【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 ，我們編輯出版的第二本關(guān)于中國(guó)小額信貸發(fā)展理論和實(shí)踐的記錄文獻(xiàn)。從一定意義上，它與第一本論文集形成了姊妹篇，共同記錄了中國(guó)小額信貸的發(fā)展歷程：過(guò)去和現(xiàn)狀，也預(yù)見(jiàn)了未來(lái)可能的發(fā)展趨勢(shì)。而且，它也是種種觀點(diǎn)和理論碰撞的記錄。人們欣喜地看到，中國(guó)的小額信貸事業(yè)在發(fā)展壯大。1996年時(shí)，中國(guó)的小額信貸還僅僅是星星之火，主要還是那些國(guó)際機(jī)構(gòu)資助的小額信貸項(xiàng)目在活動(dòng)。到了今天，不僅這些項(xiàng)目的規(guī)模和范圍在發(fā)展變化，而且政府主導(dǎo)型(政府部門(mén)與農(nóng)業(yè)銀行或農(nóng)村信用社合作開(kāi)展的小額信貸)和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作的小額信貸已漸成主力軍。同時(shí)，各類項(xiàng)目又在發(fā)揮其自身的優(yōu)勢(shì)和功能。小額信貸在中國(guó)農(nóng)村已成燎原之勢(shì)，并已在城市展開(kāi)。然而，我們也應(yīng)認(rèn)識(shí)到，與國(guó)際小額信貸運(yùn)動(dòng)相比，我們還處于發(fā)展的初級(jí)階段，理念、理論和實(shí)踐水平都還有一定的差距，更何況現(xiàn)代國(guó)際小額信貸運(yùn)動(dòng)本身就是一個(gè)新生事物。因此，一方面，我們?yōu)橹袊?guó)小額信貸的發(fā)展而歡欣鼓舞；另一方面，我們也應(yīng)清醒地認(rèn)識(shí)到它所面臨的種種困難和挑戰(zhàn)。我們的責(zé)任和任務(wù)是繼續(xù)勇于直面挑戰(zhàn)，克服困難，鞏固成績(jī)，擴(kuò)大戰(zhàn)果，爭(zhēng)取中國(guó)小額信貸事業(yè)的成功。這次由中國(guó)人民銀行貨幣政策司、中國(guó)社會(huì)科學(xué)院貧困問(wèn)題研究中心、孟加拉鄉(xiāng)村銀行托拉斯和美國(guó)鄉(xiāng)村銀行基金會(huì)等單位主辦，由花旗集團(tuán)基金會(huì)和福特基金會(huì)兩個(gè)機(jī)構(gòu)資助召開(kāi)的“中國(guó)小額信貸國(guó)際研討會(huì)”，具有特殊之處。首先，中央銀行政策制定部門(mén)作為主辦方之一召開(kāi)大型國(guó)際小額信貸學(xué)術(shù)研討會(huì)，在中國(guó)還是第一次，說(shuō)明央行對(duì)小額信貸問(wèn)題的重視程度。而過(guò)去，常常只是科研機(jī)構(gòu)與小額信貸運(yùn)作實(shí)踐者為主進(jìn)行研討。其次，與小額信貸有關(guān)的各方都參加了會(huì)議。與會(huì)者有政府和央行決策或政策制定部門(mén)、國(guó)內(nèi)外的理論工作者、實(shí)踐工作者和國(guó)際多邊和雙邊資助機(jī)構(gòu)。與會(huì)人數(shù)120余人，收到論文、調(diào)研報(bào)告、文章達(dá)80多篇。大家共聚一堂，討論切磋，相互啟示，增進(jìn)了解。再次，這次研討會(huì)是一系列研討會(huì)中的一次，我們還將繼續(xù)這項(xiàng)活動(dòng)。既然是研討會(huì)，就要提倡“百花齊放、百家爭(zhēng)鳴”的“雙百”方針和氛圍。在會(huì)上，大家暢所欲言、言無(wú)不盡，甚至有對(duì)立觀點(diǎn)的爭(zhēng)論，真正起到了增進(jìn)認(rèn)識(shí)、互相啟發(fā)、提高水平、促進(jìn)發(fā)展的目的。立足于中國(guó)的實(shí)際，通過(guò)大家各種認(rèn)識(shí)和觀點(diǎn)的碰撞，經(jīng)過(guò)各自的再思索和再檢討，我們看問(wèn)題的角度就可能更公正、更全面，同時(shí)也更有利于腳踏實(shí)地篇決我們自己的實(shí)際問(wèn)題，這正是我們需要的一種局面。例如，小額信貸的利率問(wèn)題，對(duì)此人們有不同的觀點(diǎn)。這也體現(xiàn)了國(guó)際上“福利型”小額信貸和“制度型”小額信貸兩種流派的差別和爭(zhēng)論。小額信貸的利率高或低到底有什么樣的利弊，哪個(gè)利大?哪個(gè)弊大?這是一個(gè)如何認(rèn)識(shí)和選擇的問(wèn)題，或如何彌補(bǔ)弊端和不足的問(wèn)題，也是一個(gè)涉及遵循市場(chǎng)規(guī)律和實(shí)施政府干預(yù)兩者的關(guān)系及彼此如何協(xié)調(diào)的問(wèn)題。利率的設(shè)定針對(duì)低收入群體，如何做到公正?實(shí)行低利率政策，在實(shí)踐中誰(shuí)能貸到錢(qián)?誰(shuí)不能貸到錢(qián)?怎么監(jiān)控?機(jī)構(gòu)能正常和可持續(xù)運(yùn)行嗎?較高的利率似乎是“不公正”的，但窮人能貸到錢(qián)，又能承受商業(yè)利率，富人搶奪資金資源的現(xiàn)象就會(huì)減少，尋租現(xiàn)象也會(huì)減少，腐敗現(xiàn)象也會(huì)降低，窮人“等、靠、要”的觀念和“借錢(qián)不還”的錯(cuò)誤觀念也易于改變，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)也可不賠錢(qián)。當(dāng)然，這一結(jié)果會(huì)使窮人在增收角度或扶貧優(yōu)惠角度受到影響，但得到的是一種持續(xù)有效的服務(wù)。而且窮人還可以從別的渠道得到補(bǔ)償，如政府應(yīng)增加義務(wù)教育的補(bǔ)助、醫(yī)療衛(wèi)生的補(bǔ)助，完全是無(wú)償?shù)模搀w現(xiàn)出一種公正。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和政府干預(yù)政策如何體現(xiàn)是合理，這是值得我們繼續(xù)探討的課題。我們應(yīng)真正分清財(cái)政扶貧和信貸扶貧的不同功能，不能“缺位”也不能“越位”，不要扭曲正常金融市場(chǎng)秩序和行為。而且，也要分清小額信貸適用于什么樣的貧困群體。為了推動(dòng)中國(guó)小額信貸事業(yè)的發(fā)展，我們?cè)诖瞬槐囟嗵嵩谶@方面已取得的成績(jī)以及對(duì)貧困群體和農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)社會(huì)效益，這已是有目共睹的。我們是否可以多考慮如何應(yīng)對(duì)中國(guó)小額信貸發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)問(wèn)題，目的是為了推動(dòng)中國(guó)小額信貸事業(yè)更健康、更蓬勃地發(fā)展。中國(guó)小額信貸發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)大體可分為外部因素和內(nèi)部因素兩方面。而且，各類小額信貸面臨各自的問(wèn)題，即使是同一個(gè)小額信貸項(xiàng)目在不同的發(fā)展階段也有不同的問(wèn)題。在這里拋磚引玉，提及幾個(gè)問(wèn)題，這只是我們認(rèn)為從總體上或一般意義上所應(yīng)考慮和解決的部分重要問(wèn)題。除地理、自然和市場(chǎng)發(fā)育條件外，從外部因素看，至少有七點(diǎn)：一是非銀行機(jī)構(gòu)搞小額信貸的合法地位。二是政府政策對(duì)小額信貸的支持程度、寬緊程度。例如，利率政策；小額信貸是否現(xiàn)在就要規(guī)范、如何規(guī)范；應(yīng)有什么樣的準(zhǔn)入制度、退出制度、監(jiān)管制度等。三是當(dāng)?shù)卣膽B(tài)度、行為的影響，如何解決?四是其他項(xiàng)目或小額信貸項(xiàng)目彼此間的影響，包括公平和不公平的競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題。五是宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境好壞的影響，如農(nóng)副產(chǎn)品的供求狀況、通貨膨脹率高低的影響。六是資金來(lái)源的制約。七是當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境的狀況。從小額信貸機(jī)構(gòu)本身的內(nèi)部因素看，目前值得注意和研究的主要問(wèn)題如下：一是組織機(jī)構(gòu)的性質(zhì)和制度，包括產(chǎn)權(quán)制度、治理結(jié)構(gòu)等是否合理、有效。目前較普遍的以政府官員兼職或按對(duì)行政官員的管理方式套用于對(duì)小額信貸企業(yè)經(jīng)營(yíng)型的管理，是組織制度上的“瓶頸”。二是人員素質(zhì)和業(yè)務(wù)及管理水平的欠缺。三是利率水平的科學(xué)確定問(wèn)題。四是激勵(lì)和獎(jiǎng)懲機(jī)制是否合理、健全。由這些因素派生出的問(wèn)題是：項(xiàng)目機(jī)構(gòu)管理效率的低下；內(nèi)部監(jiān)管的薄弱；資產(chǎn)質(zhì)量(還貸率)不高；資金流動(dòng)(清償力)不足(這與小額信貸的運(yùn)作模式也有關(guān))。于是，在中國(guó)，人們可以看到一個(gè)普遍的現(xiàn)象：小規(guī)模的小額貸款項(xiàng)目，只要認(rèn)真去做，無(wú)論是何種性質(zhì)的運(yùn)作機(jī)構(gòu)，都能獲得成功。但規(guī)模變大后，各個(gè)項(xiàng)目的狀況好壞差異就變得很大，而且迄今為止，還沒(méi)有看到可持續(xù)發(fā)展的大中型小額信貸項(xiàng)目或機(jī)構(gòu)在中國(guó)成功的實(shí)例。這也是中國(guó)與一些幾乎同步開(kāi)始發(fā)展小額信貸活動(dòng)國(guó)家的差距所在。對(duì)中國(guó)不同類型的小額信貸機(jī)構(gòu)目前面臨的主要矛盾，我們的基本看法是：一般說(shuō)來(lái)，國(guó)際資助(或非政府、非銀行資金支持)的項(xiàng)目無(wú)法取得信貸合法地位；難以實(shí)現(xiàn)或缺乏可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)；資金約束嚴(yán)重；組織制度建設(shè)滯后，產(chǎn)權(quán)不明晰。農(nóng)業(yè)銀行作為政府主導(dǎo)型(政府與農(nóng)行合作)項(xiàng)目的放貸主體，是否還有意愿和能力將扶貧小額信貸做下去；政府部門(mén)和農(nóng)行能否密切配合、協(xié)調(diào)一致地保證信貸資金到達(dá)貧困戶和高還貸率的實(shí)現(xiàn)；補(bǔ)貼式貸款的政策是否應(yīng)予以調(diào)整或徹底改變；是否確定或如何實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。農(nóng)村信用社開(kāi)展的小額信貸項(xiàng)目如何能吸取政府主導(dǎo)型項(xiàng)目的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，避免“被迫應(yīng)付”或“一哄而上”兩種傾向所造成的問(wèn)題；如何借鑒成功小額信貸的經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新金融工具和運(yùn)作方式；如何確立合理的利率政策；如何解決貧富兼顧的問(wèn)題；如何化解歷史包袱重、資產(chǎn)質(zhì)量低對(duì)項(xiàng)目的負(fù)面影響等。上述三類小額信貸項(xiàng)目共同面臨的挑戰(zhàn)則是專業(yè)業(yè)務(wù)和管理水平的提高以及與當(dāng)?shù)卣年P(guān)系問(wèn)題。從另一個(gè)角度說(shuō)，則是既要服務(wù)于既定的目標(biāo)客戶群體，又要降低機(jī)構(gòu)自身的信貸風(fēng)險(xiǎn)。綜上所述，從總體上說(shuō)，中國(guó)小額信貸事業(yè)正在克服困難中發(fā)展壯大，任重而道遠(yuǎn)。我們應(yīng)繼續(xù)聚集各方面的力量，調(diào)動(dòng)一切積極因素，努力推動(dòng)中國(guó)小額信貸事業(yè)進(jìn)一步健康、茁壯成長(zhǎng)。本書(shū)的出版，希望在這方面也能起到一定的推動(dòng)作用。*杜曉山，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所黨委書(shū)記兼副所長(zhǎng)。目錄成績(jī)顯著，仍需努力??????????????????王洛林／1中國(guó)小額信貸的現(xiàn)狀??????????????????吳曉靈／3共同探求扶貧信貸資金的有效使用????????????呂飛杰／71．中國(guó)小額信貸的發(fā)展與展望 ?????????????戴根有／l2．中國(guó)農(nóng)村小額信貸的實(shí)踐嘗試 ????????????杜曉山／53．扶貧信貸資金的歷史、現(xiàn)狀和未來(lái)???????劉福合 蘇國(guó)霞／184．理想的沖突 ????????????????????何道峰／365．小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制 ????????????????周忠明／536．非政府組織小額信貸的可持續(xù)發(fā)展 ??????????劉文璞／607．再次振興小額信貸扶貧的政策建議 ??????????張保民／678．小額信貸的市場(chǎng)分割與整合 ?????????????白澄宇／749．中國(guó)小額信貸的發(fā)展? ???????????????孫若梅／7710．中國(guó)小額信貸模式選擇的理性思考??????????楊順成／9l11．關(guān)于農(nóng)業(yè)銀行到戶扶貧貸款的調(diào)查與思考??????武建平／10412．小額信貸扶貧的實(shí)踐與啟示???????????梁振思王瑋／10913．農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款及其發(fā)展情況??????楊少俊／11614．小額信貸扶貧面臨的挑戰(zhàn)與對(duì)策????????朱有奎賴檢發(fā)／12215．建立真正屬于貧困人口的小額信貸模式??龍治普張建娥楊玉蓮／12816．小額信貸離商業(yè)化操作還有多遠(yuǎn)???????????葛文清／13417．搞好小額信貸資金監(jiān)督為決策提供有效信息??????依文波／14118．網(wǎng)絡(luò)的力量：尋找一個(gè)適合中國(guó)小額信貸行業(yè)的模式??國(guó)利娜／14519．加強(qiáng)小額信貸機(jī)構(gòu)管理，促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展???????勾長(zhǎng)文／15120．農(nóng)村社區(qū)建設(shè)與小額信貸扶貧????????????何文／15721．孟加拉鄉(xiāng)村托拉斯與中國(guó)小額信貸???????H．I．拉提菲／16322．創(chuàng)建小額信貸制度框架的建議??阿萊