農(nóng)村小額信貸發(fā)展模式制度的國際比較研究(編輯修改稿)
2025-05-05 13:02 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 組織的資金一般來自社會團體的捐贈以及基金會的援助，由于資金的籌集以及單純的扶貧目標，管理制度不健全、缺乏風險控制機制、政策法規(guī)不支持和缺乏相關(guān)的專業(yè)知識，公益性小額信貸機構(gòu)自身在可持續(xù)發(fā)展方面都不約而同遇到困難。“只貸不存”的小額信貸公司模式，首先，我國廣大的民間資金和國外基金為小額信貸公司提供了充足的資金保障，正好能滿足農(nóng)村巨大的信貸需求；其次，“只存不貸”的性質(zhì)讓小額信貸公司減少了很多金融風險；小額信貸公司法律地位明確公司化制度規(guī)范、管理科學，只要在正確的政策引導下一定可以實現(xiàn)機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展和扶貧計劃的雙贏目標。（三）發(fā)展存在的問題現(xiàn)行的金融政策不利于小額信貸的發(fā)展：首先，由于公益性小額信貸模式的公司屬于非盈利性機構(gòu)不適用于新政，而有沒有針對其組織制定專門的政策和法規(guī)，只有賦予了其在金融領(lǐng)域內(nèi)的合法地位，才能使之開展業(yè)務(wù)步子啊縮手縮腳。其次，也是由于公益性小額信貸沒有取得合法的金融機構(gòu)地位，因而不能從商業(yè)機構(gòu)獲得商業(yè)型融資，更不可能吸納儲蓄，而僅僅靠捐贈不僅會影響其可持續(xù)發(fā)展也增加了展開工作的復雜性。再次，利率的控制自身的操作成本常常使得公益性小額信貸入不敷出，只能依靠外部的資助和補助才能繼續(xù)經(jīng)營。缺乏有效的外部監(jiān)管和行業(yè)自律：小額信貸的發(fā)展離不開外部的監(jiān)管和內(nèi)部的自律，但由于公益性小額信貸沒有獲得合法地位因而沒有納入國家監(jiān)管部門監(jiān)管范圍；同時，由于其專業(yè)性，缺乏必要的披露機制社會監(jiān)管也存在問題；再加上我國現(xiàn)在還沒有小額信貸的行業(yè)自律組織或協(xié)會，小額信貸缺乏行業(yè)統(tǒng)一規(guī)范，沒有行業(yè)內(nèi)的組織協(xié)調(diào)機構(gòu)，仍處于無序的發(fā)展階段。風險管理水平較低：我國小額信貸機構(gòu)沒有一個統(tǒng)一有效的壞賬補償機制過分依賴的補貼和捐贈，而且也沒有一套科學的風險管理工具等等，造成其風險管理水平較低。小額信貸機構(gòu)普遍忽視機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展性：這一問題前面有提到，因為我國主要的小額信貸機構(gòu)是公益性的，過分重視其社會功能，又由于國家規(guī)定其放款利率低，加上操作成本高業(yè)務(wù)辦理過程中不收取任何費用造成其可持續(xù)發(fā)展成為一個非常嚴重的問題。管理制度不健全：有效的管理制度是小額信貸正常經(jīng)營運行的關(guān)鍵，而我國管理組織上存在諸如缺乏規(guī)范、科學、有效、完善的財務(wù)、信貸流程等諸多問題。這些導致了小額信貸機構(gòu)的管理水平低下，經(jīng)營缺乏效率也讓不法分子有機可乘。人才的匱乏：其專業(yè)程度要求內(nèi)部工作人員要固定，要具有一定的專職性，這樣既有利于權(quán)責分明和工作的順利展開。但在我國，小額信貸的專業(yè)人才缺口很大。三、改進措施（一）國外主要農(nóng)村小額信貸的發(fā)展模式對我國的啟示小額信貸的大規(guī)模開展需要當?shù)卣闹С郑赫闹С趾凸膭钍切☆~信貸發(fā)展的重要保障。靈活的抵押擔保方式；小額信貸的服務(wù)群體就是低收入的貧困人口，他們沒有諸如土地和房產(chǎn)這樣的抵押品，用聯(lián)保小組的形式來靈活替代
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