農(nóng)村小額信貸發(fā)展模式制度的國(guó)際比較研究(編輯修改稿)
2025-05-05 13:02 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 組織的資金一般來(lái)自社會(huì)團(tuán)體的捐贈(zèng)以及基金會(huì)的援助，由于資金的籌集以及單純的扶貧目標(biāo)，管理制度不健全、缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制、政策法規(guī)不支持和缺乏相關(guān)的專業(yè)知識(shí)，公益性小額信貸機(jī)構(gòu)自身在可持續(xù)發(fā)展方面都不約而同遇到困難?！爸毁J不存”的小額信貸公司模式，首先，我國(guó)廣大的民間資金和國(guó)外基金為小額信貸公司提供了充足的資金保障，正好能滿足農(nóng)村巨大的信貸需求；其次，“只存不貸”的性質(zhì)讓小額信貸公司減少了很多金融風(fēng)險(xiǎn)；小額信貸公司法律地位明確公司化制度規(guī)范、管理科學(xué)，只要在正確的政策引導(dǎo)下一定可以實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展和扶貧計(jì)劃的雙贏目標(biāo)。（三）發(fā)展存在的問(wèn)題現(xiàn)行的金融政策不利于小額信貸的發(fā)展：首先，由于公益性小額信貸模式的公司屬于非盈利性機(jī)構(gòu)不適用于新政，而有沒(méi)有針對(duì)其組織制定專門(mén)的政策和法規(guī)，只有賦予了其在金融領(lǐng)域內(nèi)的合法地位，才能使之開(kāi)展業(yè)務(wù)步子啊縮手縮腳。其次，也是由于公益性小額信貸沒(méi)有取得合法的金融機(jī)構(gòu)地位，因而不能從商業(yè)機(jī)構(gòu)獲得商業(yè)型融資，更不可能吸納儲(chǔ)蓄，而僅僅靠捐贈(zèng)不僅會(huì)影響其可持續(xù)發(fā)展也增加了展開(kāi)工作的復(fù)雜性。再次，利率的控制自身的操作成本常常使得公益性小額信貸入不敷出，只能依靠外部的資助和補(bǔ)助才能繼續(xù)經(jīng)營(yíng)。缺乏有效的外部監(jiān)管和行業(yè)自律：小額信貸的發(fā)展離不開(kāi)外部的監(jiān)管和內(nèi)部的自律，但由于公益性小額信貸沒(méi)有獲得合法地位因而沒(méi)有納入國(guó)家監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管范圍；同時(shí)，由于其專業(yè)性，缺乏必要的披露機(jī)制社會(huì)監(jiān)管也存在問(wèn)題；再加上我國(guó)現(xiàn)在還沒(méi)有小額信貸的行業(yè)自律組織或協(xié)會(huì)，小額信貸缺乏行業(yè)統(tǒng)一規(guī)范，沒(méi)有行業(yè)內(nèi)的組織協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，仍處于無(wú)序的發(fā)展階段。風(fēng)險(xiǎn)管理水平較低：我國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一有效的壞賬補(bǔ)償機(jī)制過(guò)分依賴的補(bǔ)貼和捐贈(zèng)，而且也沒(méi)有一套科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具等等，造成其風(fēng)險(xiǎn)管理水平較低。小額信貸機(jī)構(gòu)普遍忽視機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展性：這一問(wèn)題前面有提到，因?yàn)槲覈?guó)主要的小額信貸機(jī)構(gòu)是公益性的，過(guò)分重視其社會(huì)功能，又由于國(guó)家規(guī)定其放款利率低，加上操作成本高業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中不收取任何費(fèi)用造成其可持續(xù)發(fā)展成為一個(gè)非常嚴(yán)重的問(wèn)題。管理制度不健全：有效的管理制度是小額信貸正常經(jīng)營(yíng)運(yùn)行的關(guān)鍵，而我國(guó)管理組織上存在諸如缺乏規(guī)范、科學(xué)、有效、完善的財(cái)務(wù)、信貸流程等諸多問(wèn)題。這些導(dǎo)致了小額信貸機(jī)構(gòu)的管理水平低下，經(jīng)營(yíng)缺乏效率也讓不法分子有機(jī)可乘。人才的匱乏：其專業(yè)程度要求內(nèi)部工作人員要固定，要具有一定的專職性，這樣既有利于權(quán)責(zé)分明和工作的順利展開(kāi)。但在我國(guó)，小額信貸的專業(yè)人才缺口很大。三、改進(jìn)措施（一）國(guó)外主要農(nóng)村小額信貸的發(fā)展模式對(duì)我國(guó)的啟示小額信貸的大規(guī)模開(kāi)展需要當(dāng)?shù)卣闹С郑赫闹С趾凸膭?lì)是小額信貸發(fā)展的重要保障。靈活的抵押擔(dān)保方式；小額信貸的服務(wù)群體就是低收入的貧困人口，他們沒(méi)有諸如土地和房產(chǎn)這樣的抵押品，用聯(lián)保小組的形式來(lái)靈活替代
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