【正文】 淺析我國農(nóng)村扶貧性小額信貸的發(fā)展 彭光偉 Study on the Development of China’s Rural Microcredit Peng, Guang wei 2021 年 6 月 13 日 中南財經(jīng)政法大學新華金融保險學院金融學 2021 級學年論文 1 摘 要 扶貧性 小額信貸作為一種新型的金融方式，開辟了以市場經(jīng)濟方式減輕貧困的新渠道，它在解決“扶貧”這一世界性難題中有著不可替代的作用。從世界上 扶貧性 小額信貸的數(shù)十年發(fā)展歷程看來，扶貧的廣度深度和小額信貸機構(gòu)本身的可持續(xù)發(fā)展始終是兩個無法很好協(xié)調(diào)的矛盾目標。 本文通過對中國農(nóng)村地區(qū)扶貧性 小額信貸的發(fā)展現(xiàn) 狀、產(chǎn)生的問題及阻礙其可持續(xù)發(fā)展因素等進行了初步 分析 。 之后進一步探討國際小額信貸的兩種主要模式 ： 福利主義模式和制度主義模式在解決這個問題上的經(jīng)驗和教訓。 在借鑒國際小額信貸經(jīng)驗教訓和分析總結(jié)中國扶貧性小額信貸問題產(chǎn)生原因的基礎(chǔ)上，闡述了 自己對扶貧性 小額信貸發(fā)展模式的建議 。 關(guān)鍵詞 ： 扶貧性小額信貸 ； 可持續(xù)發(fā)展 ； 外部成本中南財經(jīng)政法大學新華金融保險學院金融學 2021 級學年論文 1 Abstract As a new financial channel, microcredit pioneered a way of releasing poverty in a marketoriented manner and has gained its irreplaceable position to resolve ‘Poor Supporting’ issue. In the reviewing of the history of microcredit worldwide, we find that the goal to increase width and depth in poor supporting has been conflicting with the goal of microcredit institutions to achieve continuous development. This dissertation has conducted deep study into the current situation of microcredit in rural country and the problems and other factors that impair continuity of microcredit. At the same time, this dissertation has introduced the experience and lessons learned from two main international models of microcredit. Based on the studies of international and domestic microcredit practices, I have expounded some advice to how to develop the model of microcredit. Key Words: Supporting— Poor Microcredit。 Sustainable Development。 External Cost中南財經(jīng)政法大學新華金融保險學院金融學 2021 級學年論文 1 目 錄 引言 ??????????????????????????? 1 一 、 中國農(nóng)村地區(qū)扶貧性小額信貸發(fā)展中的主要問題 ? ???? ??? 2 二 、 國際扶貧性小額信貸的發(fā)展模式借鑒 ? ?? ????????? ? 4 三 、 對中國發(fā)展扶貧性小額信貸的政策建議 ?????? ??? 7 結(jié) 語 ?????????????????????????? 9 參考文獻 ?????????????????????????? 10中南財經(jīng)政法大學新華金融保險學院金融學 2021 級學年論文 1 引 言 扶貧性 小額信貸 (Microfinance)是指為低收入人群提供的、額度較小的 、 以反貧困為基本宗旨的，從而 改善低收 入人群的經(jīng)濟狀況 的信貸服務(wù) 。 扶貧性小額信貸 反貧困的 基本宗旨 表明其存在的最大價值在于解決貧困問題， 貧困問題 是 一 個經(jīng)濟問題，更是一個社會問題、政治問 題，它已經(jīng)成為各國政府和有關(guān)國際組織 關(guān)注的焦點問題。解決貧困問題， 也 是當前中國政府面臨的一項嚴峻挑戰(zhàn)。 孔祥智、馬九杰在 “ 農(nóng)村 地區(qū)農(nóng)民貧困的機理分析 ” 中指出，中西部地 區(qū)農(nóng)戶 經(jīng)濟流程的均衡點與古典經(jīng)濟理論 ?明顯不一致，它主要是由貧困地區(qū)農(nóng)戶的資源差異、收入水平和消費壓力所決定的，資金是農(nóng)村 地區(qū)農(nóng)戶的最稀缺資源，資金投放的邊際效用 最大 。因此，資金投放農(nóng)村地區(qū)是十分有效 而且必要的 ，其對于解決中國農(nóng)村地區(qū)的貧困問題會有巨大的幫助 。陳凡在 “ 中國反貧困戰(zhàn)略的矛盾分析與重新 構(gòu)建 ” 一文中，分 析了中國政府 反貧困對策與反貧困任務(wù)的矛盾及反貧困手段與效率導向原則的矛 盾，指出區(qū)域性開發(fā)扶貧需要新的行政政策 相配合 ， 同時 需要相關(guān)法律法規(guī)的支持 。 農(nóng)村地區(qū)扶貧性小額信貸隱含了農(nóng)業(yè)信貸補貼論的思想，補貼論認為從金融資源的配置機制來看，資金本身并不必然為落后地區(qū)的窮人服務(wù) (Beatriz Armendariz de Ashion, Jonathan Mordueh,2021)，當信息不對稱的時候商業(yè)資 金必將向信號作用明顯的優(yōu)勢企業(yè)和地區(qū)集中，貧困地區(qū)本身資金動員能力較差，在要素市場配置上又處于戰(zhàn)略劣勢地位，加上農(nóng)業(yè)的高風險等特性決定了其不可能成 為商業(yè)銀行青睞的融資對象，因此有必要采用諸如政府推出相關(guān)政策法規(guī)支持 以及借款人的組織化等非市場要素。但是引入了非市場的因素就可能會引起政策性的金融市 場扭曲，在試圖解決社會公平的問題時喪失了效率，同時也存在由于政策 失靈而造成 扶貧性 小額信貸的不可持續(xù)性和扶貧失效的情況。 為了探索有效的反貧困對策， 中國 于 1993年引進孟加拉鄉(xiāng)村銀行的 扶貧性 小額信貸模式，并在河南、河北、 陜西 以半官方或民間機構(gòu)的運作方式在 試辦 扶貧性 小額信貸 。 經(jīng)過近 十六 年的實踐探索， 中 國扶貧性小額信貸已經(jīng)起步， 其大 體上可以分為三種類型 ： 一是大銀行提供的下崗失業(yè)擔保貸款、助學貸款和扶貧貸款 ， 總計有近萬億元的貸款額度 ； 二是農(nóng)村信用社的小額貸款 ， 截止到 2021年中國 有 6100萬農(nóng)戶享受到1927億元貸款 ， 覆蓋面占到全部農(nóng)戶的 %， 還有一部分農(nóng)戶聯(lián)保貸款 ， 約有 1200萬戶享受到 141億元的貸款 ； 三是目前存在的 100多個非政府 扶貧性 小額信貸組織 ， 提供了約 10億元的貸款 ?。 然而 ，扶貧性 小額 信 貸的發(fā)展模式仍然相對滯 后。本文 把 扶貧性 小額信貸的理論與實踐結(jié)合起來 ， 在文章最后 給出 了一些 適合中國國情的 扶貧性小額信貸發(fā)展建議 。 ? 古典經(jīng)濟理論 ： 通過對需求和效用的認識，建立在 “邊際效用論 ”和 “均衡價格論 ”基礎(chǔ)上的新古典主 經(jīng)濟 義理論 ? 數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計年鑒， 2021 中南財經(jīng)政法大學新華金融保險學院金融學 2021 級學年論文 2 一 、 中國農(nóng)村地區(qū)扶貧性小額信貸發(fā)展 中的 主要問題 回顧中 國扶貧性小額信貸的發(fā)展歷程 ， 并展望扶貧性小額信貸的未來發(fā)展趨勢，筆者覺得扶貧性小額信貸的發(fā)展中 主要 有 以下四 個方 面的問題： （一 ） 扶貧性 小額信貸業(yè)務(wù)的高成本、高 風險 中國“三農(nóng)”現(xiàn)狀決定了中國農(nóng)村 扶貧性 小額信貸業(yè)務(wù)的高成本與高風險在中國廣大的農(nóng)村地區(qū)，分散地居住著大量低資產(chǎn)保有、低收入、低文化素質(zhì)的貧困農(nóng)戶，從事著小規(guī)模的低效率的手工農(nóng)業(yè)，這些普遍存在 的現(xiàn)狀造成了以這些貧困農(nóng)戶為目標客戶的扶貧性小額信貸業(yè)務(wù)不可避免的高成本、高風險。 農(nóng)民信貸需求主體的數(shù)量龐大，又高度分散，經(jīng)營規(guī)模小，這樣既 使得 扶貧性 小額信貸機構(gòu)的操作成本大大提高，又因為高度分散的客戶群導致其經(jīng)營狀況難以掌握，貸款收回的不確定因素增加。同時， 扶貧性 小額農(nóng)貸絕大部分都要信貸人員上門收貸，有的還需多次上門催收。這些都會使 扶貧性 小額貸款的貸后管理成本增加。 農(nóng)村地 區(qū)扶貧性小額信貸的服務(wù)對象是貧困農(nóng)戶，他們的生活、生產(chǎn)資料匾乏。據(jù)調(diào)查，目前 90％ 以上農(nóng)民的家當在 220萬元之間，有少數(shù)特貧 農(nóng) 戶幾 乎沒有有價值的財產(chǎn) ； 根據(jù)中國農(nóng)村貧困監(jiān)測的狀況，貧困農(nóng)戶的 %、低收入農(nóng)戶的 %人均家庭生活消費支出超過收入水平，需要借債度日。貧困家庭物質(zhì)資本一般只能維持簡單再生產(chǎn)。據(jù) 455個貧困村調(diào)查的情況，農(nóng)戶沒有大型農(nóng)機具的占 %； 沒有大牲畜的占 %， 2021年在連續(xù)貧困的群體中有 46%人均耕地不足 1畝 ?。因此，絕大多數(shù)農(nóng)民不具備獲得商業(yè)性貸款所必需的抵押品和擔保條件，客觀地增加了 扶貧性 小額信貸機構(gòu)的貸款 回收 風險。 （二 ） 正規(guī)金融機構(gòu)運營下的扶貧性小額信貸業(yè)務(wù)有脫貧傾向