善其客戶中大多數(shù)人的生活，關(guān)心社會(huì)業(yè)績(jī)和金融業(yè)績(jī)能夠使小額信貸機(jī)構(gòu)改善窮人的生活。二、中國(guó)小額信貸的發(fā)展及存在的問題我國(guó)的小額信貸已經(jīng)走過了15個(gè)年頭,從1993年的試點(diǎn)階段,到1996年項(xiàng)目擴(kuò)展階段,以及2000開始的金融機(jī)構(gòu)全面介入階段。經(jīng)過15年的發(fā)展，我國(guó)小額信貸走過了從學(xué)習(xí)個(gè)別技術(shù)環(huán)節(jié)、借鑒制度，到試圖從中吸取適合中國(guó)國(guó)情的合理成分的過程。我國(guó)的小額信貸經(jīng)過多年的發(fā)展，出現(xiàn)了資助機(jī)構(gòu)試點(diǎn)項(xiàng)目、政府部門推行扶貧行動(dòng)和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村金融服務(wù)三種組織類型。通過不同的實(shí)踐，對(duì)推動(dòng)中國(guó)的小額信貸、扶貧和農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)揮了積極的作用，同時(shí)也暴露出了相應(yīng)的問題。最初吸納小額信貸中個(gè)別技術(shù)或組織環(huán)節(jié)，出現(xiàn)在聯(lián)合國(guó)20世紀(jì)80年代援華項(xiàng)目中。這一做法的貢獻(xiàn)主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：①?gòu)耐耆馁?zèng)款改變?yōu)橘Y金的循環(huán)使用；②從完全由政府組織項(xiàng)目實(shí)施到其中加入了婦女小組的形式，盡管這時(shí)的婦女小組是由基層?jì)D聯(lián)組織組建和管理的。到20世紀(jì)80年代中期，中國(guó)扶貧領(lǐng)域的政策制定者、資助者和研究人員，已經(jīng)開始注意到國(guó)際小額信貸運(yùn)動(dòng)的發(fā)展。20世紀(jì)90年代初期國(guó)外小額信貸案例，特別是孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”的做法已經(jīng)被介紹到國(guó)內(nèi)。1996年以來，中央的政策和決議在政府小額貸款扶貧進(jìn)程中起到重要作用。1996年中央扶貧開發(fā)會(huì)議提出扶貧資金不僅要到縣，而且要到村、到戶；1998年2月國(guó)務(wù)院扶貧辦召開的全國(guó)扶貧到戶工作座談會(huì)指出，從當(dāng)年開始，凡是沒有進(jìn)行小額信貸試點(diǎn)的省區(qū)，要積極進(jìn)行試點(diǎn)工作；已進(jìn)行試點(diǎn)的要逐步推廣；試點(diǎn)并取得成功的，可以穩(wěn)步在較大范圍內(nèi)推廣。當(dāng)年9月，中共中央、國(guó)務(wù)院在做好當(dāng)前農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作的通知中，對(duì)小額信貸扶貧工作提出方針：積極試點(diǎn)、認(rèn)真總結(jié)規(guī)范，逐步發(fā)展推廣。1998年10月中共中央十五屆三中全會(huì)通過的《中共中央關(guān)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作若干重大問題的決定》中指出，要總結(jié)推廣小額信貸等扶貧資金到戶的有效做法。1999年中央扶貧開發(fā)工作大會(huì)再次強(qiáng)調(diào)小額信貸扶貧的作用，指出：小額信貸是一種有效的扶貧到戶形式，要在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、規(guī)范運(yùn)作的基礎(chǔ)上，積極穩(wěn)妥地推行。信用社農(nóng)戶小額信用貸款試行開始于1999年。中國(guó)人民銀行于1999年下發(fā)了《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》，2000年初下發(fā)了《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見》。這兩個(gè)文件的出臺(tái)，與國(guó)內(nèi)外小額信貸的理論和實(shí)踐有關(guān)，推動(dòng)了農(nóng)村信用社開辦農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)。中國(guó)人民銀行2001年12月制定了《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》，要求全面推行農(nóng)戶小額信用貸款，開展創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）活動(dòng)。信用社小額信用貸款的目的是加強(qiáng)農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)的管理，更好地為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)戶服務(wù)。信用社小額信用貸款順利開展，無疑為中國(guó)的小額信貸帶來了新的生機(jī)與活力。2005年3月末,全國(guó)有接近97%的農(nóng)村信用社開辦了農(nóng)戶小額信用貸款,近60%的農(nóng)村信用社開辦了農(nóng)戶聯(lián)保貸款,有5743萬(wàn)戶農(nóng)戶得到了農(nóng)村信用社小額信用貸款的支持,1302萬(wàn)戶農(nóng)戶得到了聯(lián)保貸款。到2005年6月底,全國(guó)農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款余額為8240億元,其中,農(nóng)[3]戶小額信用貸款余額1766億元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額968億元。小額信貸對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。經(jīng)過近20年的努力,農(nóng)村貧困發(fā)生率已經(jīng)從30%下降為3%,沒有解決溫飽的人口也下降到目前的3000萬(wàn)左右,扶貧工作取得了舉世矚目的成就。小額信貸有利于改善農(nóng)村生產(chǎn)條件,促進(jìn)溫飽問題解決。小額信貸是專為窮人設(shè)計(jì)的走出貧困的有效方法,是一種全新的扶貧方式,不僅為貧困戶提供生產(chǎn)建設(shè)急需資金,而且還提供相應(yīng)的技術(shù)幫助,貧困戶實(shí)施項(xiàng)目成功率高、效益明顯。據(jù)調(diào)查,小額信貸扶貧項(xiàng)目的投入與產(chǎn)出比在1：,貸款回收率一般在80%左右。我國(guó)小額信貸發(fā)展過程中存在的問題主要有：（1）大部分農(nóng)戶對(duì)小額信用貸款認(rèn)識(shí)不足。如有的農(nóng)戶認(rèn)為有貸款影響自己在村中的聲譽(yù),也有的人將評(píng)定后的貸款證借與他人使用,使信用社的貸款證信用評(píng)定工作不能很好開展,這都為小額貸款的推廣起到負(fù)面影響。（2）農(nóng)村信用環(huán)境不理想。部分農(nóng)戶信用觀念淡薄,重視貸款不重視歸還,加上村班子不夠穩(wěn)定,更換頻繁,小額農(nóng)貸得不到當(dāng)?shù)卮逦瘯?huì)有力支持。從目前各信用社已發(fā)放的小額農(nóng)貸中已有部分逾期貸款,使小額農(nóng)貸資金形成風(fēng)險(xiǎn)。（3）部分農(nóng)村專業(yè)戶資金需求較大,貸款額度無法滿足農(nóng)戶需求。貧困農(nóng)戶在春耕夏種時(shí)節(jié)難以及時(shí)獲得貸款,他們于是逐漸地對(duì)小額信貸失去興趣,寧可到信用社辦理利息較高的信用貸款,也不再愿意花費(fèi)較多的精力去申請(qǐng)辦理小額信貸扶貧貸款。（4）管理手段跟不上小額信貸的迅速發(fā)展。農(nóng)戶小額信用貸款的重要特征就是額度小、筆數(shù)多、戶多分散、不易管理。從信貸管理力量上來說,基層農(nóng)村信用社信貸人員普遍較少,而每個(gè)信貸人員管理的農(nóng)戶數(shù)都隨著小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)量的逐步上升而成倍增長(zhǎng),推廣和實(shí)施工作需要逐戶建立臺(tái)賬,逐筆登記貸款卡片,定期調(diào)整農(nóng)戶信用評(píng)定等級(jí),工作量很大,信貸人員明顯不足。從貸款管理手段來說,基層信用社金融電算化程度普遍較低,有些基層社甚至沒有電腦(白天沒電),貸款操作仍然采取手寫筆記的方式,到期清收時(shí)也需要人工進(jìn)行逐筆查找,效率極低,更無法進(jìn)行持續(xù)動(dòng)態(tài)的跟蹤檢查和信息反饋。（5）農(nóng)業(yè)貸款回報(bào)周期長(zhǎng)。目前農(nóng)業(yè)貸款缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)保障體系,如種養(yǎng)業(yè),由于缺乏相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種,農(nóng)業(yè)固有的風(fēng)險(xiǎn)由支農(nóng)貸款來承擔(dān),增加了小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn),這[4]將會(huì)影響小額信貸的進(jìn)一步推廣。三、積極發(fā)展小額信貸的建議到目前為止,我國(guó)小額信貸仍處于試驗(yàn)探索階段,或者說是小額信貸發(fā)展的初級(jí)階段,仍面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。但同時(shí)也由于小額信貸本身的特征和優(yōu)勢(shì),小額信貸在我國(guó)具有廣闊的發(fā)展前景和發(fā)展基礎(chǔ)。雖然過去10多年我國(guó)小額信貸的放款業(yè)務(wù)增長(zhǎng)較快,但小額信貸發(fā)展過程中仍存在一些明顯的不足。在現(xiàn)階段,要較好地發(fā)揮小額信貸的作用,必須注意和做好以下幾個(gè)方面的工作。小額信貸是一種利用金融與市場(chǎng)的手段來幫助廣大農(nóng)民增加收入的一個(gè)好辦法。然而農(nóng)民特別是中低收入農(nóng)民是社會(huì)中的弱勢(shì)群體，同時(shí)農(nóng)業(yè)又不是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的比較優(yōu)勢(shì)所在,農(nóng)村問題的解決更是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程。因此,僅靠小額信貸本身,靠農(nóng)村信用社并不能完全解決“三農(nóng)”問題。換句話說,國(guó)家有必要也有責(zé)任來幫助農(nóng)村信用社克服各種障礙與不足。這些幫助不僅是政策上的，可能還需要從資金上與行政上的幫助。如果沒有國(guó)家的重視和幫助,從純商業(yè)的角度出發(fā)，金融機(jī)構(gòu)可能并不愿意參與這項(xiàng)需求量巨大的小額信貸工作。要使參與小額貸款的金融機(jī)構(gòu)能賺錢，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)證明，最關(guān)鍵的是利率的高低。在國(guó)際上成功小額貸款的存貸差要高達(dá)8%—15%左右。在中國(guó)，由于不需要建立新的金融組織來發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國(guó)外簡(jiǎn)便，因此成本可能比國(guó)外同類貸款低一些但可能也需要5%—7%左右的利差。在目前農(nóng)村信用社資金成本在[5]%左右的情況下,貸款利率在8%—10%左右才能使項(xiàng)目自負(fù)盈虧。2要加強(qiáng)對(duì)弱勢(shì)群體的技能培訓(xùn)。小額信貸成功的經(jīng)驗(yàn)表明,對(duì)農(nóng)民借貸者的培訓(xùn)是小額信貸成功的關(guān)鍵所在。農(nóng)民為市場(chǎng)中的弱勢(shì)群體,他們對(duì)迅速變化著的市場(chǎng)反應(yīng)不夠靈敏,對(duì)適用技術(shù)的了解不夠。因此要加強(qiáng)對(duì)弱勢(shì)群體的技能培訓(xùn),使他們能有效地使用小額貸款。實(shí)踐證明,一個(gè)沒有生產(chǎn)技能和缺乏創(chuàng)業(yè)知識(shí)的人,即使給了小額貸款也難以發(fā)揮效力。因此政府要強(qiáng)調(diào)科技扶貧,要幫助農(nóng)民找到好項(xiàng)目,學(xué)會(huì)技術(shù),然后貸款發(fā)展,在貸款生產(chǎn)中加強(qiáng)技術(shù)指導(dǎo)。,通過多種方式來提高農(nóng)戶對(duì)小額農(nóng)貸的正確認(rèn)識(shí),引導(dǎo)農(nóng)戶正確使用小額農(nóng)貸發(fā)家致富。對(duì)于使用小額信貸已經(jīng)成功的典型案例要擴(kuò)大宣傳,使農(nóng)戶真正認(rèn)識(shí)到小額信貸對(duì)于農(nóng)民增收的重要作用,從而擴(kuò)大小額信貸的影響力。,規(guī)范和尋求適宜的監(jiān)管方法。要為小額信貸可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造有利的外部環(huán)境。要規(guī)范和扶持小額信貸試點(diǎn)項(xiàng)目,探索相應(yīng)的規(guī)則和條件,尋求適宜的監(jiān)管方法,以使我國(guó)小額信貸能夠沿著健康的軌道發(fā)展,并將其納入我國(guó)金融體制改革的總體設(shè)計(jì)中考慮。對(duì)現(xiàn)有的各類小額信貸機(jī)構(gòu),視具體情況采取區(qū)別對(duì)待的政策,經(jīng)過調(diào)整或改造及完善,符合條件的,允許合法存在并給予金融支持,同時(shí),培育專營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)、市場(chǎng)化運(yùn)作的小額貸款組織。如開展種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)等,從而分散農(nóng)業(yè)小額信貸承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn),使信用社有更多的信貸資金,更放心地支持農(nóng)戶的發(fā)展。,提高支農(nóng)服務(wù)水平。一是對(duì)較大額度的貸款,根據(jù)情況可適當(dāng)擴(kuò)大授信額度,也可采取聯(lián)保貸款的方式,解決部分農(nóng)戶擔(dān)保能力差的問題。二是各基層社要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念,增強(qiáng)為“三農(nóng)”服務(wù)的責(zé)任感和使命感。信貸人員要深入到農(nóng)戶,主動(dòng)上門服務(wù),加大宣傳力度,讓所有農(nóng)戶了解農(nóng)村信用社的政策、原則、宗旨和服務(wù)方向。三是要根據(jù)不同農(nóng)時(shí)和農(nóng)民生產(chǎn)、生活的需要,合理確定農(nóng)戶貸款的期限,要盡可能與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相結(jié)合,在優(yōu)先解決農(nóng)民種養(yǎng)業(yè)資金需要的前提下,積極開辦農(nóng)民需要的住房、教育等消費(fèi)性貸款。四是在實(shí)施信用村試點(diǎn)基礎(chǔ)上,擴(kuò)大信用村的影響,要積極爭(zhēng)取人行監(jiān)管部門、各級(jí)政府的支持,積極創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用社、信用戶,共創(chuàng)金融安全區(qū)。參考文獻(xiàn)：[1] 杜曉山，1997（01）[2] [M].中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社，2006[3] [J].華東經(jīng)濟(jì)管理，2006（05）[] 賈冀南，張麗君，[J].河北建筑科技學(xué)院學(xué)報(bào)（社科版），2006（09）[5] [J].社會(huì)科學(xué)輯刊，2006（03）第四篇：農(nóng)村小額信貸一、農(nóng)村金融環(huán)境分析以及其存在的缺陷我國(guó)農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的規(guī)?；?、集約化和科技含量總體偏低，決定了農(nóng)業(yè)金融具有交易成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、回報(bào)率低的特點(diǎn)。雖然近年來，國(guó)家采取了一系列惠農(nóng)政策，促進(jìn)了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民的收入，但是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)依然薄弱，發(fā)展緩慢和城鄉(xiāng)差別擴(kuò)大趨勢(shì)依然沒有得到根本上的改變，農(nóng)村金融組織體系日漸萎縮，一些在縣城設(shè)立的銀行分支機(jī)構(gòu)為了追求利潤(rùn)，紛紛把視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到大中型城市，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)，正規(guī)農(nóng)村金融信用社壟斷經(jīng)營(yíng)，地下非正規(guī)金融活躍失控的局面產(chǎn)生。大量農(nóng)村資金的“非農(nóng)化”使飽受資金困擾的“三農(nóng)”資金缺口更大，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村資金供求關(guān)系的失衡使農(nóng)村資金供應(yīng)雪上加霜。農(nóng)村資金外溢，不僅不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展也是極其不利的，也給農(nóng)村金融運(yùn)行的整體環(huán)境帶來了不利影響，因?yàn)闆]有充足的資金作保障的情況下形成的金融生態(tài)環(huán)境不可能支撐當(dāng)?shù)亟鹑诘恼０l(fā)展。盡管目前黃岡市已初步形成了政策性的金融、商業(yè)性金融、合作金融并存的農(nóng)村金融基本框架，農(nóng)村金融服務(wù)水平有一定提高。但是農(nóng)村農(nóng)