【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 過(guò)程中加以避免，無(wú)疑對(duì) 扶貧性 小額信貸 的在 中國(guó)的 發(fā)展意義重大。 三 、 對(duì)中國(guó)發(fā)展 扶貧性 小 額信貸的政策建議 通過(guò)對(duì)中 國(guó) 扶貧性 小額信貸發(fā)展過(guò)程的回顧 ,以及對(duì)扶貧性小額信貸國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的分析 ,筆者對(duì)于如何在中 國(guó)發(fā)展扶貧性小額信貸有了自己的初步看法。為了 解決前文提出的四 個(gè)主要 問(wèn)題 ，促進(jìn)扶貧性小額信貸在中國(guó)的 發(fā)展 ， 筆者 提 出 了 以下幾個(gè)建議 ： （一 ） 簡(jiǎn)化 正規(guī)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)下的 扶貧性小額貸款的 程序 經(jīng)驗(yàn)表明，使用簡(jiǎn)化的和有效的貸款方式能夠使 扶貧性 小額信貸惠及最貧困人口，又使 扶貧性 小額信貸機(jī)構(gòu)的收入覆蓋它們的運(yùn)作 成本。調(diào)查顯示， %的農(nóng)戶都認(rèn)為信用社的貸款手續(xù)太復(fù)雜， %的農(nóng)戶都希望信用社能簡(jiǎn)化貸款程 序。有 117 戶農(nóng)戶正是因?yàn)椴欢眯庞蒙绲馁J款程序而從未向信用社申請(qǐng)過(guò)貸款。 339 戶指出即使是授信額度內(nèi)的貸款，貸款的程序仍然還很復(fù)雜，占到了該問(wèn)題有效樣本的 %。在這方面，已經(jīng)有一些成功的經(jīng)驗(yàn)，孟加拉的“社會(huì)發(fā)展促進(jìn)協(xié)會(huì) (ASA)”是一個(gè)突出的實(shí)例。它通過(guò)采用新型的和程序化的貸款方法而極大地提高了工作效率，這個(gè)機(jī)構(gòu)的快速擴(kuò)張能力、面向農(nóng)村最貧困 的農(nóng) 戶，以及金融可持續(xù)發(fā)展能力 (不僅財(cái)務(wù)自負(fù)盈虧 )都給人留下深刻的印象。 （二 ） 建立 扶貧性 小額信貸最終償還的保障機(jī)制 最終償還是 扶貧性 小額信貸健康運(yùn)行和持續(xù)發(fā)展 的核心條件。 扶貧性 小額信貸作為低收入者 ,主要是貧困農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)資金 ,存在著較大的創(chuàng)業(yè)失敗風(fēng)險(xiǎn)。如果創(chuàng)業(yè)失敗 ,資金損失 ,如何使信貸資金得到最終償還 ,是確立 扶貧性 小額信貸模式需要解決的首要問(wèn)題。目前 ,中 國(guó)小額信貸最終償還的保障措施主要可以分為兩個(gè)方面 :一是設(shè)置物權(quán)抵押；二是采取多人聯(lián)保自治。但是 ,低收入者大多無(wú)力提供物權(quán)抵押 ,即便有少量的物權(quán)可供抵押 ,譬如土地承包權(quán)、房屋、農(nóng)業(yè)產(chǎn)品、手工業(yè)產(chǎn)品和牲畜等 ,當(dāng)出現(xiàn)貸款違約延誤時(shí) ,對(duì)低收入者執(zhí)行沒(méi)收這種物權(quán)抵押也是十分困難的。如果真的執(zhí)行沒(méi)收上述抵押 ,會(huì)加深低收入者的貧 困程度 ,使其無(wú)法維持最基本的生產(chǎn)和生活 ,其結(jié)果與小額信貸的基本宗旨相悖。對(duì)低收入者采用多人聯(lián)保自治的方式 ,當(dāng)借款人創(chuàng)業(yè)失敗 ,出現(xiàn)貸款違約延誤時(shí) ,要求他們的擔(dān)保人償還 ,也會(huì)遇到同樣的困難。因?yàn)閾?dān)保人也是低中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)新華金融保險(xiǎn)學(xué)院金融學(xué) 2021 級(jí)學(xué)年論文 7 收入者 ,執(zhí)行擔(dān)保人微薄的財(cái)產(chǎn) ,將會(huì)造成擔(dān)保人的進(jìn)一步貧困 ,使其無(wú)法維持最基本的生產(chǎn)和生活。解決這一問(wèn)題的關(guān)鍵 ,在于把握低收入者最終所擁有的自身價(jià)值 ,即勞動(dòng)能力。采用未來(lái)勞動(dòng)收入作抵押 ,作為 扶貧性 小額信貸最終償還的保障 ,在中 國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)行階段應(yīng)是可行的。 這個(gè)機(jī)制的運(yùn)用在一定程度上提高了貸款農(nóng)戶的債務(wù)償還能力 ， 降低了扶貧性小額信貸機(jī)構(gòu)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)了扶貧性小額信貸機(jī)構(gòu)向貧困農(nóng)戶發(fā)放貸款的信心，從而 有助于緩解中國(guó)目前扶貧性小額信貸的脫貧現(xiàn)象。 （三 ） 對(duì) 扶貧性 小額信貸機(jī)構(gòu)實(shí)行利率自由化 扶貧性 小額信貸運(yùn)作成本過(guò)高 ,采用一般利率無(wú)法彌補(bǔ)其成本。因此 ,可以 借鑒福利主義模式中的 玻利維 亞 “陽(yáng)光銀行” 的經(jīng)驗(yàn) ， 對(duì)遠(yuǎn)離城鎮(zhèn)的農(nóng)村地區(qū)實(shí)行小額存、貸款利率自由化 ,以加速 扶貧性 小額信貸的商業(yè)化進(jìn)程，進(jìn)而有效地彌補(bǔ)其運(yùn)作成本，實(shí)現(xiàn)其健康 、持續(xù) 發(fā)展。 （四 ） 允許 扶貧性 小額信貸機(jī)構(gòu)開(kāi)辦鄉(xiāng)村儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù) 通過(guò)依靠未來(lái)勞動(dòng)收入抵押的方式 ， 使 扶 貧性 小額信貸有了可靠的還款保障 ， 自然減少了 扶貧性 小額信貸機(jī)構(gòu)的金融風(fēng)險(xiǎn) ， 使其可以從市場(chǎng)上吸收存款并參加金融同業(yè)拆借市場(chǎng) ， 以獲得充足的信貸資金來(lái)源。有貸有存、存貸平衡 ， 才能確保小額信貸健康、持續(xù)地發(fā)展。 （五 ） 建立機(jī)構(gòu)多元化并行的 扶貧性 小額信貸運(yùn)行體系 建立機(jī)構(gòu)多元化并行的 扶貧性 小額信貸運(yùn)行體系使其各自因地制宜地開(kāi)展業(yè)務(wù) ，使 扶貧性 小額信貸全面覆蓋 中 國(guó)的各個(gè)地區(qū)。特批專營(yíng) 扶貧性 小額信貸機(jī)構(gòu)與正規(guī)商業(yè)銀行并行辦理小額信貸業(yè)務(wù) ， 發(fā)揮雙方各自的優(yōu)勢(shì)。專營(yíng) 扶貧性 小額信貸機(jī)構(gòu) (如中國(guó)最近批準(zhǔn)成立的扶貧性小額信貸公司 )具有 機(jī)構(gòu)靈活、深入農(nóng)村、利率自由等優(yōu)勢(shì) ；正規(guī)商業(yè)銀行具有信譽(yù)卓著、技術(shù)先進(jìn)、依托經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城鎮(zhèn)和資金規(guī)模巨大等優(yōu)勢(shì)。 （六 ） 完善扶貧性小額信貸機(jī)構(gòu)所處 的 政策 法規(guī) 環(huán)境 促進(jìn)扶貧性小額信貸的在中國(guó)的快速發(fā)展，政策法規(guī)環(huán)境的改善必不可少。針對(duì)扶貧性小額信貸公司法律定位模糊、設(shè)立程序的法律依據(jù)缺乏的現(xiàn)實(shí)，可以優(yōu)先考慮出臺(tái) 扶貧性 小額信貸公司地方性條例，降低 扶貧性 小額信貸公司的法律風(fēng)險(xiǎn) 。 相關(guān)部門(mén) 要加大扶貧性小額信貸機(jī)構(gòu) 相關(guān)管理?xiàng)l例出臺(tái)的步伐，有效解決 扶貧性 小額貸款機(jī)構(gòu) 市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)退出、日常監(jiān)管等一系列問(wèn)題，調(diào)用專門(mén)的專業(yè) 人員充實(shí)辦公室，具體負(fù)責(zé) 扶貧性 小額信貸機(jī)構(gòu) 的監(jiān)管和協(xié)調(diào)事務(wù)。對(duì)現(xiàn)有各類 扶貧性 小額信貸機(jī)構(gòu)，視具體情況，采取區(qū)別對(duì)待的政策，經(jīng)過(guò)調(diào)整或改造及完善，符合條件的，允許合法存在并給予金融支持 ；不合條件的，督促其進(jìn)行調(diào)整或改造 。 扶貧信貸資金的發(fā)放應(yīng)加強(qiáng)管理，改革和完善扶貧資金分配方式，健全、規(guī)范資金管理制度，加強(qiáng)審計(jì)、社中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)新華金融保險(xiǎn)學(xué)院金融學(xué) 2021 級(jí)學(xué)年論文 8 會(huì)和輿論監(jiān)督 ， 等等 。 總之，中國(guó)要盡快建立起完善的、 積極的政策、 法律環(huán)境 ，以保證扶貧性小額信貸在中國(guó)的健康、持續(xù)發(fā)展。 中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)新華金融保險(xiǎn)學(xué)院金融學(xué) 2021 級(jí)學(xué)年論文 9 結(jié) 語(yǔ) 中國(guó)農(nóng)村地區(qū)的貧困問(wèn)題始終是一個(gè)古老而沉重的話題，貧困農(nóng)民的發(fā)展問(wèn)題始終 是中國(guó)領(lǐng)導(dǎo)人關(guān)注的重心。在中國(guó)倡導(dǎo)開(kāi)發(fā)式扶貧的政策方針下，中國(guó)農(nóng)村地區(qū)積極推進(jìn)小額信貸扶貧，扶貧性小額信貸就是在這個(gè)背景下發(fā)展壯大起來(lái)，經(jīng)過(guò)十幾年的運(yùn)作，在取得矚目成績(jī)的同時(shí)，也暴露很多問(wèn)題 。 本 文從對(duì)中 國(guó)農(nóng)村地區(qū)扶貧性小額信貸的發(fā)展 過(guò)程回顧總結(jié)，并對(duì)照國(guó)外 扶貧性 小額信貸的實(shí)踐來(lái)看，中 國(guó) 扶貧性 小額信貸雖然有了長(zhǎng)足的發(fā)展，并且在減緩貧困的進(jìn)程中發(fā)揮了重要的作用，但與國(guó)際扶貧性 小額信貸機(jī)構(gòu)遭遇到同 樣的扶貧與可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)沖突問(wèn)題。本文的目的在于給出 在中國(guó)農(nóng)村地區(qū)設(shè)計(jì)合適的扶貧性小額信貸 發(fā)展 模式 的建議 ，使其既能很好 的瞄準(zhǔn)窮人，又能可持續(xù)發(fā)展。 本論文雖然對(duì)中國(guó)小額信貸發(fā)展實(shí)踐進(jìn)行了初步的研究，給出了中國(guó)農(nóng)村地區(qū)扶貧性小額信貸的發(fā)展的建議，但是，還有許多問(wèn)題值得進(jìn)一步深入的進(jìn)行研究，如扶貧機(jī)構(gòu)對(duì)貧困農(nóng)民培訓(xùn)的成效指標(biāo)設(shè)計(jì)，專業(yè)扶貧機(jī)構(gòu)與 扶貧性 小額信貸機(jī)構(gòu)合作的過(guò)程中的利益制衡問(wèn)題等，這些都激勵(lì)著我在以后的時(shí)間里進(jìn)一步進(jìn)行研究。 中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)新華金融保險(xiǎn)學(xué)院金融學(xué) 2021 級(jí)學(xué)年論文 10 參考文獻(xiàn) [1] 陳凡，中國(guó)反貧困戰(zhàn)略的矛盾分析與重新構(gòu)建， [J]經(jīng)濟(jì)與管理， 2021 年第 4 期 [2] 董曉林，新農(nóng)村建設(shè)與農(nóng)村金融體系的改革和完善 [J]經(jīng)濟(jì)問(wèn)題， 2021 年第 12 期 [3] 杜 曉山，中國(guó)農(nóng)村小額信貸的實(shí)踐嘗試 [C]杜曉山， 中國(guó)小額信貸十年，社會(huì)科學(xué)出版社 ， [4] 杜曉山，中國(guó)小額信貸的實(shí)踐和政策思考 [J]財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)， [5] 孔祥智，馬九杰，中西部地區(qū)農(nóng)民貧困的機(jī)理分析，中國(guó)農(nóng)村觀察， 2021(2) [6] 李憲忠，小額信貸發(fā)展路徑探析 [J]金融理論與實(shí)踐 ， 2021 年 11 期 [7] “農(nóng)村金融需求與農(nóng)村信用社改革調(diào)查研究”課題組，中國(guó)農(nóng)村金融需求 現(xiàn) 狀的綜合分析 [W]國(guó)研網(wǎng) [8] 王晶，農(nóng)村小額信貸相關(guān)問(wèn)題探討 [J]金融理論與實(shí)踐 ， 2021 年第 3 期 [9] 王曙光，小額信貸 來(lái)自孟加拉鄉(xiāng)村銀行的啟示 [J]中國(guó)金融， 2021 年第 4 期 [10] 謝玉梅，國(guó)外小額信貸發(fā)展對(duì)中國(guó)的啟示 [J]經(jīng)濟(jì)問(wèn)題， 2021 年第 5 期 [11] 熊惠平，基于窮人信貸權(quán)的小額信貸瞄準(zhǔn)機(jī)制及其偏差研究 [J]新金融 ， 2021 年 12 期 [12] 楊序琴，小額信貸發(fā)展的占優(yōu)均衡 ： 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