對(duì)我國(guó)非政府小額信貸可持續(xù)發(fā)展的思考(編輯修改稿)
2025-07-21 07:56 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 法人存在所有權(quán)不明確的問(wèn)題，這也意味著責(zé)任不明，因此對(duì)于小額信貸業(yè)務(wù)，銀行作為營(yíng)利組織是不愿意與非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)合作的。湯敏認(rèn)為，即便能找到合作銀行，能夠解決入股問(wèn)題，如何將民間小額信貸組織覆蓋極廣的各機(jī)構(gòu)納入到銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)內(nèi)又是另一個(gè)難題。以杜曉山為代表的中國(guó)社會(huì)科學(xué)院的學(xué)者們認(rèn)為，無(wú)論從理論還是實(shí)踐上來(lái)講，對(duì)這類(lèi)不吸收社會(huì)存款的非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)，現(xiàn)在已具備了給予適當(dāng)定位和合法身份的條件和時(shí)機(jī)。有了政府適當(dāng)?shù)墓膭?lì)政策，它們將會(huì)吸引更多的國(guó)內(nèi)外機(jī)構(gòu)、人士和資金投入到這類(lèi)扶貧小額信貸活動(dòng)的行列中來(lái)，而且，這必將會(huì)帶動(dòng)這類(lèi)扶貧小額信貸組織更多更快更健康的發(fā)展。機(jī)構(gòu)管理機(jī)制不健全小額信用貸款的重要特征就是額度小、筆數(shù)多、戶(hù)多分散、不易管理。對(duì)于非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),他們?cè)陂_(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)缺乏相關(guān)專(zhuān)業(yè)金融人才,大多依托當(dāng)?shù)氐恼块T(mén),人員少且不精,更沒(méi)有一套嚴(yán)格的管理制度,無(wú)法從制度上實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展。此外，機(jī)構(gòu)中沒(méi)有完善的績(jī)效考核和激勵(lì)機(jī)制，員工知識(shí)結(jié)構(gòu)不適應(yīng)管理要求，這些都大大制約了非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。其他問(wèn)題除上述問(wèn)題外，作為我國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)的重要組成部分，非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)中存在許多阻礙小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的共性問(wèn)題：現(xiàn)有小額信貸品種單一，額度和期限與借貸者需求不匹配（張學(xué)忠，2008；曹鳳岐、郭志文，2008）；小額信貸目標(biāo)群體定位不清，導(dǎo)致“瞄而不準(zhǔn)”（張學(xué)忠，2008）；小額信貸要承擔(dān)自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，以及比傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)更高的信用風(fēng)險(xiǎn)，而且現(xiàn)階段沒(méi)有有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和補(bǔ)償機(jī)制（張學(xué)忠，2008；楊童舒、曲娜，2008）。 （二）相關(guān)政策建議給予非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)合法的身份，完善相關(guān)的法律法規(guī)在法律規(guī)范上, 盡快建立規(guī)范的法律框架, 承認(rèn)非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)合法的法律地位, 約束和保護(hù)它們的行為和權(quán)利。同時(shí)，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部、國(guó)家工商總局應(yīng)共同協(xié)商, 明確非政府小額信貸的監(jiān)管權(quán)問(wèn)題，建立系統(tǒng)的監(jiān)管框架。對(duì)于這種只帶不存的小額信貸機(jī)構(gòu)不必使用復(fù)雜的謹(jǐn)慎監(jiān)管規(guī)則，可本著“自我約束、自我管理”的原則對(duì)其進(jìn)行非審慎監(jiān)管（杜曉山，2008；張學(xué)忠，2008；曹鳳岐、郭志文，2008；楊童舒、曲娜，2008；楊偉坤、王立杰、張秀倩，2008；馬凌，2008；王傳言、王紅義，2007等）。逐步放開(kāi)利率管制，實(shí)行市場(chǎng)利率一方面，農(nóng)戶(hù)能夠承受正常的市場(chǎng)利率，放開(kāi)利率會(huì)給農(nóng)戶(hù)更多的信貸選擇機(jī)會(huì)。中國(guó)小額信貸的實(shí)踐己經(jīng)證明，農(nóng)村低收入者和貧困人口可以接受商業(yè)或高于商業(yè)貸款的利率。如中國(guó)社會(huì)科學(xué)院扶貧合作社項(xiàng)目于1993年末開(kāi)始時(shí)確定的有效利率接近16%，大體相當(dāng)于或略高于同期政府規(guī)定的商業(yè)貸款的基準(zhǔn)利率。到1999年政府最后一次降低貸款利率后，扶貧合作社小額信貸的利率大體高于商業(yè)貸款利率十個(gè)百分點(diǎn)左右（張學(xué)忠，2008）。對(duì)于缺乏資金的農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)，貸款利率并不是貸款者首要關(guān)心的問(wèn)題，“貸款權(quán)”更為重要。另一方面，利率的市場(chǎng)化也可實(shí)現(xiàn)非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)運(yùn)作，按照資金供需的變化適時(shí)調(diào)整利率，有效彌補(bǔ)信貸成本，提高非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)收支平衡。（張學(xué)忠，2008；馬凌，2008；楊童舒、曲娜，2008；葛國(guó)威，2008）。積極采取各項(xiàng)措施，拓展資金的來(lái)源渠道對(duì)于非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，主要靠國(guó)外捐贈(zèng)、自有資金和盈利積累，但是受利率和還款率的影響，僅依靠盈利來(lái)擴(kuò)大資金來(lái)源是不夠的，充其量能進(jìn)行“簡(jiǎn)單再生產(chǎn)”。因此，有必要頒布相關(guān)政策，允許其吸收存款，壯大自身實(shí)力。除此之外，國(guó)家還應(yīng)在稅收、財(cái)政等方面給與非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠，使它們有足夠的資金用于貸款發(fā)放（張學(xué)忠，2008；楊童舒、曲娜，2008；楊偉坤、王立杰、張秀倩，2008）。也有學(xué)者認(rèn)為，政府可以拿出一部分扶貧資金委托給非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)管理, 以擴(kuò)大其本金規(guī)模, 擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面。對(duì)于中央和地方投入的大量財(cái)政和信貸扶貧資金的使用效率和效果并不令人滿(mǎn)意，如果這部分扶貧資金能夠向非營(yíng)利性小額信貸機(jī)構(gòu)開(kāi)放,必將使其得到更有效的利用。另外,政府還可以鼓勵(lì)公益信托,將公益信托引入小額信貸扶貧領(lǐng)域（劉旭東，2008）。4. 提升非政府小額信貸的經(jīng)營(yíng)管理水平提升小額信貸的經(jīng)營(yíng)管理水平，一方面，要培養(yǎng)高素質(zhì)的經(jīng)營(yíng)者與管理者，保證機(jī)構(gòu)的常設(shè)化和人員構(gòu)成專(zhuān)業(yè)化和固定化，加強(qiáng)對(duì)非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的職業(yè)道德教育和專(zhuān)業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，使他們成為既熟悉相關(guān)金融業(yè)務(wù)知識(shí)，又熟悉農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和微型企業(yè)經(jīng)營(yíng)知識(shí)的綜合型人才。另一方面，也要設(shè)計(jì)相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，保證這些從業(yè)者能夠獲得相應(yīng)的回報(bào)，能夠有一定的晉升預(yù)期，使他們能夠穩(wěn)定的從事這項(xiàng)業(yè)務(wù)，做到長(zhǎng)效發(fā)展。除此之外，還要完善小額信貸的信息管理系統(tǒng)，加大對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的信息化建設(shè)的基礎(chǔ)投資，國(guó)家可以幫助小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)并給予一定的資金與技術(shù)支持（張學(xué)忠，2008）。同時(shí)，也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶(hù)的培訓(xùn)。一方面, 在農(nóng)村地區(qū)大力開(kāi)展金融知識(shí)教育, 解決低收入人群由于金融知識(shí)缺乏而不知道怎樣和小額信貸機(jī)構(gòu)打交道、怎樣獲得金融服務(wù)的問(wèn)題。另一方面, 加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民借貸者的技能培訓(xùn), 提高他們對(duì)市場(chǎng)、新技術(shù)
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