【文章內(nèi)容簡介】 融體系嚴重萎縮，以致有些貧困地區(qū)出現(xiàn)金融“真空”。1998年以來，四家國有商業(yè)銀行按機構(gòu)改革的要求和效益原則，業(yè)務(wù)重點逐步向大中城市轉(zhuǎn)移，相應(yīng)撤并了幾萬個縣級及縣級以下的分支機構(gòu)。中國農(nóng)業(yè)銀行的機構(gòu)網(wǎng)點由67092個減少到28324個，十年間撤銷機構(gòu)38858個，導(dǎo)致了農(nóng)村金融的“真空狀態(tài)”農(nóng)業(yè)銀行的機構(gòu)網(wǎng)點1994年為63861個，1995達到最大值為67092個，此后逐年下降，到2005年末為28234個。中國建設(shè)銀行在內(nèi)蒙古除及個別旗縣有分行其他的都在市區(qū)，而中行、工行旗縣以下均沒有設(shè)分行除糧棉油等政策性收購業(yè)務(wù)放款由農(nóng)發(fā)行承擔(dān)外，農(nóng)村的金融供給實際上已由農(nóng)村信用社一家獨自支撐。農(nóng)村金融機構(gòu)的萎縮，城市金融業(yè)務(wù)的擴張，加大了城鄉(xiāng)金融發(fā)展的差別，使農(nóng)村金融越來越不能與城市金融協(xié)調(diào)發(fā)展。表 農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)蒙古分行在內(nèi)蒙古營業(yè)網(wǎng)點年份在市區(qū)在旗縣新增加合計1994234113347199523911683551996242125123671997236109223451997233104833719982339673301999231924326200023582103162001235681430220022186024278200320364112672004213562269200521555127020062235811281資料來源：中國金融網(wǎng)2．農(nóng)村資金大量外流，加劇了“三農(nóng)”建設(shè)資金短缺。國有商業(yè)銀行縣支行的貸款權(quán)被上收后已演變成單純的存款機構(gòu)，它們吸收的存款大多通過上存流向城市。90%的郵政儲蓄機構(gòu)在農(nóng)村只存不貸，每年倒流城市的資金也有數(shù)千億元。上述兩只“漏斗”造成農(nóng)村資金大量外流，再加上銀行信貸資金投放不足，進一步加劇了“三農(nóng)”資金的供求矛盾，破壞了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，也直接導(dǎo)致當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)資金的嚴重不足。3．內(nèi)蒙古農(nóng)村金融服務(wù)弱化，不能適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)需要。由于機構(gòu)縮減，缺乏競爭，農(nóng)村金融趨于組織單一化、業(yè)務(wù)商業(yè)化和壟斷化，金融服務(wù)不到位。農(nóng)村的金融產(chǎn)品少，金融服務(wù)種類單調(diào)，基本上只有傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)種類很少。由于農(nóng)村資金大量外流，農(nóng)業(yè)貸款比率逐年下降。農(nóng)業(yè)貸款結(jié)構(gòu)不合理，短期貸款比重較大，農(nóng)業(yè)貸款效率不高。農(nóng)民的金融福利水平很低，分享不到金融改革和金融發(fā)展的成果。4. 農(nóng)村保險嚴重落后，難以抵御農(nóng)村“雙重風(fēng)險”。農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，面臨著自然風(fēng)險和市場風(fēng)險的雙重壓力。農(nóng)民是弱勢群體，其自身抗風(fēng)險能力很差，要實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，確保農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展，迫切需要國家包括以農(nóng)業(yè)保險手段在內(nèi)的方式加以保護。但是，我國的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)過20世紀(jì)90年代初期短暫的快速發(fā)展后一直停滯不前，內(nèi)蒙古的情況更是如此，嚴重落后于“三農(nóng)”對風(fēng)險控制的需求和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。目前內(nèi)蒙古沒有一家有專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司。 5. 資本市場尚未涉農(nóng)，影響農(nóng)村經(jīng)濟又好又快發(fā)展。資本市場的觸角沒有延伸到農(nóng)村，證券公司的營業(yè)網(wǎng)點主要分布在大中城市，縣級更本沒有證券服務(wù)部，結(jié)果使廣大農(nóng)民不能享受到資本市場發(fā)展給人們帶來的財富增值效應(yīng)。旗縣范圍內(nèi)的企業(yè)很難通過直接融資手段籌措資金。不能有效緩解包括農(nóng)村企業(yè)在內(nèi)的中小企業(yè)融資難問題，影響農(nóng)村經(jīng)濟又好又快發(fā)展。 高利貸猖獗農(nóng)村金融被邊緣化，嚴重的資金流失加重了農(nóng)村資金供求比例的失衡，使得高利貸有了滋生的土壤；另一方面，農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)對金融的迫切需要及高利貸以其手續(xù)簡單、成本低、利率靈活的特點很大程度上滿足農(nóng)村不同貸款需求主體，使得高利貸在內(nèi)蒙古農(nóng)村滋生猖獗。尤其在鄂爾多斯的各個旗縣“從貸款的比例看，非正規(guī)的大概要占三分之二以上，正規(guī)的大概占到三分之一。”也就是說，農(nóng)民從農(nóng)行、信用社等金融機構(gòu)貸款只占農(nóng)民貸款的1/3，而借高利貸則占了農(nóng)民貸款的2/3。據(jù)統(tǒng)計，目前，在鄂爾多斯各旗縣由于一些地方農(nóng)民征地補償?shù)脑?，獲得了許多資金，許多農(nóng)民都在從事民間借貸。保守估計銀行體系外循環(huán)資金至少達到100億元。在鄂爾多斯一些出產(chǎn)煤炭的地方可謂“十人九貸”，“本地人放貸就跟你們到銀行存錢一樣自然”。鄂爾多斯市地區(qū)農(nóng)戶借款中絕大部分來自民間會融。尤其一些農(nóng)村小企業(yè)。高利貸在一定的程度上解決了農(nóng)村地區(qū)需求資金的問題，對經(jīng)濟發(fā)展有一定的作用，但是它卻擾亂了金融業(yè)正常的秩序、加重了農(nóng)民負擔(dān)，加劇了農(nóng)戶的貧困程度；破壞了農(nóng)村社會秩序，增加了許多不安定因素，在背景下小額信貸作為一種金融創(chuàng)新形式，以有效的運行機制在山西獲得了成功并在內(nèi)蒙古引進和推廣。 內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸的演化內(nèi)蒙古自治區(qū)是一個地域遼闊的農(nóng)牧業(yè)大區(qū)，國家貧困縣和自治區(qū)貧困縣比重都很高。最初，農(nóng)牧民為了脫貧致富對資金有著大量的需求，同時農(nóng)村小額信貸也不需要擔(dān)保（或抵押品），可以直接貸款到戶，手續(xù)簡單，方便易行，且在中共中央和國務(wù)院扶貧政策的大背景下，內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸便應(yīng)運而生。發(fā)展階段大致分為四個階段第一階段是試點初始階段 （1998年2000年底）小額信貸試點主要是以探索內(nèi)蒙古小額信貸服務(wù)和小額信貸扶貧的可行性、操作模式及政策建議的宗旨，以國際機構(gòu)捐助或如軟貸款為資金來源，以民間或半官半民組織形式為運作機制的小額信貸項目。最早，一些國際組織和非政府組織在我國的扶貧或者開發(fā)農(nóng)村發(fā)展項目，其中一 種最重要的形式就是小額信貸方式，小額信貸方式率先在內(nèi)蒙古的赤峰市開始。1998 年，聯(lián)合國開發(fā)計劃署和中國國際經(jīng)濟技術(shù)交流中心在赤峰市實施了“內(nèi)蒙古扶貧與婦女參與發(fā)展項目”，這個項目的核心部分就是小額信貸扶貧。從 1999 年下半年開始，小額信貸扶貧工作取得了一定的成績，深受廣大貸款戶的歡迎，為赤峰市摸索出一條扶貧的路子，得到黨政領(lǐng)導(dǎo)、有關(guān)部門的高度評價和充分認可，并積極推廣赤峰市小額信貸扶貧取得的成功經(jīng)驗，全區(qū)農(nóng)村信用社全部開辦了該項業(yè)務(wù)。第二階段是項目擴展階段(2001年1月5日2004 年 10 月)在 2001 年 1 月 5 日，為了實現(xiàn)從項目到機構(gòu)的轉(zhuǎn)變，在民政部門注冊成立了“赤峰市昭烏達婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會”，獨立運作小額信貸。截至 2003 年 6 月底，協(xié)會共有資產(chǎn) 562 萬元。該協(xié)會主要借鑒了孟加拉模式，并根據(jù)實際情況進行 調(diào)整，形成了自己的特點，貸窮不貸富，貸女不貸男，不用抵押，5 戶聯(lián)保，整借零還 （每兩周還一 次），持續(xù)貸款，強制儲蓄，中心會議，可持續(xù)的利率，項目自選，技術(shù)培訓(xùn)，嚴格紀(jì)律。經(jīng)過這 5 年的摸索和實踐證明，這種模式適合當(dāng)?shù)貙嶋H情況，可以使貧困家庭得到資金支持，增加經(jīng)濟收入。 從2003 年 4 月至 2004 年底，在赤峰市松山區(qū)婦聯(lián)的努力下，孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸已在松山區(qū)文鐘鎮(zhèn)、安慶鎮(zhèn)兩個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的 9 個行政村組建了 39 個貸款中心、148 個貸款小組；發(fā)放小額信貸 132萬元，還款率達到100%。2004 年10 月，松山區(qū)婦聯(lián)又爭取到了這一項目專門針對城市低收入婦女的小額信貸，現(xiàn)在已有 14 名婦女獲得了 。至 2006 年，赤峰市小額信貸項目實施 8年使11000戶的借款戶受益，始終保持著100%的還款率和較高的貸款質(zhì)量，每戶年平均增收1435元，有超過 2 萬多名婦女和女童擺脫貧困落后走上富裕文明之路。第三階段是全面推廣階段（2004年末—2006年10月）主要是正規(guī)金融機構(gòu)農(nóng)村信用合作社大力開展展小額信貸的階段。內(nèi)蒙古自治區(qū)轄內(nèi)農(nóng)村信用社自2001 年全面推行農(nóng)村小額信貸，通過幾年實踐探索，農(nóng)村小額信貸工作逐漸步入健康發(fā)展軌道。截至2007年12月末，其中： 元，占貸款余額的 72%。2007 年， 億元。，占投放總額的 %，占全區(qū)各家金融機構(gòu)農(nóng)牧業(yè)貸款投放總量的 95%以上，主要支持了圍繞社會主義 新農(nóng)村建設(shè)為主的各個領(lǐng)域。農(nóng)戶小額信用貸款 已占農(nóng)村信用社貸款余額的 %。2008年內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社全年累放小額信用貸款不低于90億元，年末余額達到82 億元。例如，內(nèi)蒙古阿榮旗 2005～，累計發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款 ， 億 元，占全旗農(nóng)戶總數(shù)的 90% 以11上。截至2007年 7月，，占農(nóng)業(yè)貸款總投入的52%，年增長率36%，收息率 99%據(jù)統(tǒng)計，呼倫貝爾市幾個旗縣（區(qū)）小額農(nóng)貸。的覆蓋率如下：鄂溫克族自治旗全旗人口 14 萬人，截至 2006 年 6 月末全旗總戶數(shù)為 44250 戶，其中，牧戶 6200 戶。截至 2006 年 6 月末，該旗信 用聯(lián)社所轄的信用社共發(fā)放富民卡（貸款證、貸款卡）2942 個（戶）、信用證（貸款證、貸款卡）1718 個（戶），% 。扎蘭屯區(qū)全轄農(nóng)業(yè)戶60946 戶。截至 2006 年 6 月末，評定信用戶 14512戶，占農(nóng)業(yè)戶總戶數(shù)的 %，即覆蓋率為 %。 阿榮旗現(xiàn)有農(nóng)業(yè)人口 萬人，現(xiàn)有農(nóng)牧業(yè)戶 59851 戶。截至 2006 年 6 月末，為 45654 戶農(nóng)戶建立經(jīng)濟檔案，占農(nóng)牧戶總數(shù)的 %，即覆蓋率為 % 。莫力達瓦旗轄內(nèi)共有農(nóng)牧業(yè)人口 28448 人，農(nóng)牧戶 59309 戶。截至 2006 年 6 月末，農(nóng)戶小額貸款累計發(fā)放 16043 戶，農(nóng)戶聯(lián)保貸款累計發(fā)放1343 戶，占農(nóng)牧戶總數(shù)的 % ，即覆蓋率為 %。 內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸還款業(yè)績逐步上升，以呼 倫貝爾市海拉爾區(qū)為例，自 2002 年至 2005 年農(nóng)戶小額和農(nóng)戶聯(lián)保貸款投放量及還款業(yè)績?nèi)绫? 所示： 表 小額和農(nóng)戶聯(lián)保貸款投放量及還款業(yè)績表農(nóng)戶小額和農(nóng)戶聯(lián)保2002年2003年2004年2005年當(dāng)年累計投放336453691952歷年累計收回207342543884還款業(yè)績資料來源：呼倫貝爾海拉爾區(qū)信用社20022005年資產(chǎn)負債表第四階段是探索建立只貸不存商業(yè)性小額信貸、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司以及外資參與的全新階段（2006年10月以后）全國試點、內(nèi)蒙古自治區(qū)首家商業(yè)性貸款公司內(nèi)蒙古融豐小額貸款有限公司10月12日上午在東勝正式成立標(biāo)志著內(nèi)蒙古小額信貸進入了全新的階段。自內(nèi)蒙古融豐小額貸款公司在鄂爾多斯試點成立以來，小額貸款公司呈迅猛發(fā)展的態(tài)勢。尤其是銀監(jiān)會、人民銀行《關(guān)于開展小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》發(fā)布后，截至2009年7月，全區(qū)審批小額貸款公司近200家，其中開業(yè)140家，總資本金達140億元，累計放貸已達80億元，已成為內(nèi)蒙古地方金融信貸市場中一支重要的新生力量。雖然小額貸款公司試點尚處于起步階段，但對農(nóng)村牧區(qū)的融資作用已初步顯現(xiàn)，成果喜人。2009年7月23日，小額信貸國際峰會在內(nèi)蒙古召開，這不僅僅是對內(nèi)蒙古小額貸款公司發(fā)展的肯定，也成為全區(qū)農(nóng)村新型金融組織發(fā)展的一個里程碑。第三章 內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的問題 內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸項目的組織結(jié)構(gòu) 類型 當(dāng)前內(nèi)蒙古小額信貸項目，根據(jù)項目的宗旨和目標(biāo)、資金來源和組織機構(gòu)可分為三大類型。第一類，主要是以探索內(nèi)蒙古小額信貸服務(wù)和小額信貸扶貧的可行性、操作模式及政策建議為宗旨，以國際機構(gòu)捐助或軟貸款為資金來源，以民間或半官半民組織形式為運作機構(gòu)的小額信貸試驗項目。例如在內(nèi)蒙古赤峰市舉辦的“內(nèi)蒙古扶貧與婦女參與發(fā)展項目”。第二類，主要是借助小額信貸服務(wù)這一金融工具，以實現(xiàn)2000年扶貧攻堅和新世紀(jì)扶貧任務(wù)為宗旨，以國家財