小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題分析(編輯修改稿)
2025-07-04 18:09 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 是很嚴(yán)格，促使我國(guó)小額貸款公司數(shù)量激增。而且，小額貸款公司呈現(xiàn)較高的集中性，內(nèi)蒙古、浙江、遼寧、山西等14省、市、自治區(qū)小額貸款公司機(jī)構(gòu)數(shù)量均超過(guò)150家，合計(jì)約占全國(guó)小額貸款公司總量的73%。受限于風(fēng)險(xiǎn)管理水平、人才素質(zhì)等因素，小額貸款公司所能開(kāi)發(fā)的客戶深度是有限的，雖然是與銀行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，但是目標(biāo)客戶仍然集中于當(dāng)前較為優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)客戶以及農(nóng)戶，部分機(jī)構(gòu)對(duì)于信貸擔(dān)保要求也較高。（二）存在信貸風(fēng)險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩的背景下，特別是出口型與服務(wù)型企業(yè)的發(fā)展必然受到?jīng)_擊，這種影響從沿海正在向內(nèi)地漫延，對(duì)于發(fā)展中的中國(guó)經(jīng)濟(jì)影響較大。特別是在內(nèi)地的小規(guī)模經(jīng)濟(jì)實(shí)體，由于市場(chǎng)疲軟，其償債能力將呈現(xiàn)下降的趨勢(shì)。研究表明，信貸資產(chǎn)質(zhì)量與經(jīng)濟(jì)增速呈現(xiàn)顯著的正相關(guān)，市場(chǎng)一致認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)量將出現(xiàn)較為明顯的拐點(diǎn)，信貸風(fēng)險(xiǎn)升高，包括小額貸款公司在內(nèi)的信貸經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)將承受更大的經(jīng)營(yíng)壓力。（三）可持續(xù)發(fā)展動(dòng)力不夠小額貸款公司內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理水平較低，信貸政策、流程不完善，信貸人員素質(zhì)不高，近年小額貸款公司信貸規(guī)模的較快增長(zhǎng)中已經(jīng)蘊(yùn)含了較大風(fēng)險(xiǎn)，包括信貸盡職調(diào)查不充分、違規(guī)參與高利貸、向房地產(chǎn)等部分國(guó)家調(diào)控行業(yè)放貸等，經(jīng)營(yíng)層面所產(chǎn)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)在弱經(jīng)濟(jì)周期中得到放大，這是影響小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的重要因素。制度設(shè)計(jì)使小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展存在天然缺陷。除了自由資金不足，外部資金來(lái)源也受限，《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》就限制其從銀行融資的數(shù)量。我國(guó)小額貸款公司已從創(chuàng)業(yè)初期逐步進(jìn)入成長(zhǎng)期，在經(jīng)歷近年高速發(fā)展后，小額貸款公司發(fā)展速度將回落，整個(gè)行業(yè)將進(jìn)入一個(gè)持續(xù)消化、吸收的過(guò)程，主要表現(xiàn)為政府對(duì)行業(yè)的整頓和試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)、部分經(jīng)營(yíng)不善公司的市場(chǎng)退出、部分小額貸款公司通過(guò)兼并收購(gòu)做強(qiáng)做大等方面。三、促進(jìn)小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的措施分析當(dāng)前，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)多元化發(fā)展格局和銀行信貸資金局部供給短缺的情況下，民間融資已經(jīng)成為國(guó)家投資、金融機(jī)構(gòu)貸款之外的重要融資途徑之一。民間融資的發(fā)展對(duì)于彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)不足，緩解資金供需矛盾。小額融貸款公司能實(shí)在在地解決企業(yè)資金緊急之需，使有發(fā)展前景的企業(yè)順利度過(guò)難關(guān)。能使銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有效控制，不產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性“惜貸”行為，使政策具有可操作性。能從根本上解決問(wèn)題，充分挖潛內(nèi)需，提升我國(guó)金融運(yùn)營(yíng)水平，使中小企業(yè)運(yùn)營(yíng)進(jìn)入良性循環(huán)。小額貸款公司也需要通過(guò)自身精準(zhǔn)的市場(chǎng)定位、精細(xì)化管理、高素質(zhì)人才、完善的信貸流程和政策等，實(shí)現(xiàn)綜合競(jìng)爭(zhēng)力的提升，實(shí)現(xiàn)整個(gè)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。（一）強(qiáng)化團(tuán)隊(duì)
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